Друзья по редакции поздравляют автора этого материала, заведующего Фондовым отделом Дмитрия Симонова с премией конкурса "Экономическое возрождение России", присужденной ему на прошлой неделе. Конкурс был организован Торгово-промышленной палатой.
Надежность банков: деньги — к деньгам
Как разрешить дилемму "быть богатым, но не красть"? Можно как рантье, например. Купить акции, или вложить деньги в банк под проценты и жить спокойно, успевая, как урожай по осени, собирать и обмолачивать дивиденды. Правда, для этого не плохо было бы родиться в каком-нибудь спокойном месте — например, на родине рантье — в Париже.
Россия же, как всегда, заслуживает отдельного разговора. Серия прошлогодних скандалов, связанных с банковскими банкротствами, уж в который раз повергла нас в сомнение: а стоит ли спасаться от инфляции при помощи банков, если мероприятие связано с таким риском. Успокойтесь. Не все так плохо. Если бедные банки в минувшем году совсем обнищали, то богатые продолжали богатеть. В сегодняшнем рейтинге мы попытаемся рассказать в какие банки деньги можно нести без лишних опасений.
Гюльчатай, покажи личико...
"Деньги" уже не раз пытались выяснить, что же такое надежный банк. И, как вы помните, пришли к выводу, что для для него мало не быть банкротом (кстати, официально таковым не признан ни один из лопнувших банков). Надежный банк не позволит себе задержать выплату процентов, переводов или отказаться от принятых на себя обязательств.
Но как распознать такой банк — вот ведь вопрос. О том, что о надежности нельзя судить по рекламе, мы уже знаем. Как это ни странно, шикарный офис и дорогое оборудование тоже еще не свидетельство надежности.
Реальную картину финансовой устойчивости банка можно представить себе только после изучения его отчетных документов, главным из которых является баланс. Он-то и есть настоящее лицо банка. И чем оно миловиднее, тем приятнее банку его демонстрировать. И, естественно, наоборот. Так что, если, потребовав в банке баланс, вы получили отказ со ссылкой на коммерческую тайну, задумайтесь что за этой тайной может стоять.
Рейтинг, который вы держите в руках, основан прежде всего на финансовых показателях. О подробностях методики — чуть ниже. Отметим лишь, что она вполне доступна, а потому любой из нас (в том числе банкир), вооружившись калькулятором и балансом, может произвести расчет всех показателей.
Но, конечно сухой теории не достаточно для того, чтобы безраздельно доверять банку. Есть ведь и такие, которые добиваются расположения клиентов тем, что украшают собственные балансы. А затем также легко исчезают с миллионами в карманах. Поэтому при выборе банка не плохо бы обращать внимание на то, как банк вел себя на протяжении всей своей истории. Не отказывался ли платить долги, не огорчал ли клиентов задержками? Не скандалил ли с Центральным банком и не попал ли случаем в его "черные списки".
Хорошие банки — лицом к народу
По традиции при определении надежности все банки мы разбили на две категории: сто крупнейших и все остальные. Крупнейшие были отобраны по размеру капитала — иначе говоря по тому, много ли у банка своих собственных денег (внесенных учредителями, заработанной прибыли и сформированных из нее резервов). С полным списком всей сотни крупнейших можно познакомится в газете "КоммерсантЪ-Daily" от 23 декабря прошлого года. Из них мы выделили 35 самых надежных, список которых приводится в конце текста.
Хотя возраст наших банков — совсем нежный (старейшему — не более шести лет), многие из них уже успели заявить о себе как о стабильных и преуспевающих. Вот уже несколько раз подряд лидерами среди самых надежных оказались Внешторгбанк России, петербургский Промстройбанк, банк "Санкт-Петербург", Международный московский банк, Автобанк, "Первый инвестиционный", Сургутнефтегазбанк, Элбим-банк, "Восток-Запад", "Империал", "Столичный", РНКБ, Нефтехимбанк, "Деловая Россия", Кредобанк, Международная финансовая компания, Тверьуниверсалбанк, ОНЭКСИМ-банк, Уникомбанк.
Завидное постоянство этих банков должно согреть душу отечественным предпринимателям и вкладчикам: оказывается, и в родном отечестве можно найти банки, стабильность которых ни чуть не хуже западной. Огорчает одно — не все из них удостоили своего внимания рядового вкладчика, то есть нас с вами. Многие по-прежнему ориентируются на обслуживание крупных предприятий (и это в то время, когда абсолютное большинство западных банков делают как раз наоборот)
Но и здесь минувший год принес важные перемены. Банк "Столичный", например, даже переименовался в Столичный банк сбережений, лишний раз тем самым подчеркнув свое расположение к нам. Уже в наступившем году о своем намерении привлечь на обслуживание частных лиц заявил Альфа-банк и даже банк "Империал" (вот уж от кого не ждали!). Последний до недавнего времени имел несколько десятков клиентов — все больше из числа газовых и нефтяных компаний. Однако мудрость руководителей подсказала — частные вклады одно из самых перспективных направлений, на котором банки могут привлечь крупные суммы, способные повысить их надежность и рентабельность. Кстати, по некоторым сведением, к оказанию услуг населению готовится и Международный московский банк.
Основные виды услуг, которые оказывали частным вкладчикам самые надежные банки по состоянию на 13 января также приводятся в таблице.
Так что очень может быть, что скоро и между самыми надежными банками разгорится конкуренция за наши с вами деньги. А тут уже можно надеяться и на повышение выплат по вкладам, и на снижение банковских комиссионных. Лишь бы Центральный банк не спешил с дотациями отраслям промышленности и не постегивал нашу инфляцию. Ведь "подкармливаемые" централизованными кредитами, банки теряют интерес к рынку частных капиталов: те же деньги, но с меньшей головной болью можно получить и от государства.
Не перестарались бы и парламентарии. Ведь пока их страстное желание оградить наши кошельки от мошенников заканчивалось разными сюрпризами. Чего стоит один только закон "О Центральном банке России". Для непосвященных скажем, что закон запрещает банкам привлекать деньги вкладчиков в больших объемах, нежели у них есть своих собственных. И это не говоря уже об инициативе фракции Либерально-демократической партии, решившей предписать всем подряд банкам, страховым фирмам и финансовым компаниям придерживаться единой процентной ставки по вкладам (см. рубрику Погода на завтра). Помните, булгаковского Шарикова: "...все взять, да и поделить".
Но если наши банки, вопреки законодательным препонам, все активнее привлекают деньги частных инвесторов, то филиалы иностранных по-прежнему демонстрируют полное равнодушие к нашим проблемам. Пока только один из них — CITIbank — на словах заявил о намерении работать с частными лицами. Однако с тех пор прошло больше года. Воз и ныне там: банк все обещает. А жаль — потому что CITIbank, как и прочие инобанки, занял одно из ведущих мест среди лидеров надежности. Это и понятно — кому придет в голову оспаривать стабильность Credit Lyonnais, Societe Generale, BNP-Dresdner Bank, Банка Китая или Internationale Niderlanden Bank. Все они до минимума сокращают кредитные операции (да и кто из нас будет рисковать на "неразведанной" территории?).
Однако и среди российских банков немало таких, которые по своим ориентирам приближаются к западным коллегам. Помимо уже названных постоянных лидеров рейтинга это и несколько новичков — например, банки "Альба Альянс", "Олимпийский" и Международный промышленный банк. Среди них наиболее активно с населением работает "Международный промышленный" (см. таблицу).
Порадовали в прошлом году и Росместбанк, Сургутнефтегазбанк, Кубаньбанк, Национальный пенсионный банк, Балтийский банк, Росэстбанк, Приовнешторгбанк и, наконец, Национальный пенсионный банк, собственником которого являются фирмы г-на Мавроди. И это несмотря на то, что с середины года учредители изъяли почти треть всех внесенных в Пенсионный банк сумм (его уставный фонд сократился со 100 до 31 миллиарда рублей). Возможно в этой ситуации руководство банка как раз и продемонстрировало искусство управления, которое во многом заключается в искусстве быть независимым от собственных акционеров.
Маленький банк — это престижно
Упомянутые законодательные инициативы по частным вкладам ощутимы в первую очередь для малых и средних банков. Это им прежде всего всего нужно будет ограничивать операции с нашими деньгами. А поскольку надежность малых и средних банков под влиянием даже таких событий, как невозврат отдельного кредита или проплата крупного клиентского контракта, может кардинально измениться, эту категорию банков мы решили рассмотреть отдельно (см. таблицу самых надежных среди малых и средних банков).
В таблицу вошли лишь те банки, которые работают не менее одного года, а также успели накопить капитал на сумму не менее 3-х миллиардов рублей и обзавестись достаточным количеством клиентов (сумма на расчетных и текущих счетах которых не ниже 3 млрд рублей). Как оказалось, без учета ста самых крупнейших таким условиям удовлетворило только 429 банков из 2116 рассмотренных.
Как и у лидеров ста крупнейших банков, здесь тоже есть свои завсегдатаи. Среди них — "Новый Символ", Дорисбанк, "Экспресс-кредит", Стройиндбанк, Уралвнешторгбанк, "Оптимум", Промфинсервисбанк, "Витас", "Кредит-Москва", "Стройинвест", Инвестбанк. Как правило это банки, специализирующиеся на расчетных операциях и обслуживании валютной клиентуры. Однако многие из них пока не обременяют себя хлопотами по обслуживанию частной клиентуры, оставаясь своеобразными "фабриками по производству платежей".
Впрочем, вполне возможно, что у них еще появится желание привлечь деньги индивидуальных инвесторов. В Швейцарии, например, иметь счет в небольшом камерном банке более престижно, нежели в известных на весь мир институтах. А происходит это потому, что именно такие банки тщательно проверяют своих клиентов на "благонадежность". Ведь в конечном итоге именно от них зависит надежность самих банков.
Так во многих швейцарских банках "средней руки", попросту невозможно открыть счет без рекомендаций кого-нибудь из клиентов, уже зарекомендовавших себя с хорошей стороны. Если же случится так, что отрекомендованный клиент окажется неблагонадежным, в такую же категорию попадет и поручитель. Известны случаи, когда таким клиентам рекомендовали перевести свой счет в какой-нибудь другой банк.
Поэтому тот, кто обслуживается в небольшом банке, особенно дорожит своей принадлежностью к нему. Момент престижа заключается в том, что если вы клиент такого банка, значит вы благонадежны, и у вас есть такие же благонадежные партнеры и друзья.
Главное — не победа
Если ваш банк не оказался в лидерах рейтинга надежности — не отчаивайтесь. В его верхние строчки попали лишь абсолютные лидеры. Если банк не бьет рекордов в большом спорте, это вовсе не значит, что у него — проблемы со здоровьем. Поэтому традиционный рейтинг надежности мы дополнили списком банков, которые с большим энтузиазмом обслуживают частных лиц. С этой целью мы определили сто банков, которые привлекли наибольшие объемы частных вкладов и проранжировали их по степени надежности. Из этого общего списка мы приводим только 50 банков.
Как видим, сюда попали несколько известных банков — АвтоВАЗбанк, Инкомбанк, Сибирский торговый банк, "Национальный Кредит", "Возрождение", Мосбизнесбанк. Несмотря на то, что их показатели немного ниже тех, которые имеют лидеры рейтинга, они достаточно высоки, для того, чтобы мы с вами могли им доверить деньги.
Наш личный опыт подсказывает: для банков, попавших в сотню крупнейших (а крупные банки в основном и привлекли больше всего денег частных вкладчиков) итоговый балл надежности более 30 можно считать вполне удовлетворительным. Опасаться, что банк с такими показателями лопнет, не стоит. Естественно при условии, что эти показатели не будут снижаться.
К тем банкам, итоговый индекс которых колеблется между отметками 20 и 30, возможно, следует присмотреться. Будет лучше, если перед открытием счета вы не только попросите показать свой "свежий" баланс и сами просчитаете коэффициенты надежности, но и посоветуетесь со специалистами или их собственными клиентами. Возможно, стоит поинтересоваться, не сталкивались ли они с неприятностями при обслуживании собственных счетов (не было ли задержек в выплате процентов или переводов).
Least, but not last
А вот те банки, балл которых ниже 20, по нашему мнению, нуждаются в срочных мерах по укреплению здоровья. Как правило именно они грешат сбоями в работе. Кстати говоря, среди банков, набравших самый большой объем вкладов, встречаются и такие, которые имеют отрицательный балл надежности и отрицательный же капитал (такое возможно, если банк терпит большие убытки). Среди них — Колыма-банк, Кубинбанк, Комибанк, ЛАДАбанк, СКБ-банк, Дальпромстройбанк, СВАК-банк, Ориндбанк, банки "Воронеж", "Южный Урал","Заречье", "Саяны". Кстати, вместе они собрали с населения сумму, превышающую ту, которую потеряли вкладчики всех вместе обанкротившихся на сегодня банков.
Многие из этих банков открыто не заявляли об убытках, а постарались завуалировать их на нерасшифрованных счетах (в частности, на 904-м — прочие активы). Любому банкиру известно, что именно так кроются банковские убытки. Кстати, поэтому Центральный банк при расчете обязательных банковских нормативов вычитает этот счет из капитала.
Пожалуй единственным исключением из списка банков, имеющих низкий капитал, но открыто заявляющих о происхождении 904 счета, стал Межрегионбанк. Его представители заявили, что на этом счете они отражают сумму так называемой открытой валютной позиции. Иными словами ту валюту, которую они купили на бирже от своего имени, а не по поручению клиентов. Однако, нам так и не удалось выяснить, как в таком случае банк поступает с обязательными нормативами, за соблюдением которых следит Центральный банк. Ведь при их расчете как раз на сумму 904 счета и уменьшается капитал банка, а следовательно и максимально допустимый для него размер открытой валютной позиции.
Как вы успели заметить, среди лидеров по привлечению вкладов населения оказались и практически все печально известные банки, которые уже прекратили выплату вкладов и процентов по ним. Против руководителей некоторых из них заведены уголовные дела. Все они плетутся в конце списка. Расчет показателей надежности по таким банкам проводить бессмысленно хотя бы потому, что банки уже нарушили все свои обязательства.
Однако, если по плохому балансу с достаточной уверенностью можно заявить, что банк ненадежен, хороший еще не свидетельствует об обратном. Так например, банк "Чара" большинство собранных денег никак не использовал, а хранил на корсчетах в ликвидном состоянии. Следовательно и основную сумму вкладов мог спокойно вернуть кредиторам. Однако само по себе хранение денег на корсчетах не может банку принести значительную прибыль, поскольку эта процедура бесплатная. А на фоне сногсшибательных ставок по его собственным обязательствам это может свидетельствовать о том, что банк "проедает сам себя".
Так в конце концов и произошло. Жаль только, что деньги "Чары", которые по крайней мере через пару месяцев после ее банкротства были еще "живы" на счетах в других коммерческих банках, наши контролирующие органы так и не успели "выловить" и вернуть законным владельцам. Более того, юридический департамент московского правительства издал распоряжение, по которому все судебные иски к "Чаре" будут исполнены только после того, как соберутся в одном месте. И уже после этого будет решаться вопрос о распределении между истцами оставшихся в "Чаре" денег.
Вот только останется ли что-нибудь к тому моменту на его счетах, предположить сложно. Особенно, если вспомнить о том, что банк по-прежнему работает, и не все его корсчета арестованы, да и неожиданных помощников по его "выздоровлению" находится немало. Как правило, суть их предложений сводится к необходимости перевода денег "Чары" в какой-нибудь другой банк, который и будет на них зарабатывать дивиденды для вкладчиков. Надежен ли этот другой банк, при этом естественно никто не спрашивает.
Прошлогодние скандалы могут повториться и в наступившем. А по оценкам многих профессионалов, именно в этом году количество банковских банкротств достигнет пика. Произойдет своего рода естественный отбор банков, при котором слабые не выживут. Об этом косвенно свидетельствует и то, что в прошлом году именно слабые банки (обладающие низкими показателями финансовой устойчивости) еще больше залезли в долговую яму. 520 банков не выдержали проверки коэффициентом Кромонова (коэффициент показывает насколько сильно банк "проел" свой капитал за счет убытков), максимально допустимую величину которого мы установили на уровне 90%. Так что, дабы не оказаться на месте вкладчиков "Чары", читайте "Деньги". Наши рейтинги помогут вам сыграть достойную партию.
ДМИТРИЙ СИМОНОВ