Как?! Вы все еще верите в то, что хороший банк — это тот, который имеет большой капитал? И никогда не слышали, что большой банк это еще и большие долги? Тогда обратите свое внимание на банк "Горный Алтай". Вот достойный пример того, как легко могут рушиться банки с 30-миллиардным капиталом (летом этого года в списке крупнейших банк занял 45-е место, а вот по своей надежности, о чем "Деньги" написали в первом номере, был весьма далек от идеала).Впрочем, история "Горного Алтая" хранит еще одну тайну. Оказывается, Центральный банк России долгое время сквозь пальцы смотрел на многочисленные нарушения "Горного Алтая", умалчивая о реальном положении его дел.
Коммерческий банк "Горный Алтай" образован на базе отделений Промстройбанка и Жилсоцбанка в Республике Горный Алтай. Зарегистрирован 28 декабря 1990 года. Регистрационный номер 1316. В настоящее время объявленный уставный фонд составляет 30 млрд, оплаченный — 22,7 млрд. В числе учредителей — Российский инновационный концерн "Росинкор", консорциум "Экопром", объединение "Горноалтайавтодор", инженерный центр "Силэн". Сегодня основными пайщиками банка являются АО "Нижневартовскнефтегаз" (25%), АО "Бийский химический комбинат" и АО "Подгорный". Валютная лицензия (внутренняя) получена 25 октября 1991 года.
Большому банку — большую долговую яму
Деньги населения банк начал привлекать в конце 1993 года под депозитные договора. По масштабам и занимательности приуроченная к этому событию реклама не могла, конечно, переплюнуть телесериалы "МММ". Но банк брал загадочностью. Помните рекламу на радио? Сначала ревел гонг, а затем таинственный голос произносил: "Банк. Горный. Алтай". И так несколько раз с перерывом в секунду. А его рекламные плакаты! Один шаман с бубном чего стоил. Да и то сказать, где шаманы, там и колдовство и привороты — может, и наколдуют высокие проценты.
Начиная с мая 1994 года банк стал заключать договора трех видов: на 3, 6 и 12 месяцев соответственно — "серебряный", "золотой" и "платиновый" (и здесь, как видите, не обошлось без джентльменского набора рекламных эпитетов). А в августе 1994 года банк "Горный Алтай" выпустил еще и векселя.
Кризис отношений московского филиала банка "Горный Алтай" с его вкладчиками начался в ноябре этого года. С 1 ноября процентные ставки по всем видам вкладов были здорово снижены. Например, по рублевым вкладам на 3 месяца ставка упала со 180 до 160% годовых, по шестимесячным — с 300 до 200, а годовым — с 550 до 330. Более крутые изменения произошли с процентами по валютным вкладам. При том, что последние три недели октября "Горный Алтай" собирал валюту под умопомрачительные 120% процентов годовых, 1 ноября ставка была понижена до прежнего уровня — 16-45% в зависимости от срока договора. В принципе, обещания беспрецедентно высоких процентов должны были насторожить потенциальных вкладчиков, хотя бы потому, что трудно предположить настолько рентабельные проекты, которые могли бы обеспечить выполнение этих, прямо скажем, нескромных обязательств. Судя же по полученным нами в эксклюзивном порядке балансам банка (на 21 ноября и предыдущие отчетные даты), в реальности деньги собирались для срочного латания финансовых дыр и спешной расплаты с важными заимодавцами.
Согласно этим документам, собранные с населения деньги направлялись на покрытие долгов перед другими коммерческими банками. Менее чем за два месяца (с 1 октября по 21 ноября) задолженность "Горного Алтая" перед коллегами сократилась с 25 до 1,1 млрд руб. (и это без учета выплаченных по кредитам процентов). В частности, по словам временного директора московского филиала "Горного Алтая" Бориса Ященко, прежние руководители этого филиала, не имея на то полномочий и прав, взяли у банка "Менатеп" крупный межбанковский кредит, который раздали по своим "доверенным" коммерческим структурам, как теперь выясняется,безвозвратно.
Если же говорить о ссудах "доверенным структурам" руководства банка, то такие кредиты могли найти отражение на счетах просроченных ссуд (сейчас у банка это 19,7 млрд руб.), а также на счете "кредиты прочим предприятиям" — здесь числится 109 млрд. Сколько из этих кредитов выдано "доверенным", сколько порядочным заемщикам, сказать без подробной аудиторской проверки банка невозможно.
Но, как стало ясно буквально через пару дней, ни старые, ни новые проценты, да и сами вклады банк выплатить был не в состоянии. И уже 3 ноября были приостановлены как выплаты по всем видам вкладов, так и прием новых. В настоящее время все московские пункты банка, за исключением центрального офиса, закрыты и всякая работа с вкладчиками прекращена.
О своем аресте банк узнал от вкладчиков
Как выяснилось, первоначально (3 ноября) прекратил выплаты только московский филиал и, спустя несколько дней, на его дверях появилось объявление о замораживании налоговой полицией корсчета банка "Горный Алтай", причем с печатями и подписями руководства филиала. 7 ноября руководство филиала во главе с его директором Наталией Кочкиной выехало в Горно-Алтайск с докладом о сложившейся обстановке. Судя по тому, что назад руководство вернулось обновленным (временным директором филиала стал Борис Ященко), работа его была признана неудачной. Г-н Ященко сообщил, что в головной штаб-квартире банка информацию об аресте налоговой полицией корсчета опровергли. Появление же на дверях московского офиса этого объявления он расценил как "безответственную дезинформацию, поступившую со стороны вкладчиков" — якобы кто-то из них позвонил в офис и сообщил, что счета "Горного Алтая" заморожены. Подтвердить эту информацию в головном банке в то время московским руководителям не удалось из-за отсутствия оперативной связи с Горно-Алтайском.
Открытие причин закрытия
На самом деле в том, что банк был вынужден прекратить расчеты с клиентами, по мнению г-на Ященко, повинен кризис экономики России, начавшийся, оказывается, 11 октября, когда рухнул курс рубля. Он-то и вызвал массовое изъятие денежных средств вкладчиками из коммерческих банков. Второй причиной стала паника среди населения, разгоревшаяся после краха "МММ", "Чара-Банка", концерна "Тибет", банка "Фаворит" и других компаний, привлекавших деньги населения. Кроме того, в этом виноваты средства массовой информации, которые публиковали недостоверные сведения о состоянии дел банка. Новое руководство расценило это как антирекламную кампанию, спровоцированную банками-конкурентами.
Истоки же нынешних финансовых проблем, по словам руководства банка, уходят своими корнями в 1992 год. Причем, как у нас это водится, главным виновником всех бед руководство московского филиала называет Центральный банк. А вина его была в том, что тогда он централизованно выделил банку "Горный Алтай" средства (в размере 1,2 млрд руб.) для кредитования государственной авиакомпании в городе Барнауле. "Горный Алтай" отдал деньги по назначению, но в силу бедственного положения заемщика назад их не получил. В итоге он крупно задолжал ЦБ, причем долг его растет в геометрической прогрессии, поскольку проценты набегают не только на сумму долга, но на все штрафы за просрочку его возврата.
В настоящее время общая задолженность "Горного Алтая" Центробанку составляет 65,3 млрд руб. ЦБ, в свою очередь, списывает все поступающие на корсчет "Горного Алтая" суммы, не давая возможности проводить операции по счетам клиентов. Борис Ященко утверждает, что именно по вине руководителей ЦБ банк оказался в нынешнем "подвешенном состоянии". В октябре этого года в национальный банк республики "Горный Алтай" (структурное подразделение ЦБ) вновь были направлены ходоки, но результата это не дало.
ЦБ не выдаст...
Комментарии руководства "Горного Алтая" близки к истине. Никаких денег на его рублевых корсчетах действительно нет, причем уже несколько месяцев. Вместо них на балансе банка (на 21 ноября текущего года) числится овердрафт ЦБ России (дебетовое сальдо) в размере 5,4 млрд руб. То есть вместо остатка на корсчете у банка числится только его задолженность перед ЦБ. И поступающие деньги, в соответствии с существующим порядком, действительно должны идти на погашение просроченной задолженности перед Центробанком. Этого не могло не знать прежнее руководство филиала. Следовательно, та самая "безответственная дезинформация" об аресте налоговыми службами корсчета банка является не домыслом диверсантов-вкладчиков, а, скорее всего, делом рук самих сотрудников филиала. Дело в том, что налоговая полиция никак не могла арестовать счет, на котором давным-давно ничего нет.
Центральному банку, кстати, помимо овердрафта "Горный Алтай" не смог вовремя вернуть еще 57,3 млрд руб. Кроме того, он должен еще 2,6 млрд, срок погашения которых пока не наступил.
Однако и это не последние долги банка перед ЦБ. Главное то, что "Горный Алтай" за целый год не перечислил в Центробанк ни копейки в обязательный резервный фонд. Напомним, что этот фонд формируется в размере 20% от всех привлеченных банком денег и может быть использован только для погашения его долгов в случае банкротства. Вместо положенных на 21 ноября, как минимум, 18 млрд руб. в этом фонде уже почти год висит всего лишь 1,38 млрд.
В этой ситуации естественным образом встает вопрос о том, "куда же смотрел ЦБ?". Несмотря на то что банк уже более года буквально дышал на ладан — постоянно нарушал экономические нормативы своей деятельности, не формировал обязательных резервов и оставался проштрафившимся должником перед многими кредиторами, ни одного публичного упоминания о его нарушениях из уст ЦБ так и не прозвучало. Является это халатностью сотрудников ЦБ или злым умыслом, по которому банку негласно разрешалось собирать деньги для покрытия задолженности перед Центробанком? На этот вопрос представители ЦБ отвечать категорически отказались.
Между тем банк имел (и, кстати, имеет до сих пор) законные права на привлечение частных вкладов, направляя собираемые деньги на свои нужды в обход корсчетов в ЦБ. При этом никаких гарантий сохранности средств населения за счет обязательных резервов ЦБ не обеспечивает (как обязан это делать по законодательству).
Наконец, еще один любопытный момент бухгалтерии "Горного Алтая". Из баланса банка следует, что буквально в последние дни он успел рассчитаться с большим количеством своих частных вкладчиков (выдал им 32 млрд руб.). Однако произошло это не за счет каких-либо "живых" денег — на это якобы пошли средства, числившиеся на счете "расчеты между филиалами банка". Любой же квалифицированный бухгалтер хорошо знает, что на этом счете отражается лишь задолженность филиала перед головным банком и головного банка перед филиалом. А из такого рода взаимных долгов никаких денег возникнуть не может. Следовательно, и задолженность перед частными вкладчиками (за счет подобных бухгалтерских проводок) уменьшиться не могла. Главный бухгалтер филиала Наталья Овсянникова прокомментировать эту ситуацию отказалась, как не смогла ничего вразумительного сказать и о задолженности по обязательным резервам перед ЦБ.
Установить же реальный размер задолженности "Горного Алтая" перед частными лицами можно только при проведении тщательных проверок всей документации как самого банка, так и его филиалов, что практически осуществить весьма сложно — ведь сколько мешков с договорами придется перелопатить. По данным балансов, на 1 октября она без учета начисленных процентов составляла 97 млрд, а к 21 ноября снизилась до 65 млрд. Однако, как мы уже сказали, это снижение достигнуто за счет выплат со счетов, с которых, в принципе, ничего выплатить нельзя, поэтому результат кажется очень сомнительным.
"Горный" расплатится акциями "Подгорного"?
Новая дирекция московского филиала, назначенная 15 ноября, в этот же день разработала и представила для утверждения головному банку свой план выхода из создавшегося положения. Рассчитываться с вкладчиками они начнут с 5 декабря этого года. Первыми смогут вернуть деньги те, у кого срок договоров истек уже давно, а сам вклад не превышает 1 млн руб. Причем на "живые" деньги им рассчитывать не стоит. Взамен сгоревших средств вкладчикам предлагают акции учредителей "Горного Алтая" (АО "Полиэкс", АО "Нижневартовскнефтегаз" и АО "Подгорный") либо паи в уставном фонде самого банка. Кроме того, они могут перевести свой вклад в простые векселя банка "Горный Алтай" с процентными ставками 160% и 180% годовых на 3 или 6 месяцев. К тому же они могут приобрести инвестиционный чек банка, который якобы дает право перевести средства в любые из других предложенных бумаг и обязательств.
С 5 декабря банк намерен выплачивать деньги сначала клиентам льготных категорий (каковыми считаются те пенсионеры, инвалиды, родственники умерших вкладчиков и жертвы несчастных случаев, вклад которых не превышает 1 млн руб.), затем — обладателям просроченных договоров. Со всеми ними банк планирует рассчитаться до 15 января 1995 года и с этой даты начать обслуживать клиентов в обычном режиме. Однако даже у "льготников" шансы на возврат "своих кровных" явно невелики — возобновление выплат уже назначалось на 23 ноября, но тогда деньги в банке так и не появились. Получение же от филиала чего-либо, кроме новых обязательств, будет возможно только при пополнении его казны. А реально рассчитывать на подобное пополнение возможно лишь в том случае, если головной банк решится на продажу принадлежащей ему недвижимости, оцененной им самим же (не исключено, что эта оценка сильно завышена) в 68 млрд руб. Акций приватизированных предприятий на балансе "Горного Алтая" не значится. На поступление же денег от новых вкладчиков в банк, за конвульсиями которого наблюдают толпы старых, рассчитывать просто не приходится.
АЛЕКСЕЙ ИВАНОВ