Как известно, с 1 мая этого года Центральный банк России собирается отменить 20-процентное резервирование остатков по рублевым корреспондентским счетам коммерческих банков (счета типа "лоро"). В то же время буквально в начале прошлой недели сразу два представителя ЦБ — Сергей Алексашенко и Татьяна Артемова — заявили, что со следующего месяца могут быть введены лимиты на объемы проведения банками операций через корреспондентские счета, открытые друг у друга. Более того, ходят слухи о том, что ЦБ приравняет риск по ведению корсчетов к кредитному риску, а также поставит под особый контроль и введет лицензирование банков, выполняющих расчетные функции. Возможные последствия этих шагов Банка России анализирует корреспондент Ъ ЮРИЙ Ъ-КАЛАШНОВ.
Зачем лицензировать и ограничивать
Прежде всего возникает вопрос, какую пользу ЦБ России собирается извлечь из лицензирования клиринговых банков. По официальной версии, необходимо устранить вероятность цепной реакции, когда банкротство одного из банков может привести к банкротству многих других. Особенно актуально это стало после кризиса Сибирского торгового банка, который был одним из крупнейших региональных клиринговых центров и поставил в тяжелое положение значительное число своих корреспондентов. В связи с этим и лицензирование расчетных банков, и чуть ли не ежедневный анализ их финансового состояния — вполне оправданный шаг ЦБ.
Менее очевиден ответ на вопрос, зачем ЦБ может потребоваться ограничение объемов операций, которые банки проводят через свои корреспондентские счета. Возможно такое объяснение: уже сегодня российские банки осуществляют значительную часть своих платежей через взаимные корсчета, минуя систему расчетно-кассовых центров ЦБ. И доля коммерческих платежей все время повышается. Если принять в расчет, что после 1 мая ЦБ лишится значительных поступлений в виде резервных платежей, причины ограничения объема операций через корсчета, открытые в клиринговых банках, становятся вполне очевидными. Заставив банки часть расчетов вернуть в систему РКЦ, ЦБ получит в свое распоряжение дополнительные ресурсы, что совсем нелишне, если учесть непростую ситуацию с бюджетом.
Кого лицензировать и ограничивать
Можно достаточно точно указать, какие банки наверняка попадут под лицензирование, если оно будет введено. На основе имеющихся в распоряжении редакции данных Ъ смог выделить по меньшей мере 15 таких банков (см. таблицу). Их обычно делят на три группы. В первую входят банки, в которых открыли свои корреспондентские счета более 700 банков. За ними следует группа банков, имеющих 200-700 корреспондентов. Замыкают список банки, чья корреспондентская сеть включает более 100, но менее 200 банков. Если ЦБ все же введет в той или иной форме лицензирование клиринговых банков, то банки, входящие в указанные три группы, наверняка попадут под лицензирование.
Однако с точки зрения возможности возникновения "принципа домино" в кризисной ситуации опасность представляют даже те банки, у которых всего 10-15 корреспондентов. Поэтому теоретически круг банков, попадающих под лицензирование, может быть значительно расширен.
Что квотировать
Это вопрос принципиальный. Корреспондентские счета типа "лоро" можно разделить на три группы, каждая из которых имеет свои особенности и назначение. Во-первых, это валютные корреспондентские счета резидентов в российских банках. Они необходимы не только тем, кто по имеющейся лицензии не может открыть корсчет в зарубежном банке, но и тем, кто не хочет этого делать. В частности, комиссия, которую берут западные банки с российских за проведение одной транзакции, колеблется в пределах $2-16. По минимуму берут с крупных российских банков, по максимуму — с мелких. Крупные клиринговые банки России могут предложить своим российским коллегам ставку $3-6 за каждый перевод валюты или даже предоставить эти услуги бесплатно. Иными словами, держать валютный корсчет в российском банке просто дешевле. С другой стороны, это и удобнее, поскольку платежи во всех валютах может осуществлять один операционист, которому достаточно знать разговорный русский язык плюс несколько банковских терминов. Для работы с иностранным банком требуется знание по меньшей мере английского языка, а иногда также немецкого, французского и других в зависимости от валюты, в которой совершается платеж. Кроме того, с валютного корсчета в российском банке проще и дешевле снять наличные. Наконец, российские банки платят большие проценты по остаткам на этих счетах, нежели банки иностранные.
Учитывая, что Центральный банк России практически не занимается валютным обслуживанием российских банков, можно с высокой долей вероятности утверждать, что обороты по этим корсчетам ограничиваться не будут.
Во-вторых, существуют рублевые корреспондентские счета, открытые в российских банках нерезидентами (прежде всего банками стран СНГ и Балтии, поскольку кредитные учреждения из других стран пока неохотно открывают корсчета в российских банках). Скорее всего, ЦБ не будет вводить лимиты на обороты и по ним.
По словам заместителя председателя ЦБ Вячеслава Соловова, большая часть расчетов с государствами СНГ совершается через коммерческие банки (через центральные — менее одного процента). Так, в прошлом году через Центральный банк России для расчетов с предприятиями стран СНГ прошло не более 1 трлн руб., в то время как через коммерческие банки России — сотни триллионов. Единственная цель, которую может преследовать ЦБ, вводя ограничение на операции по рублевым корсчетам нерезидентов, — реанимировать Межгосударственный банк Содружества. В пользу этого предположения говорит тот факт, что буквально в апреле председатель ЦБ Сергей Дубинин стал председателем совета Банка Содружества. Не исключено, что в скором времени свой счет в этом банке откроют Национальный банк и Межбанковская валютная биржа Белоруссии (слухи об этом ходят уже около месяца). Если же в Банке Содружества удастся сосредоточить и рублевые корсчета белорусских коммерческих банков (пока они находятся в основном в коммерческих банках России), Межгосбанк сможет наконец начать реализацию одной из своих основных уставных задач — поддерживать устойчивое соотношение между белорусским рублем и российским.
И все же вводить только с этой целью ограничение на объемы операций по рублевым корсчетам нерезидентов, открытым в российских коммерческих банках, было бы несколько странно.
В-третьих, есть рублевые счета банков-резидентов. Судя по всему, именно эти счета являются объектом внимания Центрального банка. Однако они служат не только и даже не столько для проведения клиентских платежей и межбанковских расчетов. Чуть ли не половина списка корреспондентов крупнейших клиринговых банков — это банки Москвы, где действует система прямых расчетов. А это значит, что, открывая корсчет в крупном банке, более мелкие стремятся скорее получить выход на основные сегменты российского финансового рынка, нежели решить проблему расчетов. В частности, в Инкомбанке под остатки на рублевом корсчете можно получить линии под МБК, под валютные операции. Открыв корреспондентский счет в "Российском кредите", можно, к примеру, купить ГКО, в тот же день заложить их, а полученные средства конвертировать в валюту или направить на приобретение корпоративных ценных бумаг. Иными словами, использовать одну и ту же сумму два, а то и три раза. Имея корсчет в Тверьуниверсалбанке, можно принять участие в его вексельных программах, а также использовать средства на корсчете для операций с ценными бумагами. И это только самые яркие возможности. Даже простое перечисление всех услуг, которые предлагают своим корреспондентам крупнейшие клиринговые банки, займет слишком много места.
Означает это лишь одно: при введении ограничений на объем операций, которые проводятся через корреспондентские счета, резко снизятся возможности более мелких банков по эффективному управлению своими средствами.
У всего на свете есть плюсы и минусы
Мнения банкиров, опрошенных Ъ, можно подытожить следующим образом. Лицензирование клиринговых банков и более жесткий контроль над ними — вещи не очень приятные, однако в нынешних условиях необходимые. Концентрация значительной части расчетов в РКЦ также имеет основания — несмотря на все недостатки "цэбэшной" системы расчетов Банк России не может обанкротиться, в отличие от любого другого коммерческого банка. Не может у него возникнуть и кризиса ликвидности. Единственная опасность — технические сбои. Заметим кстати, что крупные клиринговые банки, в частности тот же Инкомбанк, в качестве основного рублевого счета используют корсчет в ЦБ.
Но все же ограничение размера платежей через корсчета, если оно будет введено, станет серьезной неприятностью для банков. Пожалуй, не меньшей, чем прошлогоднее введение резервирования по остаткам на корсчетах. Ведь в этом случае будут нормироваться обороты, а не остатки. А обороты скрыть весьма и весьма сложно. И пострадают при этом не столько крупные клиринговые банки, которые, имея богатый опыт работы на других сегментах рынка, смогут сравнительно быстро переориентироваться, сколько банки мелкие, которые лишатся возможностей, предоставляемых им коммерческими клиринговыми центрами.
Сам ЦБ пока воздерживается от подробных комментариев. Представители банка в беседе с корреспондентом Ъ подтвердили, что этот вопрос действительно обсуждается в ЦБ, и заявили, что в мае будет принято решение. Так что ждать осталось недолго.