На рынке личного страхования — заметное оживление. Чтобы компенсировать отток клиентов по страхованию жизни сотрудников предприятий, которое до недавнего времени обеспечивало наибольшие объемы поступлений, страховые компании обратились к классике личного страхования. В сегодняшнем обзоре мы расскажем о новых предложениях MCM Insurance в области медицинского страхования, ипотечном страховании московской страховой фирмы "Союзник" и полисах страхования медицинских расходов, которое предложило Восточноевропейское страховое агентство вместе со своим новым партнером — сервисной фирмой Coris.
MCM Insurance: выгодно быть постоянным клиентом
В прошлом месяце московская страховая компания MCM Insurance предложила своим клиентам несколько довольно любопытных программ по медицинскому страхованию. Компания MCM Insurance пока не слишком известна на российском рынке, зато может похвастаться весьма солидными учредителями. MCM Insurance была образована всего около года назад страховой компанией Deutsche Krankenversicherung (DKV), входящей в известную немецкую страховую группу Allianz, немецким производственным концерном MCM и Международным фондом социальных и экономических программ "Реформа". Компания специализируется на личном страховании.
Подход MCM Insurance к медицинскому страхованию несколько отличается от схем, практикуемых российскими страховщиками. Обычно страховая компания предлагает клиенту выбрать поликлинику или стационар, в котором он хотел бы лечиться, получает страховой взнос и переводит его медицинскому учреждению. Принцип, по которому работает MCM Insurance, ближе к западной практике, когда клиент может лечиться где угодно. Владелец полиса MCM Insurance получает право обратиться в любое из медицинских учреждений, с которыми страховщик имеет договоры. В число таких лечебных учреждений входит около 50 поликлиник и 30 стационаров.
Клиентам предлагается несколько страховых программ. Программа под названием "Клиника" предусматривает оплату лечения клиента в больнице, услуг врачей, операций, лекарств, стоимости так называемых немедицинских расходов. Владелец полиса "Клиника плюс" помимо перечисленных услуг получает право на оплату поликлинического обслуживания, в том числе диагностирования, в течение 30 дней до и 90 дней после госпитализации. Наконец, самая широкая программа "Клиника АС" подразумевает оплату страховщиком всех поликлинических и стационарных услуг, включая стоматологию (без протезирования). Важно, что при необходимости (в случае отсутствия нужных врачей или лекарств) клиента могут отправить лечиться в Австрию, Швейцарию, Израиль или любую страну ЕС. В каждом полисе указан телефон "скорой помощи" поликлиники или какой-нибудь частной фирмы, например TIM Assistance и "Геомед". Для того чтобы страховщик оплатил лекарство, достаточно предъявить рецепт, заверенный врачом.
Как пояснили представители MCM Insurance, они рекомендуют клиентам страховаться как минимум на $10 тыс. в год. Для людей среднего возраста, по мнению страховщика, нужно покупать полис на более высокую сумму — порядка $30-50 тыс. в год. Страховой тариф составляет 3-5% страховой суммы. Для тех, кто перезаключает договор на следующий год, ставка не повышается, хотя с возрастом риск получить заболевание растет. Таким образом, становится выгодно входить в число постоянных клиентов MCM Insurance.
Страховщик ответит перед банком
Московская страховая компания "Союзник" предложила своим клиентам ипотечное страхование. Эта услуга рассчитана на тех, кто берет в банке ипотечную ссуду на покупку квартиры. Страховая компания принимает на себя обязательство вернуть ссуду банку за тех клиентов, которые по каким-то причинам не могут этого сделать, например получили инвалидность после несчастного случая и потеряли источник дохода. В ипотечном страховании заинтересованы как банк, выдавший кредит (страховщик гарантирует возврат кредита), так и сами клиенты (страховщик гарантирует, что в случае чего клиент или его родственники получат квартиру).
Ставка при ипотечном страховании зависит от срока возврата кредита и процентов по кредиту, а также от возраста клиента и состояния его здоровья. Так, мужчине 25 лет, который взял кредит на 12 месяцев под 26,5% годовых, страховка обойдется в $1,94 с каждой $1000. Страхуется смерть клиента по любой причине, кроме самоубийства, и постоянная нетрудоспособность клиента вследствие несчастного случая.
У Coris неплохая репутация в России
Восточноевропейское страховое агентство открыло продажу новых полисов страхования медицинских расходов для выезжающих за границу. Ответственность за предоставление услуг по полисам будет нести сервисная компания Coris.
По словам представителей страховщика, из сервисных компаний, чьи полисы можно купить в России, Coris имеет лучшую репутацию среди туристических фирм. Как показала практика, при необходимости с Coris проще связаться, чем с другими сервисными компаниями, например той же Gesa. Это объясняется тем, что Coris имеет несколько представительств с русскоговорящими специалистами, в том числе в Москве. Именно поэтому Восточноевропейское страховое агентство решило работать вместе с Coris. К тому же Coris предлагает страховщикам вполне конкурентоспособные ставки. Так, полис с ответственностью $25 тыс. стоит $0,75 в день. Этот же полис с франшизой (сумма, в пределах которой расходы оплачивает сам клиент) $30 будет стоить уже $0,49 в день. Расценки других компаний на страхование медицинских расходов для выезжающих за границу находятся в пределах от $0,61 до $1 в день.
Как отметили представители Восточноевропейского страхового агентства, полисы страхования медицинских расходов будут действовать на всех территориях, кроме страны постоянного проживания клиента, а также Боснии и Ливии.
Mercur снова появится на российском рынке
На прошлой неделе состоялся визит в Россию генерального директора австрийской страховой компании Mercur Вернера Раймельта. Mercur приобрела известность на российском рынке благодаря австрийской брокерской компании Safe-Invest, которая несколько лет назад начала предлагать полисы страховщика российским гражданам. В связи с этим летом 1994 года "Росстрахнадзор" выпустил разъяснение, в котором указал, что деятельность Mercur в России незаконна. Вскоре продажа полисов Mercur в России действительно была приостановлена.
По словам г-на Раймельта, компания Mercur никогда не санкционировала продажу своих полисов в России. По его словам, Safe-Invest, возможно, продавал полисы российским гражданам, однако определить, где они были проданы — на территории Австрии (что вполне законно) или в России (что запрещено российским законом о страховании), было невозможно.
Однако после выхода российского закона о страховании Mercur на всякий случай попросил Safe-Invest не продавать его полисы в России, полагая, что несоблюдение Safe-Invest российского законодательства прежде всего ударит про имиджу Mercur. Соглашение с Safe-Invest в отношении Австрии осталось в силе. Вообще, по словам г-на Раймельта, сотрудничество с Safe-Invest приносит Mercur не более 1% общей страховой премии (в прошлом году общая премия составила $320 млн).
Сейчас Mercur снова собирается появиться на российском рынке, на этот раз в качестве партнера российской страховой компании "Континенталь". Страховщики собираются предложить российским гражданам полис страхования медицинских расходов для выезжающих за границу, в частности на территорию Австрии. Продажа полисов начнется после того, как "Континенталь" получит лицензию "Росстрахнадзора" на этот вид деятельности.
ВИКТОРИЯ Ъ-ЛЕБЕДЕВА