По данным ГИБДД, уже в прошлом году в России было 300 автомобилей на 1 тыс. населения, и национальный автопарк продолжает расти. И хотя только в Москве ежедневно происходит 300 ДТП, страхуют машину немногие. Приходят разве что за полисом гражданской ответственности. Между тем страховщикам есть что предложить автомобилистам.
Дорогие автовладельцы
Страховщики уверяют, что автострахование — самый невыгодный для них вид бизнеса. Правда, данные, представленные крупнейшими компаниями, этого не подтверждают (см. таблицу 1). Но лишь потому, что основную долю в портфеле наших страховщиков до сих пор занимают корпоративные клиенты, в то время как убытки приносят, как правило, частные автовладельцы. Потому компания, специализирующаяся только в автостраховании и при этом активно работающая с физическими лицами, считается наиболее уязвимой с точки зрения финансовой устойчивости. У отечественных страховщиков к тому же нет возможности возместить потери за счет инвестиционного дохода, так как в стране нет финансовых инструментов, на которых можно заработать.
Именно поэтому за год, прошедший со времени публикации нашего первого обзора по страхованию автотранспорта, с рынка ушел один из лидеров в автостраховании — компания "Народный резерв". А другому известному страховщику, компании "Континент-полис", на несколько месяцев пришлось приостановить выплаты клиентам. Теперь эта компания собирается диверсифицировать бизнес и уже получила несколько лицензий на другие виды страхования.
Словом, убытки при страховании автомобилей неизбежны. Но это не значит, что страховщики не хотят заниматься этим бизнесом: страхование машины от ущерба и угона, а также страхование гражданской ответственности предлагают большинство из полутора тысяч российских компаний. Страховщики объясняют это тем, что, привлекая клиента страхованием машины, можно уговорить его заодно застраховать жизнь, дачу, квартиру и пр. И получать прибыль за счет больших оборотов.
Наиболее крупные и солидные предлагают целый комплекс услуг: автокаско (страхование машины от ущерба), от угона, страхование жизни водителя и пассажиров, гражданской ответственности автовладельца перед третьими лицами. Все вместе, в паре, по отдельности, с уплатой всего взноса сразу или в рассрочку. Предлагают не только традиционные, но и специфические страховые продукты (см. справку). Можно выбрать и цены (см. таблицы 2 и 3).
Компании поменьше и помоложе, чтобы привлечь клиентов, предлагают низкие тарифы. Элита рынка относится к этому скептически, считая, что это очень опасный путь: в один прекрасный день может просто не хватить средств на выплаты. Впрочем, страховщики, обвиняемые в демпинге, утверждают, что их невысокие тарифы обоснованны. Например, сотрудники компании "Сибирь", не так давно появившейся на рынке автострахования, уверяют, что ее риски перестрахованы в Lloyd`s.
Гражданские долги
Многих автовладельцев волнует не столько судьба собственной машины, сколько ущерб, который им придется оплачивать в случае наезда на чужое транспортное средство. Все знают, что есть такой бизнес — владельцы дорогих иномарок провоцируют наезд на свою машину, чтобы затем требовать возмещения ущерба. Потому продажа полисов гражданской ответственности растет быстрее, чем страхование самих машин. Какой прок от такой страховки, можно прочесть на стр. 58.
Тем не менее страховщикам этого мало, и они продолжают лоббировать проект закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Правда, пока безуспешно. По мнению страховщиков, если застраховать весь национальный автопарк, то можно рассчитывать на прибыль $3-10 млрд в год. На чем основаны эти ожидания, правда, понять трудно. Даже если закон будет принят, тарифы установят мизерные, поскольку придется учитывать финансовое положение всех российских граждан, среди которых не только владельцы "мерседесов", но и допотопных "запорожцев".
А автовладельцам в случае принятия закона придется платить взнос, пусть и небольшой,— максимум $30 ежегодно при лимите ответственности $1700. Впрочем, возможно, небогатых автовладельцев это устроит — все же лучше, если страховщик заплатит в случае ДТП хотя бы такую сумму. А более состоятельные могут купить коммерческий полис подороже. При коммерческом страховании гражданской ответственности тарифы тоже пока невысоки. Впрочем, это ненадолго: страховщики намерены воспользоваться интересом к этому виду страхования и увеличить размер взносов. Пока же они решили освоить самый удобный и дешевый способ продажи страховых полисов — через Интернет. Так дешевле и удобнее: страховщику не надо тратиться на персонал и агентов, а клиенту для заключения договора не нужно ехать в офис к страховщику. Но таким способом имеет смысл продавать лишь продукты, не требующие андеррайтинга, то есть предварительной оценки. Поэтому полисов автокаско продается гораздо меньше, чем гражданской ответственности. Кроме того, продажа через Интернет не может быть массовой, потому что пока он доступен не всем.
ЮЛИЯ ПАНФИЛОВА
Таблица 1
Финансовые показатели страховых компаний — лидеров в страховании автотранспорта (по состоянию на I квартал 2000 г.)
| Название компании* | Общий объем страховых премий (руб.) | Сбор премий по автострахова нию (руб.) | Выплаты по автострахова нию (руб.) | Количество договоров автострахо вания | Сбор премий по гражданской ответственн ости автовладель цев (руб.) | Количество договоров по гражданской ответственн ости автовладель цев |
|---|---|---|---|---|---|---|
| АВИКОС | 27,4 млн | 1,8 млн | 721,2 тыс. | 261 | 176,8 тыс. | 74 |
| ВЕСТА | 678,4 млн | 18,3 млн | 13,9 млн | 1032 | 4,4 млн | 1198 |
| Военно-страховая | 350,5 млн | 29,7 млн | 12,8 млн | 149538 | 6,8 млн | 17282 |
| компания | ||||||
| "Ингосстрах" | 1 млрд 139 | 213,7 млн | 140,8 млн | 9651 | 34,4 млн | 9288 |
| млн | ||||||
| "Интеррос-Согласие" | 597,1 млн | 7,5 млн | 5,8 млн | 316 | 1,3 млн | 280 |
| МАКС | 139,6 млн | 1,1 млн | 200,3 тыс. | 81 | 483,3 тыс. | 169 |
| НАСТА | 89,9 млн | 8,1 млн | 4,1 млн | 723 | 1,3 млн | 653 |
| Промышленно-страховая | 7 млрд 133 | 23 млн | 15 млн | 666 | 3,3 млн | 258 |
| компания | млн | |||||
| "Ренессанс-Страхование" | 243,7 млн | 33 млн | 13,4 млн | 6091 | 5,4 млн | 2414 |
| "РЕСО-Гарантия" | 468,4 млн | 63,3 млн | 26,8 млн | 4063 | 3,5 млн | 1070 |
| РОСНО | 1 млрд 454,9 | 45,3 млн | 35 млн | 2148 | 13,8 млн | 4923 |
| млн | ||||||
| "Сибирь" | 29,6 млн | 4,3 млн | 1,3 млн | 372 | 1,6 млн | 576 |
| "Спасские ворота" | 529,5 млн | 54,6 млн | 22,1 млн | 8150 | 5,9 млн | 6650 |
*Компании расположены в алфавитном порядке
Таблица 2
Тарифы на страхование автомобилей (% от стоимости)
Название компании ВАЗ-2109 ВАЗ-2106 ГАЗ-3110
| Название компании | ВАЗ-2109 | ВАЗ-2106 | ГАЗ-3110 | |||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Новый | 3 года | Новый | 3 года | Новый | 3 года | |||||||
| Каско | Ущерб | Каско | Ущерб | Каско | Ущерб | Каско | Ущерб | Каско | Ущерб | Каско | Ущерб | |
| АВИКОС | 9 | 5,5 | 12,5 | 8,5 | 8 | 6,5 | 12 | 10,5 | 9 | 5,5 | 12,5 | 8,5 |
| ВЕСТА | 7 | 5,5 | * | 6 | 3,5 | * | 7 | 5,5 | * | 8 | 5 | * |
| Военно-страховая | 8,5 | 4,3 | 7,4 | 5,6 | 7 | 4,7 | 6,3 | 5,8 | 8,5 | 4 | 7,4 | 5,1 |
| компания | ||||||||||||
| "Ингосстрах" | 9 | 7,2 | 15,7 | 14,3 | 9 | 7,2 | 15,7 | 14,3 | 9,9 | 7,9 | 16,7 | 15,2 |
| "Интеррос-Согласие" | 8,9 | 5,7 | 8,1 | 5,2 | 8,1 | 5,2 | 7,7 | 5 | 8,4 | 5,4 | 7,9 | 5,1 |
| МАКС | 8,1 | 4,1 | 8,5 | 5,7 | 7,4 | 3,9 | 7,9 | 5,7 | 8 | 4,4 | 8,5 | 6,3 |
| НАСТА | 9 | 6 | 10,8 | 7,8 | 8 | 5,5 | 9,6 | 7,2 | 8 | 5,5 | 9,6 | 7,2 |
| Промышленно-страховая | 9,5 | 6,6 | 11,9 | 8,3 | 8 | 6 | 10 | 7,5 | 9,5 | 6,6 | 11,9 | 8,3 |
| компания | ||||||||||||
| "Ренессанс | 10,1 | 7,1 | 7,6 | 5,3 | 9,6 | 6,7 | 7,2 | 5 | 10,1 | 7,1 | 7,1 | 4,9 |
| Страхование" | ||||||||||||
| "РЕСО-Гарантия" | 10 | 5 | 10,5 | 7 | 8,5 | 4,5 | 9 | 6,5 | 9 | 5 | 9,5 | 7 |
| РОСНО | 8 | 5,6 | 10,5 | 7,6 | 8 | 5,6 | 8,6 | 7,6 | 8 | 5,6 | 8,6 | 7,6 |
| "Сибирь" | 8 | 7 | 8 | 7 | 8 | 7 | 8 | 7 | 8 | 7 | 8 | 7 |
| "Спасские Ворота" | 7,2-10,7 | 5-7,5 | 7,6-11,1 | 5,4-7,8 | 6,3-9,4 | 4,4-6,6 | 6,8-9,8 | 4,8-6,9 | 6,3-9,4 | 4,4-6,6 | 6,8-9,8 | 4,8-6,9 |
| Название компании | Иномарка до $10 тыс. | Иномарка $10-25 тыс. | Иномарка свыше $25 тыс. | Внедорожники (Grand Cherokee) и сходной ценовой категории | ||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Новый | 3 года | Новый | 3 года | Новый | 3 года | Новый | 3 года | |||||||||
| Каско | Ущерб | Каско | Ущерб | Каско | Ущерб | Каско | Ущерб | Каско | Ущерб | Каско | Ущерб | Каско | Ущерб | Каско | Ущерб | |
| АВИКОС | 9,5 | 8 | 13,5 | 12 | 10,5 | 7 | 13,5 | 10,5 | 12 | 7 | 13,5 | 10,5 | 13,5 | 8 | 16 | 12 |
| ВЕСТА | 8 | 5 | * | * | 9,5 | 5,5 | * | * | 10 | 6,5 | * | * | 11,5 | 7 | * | * |
| Военно-страховая | 8,2 | 5 | 7,8 | 6 | 9,3 | 5,2 | 9 | 6,6 | 10 | 6,2 | 9,7 | 7,7 | 10,5 | 6,8 | 10,4 | 8,5 |
| компания | ||||||||||||||||
| "Ингосстрах" | 8,9-9,5 | 5,6-7,6 | 11,4-15,1 | 9,3-13,7 | 8,9-9,5 | 5,6-7,6 | 11,4-15,1 | 9,3-13,7 | 9,7-12 | 6,0-7,0 | 12,4-14,9 | 10,1-11,6 | 12 | 6,9 | 14,8 | 11,5 |
| "Интеррос-Согласие" | 9,5 | 6,1 | 8,9 | 8,5 | 11 | 7 | 10,1 | 9,5 | 12,8 | 7 | 11,2 | 10,5 | 14,9 | 8,1 | 13,1 | 10,5 |
| МАКС | 8,5 | 6,3 | 10,5 | 9,3 | 8,5-11 | 6,3-7,3 | 10,5-13,5 | 9,3-10,3 | 11-13 | 7,3-7,8 | 13,5-15,5 | 10,3-10,8 | 13 | 7,8 | 15,5 | 10,8 |
| НАСТА | 8,3 | 6,3 | 9,6 | 7,6 | 8,1 | 6,1 | 9,3 | 7,3 | 7,8 | 5,9 | 9 | 7 | 8,5 | 6,5 | 9,8 | 7,8 |
| Промышленно-страховая | 9,5 | 7,2 | 11,9 | 8,9 | 9,8 | 7,3 | 12,1 | 8,5 | 10 | 6 | 12,5 | 7,5 | 11,5 | 6,9 | 14,4 | 8,6 |
| компания | ||||||||||||||||
| "Ренессанс | 10,1-10,6 | 7,1-7,4 | 7,1-7,9 | 4,9-5,5 | 10,6-11,5 | 7,4-8,1 | 7,9-8,6 | 5,5-6,1 | 11,5-12,5 | 8,1-8,7 | 8,6-9,4 | 6,1-6,6 | 12 | 8,4 | 9 | 6,3 |
| Страхование" | ||||||||||||||||
| "РЕСО-Гарантия" | От 9,5 | 7 | 11,5 | 10 | От 10,5 | 7 | 12 | 10 | От 11,5 | 7 | 13 | 10 | 13-14 | 8,5 | 11,5-12 | 10 |
| РОСНО | 9,5 | 7,9 | 12 | 10 | 10 | 7,9 | 12 | 10 | 10 | 7,9 | 12 | 10 | 10,5 | 8,5 | 14 | 11 |
| "Сибирь" | 8 | 7 | 8 | 7 | 8 | 7 | 8 | 7 | 8 | 7 | 8 | 7 | 8 | 7 | 8 | 7 |
| "Спасские Ворота" | 7,6-9,9 | 5,3-6,9 | 8,3-11,8 | 5,8-8,4 | 8,3-12,1 | 5,8-8,5 | 8,9-13,6 | 6,3-9,9 | 8,6-12,1 | 5,9-8,5 | 9,1-13,6 | 6,5-9,9 | 8,6-12,1 | 5,9-8,5 | 9,1-13,6 | 6,5-9,9 |
*Тарифы те же, увеличение с пяти лет.
ВКУС СЕЗОНА
Новые страховые продукты
Ряд компаний предлагает так называемый сезонный полис. Он действует с апреля по сентябрь и стоит вдвое дешевле годового. Среди новинок также полис выходного дня. Он выдается на 12 месяцев, но действие страховки начинается с 16.00 каждой пятницы или дня, предшествующего праздничному. Получить возмещение по такой страховке можно только в том случае, если автомобиль пострадал в выходной или праздничный день. Для тех, кто ездит исключительно в летние выходные и праздники, тоже есть спецпродукт — полис сезонный выходного дня. Страховка действует с апреля по сентябрь, но только в выходные и праздничные дни.
Для состоятельных автовладельцев придуман полис VIP. Кроме защиты по всем обычным рискам, предоставляются бесплатная диагностика, юридические услуги и оформление документов по ДТП в ГИБДД.
Для автовладельцев, стесненных в средствах, разработан полис до первого страхового случая. Такая страховка действует до первой поломки или угона. После страховой выплаты действие полиса прекращается. На таких клиентов ориентировано и страхование с заявленной безубыточностью: клиент вносит сразу только 40-60% взноса, а остальную сумму доплачивает в случае наступления убытка.
ТАТЬЯНА ГРИШИНА
-------------------------------------------------------
С ТОЧКИ ЗРЕНИЯ СТРАХОВЩИКА
"Страхование гражданской ответственности станет дороже"
Таков прогноз ВИТАЛИЯ КНЯГИНИЧЕВА, начальника управления автострахования "Ингосстраха".
— Какая сейчас самая большая проблема в области автострахования?
— Страхование гражданской ответственности автовладельцев. Прежде всего до сих пор нет закона об обязательном страховании ГО. Хотя и он для нас — палка о двух концах. Но есть и другие законодательные проблемы. Например, с определением возмещения ущерба: оно расплывчато даже в Гражданском кодексе, чем пользуются при проведении автотехнической экспертизы. Закона об экспертизе тоже нет, деятельность экспертов не регулируется, люди заканчивают двухнедельные курсы и получают лицензию. Результат для нас как ответчиков катастрофический. Эксперт обещает клиенту золотые горы, а мы потом вынуждены объяснять, что оценка завышена. Приглашаем независимого эксперта, которому доверяем. Хотя независимых экспертов нет, все они зависят от денег, так как их плата — это в скрытой форме процент от установленной суммы ущерба.
— Может, дело в том, что страховщик старается заплатить как можно меньше?
— Представьте себе ситуацию: машина — скажем, старая BMW — стоит $2 тыс., а эксперт насчитал ущерб $7 тыс., исходя из расценок за ремонт на фирменной СТО. Разве нормально, когда сумма возмещения превышает стоимость объекта? Мы ведь платим за ущерб, а не за ремонт. Впрочем, мы стараемся договориться.
Что же касается величины взноса, то очевидно, что рыночный уровень ставок скоро повысится. Страхование гражданской ответственности автовладельца прибыли не приносит, хорошим результатом считается, когда работают "в ноль". Ставки для частных лиц аналогичны ставкам для юридических. Это неправильно. На предприятиях обычно работают профессионалы, а клиенты--физические лица — самая рисковая часть водителей. Случаев, когда приходится возмещать медицинские расходы и моральный ущерб, все больше.
— Но в "Ингосстрахе" и сейчас высокие ставки.
— Это не так. К нам приходят регрессные иски, и мы знаем ставки в других компаниях. Мы предлагаем другие условия, в частности не используем агрегатный лимит. Это значит, что мы выплачиваем ущерб в пределах названной в договоре страховой суммы каждый раз независимо от числа страховых случаев. В "Ингосстрахе" нет и многих других ограничений: мы не навязываем и свой автосервис, требуем гораздо меньше документации. Так что нормальные у нас ставки.