О планах Банка России по реформированию банковской системы страны в интервью обозревателю Ъ НАТАЛЬЕ Ъ-КУЛАКОВОЙ рассказал заместитель председателя ЦБ ГЕОРГИЙ ЛУНТОВСКИЙ.
— ЦБ постоянно обвиняют в том, что он затягивает реформирование банковской системы. Какова позиция Банка России по этому поводу?
— На одном из последних советов директоров ЦБ был одобрен документ "Концептуальные вопросы развития банковской системы РФ". В нем выражена наша позиция по вопросу дальнейшего развития банковской системы. В последнее время было высказано очень много критики в адрес и ЦБ, и правительства по поводу того, что банковская реформа не проводится либо проводится медленно. Но, на мой взгляд, это не так. Банковская реформа продолжается. Напомню, что она началась с конца 80-х, когда было принято решение о структурной перестройке банковской системы, когда были созданы специализированные банки. Следующим этапом было создание двухуровневой банковской системы. Сейчас, на наш взгляд, основная задача реформирования банковской системы — это качественные изменения в банках.
Под реформированием мы имеем в виду комплекс мер, предпринимаемых законодательной и исполнительной властью, ЦБ, самими банками в целях формирования банковской системы, соответствующей международным стандартам. Мы хотим, чтобы наши банки приблизились к западным не только по размерам активов — это процесс эволюционный, но и по технологиям, по уровню сервиса, по возможности удовлетворения нужд экономики. Важно, чтобы они вернули доверие кредиторов, вкладчиков, чтобы денежные потоки, в том числе и наличные, консолидировались в банковской системе. За весь посткризисный период доля депозитов в совокупных пассивах банковской системы не превышала 20%. В реальном исчислении вклады составили лишь 68% от предкризисного уровня. И самое, на мой взгляд, главное — создать условия для конкуренции между банками независимо от форм собственности, что является одним из основных условий эффективного развития рынка.
— При помощи каких мер ЦБ намерен достигнуть поставленных целей?
— Во-первых, изменение действующего законодательства. В настоящее время в Думе созданы две рабочие группы, в задачу которых входит рассмотрение поправок к закону "О Центральном банке" и законам "О банках и банковской деятельности", "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", "О реструктуризации кредитных организаций". Поправки носят концептуальный характер и должны привести к повышению эффективности банковского надзора и процедур, связанных с ликвидацией коммерческих банков. Они направлены на укрепление прав кредиторов, системы правоприменения и механизмов конкуренции, предотвращение действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере, а также на то, чтобы сделать информацию о финансовом состоянии кредитных организаций более прозрачной.
Во-вторых, мы продолжаем разработку методики перевода кредитных организаций на международные стандарты бухгалтерского учета. Уже в этом году в виде эксперимента в рамках программы TACIS с участием аудиторской компании PricewaterhouseCoopers шесть коммерческих банков внедрят систему учета, базирующуюся на международных стандартах.
В-третьих, в области банковского надзора предполагается решать задачи по упрощению формальной процедуры лицензирования с повышением требований к финансовому положению учредителей, а также квалификационных требований к кандидатам на руководящие должности в исполнительных органах кредитной организации.
Важнейший элемент обеспечения финансовой стабильности банковского сектора — дальнейшее развитие системы требований, определяющих допустимые параметры принимаемых на себя кредитными организациями рисков. Последовательное внедрение "Основополагающих принципов эффективного банковского надзора", рекомендованных Базельским комитетом, предполагает качественные изменения, замещение формальных процедур контроля за соблюдением норм оценкой качественных параметров степени рисков, принятых кредитными организациями.
— А вы не боитесь, что переход на международные стандарты учета покажет несостоятельность наших банков?
— Нет. Внедрение международных стандартов учета и отчетности позволит нам получать более качественную информацию. Причем это касается не только коммерческих банков. По нашему мнению, внедрение в банках системы учета, базирующейся на международных стандартах, может быть осуществлено одновременно с переходом на нее всей экономики. Одновременно принимаются меры по повышению прозрачности, что, в свою очередь, существенно скажется на эффективности принимаемых решений при кредитовании и инвестировании. Одновременно мы решаем и свои задачи. А именно, делаем все для того, чтобы по отчетности можно было определить, насколько тот или иной банк финансово устойчив.
— А как быть с капиталами банков?
— У некоторых банков действительно возникнет проблема с капиталом и финансовыми результатами, так как международная практика предполагает более жесткий подход к формированию резервов под возможные риски. Но мы не должны забывать уроки 1998 года. Именно низкое качество управления рисками привело к возникновению проблем у многих банков. Что касается капитализации банков, то это отдельная серьезная проблема. Совокупный капитал банковской системы не превышает 4% ВВП, что существенно меньше показателей основной части развивающихся стран. В реальном исчислении совокупный капитал действующих банков составляет около 70% докризисного уровня. Для повышения роли банковской системы в экономике страны необходимо принять меры по рекапитализации банковской системы, в том числе и через укрупнение банков путем слияния.
— ЦБ будет менять требования к минимальной величине капиталов банков?
— Мы считаем, что необходимо регулировать размер уставного капитала для новых организаций. Что касается действующих организаций, здесь вопрос о капитале должны решать акционеры. Как только они поймут, что банк не в состоянии дальше развиваться и работать с прибылью, они должны искать какие-то пути решения этой ситуации — либо увеличивать ему капитал, либо объединяться с другими банками. Но ни в коем случае нельзя решать эти вопросы административным путем, так как в результате мы можем получить консолидацию проблем.
— Реформа банковской системы предусматривает уменьшение числа банков с госучастием?
— Прежде всего, мы даем свой ответ на вопрос о том, сколько сегодня банков с госучастием. Так вот, сейчас только в 23 банках государство имеет свыше 50%. Из них 15 — это банки, находящиеся под управлением АРКО. В остальных нескольких сотнях банках с госучастием государство имеет незначительную долю. Там, где доля ниже 50%, мы считаем целесообразным выход государства из капитала банков. А что делать с оставшимися, необходимо решать, исходя из тех задач, которые поставлены перед банками. Правительство должно поставить перед ними стратегические цели, определить критерии оценки их работы и эффективности участия в их капиталах, чтобы было понятно, зачем эти банки существуют.
— В своей концепции ЦБ выступает за усиление роли банков с иностранным капиталом. Почему?
— Такие банки помимо капитала, приток которого необходим сам по себе, принесут с собой современные банковские технологии и продукты. Чтобы на рынке не появились банки, контролируемые иностранными учредителями с сомнительной репутацией, мы предлагаем сохранить разрешительный принцип допуска иностранного капитала в банковскую систему. Но для привлечения иностранных инвестиций в экономику страны и банковскую систему необходимо улучшить законодательное обеспечение прав инвесторов и обеспечить благоприятные налоговые условия для иностранных инвестиций.
— Вы говорили, что одной из задач реформы является возврат доверия вкладчиков. Между тем в концепции вы предлагаете пересмотреть статью Гражданского кодекса, дающую вкладчикам право на досрочное изъятие вкладов...
— На самом деле ЦБ поддерживает существующее сегодня положение вкладчиков — согласно статье 837 Гражданского кодекса, они имеют право на досрочное изъятие из банка своих сбережений. Однако при этом мы считаем, что кодексом должен быть определен некий срок, за который вкладчик обязан предупредить банк о своих намерениях. Насколько я знаю, этот вопрос уже обсуждался в Думе, а в программе правительства есть запись о том, что необходимо внести изменения в 837-ю статью. Мы также за то, чтобы пересмотреть ее. В одном из пунктов концепции зафиксирована наша позиция по этому вопросу — мы считаем необходимым внести изменения, предусматривающие возможность включения в договор банковского вклада положения о праве вкладчика на досрочное изъятие депозита при условии предварительного уведомления банка — до 30 дней.