Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) начало пилотный проект по либерализации требований к ипотечным кредитам, которые выкупаются у банков и других партнеров. В своих нововведениях агентство дошло даже до выкупа займов, выданных без подтверждения дохода справкой 2-НДФЛ. На либерализацию политики его толкает замедление бизнеса на фоне ухудшения общей экономической конъюнктуры.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
В последние месяцы года АИЖК решило стимулировать своих партнеров к более активной продаже закладных. Две недели назад участники различных программ госкорпорации получили письма (имеются в распоряжении "Ъ"), где говорится о смягчении требований к кредитам, которые готово выкупать агентство. В частности отменена обязательная экспертиза сделок со стороны госкорпорации, перестает учитываться срок жизни кредита до продажи. Ипотечные кредиты, выданные партнерами агентства сверх оговоренных планов, будут выкупаться с повышенными коэффициентами оценки. Правда, чтобы получить, например, двойную оплату, нужно удерживать темпы роста выдачи ипотеки на уровне 10% в месяц. Все эти стимулы будут действовать до нового года. Более того, как следует из писем АИЖК, с 9 октября и по 1 апреля, агентство предлагает рефинансировать кредиты, выданные не по официальной справке подтверждения дохода заемщика (форма 2-НДФЛ). В этот же период госкорпорация готова выкупать и неклассическую ипотеку, а кредиты под залог уже имеющегося у заемщика жилья.
В АИЖК "Ъ" подтвердили изменение условий по своим программам, уточнив, что это пилотный проект, новые параметры позднее могут быть внедрены на постоянной основе.
Учитывая набор и сроки, в которые участникам рынка предложены стимулирующие выдачу ипотеки условия, АИЖК, похоже, хочет оперативно поднять показатели выдачи и рефинансирования ипотеки, считают эксперты. Судя по официальным данным самого агентства, в последнее время эти показатели снижались. Так, например, объем выкупа закладных за первые девять месяцев этого года составил 33,1 млрд руб. по сравнению с 43,1 млрд руб. за аналогичный период прошлого года. В целом по рынку были выданы ипотечные ссуды на 784,9 млрд руб., что в 1,28 раза превышает показатель за аналогичный период прошлого года.
Выдавать кредиты, которые агентство не рефинансирует, небольшим игрокам, а таковых большинство среди партнеров АИЖК, невыгодно. Большие по суммам кредиты съедают ликвидность и слишком давят на капитал.
Комментировать предположения участников рынка в агентстве не стали. Его представитель лишь сообщил, что задача госкорпорации состоит в развитии ипотечного кредитования на доступных условиях, что предусмотрено стратегией АИЖК. Как следует из текста стратегии, на первичном рынке (выдача) одна из целей агентства — сохранение существующей доли. По подсчетам "Ъ", на 1 октября доля АИЖК на первичном рынке составляла 4,2% по сравнению с 7,04% на 1 октября 2012 года.
Впрочем, быстрого эффекта АИЖК вряд ли добьется, считают банкиры. "Поставщики закладных в этот срок не в состоянии эффективно перестроить модель выдачи кредитов",— говорит председатель правления Банка жилищного финансирования Руслан Исеев. Он отмечает, что эффект будет краткосрочным. Но если АИЖК внедрит новые параметры навсегда, это поможет росту выдач, считает господин Исеев. Правда, об увеличении темпов роста ипотеки в текущей макроэкономической конъюнктуре говорить не приходится. "АИЖК бы достичь ранее оговоренных объемов,— отмечает первый зампред правления Росэнергобанка Марк Шрайбер.— В конце 2012 года, в период роста цен на недвижимость и объема сделок по ипотеке, многие поставщики запланировали на 2013 год существенный размер поставок, теперь эти обязательства можно выполнить с трудом".
При этом участники рынка указывают на возможный рост рисков в связи с ослаблением требований к выкупаемым АИЖК кредитам. Например, до 2009 года АИЖК уже выкупало ипотеку, выданную без справки 2-НДФЛ, это сказалось на качестве портфеля, и тогда агентство ввело справку как обязательное для выкупа требование, вспоминают участники рынка. "Но после кризиса многие банки уже пару лет как отошли от обязательности справки 2-НДФЛ, сейчас это практически не влияет на качество портфеля",— рассуждает старший вице-президент ВТБ 24 Андрей Осипов. Риски могут реализоваться в случае ухудшения ситуации, считают банкиры. "АИЖК медленно меняет свои ориентиры. Они могут не успеть оперативно отреагировать и закрутить гайки, что может привести к ухудшению качества ссуд",— предупреждает один из банкиров. Пока же просрочка у АИЖК сокращается: на 1 июля этого года она составила 5,9% по МСФО при объеме выкупленных ипотечных закладных 195,4 млрд руб., на 1 июля прошлого года — 7,8% при объеме закладных 167,2 млрд руб.