По оценкам специалистов, в российском страховом бизнесе десятая часть оборота идет на выплаты мошенникам. Обратной статистики, показывающей, сколько страховые компании недоплачивают клиентам, пока нет. Хотя и так ясно: немало. Ведь страховщики — люди расчетливые и нелегко расстаются с деньгами.
Как нас обманывают
Вообще говоря, прежде всего страдают те, кто старается заплатить поменьше. Например, очень многие, чтобы сэкономить на растаможивании, занижают в документах стоимость машины. Разумеется, страховые взносы клиент платит исходя из реальной цены. Однако если возникнет необходимость возмещения ущерба, страховые компании весьма часто стараются заплатить исходя из зафиксированной в документах стоимости.
Случается, что вместе с полисом клиенту навязывается и "прикормленный" компанией автосервис, что особенно актуально, если в полисе установлен агрегатный лимит ответственности (подробнее об этом — в интервью Виталия Княгиничева). Цены на услуги такого сервиса, как правило, вдвое-втрое завышены. В результате после устранения нескольких несущественных поломок окажется, что страховая сумма превышена.
Другой верный способ потерять на страховке — купить полис у компании, которая взносы номинирует в валюте, а страховая сумма фиксируется в рублях: из-за инфляции окажется, что клиент получит меньше, чем вложил.
Можно обмануться в ожиданиях, не заметив еще одного важного пункта договора. В большинстве случаев бывает заявлено, что возмещение выплачивается с учетом амортизации автомобиля. Но никто не объясняет, что это значит. Другими словами, при ремонте подержанной "шестерки" запчасти в сервисе поставят новые, и страховщик полностью оплатит работу слесарей. Однако разницу в стоимости новых запчастей и старых автовладельцу придется возмещать из своего кармана.
Кроме того, страховая компания может отказать в возмещении ущерба, если машина угнана вместе с документами на нее. Страховая компания имеет право также отказать в выплате, если отсутствует техпаспорт.
Страховая компания может также отказать в выплатах, если страховой случай наступил в результате "грубой неосторожности" водителя. Если это понятие есть в договоре, но оно недостаточно четко определено, то лучше такой полис вообще не покупать.
Справедливости ради нужно сказать, что крупные страховые компании в последнее время ведут себя все более цивилизованно. Они скорее пойдут навстречу клиенту, чем проигнорируют его требования.
Как мы их подставляем
А подозрительных клиентов в России, действительно, хватает. Страховщики рассказывают случай, больше похожий на анекдот,— один мошенник надул сразу несколько компаний. Для этого ему даже не понадобилось страховать свою машину. Владелец видавшей виды "девятки" сознательно подставлялся под автомобили с желтыми номерами. Зная, что арендованные машины обязательно застрахованы по автогражданской ответственности, хитрец сумел за счет страховщиков как следует обновить свою "девятку".
Более распространен другой способ — двойное страхование. То есть клиент покупает полис на один и тот же автомобиль в нескольких компаниях, а затем получает возмещение с нескольких страховщиков. Ни в одной компании наличие чужой страховки проверить не могут — конкуренты базами данных не делятся.
Если такой трюк, как двойная страховка, удался, то довольно часто машину просто сжигают. "Если машина полностью сгорела,— говорит Андрей Серегин,— мы обязательно выйдем на рынок и поищем, не застрахована ли она еще где-нибудь". Другой расхожий способ получить с компании возмещение — потребовать выплат якобы пострадавшим в ДТП пассажирам, которые якобы находились в застрахованной машине.
Нередко вводят страховщиков в заблуждение и автолюбители, подрабатывающие частным извозом, но не сообщающие об этом страховой компании. Ведь при расчете тарифа учитывается частота использования машины — естественно, зависимость прямо пропорциональная. Страховщик, конечно, проверяет спидометр, но на отечественных машинах "скрутить" его не составляет особого труда.
К услугам страховщиков прибегают и тогда, когда подержанную машину хотят выгодно продать. Для этого покупается полис страхования от ущерба "на полное восстановление". Затем автомобиль в нескольких местах несильно царапается. А после полного восстановления, то есть покраски,— за счет страховщика, разумеется,— машину можно продать гораздо дороже.
Страховщики, конечно, все эти хитрости знают. Крупные компании, чтобы защититься от обмана, даже создают собственные детективные бюро. Труднее мелким, у которых на это нет денег. Им остается лишь ждать, когда в Интернете появится сайт с черным списком недобросовестных клиентов.
ТАТЬЯНА ГРИШИНА
------------------------------------------------------
С ТОЧКИ ЗРЕНИЯ СТРАХОВЩИКА
Все, что вы хотели спросить про страхование автомобиля
На вопросы клиентов отвечает Зинаида Мякина, директор Московского регионального департамента страхования страховой компании РОСНО
— Зачем нужна справка ГИБДД, если автомобиль поврежден, но при этом не было ДТП и машину не угоняли?
— Компания РОСНО не требует справки из ГИБДД, если ущерб, нанесенный автомобилю, не превышает 5% от страховой суммы. Таким образом, если речь идет о небольшой царапине или повреждении фары, справка из ГИБДД не потребуется. Если же ущерб, причиненный автомобилю на стоянке, значителен, то справка необходима для того, чтобы была возможность расследовать этот случай. Иногда виновника удается найти, и для того, чтобы предъявить ему законный иск, необходим полный пакет документов.
— Что нужно сделать клиенту, который имеет полис автогражданской ответственности, если он стал "виновником" инсценированного бандитами наезда? Как поведет себя в такой ситуации страховщик?
— Бандиты обычно не "подставляются" под застрахованные автомобили, например, если на машине есть наклейка страховой компании. Если же такое случилось, РОСНО будет разбираться с пострадавшей стороной. В таких случаях часто удается доказать умышленный характер наезда — крупные компании имеют в штате квалифицированных юристов. После чего иск о возмещении вреда отзывается. В любом случае компании принимают от третьих лиц все иски о причинении им вреда застрахованными лицами.
— У меня очень старая машина — "мерседес" 1985 года выпуска. По этой причине страховщики требуют с меня огромный взнос по "каско". Можно ли застраховаться от ущерба так, чтобы полис вступал в силу только в том случае, если я сам совершил наезд и предстоят выплаты по гражданской ответственности?
— Страховщики требуют, чтобы автомобиль был отремонтирован на специализированном техцентре с прохождением всех этапов технологического цикла. Поэтому на него нельзя установить бывшую в употреблении деталь — это может сказаться на безопасности движения. Точно так же нельзя ремонтировать автомобили на полулегальном сервисе в гараже "у дяди Васи". Поэтому на ваш "мерседес" 1985 года в случае его повреждения потребуется установить новые детали и оплачивать работы по расценкам станций, ремонтирующих "мерседесы". Это довольно дорого, хотя сам автомобиль стоит дешево. Человек, покупающий такой автомобиль, должен быть готов к тому, что его обслуживание, в том числе и страховка, будут стоить дорого. Кроме того, большинство страховщиков принимает на страхование машины не старше 10 лет. Можно застраховать гражданскую ответственность автовладельца отдельно.
— Разница в тарифах по автострахованию у разных компаний очень велика. Чем это объясняется?
— Сейчас на рынке автострахования идет ожесточенная борьба за страхователя. И если сегодня компания предлагает не самый низкий тариф, значит она не демпингует и предлагает экономически обоснованные тарифы. Страховщики, стабильно работающие на рынке автострахования уже долгое время, не предлагают низких тарифов. Низкие цены выставляют, как правило, компании, которые вышли на рынок только сейчас, хотя юридически могли существовать уже давно.
--------------------------------------------------------
ПРЯМАЯ РЕЧЬ
"Ваш автомобиль застрахован?"
Валентин Степанков, заместитель полномочного представителя президента по Приволжскому округу:
— Я страховался в компании РОСНО еще несколько лет назад, поэтому сколько заплатил, не помню. Правда, когда подходит время платить страховые взносы, начинаешь подсчитывать, сколько денег уже отдал на эту страховку, и становится жалко. Но, наверное, это только потому, что я еще серьезно не влетал и страховка до сих пор была мне не нужна.
Николай Еременко, актер:
— Никогда не страховал. По простой причине: я прочитал как-то раз о том, как страховые компании помогают и как обманывают. Этого оказалось достаточно, чтобы проблемы с автомобилем я решал только сам. У меня старый "Мерседес-190", на который вряд ли кто позарится. А разобью — не жалко.
Сергей Сахаров, зампредседателя правления Пробизнесбанка:
— И у меня, и у жены машины застрахованы в Восточно-европейском страховом агентстве. Свою я застраховал по полной программе, включая ответственность третьей стороны. Жена ездит на Volkswagen New Beetle, машина заметная, поэтому ее я застраховал на все случаи, кроме угона, на $20 000. Единственная сложность, с которой пришлось столкнуться,— выбор страховщика, который при наступлении (не дай Бог) страхового случая не начнет волынку тянуть. Я никогда не покупаюсь ни на громкие имена, ни на балансовые показатели — в балансе страховой компании мало что поймет и профессиональный бухгалтер.
Николай Петров, президент Российской академии искусств:
— Я не стал страховать свой "Мерседес S-320". Потому что все эти страховые компании — сплошное жульничество. У любой, даже самой серьезной, страховой компании всегда найдется пара сотен клиентов, которых облапошили. Я пытался как-то застраховать свою машину, когда мне постоянно били стекла и царапали крыло. Только одно оформление бумаг — адово занятие. Я считаю, что платить $2-3 тыс. в год за иномарку средней руки — это слишком. Что уж говорить о машинах более серьезного уровня! Ремонт машины обойдется в несколько раз дешевле.
Иван Дыховичный, режиссер, телеведущий:
— Сейчас у меня машина не застрахована — у меня был печальный опыт страхования. Года четыре назад у меня была машина BMW, я ее застраховал в компании (ее уже нет), на $40 000. Когда BMW украли, мне выплатили $17 000. И еще хорошо, что выплатили. Поэтому доверия к страховым компаниям у меня нет, и свою нынешнюю машину, Porsche, я не страхую. Хотя и знаю, что страхование машин — вещь нужная.
-------------------------------------------------------
С ТОЧКИ ЗРЕНИЯ СТРАХОВЩИКА
"Страховщики сами помогают мошенникам"
Председатель совета директоров страховой компании НАСТА Николай Галагуза считает, что недобросовестные клиенты пользуются неумением страховщика вести бизнес.
— Говорят, что автострахование — самый удобный для страховых мошенников вид бизнеса. Это так?
— Международная практика и наш опыт подтверждают, что автострахование — наиболее уязвимый для мошенничества вид страхования. Его можно предотвратить на нескольких стадиях. В андеррайтинге, контроле за использованием квитанционного материала и своевременностью сдачи страховой премии, урегулировании убытков. Необходимо также иметь свою эффективную службу безопасности, сотрудничать с ГИБДД и общественностью, иметь информационную базу на особенно ненадежных клиентов. Мошенничество приводит к высокому уровню выплат по автострахованию, необходимости повышения тарифных ставок. Но если вам говорят, что компания обанкротилась потому, что занималась только страхованием транспорта, не верьте. Причина в неумении вести этот бизнес.
Не стоит думать, что какие-то бандиты сидят и изобретают, как выкачать деньги из страховой компании. В какой-то степени мы, страховщики, им в этом способствуем. Например, не так уж сложно оформить страховой полис задним числом, скажем, дня через три после того, как угнана машина. Это возможно просто потому, что у многих компаний нет жесткого контроля за расходованием квитанционного материала. Нередко премия сдается в банк не в суточный, а в трехдневный, а то и в недельный срок. При этом менеджер должен регулярно проверять неиспользованные квитанции и делать на них отметки. Но я сомневаюсь, что во всех новых компаниях этот механизм четко отработан. Солидные компании требуют ежедневного отчета не для того, чтобы создать неудобства страховому агенту, а для того, чтобы предотвратить оформление полиса задним числом. Кроме того, сейчас практически не применяется условие, при котором договор вступает в силу через два-три дня после подписания, что тоже стимулирует мошенничество.
— Как можно обмануть страховщика при урегулировании убытков?
— По классическим правилам представитель страховой компании должен приехать на место аварии, зафиксировать все видимые повреждения. Чтобы затем сравнить их с актом ГИБДД, а также со счетом, который выставит станция техобслуживания, и платить именно за поврежденные узлы и детали. Практика показала, что у нас это редко бывает. Такой подход обеспечит полноту выплат, но не даст возможности обновить автомобиль за счет страховщика. Но главное в том, что в российских компаниях редко разделены службы андеррайтинга и урегулирования убытков. А это очень опасно: в такой ситуации, предложив сотруднику небольшую сумму, можно уговорить его завысить сумму выплат. Речь не идет о том, чтобы любыми способами ее занижать, но мы должны выплачивать клиенту то, что положено, не больше.
— Словом, страховщики исходят из того, что любой клиент — потенциальный мошенник. Поэтому многие жалуются: за свои деньги я должен доказывать, что я не обманщик.
— Ни в коем случае. Клиент страховщика — самая уважаемая персона, и он не должен доказывать, что он не мошенник. Если у страховщика есть подозрения, он должен в короткий срок провести расследование и принять решение: платить или нет. Возьмите мировую практику. По крупным морским катастрофам страховое возмещение выплачивают через год, а то и через два. Конечно, должны быть предельные сроки — я не призываю год расследовать дело о сгоревшей даче или разбитом (похищенном) автомобиле. Но если человек вчера застраховал машину, а сегодня ее угнали, дайте нам хотя бы месяц, чтобы разобраться. Это же не рулетка: семерка выскочила — сейчас же плати. Большинство страхователей это понимает и верит страховщикам. Мы стараемся привлечь и сохранить клиента, поэтому платим в минимальные сроки. Но если случай настораживающий, расследуем по полной программе.