|
Группа особого риска |
Одним из самых дерзких ограблений в России считается вооруженный налет в ноябре 1995 года на филиал Глория-банка в Москве. Преступники, застрелив охранника и кассира, унесли ценностей примерно на $1 млн. Именно на середину 90-х пришелся всплеск интереса к страхованию от налетов и прочих банковских рисков. Однако на сегодняшний день считать реально защищенными страховкой можно лишь пару десятков российских банков. И это при том, что ситуация на этом рынке по сравнению с 1995 годом значительно улучшилась. Сейчас практически все крупные российские страховщики предлагают страховать банковские имущественные риски, а две компании — "Ингосстрах" и "Интеррос-Согласие" — даже получили соответствующую международным стандартам лицензию на проведение комплексной защиты банков от криминальных рисков (Bankers Blanket Bond). Понять, почему отечественные банкиры не защищают свои деньги, довольно просто: достаточно посмотреть, как устроен рынок банковского страхования.
Банковское имущество, которое сразу бросается в глаза,— это само здание банка. Его можно застраховать от пожара, удара молнии, взрыва газа, повреждения в результате стихийных бедствий, злоумышленных действий третьих лиц и т. п. Защита от таких рисков является обычным страхованием недвижимости — банк при этом ничем не отличается от любого другого корпоративного клиента. Также по общим правилам страхуется обычное офисное имущество банка, находящееся внутри здания, а при страховании автомобилей банку предложат защиту от набора рисков, известных каждому водителю-частнику.
Особенности в страховании банковских имущественных рисков начинаются со страховки исключительно банковских атрибутов — хранилища, электронных расчетных систем, инкассаторских перевозок.
Место постоянной дислокации
Предел мечтаний любого грабителя — банковское хранилище — рассматривается страховщиком не как отдельное помещение с толстой дверью и сейфовым замком, а как целый строительный комплекс. У солидных банков въезд в хранилище обязательно оборудован шлюзовой камерой — когда бронированная машина приходит на разгрузку, она ни на минуту не остается в сквозном проходе. Все пространство внутри и вокруг хранилища контролируется с помощью видеокамер, а подступы к нему снабжены сигнализацией. На качество сигнализации, видеослежения и архитектурную защищенность хранилища и смотрит страховщик, устанавливая банку размер страхового взноса. Непосредственно осматривает все системы доступа и защиты в хранилище сюрвейер — инспектор по осмотру имущества, в обязательном порядке имеющий аккредитацию в страховом синдикате Lloyds. Ни один страховщик не станет брать на себя риски банка без заключения независимого эксперта, знакомого с их спецификой.
Как шутят страховщики, сюрвейер, после того как он провел осмотр банковского хранилища и написал отчет, которым будет пользоваться страховщик, вполне может грабить банк. Именно поэтому таких специалистов в мире немного (а в России вообще нет) и услуги их недешевы. Например, Токо-банку работа сюрвейера при осмотре хранилища обошлась во второй половине 90-х годов в $20 тыс. Сюрвейер вправе сделать банку ряд замечаний по надежности системы безопасности — например, в случае с "Токо" одним из замечаний было отсутствие двойного контроля при выдаче ключей и лишняя дверь в подсобном помещении хранилища. Только после того, как банк замуровал дверь и ввел двойной контроль при выдаче ключей, хранилище было застраховано в западной компании на $50 млн (годовой взнос составил $125 тыс.).
Обычно коммерческие банки страхуют хранилища от рисков кражи содержимого. Лимит ответственности страховщика рассчитывается исходя из среднедневного оборота хранилища. Отечественные страховщики предлагают разные тарифы (см. таблицу), однако российские банки предпочитают страховать такие риски за границей.
Марш-бросок
Но ценности не только хранятся за семью замками. Иногда их приходится перевозить с место на место. Поэтому возникает очередной имущественный риск — риск инкассаторских перевозок. Транспортируемые деньги, валюта, ценности страхуются от всех рисков физической гибели и повреждений. Страховой лимит устанавливается по наполняемости инкассаторской машины или по фактической стоимости ценностей, находящихся в перевозке. Стоимость такой страховки зависит от рискованности маршрута. Считается, что наибольший риск возникает при авиатранспортировке. Поэтому чем меньше ценностей банк перевозит самолетом, тем дешевле обойдется полис.
Поскольку до сих пор в пределах СНГ нет единой инкассаторской службы с гарантированной доставкой во все города, банки часто пользуются услугами Государственной фельдъегерской службы (ГФС). При этом могут возникать довольно интересные ситуации. Так, в конце 1995 года в Новосибирске фельдъегеря были ограблены на сумму в DM500 тыс. Деньги, принадлежавшие все тому же Токо-банку, были застрахованы. Однако оказалось, что вместе с ними пропали три секретных государственных пакета. Начался переполох — искали не столько деньги, сколько эти пакеты. Сюрвейер к материалам дела допущен не был, о чем и написал в отчете. В результате Токо-банк не получил ни копейки возмещения. Правда, потом страховщик, чтобы не терять хорошего клиента, которым тогда считался Токо-банк, пошел на беспрецедентный шаг. Полису дали доработать до конца страхового года (до осени 1996-го), а страховые премии, которые банк должен был выплачивать поквартально страховщику, компания разрешила пустить на расчеты банка с клиентами.
Мозговой штурм
Впрочем, налеты на банки вооруженных людей в масках — уже вчерашний день. Сегодня такие методы используют разве что госструктуры, да и то в несколько отличающихся от банального грабежа целях. Настоящим же бичом рынка стали грабители-хакеры, проникающие в компьютерные системы банков. Страховка от соответствующих рисков, естественно, тоже имеется.
Страховые компании возмещают убыток банку в случае, если его сотрудники перевели деньги не туда, куда следует, в результате несанкционированного ввода данных в компьютерные системы банка, его электронную систему перевода средств, систему электронной связи с клиентами. Страхуется и риск проникновения вирусов. Однако по этим видам страхования страховщик оплатит только прямой убыток. А именно — возместит затраты на восстановление базы данных, возвратит сумму денег, списанных по причине несанкционированного вмешательства. Никакой упущенной выгоды и потерянной репутации страховая компания банку возмещать не будет — так как нет единой методики расчета стоимости информации. На российском рынке компаниям еще не приходилось платить по страховым случаям, связанным с вторжением хакеров или с вирусами.
При желании банка застраховать свои электронные риски к нему также выезжает сюрвейер — специалист по компьютерным системам. Он оценивает качество самих компьютеров, смотрит, какое программное обеспечение на них установлено, изучает систему организации доступа к информации. Однако самое большое внимание уделяется системам защиты и контроля компьютерной сети банка. В зависимости от качества электронной защиты банка и назначается страховая премия. Точных цифр страховщики стараются не называть, повторяя, что тарифы в этом случае — дело исключительно индивидуальное.
Помимо этого страховщики предлагают защиту от ущерба при преступлениях с пластиковыми карточками. Страховыми случаями считаются убыток банка в результате подделки и кражи пластиковых карт. Однако в России этот вид страхования популярностью не пользуется, несмотря на большое число таких мошенничеств — поскольку является одним из самых дорогих. Кроме того, возмещение по полису выплачивается только тогда, когда годовой ущерб банка от такого рода мошенничества превысит довольно значительную сумму.
Внутренний враг
Особой статьей потерь в деятельности банка считается недобросовестность сотрудников, или, как называют это страховщики, "риск нелояльности персонала". Трудность для участников страхования состоит в том, что в российском законодательстве нет понятия "нелояльность". Под этим термином принято понимать мошенничество, невнимательность, халатность, незаконное получение личной выгоды и прочее недостойное поведение сотрудников. По условиям этого вида страхования банку выплачивается возмещение только по прямым убыткам, которые произошли в результате нечестных действий персонала. Как и в случае с хакерами, упущенной выгоды никто возмещать не будет. Причем в полисе очень четко оговаривается, что не относится к незаконной личной выгоде работников банка: это получение гонораров, продвижение сотрудников по службе или официальное участие в прибыли.
Как ни странно, предварительно оценивая "лояльность" персонала, сюрвейер обходится без сложных психологических тестов. Конечно же, он проводит ряд интервью с высшим и средним менеджментом, однако оценка риска строится больше на наблюдении — особое внимание уделяется наблюдению за тем, кто кому подчиняется на деле. На руках у сюрвейера имеется и штатное расписание банка.
По правилам этого вида страхования банк обязан в течение 72 часов после обнаружения пропажи сообщить страховщику об убытке. На место происшествия сразу же выезжает сюрвейер, уже хорошо знакомый с персоналом. Как правило, причинителя убытка быстро обнаружить не удается. Однако страховщик, выплачивая возмещение, имеет шанс вернуть свои деньги: он получает право требования по этому ущербу и в течение 25 лет может взыскать с виновного всю сумму — именно такова исковая давность у этого вида преступления.
Преступная небрежность
Однако даже при таком арсенале средств российские банки на деле не могут обеспечить защиту своих денег. Причин тому несколько. Специфика российского страхования банковских рисков состоит в том, что обычно банк имеет приближенную страховую компанию, в которой и страхует собственные риски. Страховые премии даже не покидают пределы банка: страховщик, оформляя полис, одновременно заключает депозитный договор в страхуемом банке. Это вопиющее нарушение принципа независимости рисков: при данной схеме, если что-либо случается с банком, пропадает и страховое возмещение.
Также отечественные банки часто впадают в другую крайность — не страхуются вообще. Во-первых, страховка предполагает допуск на территорию банка сюрвейера, которому надо все показать. А вопрос прозрачности у российских банков еще, как известно, решен не до конца. Во-вторых, зачастую на практике желание банка застраховаться ограничивается оплатой услуг сюрвейера. По словам страховщиков, банки получают на руки сюрвейерский отчет, самостоятельно устраняют недостатки и после этого считают себя неуязвимыми.
На российском рынке популярен такой анекдот. Банкир говорит страховщику: "Зачем нам страховка?! У нас надежная система контроля, защиты, охранники на дверях. Мы каждого человека просвечиваем насквозь..." А страховщик отвечает: "Страхование вам охрану не заменит, но когда ваша же охрана вас и ограбит — сразу про нас вспомните".
ТАТЬЯНА ГРИШИНА
Сколько стоит страховка имущественных рисков банка (в процентах от страховой суммы)