Центробанк спешил как мог: готовил программы возрождения банковской системы, советовался с Думой и правительством, создавал АРКО... Кажется, не было такой недели за последние четыре месяца, когда не возникало бы ощущения, что финиш близок как никогда. Еще чуточку, еще одно-два назначения, несколько документов, пару принципиальных решений, рывок — и все. Все зашуршит, заработает, и начнется масштабная санация и реструктуризация банковской системы. ЦБ и сейчас буквально в полушаге от финишной черты. И все-таки не успел.
Реструктуризация российской банковской системы началась без него. Пока Банк России решал, что и как делать с проблемными банками, те действовали исходя из собственного видения проблемы. Результат этого процесса вполне достоин того, чтобы быть внесенным в рапорты Центробанка.
С каждым месяцем представительство проблемных банков в TOP-20 российской банковской системы неуклонно сокращалось. Уже к началу этого года первая двадцатка российских банков по активам выглядела вполне прилично. Конечно, там еще встречаются единичные проблемные банки, но уже совсем не в тех количествах, что прежде.
Сходные, хотя и не столь заметные процессы происходят и в рейтингах по прочим финансовым показателям. И есть все основания полагать, что к лету, самое позднее к осени, представительство неплатежеспособных банков в первой сотне крупнейших вернется к докризисному уровню. Это будет отличным поводом для ЦБ отчитаться о проделанной работе. Тем более что сейчас под проблемным банком понимают совсем не то, что год назад.
Вот только происходит все это не совсем так, как рисовалось в планах ЦБ и правительства. И уж совсем не так, как себе это представляли обманутые вкладчики.
Больше всего нынешняя стихийная реструктуризация банковской системы напоминает столь памятную россиянам приватизацию госимущества. Ситуацию, когда надо быстро найти хозяина имуществу, за которое никто из претендентов не хочет платить реальную цену.
Переходят к новым хозяевам филиальные сети, оборудование, технологии, клиенты и, наконец, персонал некогда крупнейших банков. При этом в большинстве случаев ясно, что банки, получающие все это, при всем желании не смогли бы заплатить за полученное сколь-нибудь заметную часть его стоимости. Естественно, кредиторы проблемного банка от этого не выигрывают.
Уже несколько месяцев по всей стране ударными темпами идет грандиозная компания смены вывесок на отделениях банков. В лучшем случае этот процесс оформляется как аренда или передача имущества в доверительное управление новым структурам. Порой это имущество передается за скупленные на вторичном рынке долги. А иногда переходит к новым собственникам способами, еще в меньшей степени связанными с денежными затратами.
Все то, что было по-настоящему ценно в системообразующих банках, что могло работать и приносить прибыль, постепенно уходит из них. От самих же банков остается лишь пустая оболочка, обремененная долгами и малоликвидными активами.
На первый взгляд это похоже на то, что предлагалось Банком России еще осенью. Рядом со старым неплатежеспособным банком создается новый работоспособный банк, который впоследствии участвует в санации своего прародителя. На деле же все несколько иначе.
Спору нет, рядом со старым банком действительно создаются либо же привлекаются со стороны новые, не отягощенные долгами. Порой они даже заявляют, что когда-нибудь в будущем, возможно, и будут отвечать по долгам своих прародителей, но, как правило, не берут на себя юридически четко оформленных обязательств сделать это. А ведь хорошо известно, что в России банки зачастую не платят даже тогда, когда обязаны.
Следовательно, очень скоро мы просто получим новый набор многофилиальных системообразующих банков. Они будут исправно справляться со всеми своими функциями. И где-то рядом с ними будут тихо лежать останки их прародителей, по долгам которых некоторые из "новых" будут платить, если такое желание у них возникнет.
Дело в том, что заставить их сделать это никто не сможет. В лучшем случае их можно будет обязать вернуть филиальную сеть, да и это сделать будет весьма непросто. Хотя бы потому, что многие старые системообразующие банки сами арендовали эти филиалы. И уж практически невозможно будет заставить их направить прибыль, полученную от эксплуатации работоспособной части проблемных банков, на их санацию.
То есть теоретически это возможно. Но лишь как единичный случай. Как система это не заработает хотя бы по той причине, что дырок в нашем законодательстве гораздо больше, чем квалифицированных юристов в ЦБ.
Впрочем, вряд ли кто-то всерьез будет этим заниматься. Ведь новые системообразующие банки в поддержке нуждаться не будут. Других же системообразующих банков к этому времени просто не останется. Нельзя же, в самом деле, относить банки к этой группе только за то, что у них больше всего обманутых вкладчиков. Тогда бы пришлось признать ту же МММ системообразующей компанией.
Возможно, АРКО даже успеет поработать с бывшими крупными банками. Не исключено, что кое-кто из них сохранит вывеску. Но у большинства можно будет просто отозвать лицензии и на том завершать реструктуризацию. В конце концов, правительство и ЦБ обещали поддержку только системообразующим банкам.
Реструктуризация банковской системы может закончиться до того, как ЦБ к ней приступит