Вступление в силу нового Гражданского кодекса, в котором помимо всего прочего оговариваются права вкладчиков, заставило банкиров скорректировать условия принятия и хранения срочных вкладов. Кроме этого, за последние две недели несколько банков, занимающих не последние места на рынке частных инвестиций, приступили к открытию новых видов депозитов.
Основным моментом нового Гражданского кодекса (помимо четких определений финансовых институтов, которым дозволено принимать денежные вклады от частных лиц, и требований, касающихся предоставления гарантий возврата вкладов), с которым волей-неволей придется считаться банкиром, стало положение, оговаривающее право вкладчика забрать свой вклад до истечения установленного срока. Впрочем, большинство банков, активно работающих на рынке частных депозитов уже давно практикуют подобные услуги для частных вкладчиков, и новые положения Гражданского кодекса не стали для них неожиданностью. Просто-напросто доход по вкладам, изъятым раньше срока, начисляется по ставке счета до востребования.
Некоторые другие банки, например, Инкомбанк и "Российский кредит", недавно также привели условия приема вкладов в соответствие с требованиями ГК.
Новые положения Гражданского кодекса, направленные на защиту прав рядовых вкладчиков, конечно же очень нужны. Другое дело, что требования ГК во многом противоречат давно действующим нормативным актам, в первую очередь — закону "О банках и банковской деятельности". В частности, закон (в соответствии с которым работают все отечественные банки) подразумевает право банка в зависимости от сложившейся на финансовом рынке ситуации в одностороннем порядке изменить ставки по ранее открытым вкладам (правда, только в том случае, если это оговаривается в договоре об открытии вклада). Так, например, поступает Инкомбанк, заранее оговаривающий возможность изменения процентной ставки при открытии вклада. Эту практику используют и многие другие банки.
Теперь же, чтобы не вступать в противоречие с кодексом, банки вынуждены пересматривать свою политику на рынке частных вкладов. Проще всего поступил, пожалуй, Промстройбанк России, который попросту сократил сроки для своих вкладов "Люкс" и "Супер-Люкс" (раньше эти вклады принимались минимум на 3 и 6 месяцев соответственно). Новые вклады, получившие название "Капитал-Люкс" и "Новый Люкс", принимаются на 1 месяц, при этом возможна дальнейшая пролонгация вклада. То есть банк может менять ставку каждый месяц (уже после окончания срока вклада), что не будет противоречить новому законодательству.
Уровень минимального остатка по вкладу "Капитал-Люкс" установлен в размере 25 млн рублей, по вкладу "Новый Люкс" — 10 млн. Те же суммы соответствуют и первоначальным взносам. Начисляемые проценты на вклады "Капитал-Люкс"и "Новый Люкс" равны соответственно 5,75 и 5% в месяц. Особенностью вклада является возможность снятия со счета после месяца хранения не только начисленных процентов, но и суммы, превышающей установленный неснижаемый остаток.
Два банка на прошлой неделе приступили к приему вкладов, предназначенных для обмена старых стодолларовых купюр на новые. Новый вклад Сбербанка России называется "банкнотный". Минимальный срок установлен в 4 месяца, минимальная сумма для открытия вклада — $300. При этих условиях по вкладу начисляется 3% годовых. Максимальный доход в 14% годовых соответствует сроку в 12 месяцев и сумме в $100 тыс. Дополнительные взносы и частичные выдачи по "банкнотному" вкладу не производятся. Сумма, кратная $100, выдается стодолларовыми купюрами новой серии выпуска 1996 года, а остаток — банкнотами иного достоинства.
Новый вклад Инкомбанка в долларах США называется "Инком-обмен". По словам сотрудников банка, Инкомбанк не приступал к приему обменных вкладов ранее, ожидая появления стодолларовых купюр нового образца в России. Вклад может быть сделан на 1, 2, 3 и 6 месяцев. Одномесячный депозит принимается под 10% годовых на сумму от $3000. При взносе в $2000 на 2 месяца начисляется 11% годовых, на 3 месяца — 12% годовых и на 6 месяцев — 14% годовых.
Банк "Оптимум" предложил своим клиентам новый вклад — "весенний", который будет приниматься до 1 апреля. Этот вклад сроком на 3 месяца с ежемесячной выплатой процентов может быть сделан как в рублях, так и в иностранной валюте. По рублевому депозиту предполагается начисление дохода из расчета 55% годовых, по вкладу в иностранной валюте — 15% годовых, если деньги на счет положит мужчина. А если женщина — доходность рублевого депозита составит 58%, а валютного — 16%.