Ваши деньги хранятся в самом надежном банке. А вдруг в один прекрасный день... На счетах вашего банка пусто. И остались только непроверенные слухи об имуществе должника, давно уплывшем за границу.
Оказывается, даже при таком раскладе у вас все-таки есть реальные шансы получить свои деньги...Остается только воспользоваться предложенными нами способами.
ОО руб. ОО коп. Прописью, пожалуйста
Интересная история произошла с вкладчиками Часпромбанка. На 1 января 1996 года на счета Часпромбанка поступили вклады частных лиц на сумму 16 миллиардов рублей. Вскоре Часпромбанк лопнул.
Иллюзии вкладчиков о возвращении денег разрушились одновременно с банком. Правда, было одно "но", о котором большинство пострадавших, скорее всего, даже не подозревало. А именно: на резервных счетах банка в ЦБ находилось 17 миллиардов рублей. Плюс выданные Часпромбанком кредиты, которые предприятия часовой промышленности просто обязаны вернуть своему детищу. Какое отношение долги дебетора имеют к невыполненным обязательствам перед вкладчиками?
Оказывается, самое прямое. Неожиданно в дело вмешалась до той поры никому не известная фирма "Юридический центр".
Для начала, каждого клиента попросили заплатить по 114 тысяч рублей. За переоформление долговых обязательств Часпромбанка в векселя "Юрцентра". Любопытно, что приглашения вкладчикам Часпромбанка "Юрцентр" рассылал самостоятельно. По домашним адресам. Правда, клиентов предварительно оценивали. Выбирали тех, кто вложил в банк не менее 3 миллионов рублей.
Откуда у посторонней фирмы могли оказаться закрытые данные о вкладчиках Часпромбанка? Нетрудно догадаться, из... самого банка.
Зачем же брать некой фирме ответственность за лопнувший банк? Можно предположить. Во-первых, 114 тысяч с каждого вкладчика (а их несколько тысяч человек) — это уже деньги. А во-вторых, в этом могут быть заинтересованы должники Часпромбанка. Скорее всего, здесь заработала обычная схема.
Акционеры (те самые заводы часовой промышленности, которые и задолжали банку) за гроши выкупают у "Юрцентра" обязательства Часпромбанка перед вкладчиками. Затем этими же обязательствами возвращают кредит банку. То есть сначала — заводы должны банку. Потом — банк должен заводам. В результате — никто никому не должен. А вкладчики так и остаются ни с чем.
Метод народный
Как же вернуть свои деньги из лопнувшего банка? Обычно вкладчики пытаются вернуть свои деньги самым распространенным "народным" способом. А именно — через наш "самый гуманный в мире", засыпав его же исками к банку. Но самый ли действенный это способ?
Итак, вкладчики подают иск в суд и обвиняют лопнувший банк в нарушении договорных обязательств перед клиентами. А также требуют взыскать с банка сумму долга с процентами. Суды, как правило, идут вкладчикам навстречу. Но что в итоге?
У вас в руках появляется исполнительный лист (см."Деньги" # 32 за 1996 год) с требованием взыскать долг. Но не сами деньги. Судебные исполнители, которые должны взыскивать долги по исполнительным листам, не могут сами искать исчезнувшие средства. И что греха таить, как правило, не слишком большие усилия к этому прилагают.
Да и при всем их желании, что они могут сделать? Послать запрос о наличии счетов банка и денег на нем? Могут. Только денег на счетах может и не быть. У банка вообще может ничего не быть, кроме долгов. Но тут есть маленький, но приятный и прямо-таки обнадеживающий нюанс.
Способ первый. Долговой
Наверняка при выборе банка, которому можно доверить свои сбережения, вы руководствовались все-таки некоторыми критериями. В том числе и его солидностью. Но так как-то случилось, что и солидность банку не помогла. В этой печальной для вас ситуации вам помогут — кто бы вы думали? Должники банка.
Откуда эти долги взялись? Банк мог проводить то, что называется, "рискованной кредитной политикой". В переводе на русский язык это означает, что как и всякий банк, ваш должник не только привлекал, но и размещал денежные средства. И если брал он их, в общем-то, удачно (вы сами тому пример), то давал — наоборот...
Все дело в том, что любая организация, которая имеет долг перед другой, обязана его выплатить. Если случится так, что банк-кредитор обанкротится, — долги вкладчикам будут выплачивать должники банка. И любой должник вашего банка (будь то компания или другой банк) не откажется купить долг банка у вас.
Например, банк А должен вам 1 000 000 рублей. У вас на руках исполнительный лист на эту сумму, но реально денег вы получить не можете. У банка их просто нет. Однако фирма В должна банку А тот же миллион. И фирма В предлагает вам продать долг банка А (то есть те деньги, которые банк должен вам). Скажем, за 50%.
С одной стороны, конечно, сумма эта в два раза ниже той, на которую вы имеете право. Но с другой, это ваше право может так и остаться нереализованным.
Если вы согласились на такую сделку, у вас появилась хотя бы часть безнадежно потерянных денег. А у должника? А у него — купленная за 500 000 миллионная задолженность перед вашим банком. И теперь он не должен банку ничего.
Правда, и ваш банк теперь вам тоже больше миллион не должен.
Разумеется, проценты по скупке долгов здесь приведены условные. Все зависит как от самого банка, так и от его должников. К тому же вкладчику-одиночке продать долг зачастую не по силам. А вот "группе товарищей" выбить деньги из должника значительно проще.
Способ второй. Коллективный
Когда вкладчики объединяются, их силы и возможности резко возрастают. И появляется еще один способ получения денег с банка-должника.
Василий Мухин, потерпевший вкладчик Первого русского банка:
— Все счета банка были пусты. И мы — вкладчики — поняли, что по судебным исполнительным листам ничего не получим. Тогда мы решили пойти несколько нетрадиционным путем. Вся наша группа переуступила свои долги фирме, которую я возглавляю. Что это нам дало? Прежде всего, надежду на возврат хотя бы части средств, которые банк был нам должен.
И вот моя фирма вышла на вексельную площадку Тверьуниверсалбанка (несмотря на то, что ТУБ тоже испытывает колоссальные трудности, его вексельная площадка действует до сих пор. Но уже при банке "Московская финансовая компания" — "Д"). Где и выставила этот суммарный долг. Но нам не повезло. Мы снижали цену, но наше предложение так никого и не заинтересовало. Очевидно, на вексельной площадке не нашлось ни одного должника Первого русского. А вот точно такие же долговые обязательства Мытищинского коммерческого банка на вексельной площадке продавались довольно активно. Видимо, нам совсем уж не повезло с банком. Или его должники не знали о такой площадке.
Вкладчикам не обязательно надеяться на собственные силы. Можно обратиться к специалисту (хотя бы к юридической фирме, работающей в финансовой сфере), который найдет того, кому можно продать долг. Стоят такие услуги обычно около 10% от суммы долга.
Если "объединенные" вкладчики учредили юридическое лицо (объединение, союз или организацию), многое для них упрощается. Например, если сумма вкладов членов вашего союза превышает 500 минимальных окладов (на сегодня — 39 300 000 рублей), вы можете обратиться в суд. С требованием признать банк несостоятельным и применить к нему закон о банкротстве. Тогда начнется распродажа имущества банка. Если, конечно, оно еще осталось.
Правда, есть еще один нюанс: если имущество вашего должника находится в России, то до вас очередь может так и не дойти. Частный вкладчик всегда может быть оттеснен более солидными и богатыми кредиторами. Которые, как правило, лучше осведомлены о положении дел банка. И возможностей у них несравнимо больше. Не стоит сбрасывать со счетов и бюджет. Будьте покойны, он своего точно не упустит.
Способ третий. Заграничный
А если денег и имущества у банка в России нет? Это совсем не значит, что их нет вообще. Они могут быть и за границей. Тогда у вас опять-таки появляется возможность вернуть свой вклад.
Мы уже писали об аресте зарубежных корреспондентских счетов российских РАТО-банка, Межрегионбанка и КБ "Мытищинский". Инициаторами возврата денег выступили Альфа-банк и банк "Платина" (см."Деньги"# 39 за этот год). Как показывает практика, деньги на счетах за границей бывают только в том случае, когда банк на последнем издыхании, но все еще функционирует. И у него не отозвана лицензия. Естественно, информация о счетах банка тщательно охраняется. И в некоторых странах получить ее практически невозможно.
--------------------------------------------------------
Спецохрана информации за рубежом и ее пределы
Практически во всех странах сведения о счетах и операциях по ним составляют банковскую тайну. Это означает, что сведения о счетах можно получить, как правило, только в случае возбуждения уголовного дела. Рассмотрение гражданского дела во многих странах не влечет для банка обязанности передавать суду какие-либо сведения. За исключением тех случаев, когда банк сам участвует в судебном процессе и является стороной по делу.
Такая практика существует, например, в Германии и Франции. Однако, это ограничение не распространяется на вынесенные решения судов по гражданским и хозяйственным спорам.
Во Франции это правило действует для проведения процедуры оздоровления в соответствии с Законом от 25 января 1985 года. А также в случае наложения ареста на имущество должника в соответствии с Законом от 9 июля 1991 года.
В Германии банки обязуют сообщать соответствующие сведения в случаях принудительного исполнения судебных решений и процесса о несостоятельности. Они также обязаны сделать заявление о третьих лицах (должниках).
Несколько иначе это происходит в странах прецедентного права. Где решение по конкретному делу становится основой для вынесения решений по сходным делам. Например, в Англии право суда требовать от банка предоставления копий счета клиента основывается на деле "Tournier против National provicial bank" (1924 года). При этом суд может не только сам потребовать эти сведения, но и обязать банк предоставить эту информацию иным представителям государства. Например, налоговым инспекторам.
В США эти отношения регулируются Законом о банковской тайне 1970 года и Законом о праве на финансовую тайну 1978 года. А также рядом более поздних законов по поводу наркотиков, отмывания денег и т.п. Эти законы, как правило, включены в так называемый Кодекс законов США (United State Code Annotated) и обязывают банки надлежащим образом вести учет документов по счетам клиентов и сообщать о сделках на сумму свыше 10 000 долларов . Именно отсюда эта норма пришла в российские правовые акты. Но судебная практика весьма существенно корректирует это правило, соотнося все запросы с правом на защиту информации. В соответствии с ним, клиенту должно быть сообщено о любом запросе, поступившем в его адрес. И клиент имеет право обратиться в суд с требованием отменить запрос, если он считает такой запрос незаконным. Для обеспечения интересов клиента предусматривается и ответственность за незаконный запрос. Хотя американские юристы пишут, что в настоящее время она сведена к минимуму.
В мире существует группа стран, в которых охрана банковской информации рассматривается как одна из самых важных задач банковского правового регулирования. Это прежде всего Швейцария, Лихтенштейн, Австрия, Люксембург. Получить какие-либо сведения здесь практически невозможно. В этих странах правовыми актами предусматривается выдача банковской информации только в случаях совершения преступления, а необоснованная передача такой информации влечет уголовное наказание банковских служащих (до 20 лет лишения свободы).
Во многих странах ближнего зарубежья эта проблема решается почти так же, как в России. Например, на Украине в соответствии со ст.52 Закона о банках и банковской деятельности информация о счетах предоставляется в случаях, предусмотренных законодательством, по письменным запросам судам, органам прокуратуры, службе безопасности, внутренних дел, государственной контрольно-ревизионной службе, аудиторским организациям.
-------------------------------------------------------
Процедура поиска, выставления претензий и блокирования (ареста) счетов сложна и дорога. А потому действовать в одиночку не то чтобы обременительно — практически невозможно.
Другое дело, если вкладчики объединились. Но в любом случае, кто бы ни пытался разыскать и заблокировать зарубежные счета банка-должника, он может это сделать только при содействии местного адвокатского бюро (юридической конторы). Это же бюро будет представлять ваши интересы в суде. Услуги подобного рода организаций стоят от 400 долларов в час. А займет эта процедура не один час.
В России тоже есть юридические фирмы, которые оказывают содействие в возврате принадлежащих вам денег из-за границы (например, "Интеллект", ЮРИНФЛОТ). Их услуги могут стоить до 8% от суммы разыскиваемых средств (проценты выплачиваются лишь в случае успешного завершения дела). Но это кроме почасовой оплаты (50-200 долларов).
Ваш должник может быть и владельцем зарубежной недвижимости. А найти ее даже проще, чем деньги.
Советы постороннего
Если на арестованных корреспондентских счетах могут быть не только средства самого банка, но и его клиентов, то уж недвижимость всегда имеет конкретного хозяина. Тогда на нее могут наложить арест.
Однако не факт, что эту недвижимость удастся продать по той цене, за которую она была куплена.
"Деньги": Может ли вкладчик лопнувшего банка найти зарубежные счета должника и забрать находящиеся там деньги?
Оксана Олейник, докторант кафедры предпринимательского (хозяйственного) права Московской государственной юридической академии:
— Теоретически, конечно, может. Дело в том, что у Центрального банка нет сведений о корсчетах банков, имеющих лицензии на ведение валютных операций.
Банки имеют право, в отличие, скажем, от предприятий, открывать счета за границей без специальной лицензии ЦБ и не регистрировать их. Но по юридическим лицам в ЦБ такие сведения получить можно. Через суд, который проводит процедуру банкротства. Суд имеет право обратиться с запросом о счете резидента за границей. И если резидент открыл такой счет согласно российским законам, значит в ЦБ такие сведения есть.
"Д": Предоставят ли нашему суду информацию о счете в западном банке?
О.О.: Все зависит от страны. От того, как охраняется там банковская тайна. И от того, есть ли у нас с этой страной соглашение о правовой помощи или нет.
Очень многое зависит от того, на какой стадии вы хотите получить эту информацию. При проведении оперативных мероприятий на стадии предварительного следствия вы ни в одной стране не получите эту информацию. Только если есть определение суда. И то все зависит от того, какое дело рассматривает суд: уголовное или гражданское...
--------------------------------------------------------
Где и как вам вернут ваши деньги
Информацию о счетах за пределами России и арест денег на них по поручению российских судов можно производить на любой стадии процесса рассмотрения дела. Эти действия совершаются либо в соответствии с двусторонними соглашениями о правовой помощи, заключенными СССР (а значит и Россией как правопреемником), либо в соответствии с Гаагской конвенцией по вопросам гражданского процесса 1954 года, Конвенцией о получении за границей доказательств по гражданским и торговым делам 1970 года и Конвенцией о международном доступе к правосудию 1980 года.
Общее правило для России состоит в том, что передача судебного поручения для исполнения за границей осуществляется через Министерство юстиции и МИД России. Существуют также соглашения о правовой помощи с США, Германией, Австрией, Францией, Бельгией, Италией, Грецией, Алжиром, Кипром, Сирией, Тунисом и др. Направление судебных поручений в пределах СНГ осуществляется через центральные органы судебной власти в соответствии с многосторонней конвенцией от 22 января 1993 года.
В случаях, когда российские суды (в том числе арбитражные) вынесли решение о банкротстве или аресте денежных средств должника, исполнение этих решений на территории других государств зависит не только от национального законодательства этих стран, но и от международных правил признания и исполнения судебных решений. Здесь уже речь идет не о процессуальных действиях, предпринимаемых в ходе рассмотрения дела, а об исполнении вынесенного решения. Возможность такого исполнения зависит от системы признания актов иностранных судов в разных странах.
В некоторых странах (Италия) требуется проверка правильности решения с формальной стороны, в других (Бельгия, Франция,Германия) проверяется содержание решения и выдается экзекватура (специальное разрешение на исполнение иностранных судебных решений), в третьих (Великобритания) требуется только регистрация в специальном реестре.
В целом же, исполнение на территории другого государства решения российского суда возможно при условии, что такое решение вступило в законную силу, при его вынесении соблюдены процессуальные права лица, в отношении которого вынесено решение, на территории другого государства нет аналогичного решения своего суда и при вынесении решения соблюдены требования международных договоров.
--------------------------------------------------------
"Д": Как частные вкладчики могут ускорить процедуру нахождения счета?
О. О.: Здесь есть два варианта. Во-первых, после подачи иска в суд о банкротстве банка, вы можете при рассмотрении дела попросить суд направить поручение исполнительным органам в стране, где, как вы предполагаете, находится счет должника. Суд выносит определение и через Минюст и МИД направляет такой запрос. Но по гражданским делам, если это происходит на стадии рассмотрения, в некоторых странах вам могут и отказать (см. вынос — "Д").
Во-вторых, когда уже есть вступившее в законную силу решение суда. Например, арбитражный суд вынес решение на обращение взыскания на имущество банка ЧАРА. И опять же через Минюст и МИД направляются обращения на взыскания его имущества в те страны, где оно предположительно находится.
Чтобы узнать, как поступят с решением нашего суда в стране, где находится счет вашего должника, вам надо узнать, какой режим мы предоставляем решениям их судов. Обычно такой же режим предоставляют и нам.
"Д": А дорого ли стоит вернуть деньги с западного счета?
О. О.: Да. Но расходы зависят от законодательства той страны, где эти деньги находятся. Я предполагаю, что эта сумма включает в себя, во-первых, вознаграждение тем людям, которые эти деньги ищут. Во-вторых, плату за перевод денег. А вообще, это зависит от стоимости судопроизводства в отдельной стране. Так что перед тем, как искать свои деньги, надо решить стоит ли игра свеч.
Наталья ФИЛИППОВА