Вице-президент, заместитель директора департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Юлия Деменюк о том, насколько изменились отношения вкладчиков и банков после кризиса.
— На какие индикаторы ВТБ 24, являющийся вторым по величине игроком на рынке депозитов, ориентируется при формировании тарифной политики?
— В первую очередь на уровень инфляции и ставку рефинансирования ЦБ. Например, если ЦБ снижает ставку рефинансирования при сохранении стабильного уровня инфляции — это, безусловно, является для нас причиной для снижения ставок по вкладам. Дополнительные ориентиры — стоимость ресурсов на внутреннем рынке и объем плана по привлечению денежных средств. Ну и наконец, мы смотрим и на действия других крупных банков. С учетом всего этого, а также непосредственных условий вклада (срок, сумма, возможность пополнения и капитализации процентов) мы рассчитываем экономическую модель, которая позволяет принять решение об уровне ставок.
— А на каких конкурентов вы обращаете внимание?
— В первую очередь на десять крупнейших банков. При этом мы учитываем объем вкладов у каждого из них, то есть смотрим, какую долю объем вкладов составляет от нашего портфеля, и пропорционально его доле сравниваем средневзвешенные ставки в определенный период. При этом есть банки, на которые мы смотрим на постоянной основе, те, что ведут достаточно сдержанную политику и не предпринимают агрессивных действий в своей депозитной политике. Среди них Сбербанк, Банк Москвы, Газпромбанк, Россельхозбанк, "Уралсиб", Райффайзенбанк, "Возрождение", "Санкт-Петербург". Безусловно, в числе крупнейших есть игроки, которые ведут более агрессивную политику и всегда держат значительно более высокие ставки,— МДМ-банк, Альфа-банк или Бинбанк. На их действиях мы сосредоточены в меньшей степени.
— Несмотря на то что вы ориентируетесь на действия конкурентов, госбанки традиционно держат ставки ниже, чем коммерческие. С чем это связано и что тогда является элементом конкурентной борьбы, исключая близость к государству?
— Ставки ниже рынка — это осознанный шаг исходя из той стоимости и того объема ресурсов, которые нам нужны. Кроме ставок в чистом виде мы стараемся конкурировать с другими банками еще и по условиям вкладов. Безусловно, статус госбанка играет нам на руку, поскольку увеличивает уровень доверия населения к банку и стимулирует людей размещать более крупные суммы, чем страховое покрытие системы страхования вкладов. В банках, предлагающих максимальные ставки, люди, как правило, не размещают вклады свыше 700 тыс. руб. У нас же больше половины вкладов по объему приходится на вклады более 700 тыс. руб. Мы стараемся, чтобы совсем мелких вкладов у нас не было.
— Вам удалось заместить дорогие вклады, привлеченные в кризис, новыми, более дешевыми?
— Мы сначала принимали решение о том, что мы снижаем стоимость нашей ресурсной базы, и, соответственно, изменяли условия вкладов, а только потом принимали решения об изменении ставок по кредитам и кредитным картам. Когда мы проводим какие-то акции, они не проводятся в отношении долгосрочных вкладов, то есть мы не привлекали вклады на пять лет по 25% в рублях. Мы стараемся проводить акции, которые мы можем прогнозировать: если привлекается ресурс сроком на полтора года под 12%, то и размещение, то есть кредитные ресурсы, мы предлагаем на сопоставимых условиях, дабы получить запланированную маржу. Большая часть вкладов, которые мы привлекли в кризис по высоким ставкам, уже закончилась, поскольку у нас средний срок вклада чуть более 600 дней, то есть двух лет, поэтому те вклады, которые размещались осенью 2008 года, уже закрыты. Сейчас на привлеченные в кризис депозиты приходится не более 20% нашего портфеля. В целом же по системе такая проблема сохраняется, поскольку в период кризиса многие банки не смотрели на перспективу и просто старались привлечь ликвидность на любых условиях, предлагая долгосрочные вклады на три-пять лет иногда с возможностью пополнения под 15-20%. Для таких банков проблема сохраняется, и она исчезнет только с окончанием срока депозитов, то есть, учитывая срок, не раньше осени следующего года.