Как известно, деньги нуждаются в строжайшем контроле: если денег много — их нужно считать, если их мало — их надо считать тем более. Нет-нет, мы говорим не о каких-то там деньгах фирм, концернов и прочих финансовых монстров, а о наших с вами. То есть именно о тех деньгах, которые если и есть — то их сразу нет. И экономить их очень сложно: вообще, если чего-то нет, то экономить это "что-то" крайне затруднительно.
Не знаем, испытывают ли подобные проблемы жители развитых капиталистических стран, но точно знаем, что все заботы по контролю над своими личными финансами эти жители уже давно переложили на компьютеры. Разумеется, здесь не обошлось без главы Microsoft — Билла Гейтса. Созданная его компанией программа "Money" на сегодняшний день является основной базой домашнего капиталистического планирования. Ею пользуются для подсчета своих личных доходов и расходов и домохозяйки, и бизнесмены — все, у кого есть компьютер.
Мы решили воспользоваться этой программой и посмотреть, что из этого получится...
We believed that with the right software, the computer could become a tool that would make people more productive...
Менталитет как тормоз научно-технического прогресса
Вопрос об использовании в нашей стране этой всемирно известной программы оказался не столь простым, как нам показалось. Более того, неожиданно выяснилось, что наше население и в вопросе компьютеризации пошло своим, никому не ведомым путем.
В нашем отечестве, где видеофильмы в палатках недели на две опережают их премьеры на Западе, а краденые программные продукты с разбронированной защитой "гуляют" по всей стране, именно эта "денежная" программа — фаворитка всех пользователей PC — спросом, оказывается, совсем не пользуется.
Согласитесь, это странно. Страна, где единственный вопрос, на который нет ответа — куда деваются деньги, — отказывается от компьютерной программы, которая призвана каждому ответить на этот сакраментальный вопрос...
Как это делается у нас? У нас, как правило, люди даже с приличными доходами с трудом планируют свои траты. Уложиться в имеющийся бюджет невозможно — то машину новую надо покупать, то жена на туфли просила, то бумажка из налоговой инспекции все планы нарушила (мы давно подозревали, что дефицит бюджета — проблемы не только нашего правительства).
Только для того, чтобы в конце года правильно заполнить налоговую декларацию, надо в течение всего этого времени скрупулезно записывать все свои доходы из самых разных источников. Вы на какой бумажке это делаете? Вот-вот, именно поэтому заполнение налоговой декларации считается у нас совершенно непонятной процедурой — что-то среднее между ритуалами культа Вуду и импичментом. И к тому же ненужной. Зачем платить налоги, если их можно не платить? Это не мы так думаем. Это так повелось.
Дело не только в составлении налоговой декларации — вещи для нас органически чуждой. Регулярное планирование семейного бюджета, не такое убогое как у Лени Голубкова — сегодня жене сапоги, завтра себе — трактор, а скрупулезный подсчет всего, что в дом приходит и уходит (и куда именно) — оказалось явлением в нашей стране столь же уникальным, как раздвоение личности у железобетонной стены.
Нет, можно, конечно, все записывать на листочке, а потом его в нужный момент не найти. На рафинированном Западе подобная проблема успешно решена и, надо сказать, довольно давно. Компьютерные программы, именуемые домашними бухгалтерами или финансовыми консультантами, ведут не только учет всех необходимых доходов и расходов. Они планируют весь бюджет на много лет вперед (не побоимся этого слова — на всю жизнь), они осуществляют необходимые платежи и ведут свой собственный диалог с вашим банком (с вашего ведома, разумеется).
А как это у них делается? Подобные программы рассчитаны на то, что вы, приходя домой после работы или шопинга, тут же, оставляя на ковре грязные следы, бросаетесь к компьютеру, "запускаете" эту программу и скрупулезно вносите ВСЕ расходы (траты на продукты питания, бензин, штрафы за переход улицы в неположенном месте, погашение банковских кредитов etc) и доходы (зарплату, гонорары, премии, дивиденды с ценных бумаг, найденные на улице кошельки и т.д.). Вы ведете все свои расчеты со своим банком в режиме on-line и управляете находящимися там своими деньгами и т.д.
Надо признать, что Билл Гейтс, видимо, испытывая некоторые трудности в распоряжении своим личным состоянием (более 14 миллиардов долларов), придумал действительно очень удобную программу. Она превращает на первых порах вашу жизнь в сплошной счет. Но с помощью компьютера постепенно этот счет превращается в очередное удобство, без которого бывает уже и трудно обойтись.
Корпорация Microsoft Inc. основана нынешним президентом Биллом Гейтсом и Полом Алленом в 1975 году. В настоящее время в компания Microsoft работает 14500 человек (из них 18 — в России). Компания является создателем одной из самых популярных на сегодня операционных компьютерных систем MS-DOS (Microsoft Disc Operation System), а также среды Windows.
В силу того, что процент "домашних" компьютеров от общего их числа в нашей стране просто ничтожен, обвального спроса на компьютерные программы (кроме игрушек, конечно) пока нет. В том числе и на бухгалтерские. Тем не менее, кое-какое предложение все-таки присутствует. Но именно кое-какое: после затрат невероятного количества сил и времени (что-то около двух недель), нам удалось-таки обнаружить третью версию "Money"... в ближайшем книжном магазине. Но это скорее случайность, чем закономерность.
Поскольку мы обладаем большими возможностями, чем ближайший книжный магазин, для расчета нашего личного бюджета мы решили воспользоваться последней, четвертой версией "Money". Вряд ли кто не знаком с переводом этого английского даже не слова — скорее понятия.
Конечно, мы не питали иллюзий, что компьютер поможет нам лишний рубль (или доллар?) заработать, но сами траты с помощью компьютера должны стать более осмысленными.
...а дебет с кредитом остался не сведен
Мы приобщились к этому детищу Microsoft — стали подсчитывать свои собственные доходы и расходы. И пока свежи впечатления, спешим с вами поделиться.
Итак, установили мы программу "Money" 4.0 на свой компьютер, имеющий операционную систему Windows'95, запустили... После всем хорошо знакомого процесса загрузки нашему взору явилась красивая картинка, как известно, именуемая меню.
Меню состоит из восьми "иконок" (более мелких картинок). Каждая "иконка" представляет собой программу для достижения той или иной цели. Дабы не перегружать вас деталями, приведем примерный перевод названий этих "иконок": "Регистр счетов", "Календарь платежей", "Служба on-line", "Управление счетами", "Инвестиционный портфель"(именно в эту "иконку" особо настойчиво напрашивались оказавшиеся рядом экс-авторы экс-рубрики "Своя игра"), "Планирование" и "Графики и таблички".
Часов восемь мы сидели у компьютера и добросовестно тыкали "мышкой" всюду, куда только можно. В результате поисков нам удалось разобраться (ну, "разобраться", может быть, громко сказано...) с большинством этих "иконок".
Первым делом мы решили просчитать все свои расходы и доходы, для чего и влезли в "регистр счетов". Собственно говоря, при постоянной работе с программой заглядывать туда надо минимум раз в неделю. Это таблица, в которую нужно заносить все свои (или семейные) доходы и расходы. К примеру, заносим в таблицу все сегодняшние покупки и траты, причем, компьютер сам предлагает нам список: от путешествий и покупок автомобиля до отоваривания продуктами питания и платы за учебу.
Мы записали в графу доходов полученную зарплату, а в графы расходов — сигареты Marlboro, купленные на оптовом рынке, расходы на питание в редакционной столовой и посещение бара (кстати, в этих двух местах мы и оставили больше всего денег). Подумав, приписали стоимость ежедневных подарков гаишникам. Долго думали, в какую статью расходов эти подарки записывать: в стандартном меню расходов ничего похожего почему-то нет — пришлось записывать в "прочее". Расходы на продукты, починку помятого крыла нашей "восьмерки" каким-то умником на "мерсе", плата за обучение ребенка дополнили список расходов.
По окончании каждой операции машина с раздражающей регулярностью показывала нам конечный баланс. По-русски это значит, сколько у нас осталось денег. Кстати, можно занести в таблицу не только покупки, но и "кэш" (обналичивание то есть), и банковский депозит etc. В результате наших посиделок у компьютера мы окончательно поняли, что большой доход (например, как у Билла Гейтса) — вовсе не гарантия того, что денег хватит на все. А заодно постигли мы и первую причину, по которой "Money" не пользуются популярностью у наших соотечественников — считать, в общем, приходится немного. Зато остаток после всех выплат быстро делится компьютером на ваши потребности, из чего наглядно видно, что ботинки в этом месяце мы себе купить еще можем, а вот с новым костюмом придется подождать.
Однако у программы есть множество других функций — может быть, они окажутся нам полезными?
"Календарь платежей"
При включении программа сама показывает сегодняшнее число, но если вы забыли что-то "забить", то можно вернуться в нужный день и внести коррективы. Надо сказать, что это — одна из немногих функций программы, которую можно использовать в наше стране. Сама программа "Money" предоставляет широчайшие возможности по управлению своими финансами. Однако большую часть этих функций у нас — в России — реализовать или невозможно в принципе, или очень затруднительно.
Больше всего нас насмешил "Календарь платежей". Нужен он для того, в частности, чтобы планировать выплаты по долгам с учетом процентов. Один из авторов тут же вспомнил, что занимал у некоего господина Пронина сто баксов эдак в июне, а отдать так и не сподобился. Мы попросили компьютер высчитать график отдачи долга г-ну Пронину. После того, как мы заполнили графы "сумма долга", "срок долга" и поставили в графе "процент" — ноль (как это принято у нас), машина считать нам ничего не стала, а попросила поставить в графе "процент" хоть что-нибудь отличное от нуля (как это принято у них). Какая машине разница, какие у нас отношения с кредитором? Как бы то ни было, но отдавать Пронину долг придется по старинке — вручную.
Кроме того, выяснился и еще один нюанс. Ненормальная американская программа никак не может взять в толк, как можно одолжить, к примеру, на полгода миллионов эдак пятьдесят. У нее просто не хватает места для написания всех долженствующих быть нулей. Поэтому (это относится ко всей программе в целом) лучше всего оперировать с какой-либо более тяжелой валютой: идеальный вариант — переводить все в доллары. Так что, как видите наши взаимоотношения с "Money" и на этом этапе не сложились.
С банками лучше не связываться
После фиаско с расчетами долгов мы решили перейти к другим возможностям программы и подключиться к собственным банкам в режиме on-line (модем есть, почему бы и нет?). "Служба on-line" оказалась вещью безумно полезной, но, как и многое на этом празднике жизни — не для нас.
Дело в том, что эта программа предназначена для ведения своих взаимоотношений с банком в режиме on-line, то есть в режиме реального времени. Обладая модемом, вы запросто можете связаться со своим банком и пообщаться с вашим менеджером (даже письмо ему написать), вывести себе на экран весь список трансакций по кредитной карте.
Это очень актуально, так как вы можете контролировать в режиме реального времени все свои расходы по карточке и следить, чтобы там не появились невесть откуда взявшиеся траты: вдруг кто-то прилинковался к вашему счету и помогает вам тратить ваши же деньги. По модему можно перевести свои деньги из одного банка в другой или дать банку какое-либо поручение. Кроме того, можно связаться и с другим банком и открыть в нем счет, к примеру. Точнее было бы сказать, что программа позволяет все это сделать. Ибо если ваш счет открыт в нашем отечественном банке, on-line вам вряд ли пригодится.
В жизни все упирается в проблемы несколько иного рода.
Для начала — отечественная связь. Те, кто пользуется модемом, знают, что это такое: один мегабайт информации можно "перекачивать" по хорошему модему часа полтора. И потом, кто из банков может предложить своим клиентам обслуживание в режиме on-line?
Имея программу, авторы решили "поруководить" своими счетами. Счета оказались в "Менатепе" и Инкомбанке.
Не пожелавший расстаться со своим инкогнито сотрудник отдела текущих операций банка "Менатеп" на наше пожелание перейти на работу с банком в режиме on-line отреагировал бурно:
— Да вы что? Какой же дур... банк вас к себе в "сеть" пустит? Мало того, что банки грабят, обчищая сейфы, вы еще и компьютерных воров предлагаете плодить?!... Мы подобных услуг не предоставляем.
Ладно...
В Инкомбанке отреагировали почти так же, то есть как черт на ладан:
— Вы понимаете, во-первых, чисто технически это пока большинству российских банков недоступно — слишком дорого стоит оборудование и разработка программного обеспечения. Во-вторых, даже если и будет возможность, банк не станет рисковать и предоставлять кому попало компьютерный доступ даже к его собственному счету.
Банки можно понять — при отечественном уровне изворотливости и пронырливости какой-нибудь в меру толковый клиент вполне способен натворить со своими и чужими счетами такого, отчего банкиры еще долго будут вскакивать по ночам с криками и в холодном поту.
Жаль... А то ведь как было бы удобно — не выходя из дома, оплачиваешь свет, газ, еще что нибудь... Возможностей — масса, но реального воплощения они пока найти не могут.
Возвращаясь к программе, хотим отметить такую интересную вещь, как графическое оформление сухих цифр. Все доходы и расходы можно обильно снабдить графиками и диаграммами всевозможных цветов (очень удобно для демонстрации жене своей экономии). Сколько процентов месячного дохода семьи пошло, например, на еду. Или как от месяца к месяцу изменяется потребление бензина (машиной, конечно).
Очень заинтересовала нас программа, рассчитывающая ваши финансы на пенсии. Мы, к примеру, попытались рассчитать, как нам к выходу на пенсию подсобрать денег — на спокойную старость. Пока программа задавала более или менее нормальные вопросы ("Сколько лет вам осталось до пенсии?" "Какой суммой вы хотели бы располагать к этому времени?" "Каков ваш доход?"), общаться с ней было довольно просто.
Однако вышла небольшая заковыка: для расчета нашей будущей пенсии машине понадобился уровень инфляции в нашей стране. Представляете? Наш диалог зашел в тупик. Позвольте! Это как же мы можем на 30 лет вперед этот показатель определить? Это у нас-то в стране, где черт его знает что будет через неделю? Не смешно... Кроме того, величина инфляции в программе оказалась ограниченной.
В Money 3.0 можно "заказать" лишь 24% в год, а в версии 4.0 — и все 39%. Каков же порядок инфляции у нас? Около 100%! Признаемся, мы попробовали вписать соответствующую цифру, на что получили вежливый ответ: "Более 39% — быть не может". Недоглядел Билл Гейтс — недоработочка вышла.
"Инвестиционный портфель"
Как мы уже отметили, особое рвение в изучении "иконки" под названием "Инвестиционный портфель" пытались проявить бывшие авторы "Своей игры". Мы их, конечно, отогнали и принялись сами исследовать этот портфель.
При ближайшем рассмотрении портфель оказался большим количеством таблиц, куда заносятся все акции и прочие ценные бумаги, вернее, не сами бумаги, а данные о них. Можно двумя-тремя "штрихами" мышки внести коррективы: поменять цену акций, продать или купить ценные бумаги, завести новый инвестиционный счет, на который и поместить вновь купленные акции, к примеру.
Честно говоря, особо поуправлять своим инвестиционным портфелем нам не удалось. И дело не в том, что сами мы не являемся держателями ценных бумаг. Программа предполагает возможность покупки и продажи ценных бумаг опять же в режиме on-line, а относительно возможности применения этого типа связи с частным лицом банки нам уже все сказали (см. выше).
Насколько этот раздел актуален у нас, двух мнений быть не может. Мы сразу вспомнили Михаила Жванецкого: "Какие инвестиционные портфели, когда в стране такая радиация?" (неточная цитата).
Подобьем бабки...
Сразу оговоримся, что "денежная" программа стоит денег, причем, вполне умеренных. Средняя цена Money 3.0 составляет сейчас около $ 70. Версия 4.0 в Москве, как, впрочем, и в других городах, пока не продается — это совершенно новый продукт Microsoft, который работает только на недавно подаренном миру Windows'95. На вопросы, сколько она будет стоить и когда ее можно будет купить, менеджер по маркетингу московского представительства компании Microsoft Илья Биллиг ответить не смог, сославшись на то, что в настоящий момент она даже в Штатах пока не продается. Программу можно перекачать с сервера компании Microsoft. Причем, абсолютно бесплатно и совершенно легально. Но продолжаться сие удовольствие будет лишь до Нового года.
Так что, если хотите считать деньги по-цивилизованному, покупайте модем и "качайте" себе программу, если не разоритесь на телефонных переговорах (модемы "качают" информацию по телефонной линии). Если программа вам все-таки нужна...
-------------------------------------------------------
Если вы пока не стали счастливым обладателем новой версии "виндов", то имейте в виду, что предыдущие версии программы будут работать на Windows'95, а вот Money 4.0 на более ранней версии Windows работать не станет. А все потому (и это является основным преимуществом последней версии), что Money 4.0, как и Windows'95, программа 32-разрядная, то есть у нее в два раза повышается скорость обработки информации. Именно это обстоятельство определяет тип процессора, который предпочтителен при работе с Windows'95. Для того, чтобы полноценно пользоваться этой программой, от вашего компьютера потребуются значительные "умственные" усилия. Желательно, чтобы модель компьютера была 486, а оперативная память — не меньше 8 мегабайт. Можно работать и на "трешке", но тогда вам понадобится много терпения: программа будет просто "ползать". Вам все это время придется сидеть и разглядывать картинки — занятие для людей с особо крепкими нервами.
--------------------------------------------------------
"Money" рассчитана на то, что ее будут использовать в стране, где с деньгами (кроме обмена ветхих купюр на новые) никаких серьезных коллизий не происходит. Долгосрочные (на 20-30 лет) расчеты, которые программа позволяет сделать, в наших условиях выглядят невероятно забавно. Дело в том, что в них в качестве исходных данных нужно вводить такие показатели, как уровень инфляции, банковские ставки по депозитным вкладам и т. д. Прогнозировать эти цифры страшновато даже на год вперед.
Сами понимаете, человек с такими доходами как у Билла Гейтса не может не питать особого пристрастия к бухгалтерии вообще и к компьютерным бухгалтерским программам в частности. Однако пристрастие это возможно было облечь в какие-то материальные формы где угодно, но только не у нас. Во всяком случае, до тех пор, пока компьютер в каждой российской семье не станет предметом столь же обыденным, как, к примеру, видеомагнитофон...
Хотя это вовсе не означает, что лично вам эту программу стоит покупать лишь тогда, когда она появится у всех ваших друзей и знакомых. Дожидаться этого не надо: все равно в конечном итоге такие программы, как, впрочем, и on-line со своим банком, интерактивное телевидение и многое другое до нас-таки дойдет.
А пока можно начинать хотя бы учиться работать с такими программами. Отнеситесь к этому как к игрушке: это, конечно, не так увлекательно, как беготня по лабиринтам космической станции с шестиствольным пулеметом наперевес, но зато гораздо полезнее. Деньги, как известно, любят не только счет, но и того, кто этот счет умеет вести.
Максим СИБИРЕВ, Анна МАТВИК, Андрей МИНИН