Одна из главных проблем автокредитования — возможность мошенничества с залогом. В новой стратегии развития банковского сектора, представленной Минфином, этому вопросу уделяется особое внимание. И если стратегия будет реализована, заложенный автомобиль не получится продать без ведома банка. А значит, автокредиты станут менее рискованными и, как следствие, подешевеют.
Проблемный продукт
Банковские ссуды под залог имущества всегда считались самым надежным видом потребительских кредитов, поскольку в случае невозврата у банка оставался актив, за счет которого можно погасить задолженность. Правда, в полной мере это относится лишь к ипотеке, где госрегистрация предмета залога является обязательной процедурой.
Что касается автокредитов, то здесь о защищенности ссуды можно говорить лишь с некоторой натяжкой даже при наличии залога. Паспорт транспортного средства остается в банке, и формально без него заемщик не может продать автомобиль. А следовательно, банк вроде бы защищен от исчезновения предмета залога. Однако уязвимость такого кредитования порождается отсутствием единого реестра по учету автомобилей, находящихся в залоге. Гражданин, купив машину в кредит, может пойти в ГИБДД и попросить выдать ему дубликат паспорта транспортного средства, сославшись на утрату или порчу оригинала. Госавтоинспекция из-за отсутствия общей с банками базы данных не может знать, находится автомобиль под обременением или нет, и, соответственно, не имеет оснований отказать в выдаче документа. С новым паспортом транспортного средства машину можно уже спокойно продавать. После этого вероятность возврата кредита, ставшего вдруг беззалоговым, зависит лишь от внутренней порядочности заемщика. Чаще всего в таких случаях и банкам, и коллекторам приходится вести розыск пропавших залоговых авто. А доверчивым покупателям подобных слегка подержанных машин — возвращать их кредиторам.
При отсутствии официальной информации эксперты указывают, что от 1 до 5% выдаваемых в стране автокредитов используется в мошеннических целях. Но куда более угрожающими выглядят абсолютные цифры. Если опираться на статистику по выданным автокредитам, по предварительным оценкам, в этом году российские банки прокредитуют покупку около 600 тыс. автомобилей — несложно подсчитать, что не менее 6 тыс. из них попадут к недобросовестным заемщикам. Можно предположить, что примерно такое же количество граждан приобретут машины, которые банки в любой момент могут потребовать вернуть. Причем основная часть этой проблемной техники — модели среднего и высокого ценовых сегментов.
Впрочем, не исключено, что уже в следующем году ситуация с учетом залоговых автомобилей изменится. По крайней мере, подготовка проекта документа по совершенствованию залогового законодательства и создание системы регистрации уведомлений о залоге движимого имущества предусмотрены стратегией развития банковского сектора до 2015 года. Сама стратегия была обнародована Минфином в конце ноября, а законопроект о регистрации залогов планируется подготовить в 2011 году. Предполагается, что функции регистрационной организации будут выполнять бюро кредитных историй.
В какой мере грядущие изменения в законодательстве исключат риски перепродажи залоговых автомобилей, пока можно только предполагать. "В первую очередь система должна быть прозрачна и общедоступна как для банков и автодилеров, так и для клиентов",— говорит начальник отдела развития федеральных проектов управления развития автокредитования Юникредит-банка Андрей Коченков.
"Основное условие — система должна быть единой, с четкой для понимания структурой. То есть не должно быть разночтений при работе с ней, не должно быть отдельных региональных баз данных или нескольких независимых баз, сформированных, возможно, при участии отдельных кредитных бюро или кредитных организаций. На мой взгляд, должна быть федеральная система учета, которой кредитная организация предоставляла бы информацию о каждом выданном автокредите. Соответственно, инспектор ГИБДД при совершении любых регистрационных действий обращал бы внимание не только на то, значится ли авто в угоне, но и проверял бы по базе, есть ли на данной машине обременения в виде залога банка",— рисует перспективу заместитель начальника департамента розничных продаж банка "Открытие" Сергей Костюков.
В банках также не исключают, что законодательные нововведения позволят им снизить стоимость автокредитов для заемщиков. "Говорить что-то однозначно сейчас трудно. Все будет зависеть от вовлеченности банков в систему и их желания предоставлять качественно и своевременно информацию о залоге. По нашему мнению, такая система определенно позволит сделать автокредит менее рисковым для банка — как следствие, это отразится на ставке для клиента",— считает Андрей Коченков. По мнению Сергея Костюкова, в целом по рынку снижение ставок может составить 1-2% от нынешних отметок.
Строго говоря, законодательные положения, предусматривающие обязательную регистрацию залога транспортных средств, есть и сейчас — и в законе "О залоге", и в Гражданском кодексе РФ. В первом документе прямо указывается, что залог транспортных средств подлежит регистрации "в реестрах, которые ведутся государственными организациями, осуществляющими регистрацию гражданских воздушных, морских, речных судов и других транспортных средств". Соответствующий пункт ГК говорит, что "законом могут быть предусмотрены учет и (или) регистрация договоров о залоге и залогов в силу закона отдельных объектов движимого имущества". Правда, ни один из этих правовых актов не дает четкого определения, каким образом и кто именно должен обеспечивать подобную регистрацию. Вот и получается, что эти положения не работают.
Попытки ликвидировать пробел в законодательстве предпринимались неоднократно. Проект закона "Об учете залогов автомототранспортных средств", разработанный ассоциацией региональных банков "Россия", рассматривался в этом году в Госдуме, однако поддержки депутатов так и не получил. Неоднократно направляла свои предложения в различные госструктуры и Ассоциация российских банков (АРБ) — пыталась узаконить регистрацию автозалогов, внося соответствующие поправки в уже действующие законы. Подходы и методы у банковских ассоциаций разнились, но мнение по главному пункту было единым: полномочиями по регистрации залоговых автомобилей необходимо наделить органы ГИБДД, а внесение в реестр залоговых автомобилей должно в обязательном порядке сопровождаться пометками в паспортах транспортного средства.
У бремени в плену
Пока же банки пытаются максимально обезопасить себя от действий мошенников всеми возможными способами. Хотя, по словам самих банкиров, эти способы могут лишь минимизировать риски, а не решить проблему кардинальным образом. "Любые меры, которые принимаются, нельзя назвать системными, и они не являются панацеей. Поэтому банкам приходится учитывать риск мошенничества в тарифной политике",— говорит Сергей Костюков.
К примеру, более десятка кредитных организаций объединяет интернет-портал vin.auto.ru, который предоставляет банкам-партнерам информацию о наличии обременения на автомобиль по его по vin-коду. Правда, полнота и достоверность информации порталом не гарантируются. Стоит также упомянуть, что в ряде регионов банки пытались договориться об обмене данными о залоговых авто с органами ГИБДД.
По словам заместителя директора коллекторского агентства АКМ Александра Щербакова, розыск залоговых автомобилей, проданных без ведома кредитора,— дело, как правило, не особо трудное. Правда, владельцы кредитных авто, которые, по сути, являются добросовестными покупателями, по доброй воле редко когда расстаются со своим приобретением. "В подавляющем большинстве случаев возврат автомобиля осуществляется в принудительном порядке по решению суда. И прецедентов, когда суд принимал сторону покупателя и решал оставить автомобиль в его собственности, в нашей практике не было",— говорит Александр Щербаков.
В этом случае доводы приобретателя, что он не знал и не мог знать об обременении автомобиля залогом, не имеют правового значения и не могут являться основанием для отказа в удовлетворении требований кредитора. Юристы поясняют, что судебная практика придерживается установленного законодательством правила следования залогового обременения за вещью, являвшейся предметом залога. "На находящийся в залоге автомобиль обращается взыскание в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного между банком и первым покупателем, вне зависимости от того, кто в настоящий момент является собственником автомобиля и по каким основаниям это лицо стало собственником. Единственный шанс — пытаться сделать так, чтобы договор залога между банком и первым покупателем авто был признан недействительным, но для этого нужны соответствующие основания, которых, как правило, нет",— объясняет ситуацию сотрудник юридической компании "Юков, Хренов и партнеры" Сергей Смирнов.
Впрочем, возможно, покупателя устроит вариант, упомянутый Александром Щербаковым: "У нового хозяина автомобиля есть два пути: либо вернуть автомобиль банку, либо заплатить за первоначального собственника-заемщика сумму задолженности. В последнем случае у покупателя авто возникает регрессное право требования к продавцу. То есть ту сумму, которую покупатель отдал банку в счет погашения долга, он вправе взыскать с продавца автомобиля".
Что интересно, самого продавца-мошенника привлечь к уголовной ответственности практически нереально. Прежде всего кредиты изначально оформляются с указанием ложных данных или на подставных лиц. Да и само мошенничество Уголовный кодекс трактует как хищение чужого имущества, между тем на самом деле человек в данном случае ничего не похищал, а лишь продал свою собственность. А то, что он реализовал имущество без согласия залогодержателя,— это гражданско-правовое нарушение, которым занимаются суды общей юрисдикции. "Проблема заключается в том, что нужно доказать намерение лица, покупающего автомобиль таким образом, изначально не возвращать взятый кредит. В этом случае такое деяние можно квалифицировать по соответствующей части статьи 159 УК РФ, (мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием). Однако если лицо будет утверждать, что оно собиралось честно исполнять требования кредитного договора, платить проценты и т. п., но попало в тяжелую жизненную ситуацию, было вынуждено продать автомобиль и т. д., то состава преступления в его действиях нет",— утверждает Сергей Смирнов.
Как бы то ни было, пока покупателям подержанных автомобилей, чтобы не попасться на удочку мошенников, стоит соблюдать ряд несложных правил. В первую очередь должно насторожить то, что цена на практически новый автомобиль выставляется заметно ниже среднерыночной. Сигналом, что с автомобилем что-то не чисто, может послужить и ПТС: при честной продаже в большинстве случаев он не должен быть дубликатом. Требуется осторожность и при покупке машины по доверенности.