27 апреля Сбербанк России приступил к реализации новой масштабной программы по выдаче кредитов населению под залог приобретаемых товаров. Именно в залоге весь фокус: благодаря такой схеме кредит становится доступным очень и очень многим.
Новая программа Сбербанка предусматривает кредитование покупки населением бытовой техники, мебели и автомобилей. При этом сумма кредита не может превышать $30 тысяч. Более года Сбербанк проводил обкатку программы в Москве, где им были заключены соответствующие договоры с магазинами, торгующими бытовой техникой. Так вот, по словам представителя пресс-службы банка Александра Торкунова, эксперимент "был успешным, и банк решил распространить его по всей России".
Правда, количество выданных кредитов и их общую сумму в Сбербанке назвать отказались, сославшись на коммерческую тайну. Тем не менее опрос торговых точек, продававших товары в кредит, показал, что эта услуга в Москве в самом деле имеет спрос. Дмитрий Коцаренко, замдиректора фирмы "Партия": С вопросом о кредите на покупку товара к нам обращаются часто. Но кредитов выдается немного — не каждый клиент может выдержать условия, предъявляемые Сбербанком заемщикам.
Действительно, условия достаточно жесткие: помимо высоких требований, предъявляемых непосредственно к заемщику, от него требовалось предоставить поручительства нескольких знакомых или родственников, имеющих твердый заработок. Очень часто их поиск (а чем выше сумма кредита, тем больше требовалось поручителей) превращался в неразрешимую задачу.
По новой схеме, разработанной Сбербанком, поручители не понадобятся (разве что для очень больших сумм): гарантией возврата кредита будет служить сам товар, который оформляется в залог банку. Это существенно упрощает процедуру получения кредита. И еще один нюанс. "Своей программой мы откликаемся на призыв президента России способствовать продвижению на рынок российских товаров",— заявил Александр Торкунов. На практике это означает, что ставки по кредитам на покупку товаров российского производства будут устанавливаться на более низком уровне. Например, приобретая японский телевизор, вы будете выплачивать 27% годовых в рублях, отечественный — 24%. Кроме того, при покупке отечественных товаров заемщик должен будет заплатить первоначальный взнос в размере 20% от стоимости товара, а иностранных — 30%. Такое соотношение ставок Сбербанк намерен сохранять и впредь. Конечно, при покупке бытовой техники эта разница не играет никакой роли: вряд ли кто-то предпочтет отечественный товар иностранному. Однако при покупке мебели или, допустим, автомобиля такие условия будут достаточно привлекательными.
Пока единственным подразделением Сбербанка, которое уже выдает кредиты по новой залоговой схеме, является Смоленский Сбербанк. Он выдает такие кредиты на покупку автомобилей, правда не российских, а итальянских — FIAT. Ирина Кузьминская, первый заместитель председателя правления Смоленского Сбербанка: Мы начали эксперимент по выдаче кредитов на покупку автомобилей, поскольку существует очень высокий спрос на эту услугу. Условия кредитования таковы: срок кредита — до 3 лет, сумма кредита — до 50% стоимости автомобиля, ставка — 27% в рублях или 19% в валюте.
По аналогичной схеме с конца апреля заработают все отделения Сбербанка в России, осуществляющие кредитование населения. Какие конкретно товары можно будет приобрести в кредит, каждое отделение решает самостоятельно — оно и заключает договоры с торговыми предприятиями. В Москве, во всяком случае, проблем с выбором быть не должно. У московских отделений Сбербанка заключены договоры с десятками магазинов. "Мы будем продолжать работать с теми же магазинами, но уже по новой схеме",— сообщили нам в Сокольническом отделении. Собственно, поэтому в Москве новые кредиты можно будет получить уже начиная с конца апреля. Всем же остальным жителям России придется какое-то время подождать: опрос региональных отделений показал, что мало кто из них готов к залоговой схеме кредитования. И им понадобится еще по крайней мере месяц для заключения договоров с торговыми точками.
ЕЛЕНА БАЖЕНОВА, КИРИЛЛ ЯЧЕИСТОВ
Условия кредитования физических лиц под залог товаров
| Банк | Вид кредита | Ставка, % годовых |
|---|---|---|
| СБС-АГРО | На покупку | 26 ($), 36 (рубли) |
| автомобиля | ||
| СБС-АГРО | Студентам на | 24,5-26,5 ($), |
| покупку | 34-37 (рубли) | |
| компьютеров | ||
| Пробизнесбанк | На покупку | 18 ($) |
| автомобиля | ||
| Смоленский банк | На покупку | 19 ($), 27 (рубли) |
| Сбербанка России | автомобиля |
--------------------------------------------------------
Личный опыт
Кредитно-транспортное происшествие
Вот говорят, что банк — магазин, который продает деньги. Как бы не так! Купить любой товар в магазине сейчас не составляет проблемы. И они — сейчас, во всяком случае,— научились ценить каждого клиента. Банки — не каждого.
Надоело мне ездить на жалкой десятилетней "восьмерке", купленной когда-то только для того, чтобы научиться водить. Она мне никогда не нравилась. А нравился мне FIAT Punto. Продав "восьмерку", я выручила немного — всего $3 тыс. До мечты не хватало сущего пустяка — $10 тыс.
Надо сказать, что для меня эта сумма достаточно велика, хотя я работаю начальником отдела в одном далеко не маленьком банке. В тот момент я могла выложить из своего кармана не более $5 тыс. У друзей одалживаться не хотелось, в собственном банке — тоже (тут уж если просить, то по-крупному). Так что оставалось взять кредит, как говорится, на общих основаниях.
После недельных маркетинговых изысканий я выбрала, как мне казалось, подходящий банк. Собрав необходимые документы (справку с места работы с указанием дохода за последние полгода; полную копию трудовой книжки; копию общероссийского паспорта, заверенную по месту жительства или по месту работы; копии документов, подтверждающие наличие собственности; выписку из домовой книги по месту проживания; выписку с финансового лицевого счета; копию водительских прав; выписку со счетов по кредитным картам, если таковые имеются; анкету; заявление и проч.), я пошла в отделение банка. Подать заявку на кредит, оказывается, тоже стоит денег. Сумма хоть и небольшая (400 новых рублей), но она не возвращается, независимо от решения кредитного комитета. Но раз уж решила, делать нечего. Я заплатила указанную сумму. И стала ждать.
Долго ждать не пришлось. Не прошло и недели, как со мной связался кредитный инспектор, учтивый молодой человек по имени Андрей (надо отдать должное персоналу банка — все очень вежливы и предупредительны). Инспектор пожелал навестить меня в моем офисе. Что ж, пожалуйста. При встрече Андрей долго и заинтересованно выслушивал ответы на вопросы, которые и без того уже были в моей анкете. На прощание он выразил уверенность в том, что кредит мне будет предоставлен.
Через день Андрей позвонил снова и попросил принести еще два документа — полную копию загранпаспорта и справку об уплате налогов. Мол, через два дня должно состояться заседание кредитного комитета, и справки нужны для принятия окончательного решения. Бухгалтеры пошли мне навстречу — за полчаса сделали справку, и на заседании кредитного комитета я готова была предстать во всеоружии. Точнее, не я, а мое дело.
Я ни минуты не сомневалась в положительном решении. Со своей замечательной трудовой биографией, непорочной кредитной историей, достойным местом работы и зарплатой, позволяющей запросто выплачивать банку $900 в месяц, я была, разумеется, респектабельным клиентом. Однако обещанный звонок от Андрея так и не раздался. На следующий день я сама ему позвонила.
— Ах, это вы? — вежливый Андрей, казалось, с трудом меня вспомнил.— Видите ли, вам отказано в кредите.
— Надеюсь, это шутка? — дело было как раз 1 апреля.
— Дело в том, что...— Андрей замялся.— У вас отсутствует привязанность к определенному месту жительства.
Я не сразу поняла, что он имеет в виду. Да, я прописана в родительской квартире, а живу с мужем в другом районе. Но это обычное дело: тысячи людей живут не по месту прописки, и никто, в том числе милиция, не считает это преступлением. Поэтому я не удивилась тому, что в анкете были пункты "место прописки" и "место постоянного проживания". И я честно ответила на них, полагая, что это необходимо банку для того, чтобы иметь возможность оперативно со мной связаться.
— Что ж, выходит, я бомж? — поинтересовалась я.
— Выходит, так,— поставил точку вежливый Андрей.
Но точку, оказывается, ставить было рано. Через несколько дней у меня в кабинете раздался звонок.
— Здравствуйте, вас беспокоят из ***,— женский голос в трубке произнес название того самого банка, где я надеялась получить кредит.— Мы ищем человека на должность начальника управления. Нам рекомендовали вас как знающего специалиста.
Вот, значит, как! Как начальник управления я им подхожу, а в качестве простого клиента — нет. Я прекрасно понимала, что эта дама не имела никакого отношения к кредитному комитету и, конечно, даже не знала про мою историю. И тем не менее не сдержалась и высказала все, что думаю по поводу этого банка вообще и его кредитной политики в частности. Вот такие у нас получились переговоры. Результат их оказался неожиданным. Вскоре позвонил Андрей: "Я прошу у вас прощения за неверную информацию. Произошла компьютерная ошибка, на самом деле решение кредитного комитета было положительным".
Я рассмеялась ему в ухо. Может быть, на кого-то его объяснение и могло произвести впечатление, но я ведь сама работаю в банке и прекрасно знаю, что никакие компьютеры не имеют никакого отношения к решениям кредитного комитета.
— Как бы то ни было, вы можете подъехать к нам и оформить кредит,— не смутился Андрей.
— Нет уж, теперь я вам отказываю,— ответила я.— От вас мне нужно только одно — письменное и мотивированное объяснение отказа. Без всякой чуши про компьютерные ошибки.
— К сожалению, мы можем ограничиться только устными извинениями,— услышала я в ответ.
В общем, с цивилизованным кредитом у меня не получилось, пришлось действовать другими методами. За несколько дней я собрала у друзей недостающую сумму, и, между прочим, они дали в долг без всяких процентов. Так что если бы не эта история с кредитом, я купила бы машину двумя месяцами раньше.
Вас, конечно, интересует, о каком именно банке идет речь. Ваше любопытство я не удовлетворю. Просто потому, что банков, реально выдающих кредиты на покупку автомобиля, раз-два и обчелся, и, назвав этот банк, я тут же создам необоснованные конкурентные преимущества другим. Именно необоснованные, потому что (и я убедилась в этом) отказать в кредите наши банки могут по любым, самым дурацким причинам. И, кто его знает, быть может, банк, где я работаю, и банк, где я хотела получить кредит, в тот момент просто имели не совсем ровные отношения друг с другом. Которые на мне и сказались.
ИРИНА ТАРАСОВА
--------------------------------------------------------
За и против
Тогда и теперь
В советские времена и первые перестроечные годы кредитование населения было довольно развито. Однако в начале 90-х оно практически сошло на нет. Банки заморозили программы из-за высокой инфляции и обвального снижения курса рубля. И только в последние год-полтора вновь начали проявлять интерес к кредитованию населения. О том, что 1998 год станет годом активного кредитования граждан, первым заявил СБС-АГРО. В этом году он начал выдавать два новых вида кредитов — для пенсионеров и на неотложные нужды. Вслед за ним о программе кредитования под залог приобретаемых товаров объявил Сбербанк России. В июне текущего года ожидается выход на этот рынок Инкомбанка — основные условия его программы уже разработаны. Довольно активно кредитует население Пробизнесбанк, который на эти цели использует средства фонда "США--Россия",— только за последний год банк получил от этого фонда порядка $2 млн.
Однако банков, считающих, что для масштабных программ по кредитованию населения время еще не пришло, куда больше. Вот какие аргументы приводит, например, начальник управления кредитования и гарантий банка "Российский кредит" Алексей Панин: Определить платежеспособность клиента в связи с разными источниками получения доходов очень сложно. Тем более что большая часть доходов у многих приходится на неосновную деятельность. В связи с этим ограничиваются права банка по взысканию задолженности по кредиту и процентам.