По подсчетам страховщиков, полис страхования медицинских расходов покупает один из десяти выезжающих за рубеж — совсем не плохой показатель, если учесть, что для большинства из нас страхование все еще остается делом непривычным. С другой стороны, если ранее предложить своим клиентам застраховаться на время зарубежной поездки считалось более престижным, чем выгодным, то сейчас этот вид деятельности интересует страховщиков исключительно с коммерческой точки зрения. Таким образом, число московских страховых фирм, занимающихся продажей полисов по страхованию медицинских расходов, приближается к пятидесяти, а разобраться в потоке предложений становится все сложнее.
Продажа полисов лучше всех идет у "Росно"
О расстановке сил на рынке страхования медицинских расходов позволяют судить данные о поступлениях платежей. Абсолютным лидером является "Росно", которому за девять месяцев этого года удалось застраховать около 100 тыс. человек и собрать при этом $330 тыс. страховой премии. Довольно значительны поступления платежей и у московского "Руслана" (1 млрд 116 млн руб.), хотя число клиентов у компании составляет около десяти тысяч человек. Среди компаний, занявшихся страхованием медицинских расходов сравнительно недавно, стоит отметить "РЕСО-гарантию" — компания начала продажу полисов только в марте этого года и застраховала за это время 10 тыс. человек, собрав $82 230.
В прошлом году организовать страхование медицинских расходов для выезжающих за границу стало проще благодаря тому, что известная западная сервисная компания Gesa поручила представлять свои интересы в России Русскому перестраховочному обществу. Большинство страховщиков, которые приступили к страхованию медицинских расходов за последнее время, воспользовались посредничеством общества и стали продавать полисы, рассчитанные на сервис Gesa. Среди таких компаний наибольших объемов поступлений удалось добиться Федеральной страховой компании (почти 6 тыс. клиентов и $76 тыс. поступлений). Правда, есть и такие страховщики, которые решили обойтись без посредничества Русского перестраховочного общества — видимо, не желая делиться с ним половиной платежей, что является одним из условий соглашения, — и сумели выйти на Gesa напрямую.
Помните: страховка рассчитана на сложные случаи
Среди клиентов страховых компаний абсолютное большинство составляют туристические агентства, которые (обычно за небольшие комиссионные) включают страховку в перечень своих услуг. Абсолютное большинство турагентств заинтересованы прежде всего в том, чтобы полисы были дешевыми. Видимо, они полагают, что если страховка и окажется далеко не идеальной, то это будет проблемой клиента. Если говорить о случаях, когда клиент обращается за амбулаторной помощью, то это действительно так — например, именно клиенту приходится навсегда расставаться с $20-50, которые по условиям страхования составляют сумму франшизы (так называется условие участия клиента в оплате расходов). Или страдать, если в полис не входит оплата стоматологической помощи. Однако в более серьезных случаях убытки, причем немалые, могут быть уже у туристической фирмы — например, если расходы на лечение клиента превысили лимит ответственности страховщика или в полис не входит оплата расходов на репатриацию.
Поэтому при покупке полиса следует в первую очередь обратить внимание на то, чтобы страховка предусматривала оплату не только медицинских расходов, но и эвакуации (так страховщики называют любую транспортировку клиента) и репатриации, и чтобы лимит ответственности страховой компании был приемлемым. Для поездок в страны Средиземноморья, где медицинские услуги сравнительно недороги, будет достаточно полиса с лимитом ответственности по медицинским расходам в $5 тыс., по эвакуации и репатриации — $10 тыс. Для поездок в другие страны Европы нужен полис с общим лимитом ответственности не менее $30 тыс. Очень дорого медицинское обслуживание в США и Канаде — поэтому выезжающим туда можно рекомендовать купить полис с лимитом ответственности в $50-100 тыс. Такие полисы предлагают, в частности, Русский страховой центр и "Росно".
Второй важный момент — какая западная компания занимается обеспечением услуг, гарантированных полисом. Оказание помощи иностранцам является специализацией компаний assistance. Среди имеющих посредников на российском рынке наиболее известной и солидной является Europ Assistance (контролирует треть всего мирового рынка assistance). За ней следует Gesa (около 10% рынка). Полисы на обслуживание в этих компаниях заметно дороже остальных. Прочие компании assistance, работающие с российскими страховщиками, значительно уступают названным по популярности.
Хорошо, если в полисе нет ни франшизы, ни лимитов на один день лечения в больнице, лечение одного зуба и т. п. Оплата расходов, которые этот лимит превысят, ляжет на клиента или турагентство. Также желательно, чтобы возвращение клиента было предусмотрено не до аэропорта в России, а до места проживания клиента или в больницу по месту проживания. Организовать перевозку внутри России или добиться того, чтобы клиента приняли в городскую больницу, могут компании assistance, имеющие своих представителей в России. Этим может заняться, к примеру, московская компания "Assist-24".
Вообще вся система организации помощи клиентам в зарубежных поездках рассчитана на сложные случаи, которые требуют немедленного лечения. Поэтому оплата поликлинических услуг обычно является делом клиента, а расходы в этом случае (конечно, за вычетом франшизы) возмещаются уже в России. Тем не менее случается — и на такие вещи жаловались даже клиенты Gesa — что дежурный центр компании assistance, телефон которого указан на полисе, отказывает в помощи и в достаточно серьезных случаях. Однако все инциденты такого рода остались недоказанными. Поэтому, если по телефону вам отвечают что-то вроде того, что "такими пустяками мы не занимаемся", нужно требовать, чтобы компания обязательно направила вам письменный отказ.
И конечно, если уж покупать страховку, лучше страховать всех без исключения туристов — в практике одной из российских туристических фирм был случай, когда серьезные травмы получили именно те клиенты, кто категорически отказался от покупки полиса. Турагентство, ссылаясь на то, что большинство туристов все же купили полисы, попросило страховщика возместить расходы на лечение пострадавших. Однако страховая компания не сочла возможным это сделать.
Самую дешевую страховку предложила "РЕСО-гарантия"
Напоследок скажем несколько слов о полисах, предлагаемых российскими страховщиками. Поскольку, как мы уже упоминали, большинство турагентств интересуют прежде всего низкие цены, в таблице приводятся сведения о самых дешевых страховках. Если исходить из цен, то вне конкуренции окажутся полисы "РЕСО-гарантии", которые при краткосрочных поездках стоят в среднем 55 центов в день. Несколько дороже полисы "Ингосстраха" (61 цент в день), но по сравнению с полисами "РЕСО-гарантии" они имеют одно существенное преимущество — отсутствие франшизы. Полисы "АСКО", Федеральной страховой компании, "Налко" и Военной страховой компании немного дороже (порядка 80 центов в день) при сравнительно небольших лимитах ответственности страховщика (до $5 тыс.).
Среди более дорогих полисов можно обратить внимание на полисы "Росно" (приемлемые лимиты ответственности страховщика, отсутствие франшизы), а также полисы Русского страхового центра, клиенты которого, как уже сказано, получают право на обслуживание крупнейшей сервисной компанией Europ Assistance. Самые дорогие в нашей таблице полисы "России" и германской страховой компании Colonia можно порекомендовать для поездки в Германию — здесь они без проблем принимаются врачами. Есть, однако, довольно важная деталь — полисы не рассчитаны на возмещение расходов по возвращению больного на родину, оплачивается только репатриация в случае смерти.
ВИКТОРИЯ Ъ-ЛЕБЕДЕВА