Приятно осознавать, что отечественная банковская система достигла такого уровня, что сегодня российские граждане могут без особых проблем получить международную кредитную карточку в "родном" банке. Однако "карточному" рынку России пока еще очень далеко до западного. К тому же условия получения карт в российских банках довольно жесткие, да и недостатки существующей в настоящее время технологии операций с такими карточками дают о себе знать, особенно за границей. А раз так, почему бы не попробовать получить международные кредитные карты "по месту их происхождения" — в иностранном банке?..
Исторический факт: самые грандиозные идеи возникают под воздействием винных паров
Каждый, наверное, знает, что родиной кредитных карточек являются Соединенные Штаты. И это неудивительно — слова "запишите на мой счет" всегда входили в лексикон жителей этой страны. Продавцы "записывали" — торговля в кредит, хоть и связана с риском, зато позволяет продавать больше и по более высокой цене. Однако гораздо менее известно то, что первые карточки были вовсе не пластиковыми, а бумажными. Именно такие "документы" стали в 1914 году выдавать своим постоянным клиентам крупные американские магазины. Первые "кредитки", помимо невзрачного внешнего вида, имели недостаток гораздо более серьезный — использовать их можно было только в том магазине, который выдал. Тем не менее они просуществовали более 20 лет, и лишь в 1936 году тысячи торговых предприятий объединились и согласились кредитовать общих клиентов.
За торговцами последовали владельцы "питейных заведений" — в 1950 году в Нью-Йорке появилась ресторанная кредитная карточка Diners Club. Использовать ее вместо наличных денег имели право завсегдатаи ресторанов с безупречной репутацией. Идея оказалась настолько продуктивной, что Diners Club существует и поныне — конечно, уже не только как "ресторанная" карта, но как полноценное пластиковое платежное средство.
Опыт ресторанов приглянулся и банкам, и они вскоре начали выпуск собственных кредитных карточек. Первым банком, сделавшим это (в 1951 году), стал Franklin National Bank. Однако наибольшего успеха в то время добилась карточка крупнейшего калифорнийского банка Bank of America, которая оказалась наиболее удобной для клиентов. Очень скоро к его программе присоединились и другие банки США, а в середине 60-х годов Bank of America приступил к лицензированию своей системы в Америке и других странах.
Со временем большинство банков, участвовавших в проекте Bank of America, отделились и образовали новую систему — VISA International. В 1967 году из ассоциации региональных американских банков образовалась еще одна крупная кредитная система — Interbank Card Association, которая в настоящее время носит имя MasterCard. Почти одновременно появилась, наконец, фирма, выпустившая первую действительно пластиковую карточку,— American Express. Именно эти три организации — VISA, MasterCard и American Express являются сегодня крупнейшими международными кредитными системами. Помимо них, наиболее известны сегодня карточки уже упоминавшейся компании Diners Club и JCB (основной рынок последних — Япония).
Так же, как и в России — только иначе
Первое, что нужно сделать для получения карточки, — посетить банк и заполнить стандартное заявление на получение карточки (application). Заполнять его нужно, разумеется, не на русском, а на понятном работнику банка языке — на английском. В заявлении потенциальный владелец карточки указывает фамилию, имя, год и место рождения, домашний адрес и телефон, место работы, размер дохода и прочие подобные сведения. Одновременно нужно указать и тип карточки, которую вы хотели бы иметь: кредитную или дебетовую (об их различиях также рассказывалось в прошлом номере "Денег"), внутреннюю или международную (в данном случае нас, конечно, интересуют международные карточки).
Таким образом, процедура очень похожа на российскую, но на этом, собственно, сходство и заканчивается. Дело в том, что, если так можно выразиться, отношение к тому, что такое карточка, в западных и российских банках довольно разное. Карточки, выдаваемые российскими банками, являются как бы самостоятельным инструментом. На практике это означает, что "под карточку" в России необходимо открыть отдельный счет, не связанный напрямую с обычным текущим (связь эту вы можете затем установить сами — дав банку распоряжение оплачивать счета по карточке с вашего текущего счета). Напротив, за рубежом карточка воспринимается исключительно как инструмент доступа к уже имеющемуся счету. Именно поэтому сам класс проблем, которые возникают при получении карты в российском и западном банке, разный. Грубо говоря, в России не составляет проблем открыть счет (для этого нужна только справка из налоговой инспекции), но возникают дополнительные сложности при получении карточки. За рубежом, напротив, основная проблема состоит именно в открытии счета — карта к нему (во всяком случае, дебетовая) прилагается почти автоматически.
Западный банк скорее закроет вам счет, чем откроет
Итак... Вопрос получения карточки в западном банке в конечном счете упирается в вопрос открытия там личного счета. А это, в общем-то, довольно сложная процедура. Скажем для начала, что стандартных условий открытия счета российским гражданам в западных банках не существует — различаются (иногда довольно сильно) условия не только разных стран, но и разных банков в одной стране. Мало того, что отношение к российским клиентам различно у разных банков, у одного и того же банка это отношение может со временем меняться. Подчеркнем, не отношение к конкретному клиенту как к таковому (здесь нет ничего удивительного), а к российским гражданам "как к классу". То банки демонстративно игнорируют настойчивые письма ЦБ России с указанием на то, что открывать счета за рубежом российские граждане могут только с его (ЦБ) разрешения (то есть с намеком на то, что-де неплохо бы нелицензированные счета позакрывать), то вдруг сами проявляют инициативу, ссылаясь "на стратегическую переориентацию своей деятельности". Именно так обосновали свои действия некоторые бельгийские банки, попросившие российских клиентов закрыть свои счета (см. рубрику "Событие недели").
Говорить об условиях открытия счета (а значит, как мы уже выяснили, и получения карточки) в западном банке нет никакого смысла. Можно говорить лишь о классах таких условий. Первый такой класс — это местоположение банка, в котором вы намерены получить карточку. Ибо условия и механизм этого процесса в банках США довольно сильно отличаются от условий и механизма банков европейских. Если говорить коротко, то в Америке для российского клиента все немного лучше и дешевле, а в Европе — чуть хуже и дороже.
Впрочем, обо всем по порядку...
У нас, на диком Западе
Жить в кредит в США — уже больше, чем норма. Поэтому и процесс получения кредитных карточек в американских банках в максимальной степени стандартизован и компьютеризирован. Все начинается с того же — нужно посетить банк и заполнить application. Этот документ в дальнейшем и попадает "в руки" беспристрастного и всезнающего компьютера.
Проверке подлежит все — начиная от вашей фамилии и заканчивая сведениями о доходе. Знатоки свидетельствуют, что в отношении фамилии потенциального владельца карточки компьютер проверяет, например, то, как она звучит... по-испански (отношение американцев к "латинос" известно), а специальная программа может дать ответ даже на вопрос о том, кто заполнял анкету — негр из Африки или негр, проживающий в США (это определяется по почерку).
На любом этапе этой проверки компьютер может "забить тревогу" — и тогда сомнительные сведения проверяются уже "вручную". Прежде всего дополнительной проверке довольно часто подвергаются сведения о размере дохода клиента. Банк в этом случае запрашивает работодателя о том, соответствует ли доход, указанный в заявлении, реальному (если фирма находится в США, ее ответственные сотрудники вправе в ответ сказать только два слова — "да" или "нет").
Все проверенные сведения вновь поступают в компьютер, который выставляет кандидату очки. Если заказана кредитная карточка, обязательно проверяется кредитная история клиента (специальный запрос направляется в Национальное кредитное бюро). Набрал нужное количество очков (в каждом банке свой предел) — получил карточку (бесплатно). Не набрал — ...
Нет, это вовсе не означает, что карточку в США вы получить не сможете. Если вам отказали в получении обычной кредитной карты, вы можете обратиться в небольшой банк за так называемой Desert Credit Card ("desert" можно перевести с английского как "то, что заслуживает"). Для получения этой карточки нужно внести депозит. Год-два назад его размер должен был в 2 раза превышать месячный лимит кредита; теперь он снижен почти до уровня месячного лимита (минимальный размер которого составляет около $300-500), но все равно является "грабительским" (по американским, конечно, меркам). Получив такую карточку, вы начинаете "зарабатывать" себе кредитную историю и со временем можете снова обратиться в солидный банк для получения настоящей кредитной карты.
ВРЕЗ
Разумеется, если вам удалось получить одну карточку, никто не запрещает вам получить другую — в другом банке. При этом, с одной стороны, сделать это будет несколько проще. К вашему заявлению банк отнесется с гораздо большей симпатией, если будет знать, что доверие вам уже оказал его коллега — особенно если это крупный и известный банк. С другой стороны, чем с большим количеством банков у вас сложатся нормальные отношения, тем лучше для вашей кредитной истории. Важно, однако, помнить, что банк, в который вы обратились за второй карточкой, будет учитывать, что одна у вас уже есть. Поэтому лимит операций по ней будет, как правило, устанавливаться с учетом, во-первых, ваших непогашенных долгов, а во-вторых, ваших потенциальных расходов по первой карточке.
К слову, российские граждане уже сегодня (именно с целью укрепления кредитной истории) стремятся получить карточки в разных банках. И при этом весьма аккуратно относятся к своим тратам — стараются, во-первых, не расходовать много, а во-вторых, расплачиваться с банком вовремя. Этим, кстати, многие из нас и отличаются от тех же американцев, которые вполне спокойно относятся к своим долгам. В то же время, чем больше у вас карточек, тем, понятно, больше и обязательств. И стоит вам "забыть" оплатить счета по одной, как это тут же сказывается на вашей кредитной истории, а значит, и на отношениях с другими банками.
КОНЕЦ ВРЕЗА
В американском банке транжиры и моты платят дважды
Теперь — о тарифах. В общем, американские банки выдают и обслуживают карточки, как правило, бесплатно. Доход они получают иначе. Если можно так выразиться, банки зарабатывают на том, что клиенты не платят вовремя, то есть — на штрафных санкциях, размер которых может достигать 15%. Возникает резонный вопрос, что значит "вовремя". Возможны три основных толкования этого слова: клиенту может быть поставлено условие расплачиваться с банком либо сразу после совершения операции по карточке, либо с момента предоставления выписки, либо ему будет предоставлено право на "беспроцентный" период. Разумеется, очень многое (если не все) зависит от категории клиента. Привилегированные владельцы карточек, которые "нужны" банку и для которых устанавливаются большие лимиты операций, получают множество льгот, в том числе и отсрочку по оплате счетов. Обычные клиенты таких льгот не получают.
Важно, что определенный банком кредитный лимит по карточке является и дневным, и недельным, и месячным одновременно. То есть вы можете истратить весь месячный лимит хоть в один день. В этом состоит одно из отличий карточек американских банков от карт, выданных европейскими.
Европейская история
По международным карточкам, выдаваемым европейскими банками, как правило, устанавливаются очень жесткие лимиты. Владельцы карточек не имеют права "выбрать" их единовременно (размеры месячных лимитов по карточкам европейских банков варьируются от $250 до $5 000), и для каждой категории карточек и клиентов устанавливаются недельные лимиты операций, а иногда и ежедневные лимиты снятия наличных. При этом, в отличие от американских банков, банки ряда европейских стран (например, Франции или Германии) выдают клиентам в основном дебетовые карты. А для получения кредитных нужно иметь безупречную кредитную историю.
Вообще, европейские банки (опять же, "в среднем") с гораздо меньшим энтузиазмом и, что ли, более субъективно относятся к тому факту, что вы — из России. Возможно, потому, что европейские страны находятся ближе к России, чем Америка — соответственно у европейских банков больше опасений в том, что российские ("мафиозные") деньги быстрее достигнут их территории. Поэтому очень важно, в каком качестве вы появились в банке. Клиенту "с улицы" в открытии счета и получении карточки, скорее всего, будет отказано сразу. Таким образом, огромную роль будут играть полученные вами рекомендации (жителей этой страны с хорошей кредитной историей, клиентов этого банка или местных адвокатских контор) и имена тех, кто может за вас поручиться.
Поданные вами стандартные сведения будут очень тщательно проверяться — начиная от вашей "родословной" и заканчивая данными о вашем доходе, недвижимости и ценностях, которыми вы располагаете, и кредитной историей (как и в США, европейские банки посылают запрос в Национальный кредитный комитет). Некоторые банки очень внимательно изучают и "пятый пункт" потенциального владельца карточки. Например, в кипрских банках практически невозможно получить карточку гражданам Турции — отношения у турок с Кипром очень натянутые.
Европа — "новым русским": special for you
Гораздо более жесткими являются и тарифы европейских банков. В частности, ряд английских банков (например, Lloyds, Midland, Barclays) применяют ставку годового обслуживания карточки, достигающую 15% годовых (то есть того же уровня, что и штрафные санкции, установленные банками США).
Впрочем, конкретные условия и тарифы разных европейских банков, разумеется, весьма различны. Можно лишь сказать, что российским клиентам очень трудно получить карточку, например, в банках Испании, Франции или Германии, чуть проще — в Бельгии или Швейцарии и почти без проблем — на Кипре.
Подчеркнем особо, что описанные выше условия касаются стандартных программ банков по предоставлению своим клиентам (неважно, из какой страны) международных карточек. В то же время некоторые банки ряда стран (например, той же Бельгии, Швейцарии, Англии или Кипра) реализуют специальные программы по привлечению new russians, одним из способов которого является именно выдача карточек. В этом специальном случае основное условие получения карточки — размещение определенной суммы на депозите. Именно поэтому очень часто у российских граждан можно встретить карточки, которые по сути являются дебетовыми (то есть позволяют расходовать средства только в пределах остатка на "карточном" счете), но при этом выданы "под депозит". Минимальный размер депозита сильно варьируется у разных банков, но, как правило, колеблется в пределах $2-10 тысяч. В рамках этой программы получить карточку гораздо проще — в этом случае депозит служит для иностранного банка своеобразным страховым обеспечением, заменяющим отсутствие кредитной истории у большинства российских граждан.
ВРЕЗ
Среди международных кредитных карт принято различать банковские и небанковские. К первым относятся, например, VISA и MasterCard; ко вторым — American Express и Diners Club. Функционально они различаются тем, что владельцы банковских карточек вправе не погашать сразу полностью полученные ими счета. Они могут оплатить сначала, скажем, 5% потраченной суммы, а остальные внести после (на эту сумму и будут начисляться проценты за пользование кредитом). Напротив, владелец небанковских карточек обязан возместить средства в полном объеме после получения им выписки со счета. Для этого можно либо направить в кредитную компанию чек на необходимую сумму, либо дать распоряжение списать средства с банковского счета владельца карточки (для клиентов нероссийских банков).
КОНЕЦ ВРЕЗА
АЛЕКСЕЙ ТИТОВ