С 1 ноября вступили в силу новые нормы отчислений в фонд обязательных резервов — по сравнению с прежними новые нормативы по обязательствам банков в рублях снижены на 1-2%. По мнению экспертов, этот шаг должен немного облегчить положение российских банков. А положение тяжелое — по официальным данным, с 1 апреля по 1 сентября 1996 года доля так называемых проблемных банков, то есть банков, испытывающих затруднения различной тяжести, увеличилась с одной пятой до двух третей. Комментарий эксперта Центра изучения российской экономики ЛАРСА БЕЗЕНГОФА.
Банков все меньше и меньше...
Кризис российской банковской системы — это реальность. И когда первый зампред ЦБ Сергей Алексашенко говорит, что "России удастся избежать банковского кризиса", это надо правильно понимать. Избежать, быть может, удастся одновременного, массового и неконтролируемого обвала большого числа банков. Иными словами, удастся избежать не самого кризиса, а резкого его обострения по образцу августа-сентября 1995 года, что, как говорится, две большие разницы.
Что же касается кризиса, то вот как это выглядит в сухих цифрах, предоставленных, кстати, самим Центральным банком. Итак, число банков неумолимо сокращается: если за 1991-1993 годы была отозвана 31 банковская лицензия, за 1994 год — 65, то за первый год системного финансового кризиса, то есть 1995-й — 225. Сокращение количества кредитных учреждений вызвано как ростом числа банкротств, так и неуклонным затуханием процесса создания новых банков. Если за 1994 год было зарегистрировано 560 кредитных организаций, что в 8,6 раза превышало число отозванных лицензий, то в 1995 году баланс кардинально изменился: было создано всего лишь 86 банков, а общее количество кредитных организаций сократилось на 5,7%.
Эта тенденция усилилась в 1996 году. За январь--август было отозвано 184 лицензии, а выдано всего лишь 22. В результате на 1 сентября 1996 года в России действовало 2120 кредитных учреждений, при этом темпы сокращения их численности, составившие за девять месяцев 7,1%, превысили весь прошлогодний спад.
...и чувствуют они себя все хуже и хуже
Но и положение тех, кто еще остался жив, весьма сложное. Доля неустойчивых мелких и средних банков остается весьма значительной. По данным ЦБ, уставный капитал трети кредитных организаций России не превышает 1 млрд рублей, а еще у трети он находится в промежутке от 1 до 5 млрд. Правда, доля собственных средств банков в общей сумме их ресурсов несколько повысилась и находится на относительно высоком уровне — 12%. Однако этот хороший показатель достигнут за счет не столько повышения надежности банковской системы, сколько сокращения масштабов ее операций: реальные активы российских банков только за июль-август 1996 года сократились более чем на 10%. При этом, как водится, за средними показателями скрываются разительные контрасты — наряду с небольшой группой банков с избыточной ликвидностью существует огромное количество недокапитализированных банков. Достаточно сказать, что к настоящему времени 250 кредитных организаций (11,8% их общей численности) полностью утратили собственные средства в размере 4,6 трлн рублей, а более 600 банков (около 30%) — убыточны.
Еще более убедительным свидетельством серьезнейших трудностей, которые испытывает банковское сообщество России, стало резкое увеличение доли неблагополучных банков, произошедшее в последние пять месяцев. Так, на 1 сентября 1996 года ЦБ относил к категории финансово стабильных банков только 36,3% их числа, к банкам первой категории проблемности — 21,6%, к испытывающим временные трудности — 23%. Банки с первыми признаками банкротства составляли лишь 2,9% от общего числа кредитных организаций. Доля банков, положение которых было признано критическим, а сами они — финансово нестабильными, достигла 11,7%. Таким образом, доля банков различных категорий проблемности составила по состоянию на 1 сентября 1996 года 63,7% (по сравнению с 19% пятью месяцами раньше).
О том, что нестабильность банковской системы носит системный, а не индивидуальный характер, нагляднее всего свидетельствует и тот факт, что резерв на возможные потери по ссудам, созданный банками, составляет лишь две трети от уже имеющейся основной (то есть не учитывающей проценты) суммы просроченных кредитов.
В целом же доля просроченных ссуд в общем объеме кредитов составляет 8%. Однако этот относительно благополучный показатель безбожно занижен, так как для поддержания репутации и отчетности банки широко используют пролонгацию просроченных кредитов.
Впрочем, сегодня банковская система находится в таком положении, что ее не спасают никакие хитрости. Нарушения экономических нормативов стали поистине массовым явлением. Достаточно указать, что у 560 кредитных организаций (более четверти действующих) вклады населения превышают собственные средства, более 300 банков не выполняют нормативов текущей ликвидности, около 300 — достаточности капитала, около 280 — нормативов мгновенной ликвидности.
Положению ЦБ не позавидуешь
А что Банк России? Он в довольно щекотливом положении. Ему "политически" невыгодно присоединяться к хору тех, кто предсказывает ужасные катастрофы, так как неизбежно последует вопрос, а куда же, собственно, смотрел сам ЦБ? Отсюда нарочито спокойные заявления об отсутствии глобальной опасности.
ЦБ не любит поддерживать разговор о кризисе еще и потому, что признание факта кризиса требует принятия неотложных мер. ЦБ же весьма ограничен в средствах — прямые денежные вливания в проблемные банки невозможны, так как это окончательно развратит банкиров и поставит под угрозу столь дорогой ценой достигнутую финансовую стабилизацию. А других способов спасения банков, которые тонут, строго говоря, нет.
При этом надо сказать, что Банк России совершенно равнодушно относится к гибели множества мелких недокапитализированных банков. Другое дело, что злокозненный кризис никак не хочет ограничиваться популяцией мелких и средних банков и в последние месяцы то и дело "вырывает из наших рядов" крупные банки, крах которых создает реальные проблемы.
В чуть было не рухнувшем Уникомбанке хранилось очень много денег бюджета Московской области. Почивший в бозе Тверьуниверсалбанк оставил после себя неоплаченные векселя на сотни миллиардов и долги коммерческим и центральным банкам стран СНГ, что, без сомнения, повредило отношениям внутри Содружества. Наконец, фактическое банкротство Кредобанка едва не привело к остановке расчетов по картам VISA в России, а также замораживанию значительных средств Государственного таможенного комитета, от чего пострадал и бюджет. Продолжение, очевидно, следует.
Пренебрежение такими угрозами совсем не в стиле главного банка страны. И именно тяжелое положение банковской системы было одной из причин того, что очень осторожный ЦБ пошел на некоторое ослабление денежной политики и снизил резервные требования по обязательствам в рублях. Одновременное ужесточение требований по обязательствам в валюте заставит банки ее продавать, что даст ЦБ возможность увеличить рублевую денежную массу. Окажется ли такая поддержка ЦБ банков достаточной, покажет время.