Конец года — самое важное время на рынке добровольного медицинского страхования. Именно в это время возобновляются договоры с большинством клиентов. Однако не все зависит только от страховщика, которого вы выберете. Не менее важно, в каком медицинском учреждении вы получите право лечиться и как составите договор страхования.
С нового года покупать страховку будет выгоднее
Чтобы получить право на обслуживание в поликлинике или больнице, можно либо купить страховой полис, либо "прикрепиться" к лечебному учреждению напрямую. Большинство коммерческих структур предпочитает первый путь, хотя иногда он обходится дороже. Однако, как показывает практика, расходы на страховщика себя оправдывают. Заключая договор, страховая компания обязуется организовывать необходимую медицинскую помощь и реагировать на все жалобы клиентов. Это оказывается совсем не лишним, если, к примеру, в поликлинике, с которой вы заключили договор, нет нужного специалиста, вас по каким-то причинам отказываются лечить или лечат плохо. Увы, несмотря на прямую заинтересованность лечебных учреждений в коммерческих клиентах, отношение к ним иногда оставляет желать лучшего. Поэтому решение всяких проблем — вплоть до судебного разбирательства с лечебными учреждениями (такие случаи уже бывали) — лучше переложить на страховщика.
С нового года появится еще один веский довод в пользу страховых компаний. Начиная с 1 января 1996 года затраты на медицинское страхование можно будет относить на себестоимость продукции. Поэтому покупать страховку будет намного выгоднее, чем общаться с медицинскими учреждениями напрямую.
Компании обвиняют друг друга в демпинге
По мнению экспертов медицинских страховых компаний, рынок был поделен между страховщиками еще около года назад. Теперь компании главным образом переманивают клиентов друг у друга. Особого накала борьба достигает в ноябре-декабре, когда перезаключаются договоры.
В этом году ценовая конкуренция стала особенно жесткой. Компании, работающие на рынке медицинского страхования не первый год и располагающие некоторой статистикой, могут легко определить тот ценовой предел, ниже которого страховщик будет работать себе в убыток. Тем не менее похоже на то, что часть страховых компаний сознательно готовы пойти на убытки, лишь бы заполучить клиента. Многие страховщики считают, что "Росно" неоправданно снижает свои расценки. "Росно", в свою очередь, обвиняет в демпинге недавно созданные небольшие страховые компании, которые, по словам экспертов "Росно", предлагают цены наполовину ниже допустимых. Позиции признанных лидеров медицинского страхования за последний год несколько пошатнулись благодаря активным действиям кэптивных страховщиков, в том числе компаний "Согаз", "Геополис" и "Золотое кольцо". В этом году в борьбу за клиентов включился "Ингосстрах", который тоже активно снижает цены.
Впрочем, клиентам от этого только лучше. Но очень низких цен мы все же советуем избегать — при таких вариантах есть возможность, что в какой-то момент у страховщика не будет денег, чтобы рассчитаться с лечебным учреждением. В этом случае обслуживание клиентов будет приостановлено.
Риск повышения цен страховщик возьмет на себя
Вообще цена на полисы зависит от формы расчетов страховщика и лечебного учреждения. Поликлиника может просто объявить страховщику сумму, в которую обойдется право медицинского обслуживания в течение года (прикрепление). Страховщик прибавит к этой сумме свои накладные расходы и выставит цену клиенту. Конечно, назвать страхованием такую систему можно с большой натяжкой, но что делать — некоторые медицинские учреждения, в том числе поликлиники бывшего Правительственного медицинского центра, а ныне Управления делами президента РФ (УДП), работают только так.
Когда поликлиника рассчитывается со страховщиками за фактически предоставленные услуги, то страховщик считает цену полиса сам, исходя из имеющейся у него статистики. Все страховые компании предпочитают эту форму расчетов, хотя здесь есть риск, что оплата услуг намного превысит собранные платежи и страховщик окажется в убытке. Тем более что поликлиники при такой системе стараются получить от страховщика как можно больше денег и начинают делать клиентам дополнительные процедуры без необходимости. Зато при расчетах по факту полис обходится клиенту в 2 раза дешевле, чем при варианте "прикрепления" к поликлинике.
Поскольку цены на обслуживание в медицинских учреждениях поднимаются почти каждый квартал, страховщики вынуждены предусматривать дополнительную оплату в течение действия договора. Можно сразу купить полис, по которому страховая компания обязуется не требовать дополнительной оплаты, то есть берет дальнейшее повышение цен на себя, но такие полисы примерно на 50-100% дороже обычных.
Не все хорошие поликлиники широко известны
Самый важный вопрос при покупке полиса — какой поликлинике или больнице отдать предпочтение. Как сложилось в российской практике, страховой полис дает право на обслуживание в определенном медицинском учреждении. В Москве клиентам обычно предлагается на выбор порядка 60 поликлиник и больниц. Повышенным спросом пользуются либо самые дешевые, либо престижные.
До последнего времени среди дорогих поликлиник самыми популярными оставались поликлиники УДП. В настоящее время все они явно переполнены и от очередей спасаются путем предварительной записи, что, однако, не всегда решает проблему — запись идет за неделю до приема, а это долго. Впрочем, в следующем году ситуация в УДП наверняка изменится — цены, выставленные этими поликлиниками (от $900 до 2400$), превышают все разумные пределы, и часть клиентов уже отказывается от их услуг.
Из стационаров клиенты отдают предпочтение Центральной клинической больнице, тоже самой дорогой. Сейчас она, как и УДП, переполнена, поэтому клиентам, имеющим страховой полис, иногда отказывают в срочной госпитализации. Пока проблем не возникает только у клиентов московской страховой компании "Медасо" благодаря хорошо отлаженным связям с ЦКБ.
В то же время высокая цена не всегда означает, что в этом учреждении вы получите медицинское обслуживание более высокого уровня, чем в других поликлиниках. В частности, из сумм, которые приходится уплачивать поликлиникам УДП, только половина приходится на собственно медицинские расходы. Все остальное идет на содержание поликлиник, причем в немалые средства обходится чистка ковров и уход за зимними садами.
По словам экспертов "Медасо", в ряде поликлиник и больниц обслуживание ничуть не хуже, чем в поликлиниках УДП или в ЦКБ, по крайней мере по качеству лечения. По мнению страховщика, УДП ничуть не уступает поликлиника корпорации "Росконтракт", которая может похвастаться недавно сделанным евроремонтом и новейшим оборудованием, вплоть до компьютерных томографов. Поликлиника имеет собственную службу "скорой помощи". Пока не очень известна и поэтому не перегружена клиентами поликлиника Международного художественного фонда. Для юридических лиц страховка на обслуживание в этой поликлинике стоит порядка 500 тыс. руб. на одного застрахованного, причем дополнительная оплата в течение срока договора страхования не требуется. В новом стационаре Медицинского центра гражданской авиации для клиентов добровольного медицинского страхования (в отличие от обязательного) используются только одноместные палаты и двухкомнатные люксы. Все перечисленные поликлиники предоставляют полный комплекс услуг.
Можно обратить внимание и на поликлинику при Центральной Республиканской клинической больнице #2 ЛДО (правда, находится она далеко от центра — на ул. Нижняя Первомайская). Эта поликлиника всегда может обеспечить консультацию врачей-практиков из находящегося рядом стационара. Правда, если вы хотите застраховаться с правом вызова врача на дом, это можно будет сделать только через "Медасо" — остальные страховщики почему-то пока не обеспечивают этой услуги.
В любом случае, если вы заключаете договор медицинского страхования сотрудников предприятия, нужно узнать, на какое число клиентов рассчитана предложенная вам поликлиника или больница и сколько человек сейчас в ней обслуживается. Если число клиентов приближается к расчетному (у медиков это называется "загрузкой"), очередей избежать не удастся. И конечно же, хорошо бы ознакомиться с лечебным учреждением, чтобы увидеть все своими глазами.
На что нужно обратить внимание при заключении договора
Желательно, чтобы в страховом полисе было написано, что договор дает право на полное поликлиническое или стационарное обслуживание. Если вместо этого имеется длинный перечень врачей-специалистов и заболеваний, то, скорее всего, здесь чего-то не хватает. Хорошо, если в полисе указано, что страховщик платит компенсацию в случае отказа лечебного учреждения предоставить услугу или если лечение оказалось некачественным. Так, в полисах "Росно" оговорено, что в этих случаях страховщик платит застрахованному штраф в размере двойной стоимости этой услуги. "Медасо" обещает, что не только выплатит аналогичный штраф, но и возместит моральный ущерб. Обязательно должна быть предусмотрена возможность лечения в другом медицинском учреждении, если в каком-либо случае нельзя будет провести курс лечения на базе поликлиники, где обслуживается клиент.
Солидные страховые компании обычно имеют собственную круглосуточную диспетчерскую медицинскую службу.
Если у поликлиники есть своя служба "скорой помощи", это лучше, чем когда "скорую" обеспечивает независимая фирма, специализирующаяся на медицинской транспортировке. Врач "скорой помощи" от поликлиники всегда имеет при себе амбулаторную карту больного.
ВИКТОРИЯ Ъ-ЛЕБЕДЕВА