1 января 2012 года вступает в силу закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте" (ОПО). Страховщики готовятся собрать не менее 22 млрд руб. премии по новому виду страхования. Промышленные лоббисты сдерживают введение закона еще с 2005 года и теперь, перед запуском системы страхования ОПО, не теряют надежды притормозить ее старт. О том, как страховой рынок намерен добиться начала работы закона в установленный срок, сколько компаний и как будет работать на этом рынке, рассказал президент Национального союза страховщиков ответственности (НССО).
Сколько сейчас в России опасных объектов?
— 298 тыс. опасных объектов и 38 тыс. гидротехнических сооружений. Таким образом, в зону страхования должны попасть 336 тыс. объектов. До 1 апреля все они должны успеть заключить договоры страхования, после чего к ним будут применяться штрафные санкции в размере от 300 тыс. до 500 тыс. руб.
Почему промышленники выступают против введения закона?
— Главный аргумент — тарифы существенно завышены. В расчетах Минфина разброс базовых ставок страховых тарифов составляет от 0,1 до 4,94% страховых сумм. Опросив 19 тыс. владельцев опасных объектов, промышленники не увидели большого количества потенциальных выплат, при этом они видят большое количество взносов, в связи с чем пришли к необходимости пересчета тарифов. На это, по их мнению, может уйти до двух лет. Пару недель назад они написали письмо на имя вице-премьера и сейчас подготовили очередное — уже на имя премьера.
Что пишут?
— Предлагается отложить вступление закона в силу на год или два и использовать систему, заложенную в федеральном законе 226 о внесении изменений в связи с принятием основного закона 225-ФЗ. Согласно ему, декларируется обязанность промышленников платить 2 млн руб. за жизнь человека и в пределах 2 млн руб. за вред, причиненный здоровью в тех случаях, когда отсутствует страховка либо она недостаточна. При этом в отличие от страхования вопрос о резервировании на выплаты денежных средств не стоит, а наличие самих средств никто контролировать не будет. На основании этого предлагается внедрить данную норму с 1 января 2012 года, а страхование как таковое отложить.
Какой была реакция правительства?
— На основании первого письма в правительстве РФ прошло совещание. Правительство не стало принимать окончательное решение только на основании расчетов Минфина, и весь комплект документов, связанных с тарифами, вернулся на рассмотрение обратно в Минфин России. Сейчас предстоит выработать согласованную позицию и вновь внести тарифы на рассмотрение в правительство РФ. Следующее совещание должно пройти с участием Минэкономразвития, Ростехнадзора, промышленников и НССО.
Как сами участники страхового рынка относятся к идее переноса сроков вступления в силу закона?
— Страховщики категорически не согласны с выводами промышленников. Решение не должно быть основано лишь на опросе 19 тыс. владельцев объектов, ведь это всего 5% от всех существующих опасных объектов в России. Кроме того, сами выводы делаются на дилетантском уровне без каких-либо актуарных исследований. Что касается 226-ФЗ, к которому апеллируют промышленники, то здесь важно, кто будет проверять, есть ли у владельцев опасного объекта 2 млн руб. на выплаты по каждому пострадавшему. Я уверен, что у крупных промышленников такие суммы действительно есть и они заплатят. Но проблема в том, что у оставшихся 95% этих денег нет и, к сожалению, никогда не будет.
Как страховщики оценивают тарифы, подготовленные Минфином?
— В целом расчеты Минфина нас устраивают, так как они сделаны в соответствии с методикой и основываются на статистике по 85% объектов. Правда, местами тарифы все же занижены. Например, если взять шахты, то при предложенном Минфином тарифе 4,94% и лимите ответственности в 10 млн руб. страховые компании будут собирать, по нашим подсчетам, около 83 млн руб. Выплаты же составят 96 млн руб. То есть в этой отрасли страховщики будут собирать меньше, чем платить.
И страховое сообщество готово пойти на это?
— Мы обсуждали этот момент с Минфином и договорились, что нам надо вводить систему жесткого финансового мониторинга за устойчивостью страховщиков в этой части. Если выплаты действительно будут зашкаливать за те нормативы, которые установлены для финансовой устойчивости страховых компаний, а я напомню, что не менее 80% премии должно направляться в резервы, то, значит, надо будет оперативно пересматривать тарифы.
По другим объектам тарифы тоже занижены?
— Еще по гидротехническим сооружениям и ряду других отраслей. Но мы смотрим на проблему в целом. Нельзя заниматься страхованием только одного вида объектов. Это неправильно с точки зрения экономики любого страховщика. Надо диверсифицировать свой портфель и страховать риски в разных отраслях. Но в целом есть несколько отраслей, которые повлияли на разницу в наших расчетах. Минфин по своим расчетам получил 22 млрд руб. предполагаемой ежегодной премии, мы — 27 млрд руб. Но это некая идеальная конструкция, при которой будет застраховано 100% объектов. На разницу в расчетах повлияли в первую очередь угольные шахты, гидротехнические сооружения и прочие ОПО.
Ваше профобъединение будет регулировать рынок. Сколько в нем страховщиков?
— НССО был создан еще в 2005 году при участии 26 компаний в связи с появлением законопроекта об ОПО. За второе полугодие 2010 года после принятия закона мы проделали большой объем работы по приведению наших внутренних документов, в первую очередь устава союза, в соответствие с требованиями закона. Союз прошел перерегистрацию в Минюсте, был зарегистрирован Росстрахнадзором как единственное профобъединение, которое работает именно на рынке страхования опасных объектов. По состоянию на 27 декабря в составе союза было 30 компаний и одна общественная организация в лице Всероссийского союза страховщиков. С 1 января к нам поступило уже 22 заявления на вступление в профобъединение. Из них 11 компаний, заявления которых мы рассмотрели, решением президиума приняты в союз. Сейчас на рассмотрении находится еще 11 компаний.
По вашим оценкам, желающих войти в состав НССО будет много?
— Сегодня на рынке добровольного страхования опасных объектов активно работает 50-60 компаний, не больше. Поэтому думаю, что компаний, которые могут изъявить желание работать на этом рынке и, соответственно, вступить в союз, будет не больше 60.
Возникали ли сложности во время разработки правил страхования?
— При подготовке правил страхования мы взяли наиболее удачные версии, существующие сегодня на рынке, и скомпоновали из них одну, которая могла бы применяться на рынке обязательного страхования опасных объектов. Правда, Минфин ее существенно переделал. На эту тему у нас было несколько совещаний, и мы практически по всем вопросам пришли к консенсусу. Так что по правилам критических разногласий практически нет. Пока они, как и тарифы, не утверждены и находятся в правительстве РФ.
Какие положения в самом законе об ОПО стали поводом для дискуссий?
— На сегодняшний момент закон находится в очень хорошей степени проработанности. Были вопросы, которые поднимали промышленники. Например, покрываются ли по закону инциденты. По нашему мнению, любое причинение вреда во время аварии или инцидента должно покрываться законом. Еще были дискуссии по поводу того, что у страховщиков может появиться стопроцентная возможность применения регресса к страхователю, в случае если у того есть неисполненное предписание Ростехнадзора. Хотел бы успокоить промышленников: это норма скорее стимулирующая, нежели реально работающая. Для того чтобы применять регресс в страховании, необходимо иметь четкую причинно-следственную связь. Например, если надзор выдал предписание поставить на окна решетки, а через какое-то время на этом объекте происходит, допустим, взрыв какого-нибудь клапана, то в данной ситуации страховщик предъявить соответствующий иск владельцу опасного объекта не сможет, так как между неустановленными решетками на окнах и взрывом клапана никакой связи нет.
Тем не менее промышленники выступают за отмену данной нормы?
— Да, поскольку практически у всех опасных объектов есть те или иные предписания. Получается, что вместо того, чтобы устранять нарушения и выполнять предписания, они требуют просто убрать данную позицию в законе. Однако в этом случае у страхователей вообще не будет никакого стимула бороться с предписаниями. Других претензий по закону я не слышал.
Какие существуют условия по вхождению в союз?
— Единственное требование, которое прописано в законе и дублируется на сегодняшний момент в правилах союза,— это наличие двухлетнего опыта работы. И в первую очередь опыта осуществления выплат. Правда, Федеральная антимонопольная служба трактует данное требование как избыточный барьер, препятствующий выходу страховщиков на этот рынок. В этой связи мы обратились в Институт законодательства и сравнительного правоведения при правительстве РФ, эксперты которого дали нам свое официальное юридическое заключение о том, что наша позиция правильная. Выводы института мы направили в Минфин, ФАС и ФСФР, то есть во все организации, которые могут тем или иным образом рассматривать вопрос, связанный с деятельностью союза как такового.
ФАС заинтересовалась только условиями по вступлению в союз?
— Нам также был прислан запрос с просьбой представить финансовую составляющую того, как формируются взносы. Сейчас компания платит 6 млн руб. вступительного членского взноса и 6 млн руб. ежегодного. Эти цифры обоснованны и рассчитывались исходя из того, какие задачи стоят перед союзом для реализации прописанных в законе норм. В первую очередь речь идет о создании информационной системы ОПО и системы обмена информацией по заключенным договорам. Она нужна для того, чтобы союз полностью владел картиной того, что происходит на рынке страхования ОПО: сколько договоров заключено, какая премия собирается, какие объекты являются застрахованными, какие являются незастрахованными. Кроме того, закон предусматривает обязанность профобъединения передавать эту информацию в органы Ростехнадзора и МЧС в течение пяти дней с момента заключения договора. Это очень короткий срок, а ведь у нас огромная страна — девять часовых поясов. Это целая федеральная информационная система обмена информацией. Она сейчас создается и стоит больших денег.
Сколько составляет годовой бюджет НССО?
— У нас есть определенный правительством РФ в декабре прошлого года план мероприятий по созданию тех или иных нормативных документов: расчет тарифов, разработка правил, разработка и внедрение федеральной системы информационного взаимодействия, утверждение порядка межведомственного обмена информацией. Это все трудовые, человеческие, временные ресурсы, которые можно посчитать в деньгах. Все это было учтено и подсчитано. В итоге годовой бюджет союза составил порядка 240 млн руб. Исходя из этого было определено, какие должны быть установлены взносы до 2012 года.
Где компании будут перестраховывать свои риски?
— Будет создан перестраховочный пул, куда должны войти все члены союза. В законе прописано, что не допускается отказа от принятия в перестрахование рисков, которые застрахованы другими перестраховщиками. Соответственно, компания должна принять договор в перестрахование. Таким образом, до вступления закона в силу 1 января 2012 года компании должны успеть получить лицензию на перестрахование. В законе также прописано, что все участники перестраховочного пула будут нести солидарную ответственность за выплаты. Это означает, что страховщик, произведя выплату потерпевшим в случае наступления аварии, может предъявить требования к любому члену перестраховочного пула для того, чтобы ему эти расходы были компенсированы, потому что он свой риск перестраховал среди всего пула.
По вашим оценкам, емкости пула хватит на покрытие всех рисков?
— Думаю, да. Если нет, то в этом случае, как предусматривает закон, будет заключен договор дальнейшего перестрахования уже от имени пула. Это могут быть как национальные перестраховочные компании, так и международные. В такой ситуации мы будем определять наиболее устойчивых и комфортных в работе перестраховщиков, после чего по решению пула передавать риск. При консервативном методе расчета емкость пула составит около 2,5 млрд руб.
Будет ли союз расплачиваться за своих недобросовестных членов?
Закон предусматривает, что с 1 июля 2012 года НССО будет осуществлять компенсационные выплаты за компании, которые обанкротились или у которых была отозвана лицензия. На сегодняшний день проектом постановления правительства по тарифам предусматривается, что в этот компфонд будут производиться отчисления в размере 3% от собираемой премии на рынке.
Есть ли другие основания для выплат из компфонда?
— НССО будет платить за потерпевших и в том случае, если договор страхования не был заключен. Это, наверное, одно из самых кардинальных нововведений, которого нет в ОСАГО. Страхователь ли не исполнил обязанность по страхованию, страховщик ли его не нашел и не застраховал — в любом случае, если произошла авария, а объект не был застрахован, союз все равно будет платить.
Что необходимо, чтобы 1 января 2012 года закон полноценно заработал?
— В первую очередь необходимы тарифы и правила, без которых закон на 100% не заработает. Правила страхования определяют не только порядок заключения договора, они определяют порядок и сроки выплат, перечни документов, сведения, которые должны предоставляться страхователями при заключении договора. Это базовый документ. Тарифы, соответственно, определяют цену той или иной страховки. Кроме того, эти два документа — правила и тарифы — являются обязательными документами для получения лицензии на страхование ОПО. Если их не будет, ФСФР не сможет выдавать лицензии страховщикам.
Помимо правил и тарифов нужен четкий порядок информационного взаимодействия с госучреждениями — в первую очередь с Ростехнадзором и МЧС. Речь идет о том, что и по каким каналам будет передаваться. В соответствии с планом мероприятий правительства по реализации закона за этот документ отвечает Минкомсвязи. Скорее всего, здесь надо сразу разрабатывать порядок информационного обмена и с ФСФР для контроля убыточности в этом новом виде страхования. Пока что документ находится на стадии разработки. Еще предстоит утверждение порядка установления факта нарушения условий жизнедеятельности при аварии на опасном объекте.
А этот документ что регламентирует?
— Это очень серьезный документ, потому что он влечет за собой теоретически очень большие расходы, которые в настоящий момент по 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" и 117-ФЗ "О безопасности гидротехнических сооружений" вообще не компенсируются. Он регламентирует, что понимается под нарушением условий жизнедеятельности. Например, если в результате аварии поврежден дом, то необходимо переселить человека. Эти расходы по переселению в установленном законом порядке будут компенсироваться страховщиком. По идее по этому риску могут быть очень большие выплаты.
Можно ли уже сейчас предположить, как будет поделен новый сегмент рынка?
— Сложно сказать. Есть общая тенденция того, как распределяются объемы по сборам в других отраслях страхования. Традиционно на первые 20 компаний приходится около 80% рынка. Остальные распределяют между собой оставшиеся 20%. Думаю, эта тенденция сохранится, потому что нет причин предполагать, что будет как-то иначе.
Вы считаете, рынок готов к новому обязательному виду страхования?
— Да. Потому что уже с 1997 года около 60 страховых компаний активно страхуют по этому виду в рамках 116-го и 117-го законов. Сейчас эта работа будет просто переведена на более качественный уровень, так как все будет проводиться по единым стандартам, правилам и тарифам, по единой системе учета. Думаю, здесь все реализуемо. Мы, безусловно, готовы.