Почти 40% московских квартир в настоящее время приватизированы. Выяснилось, однако, что большинство квартировладельцев не в состоянии самостоятельно справиться с проблемами, возникающими после повреждения квартиры в результате пожара или аварии водопровода. В итоге ремонт квартир или переселение жильцов, как и раньше, ложится на плечи городского бюджета. Московскому правительству такая ситуация не нравится. Оно сделало первый шаг к решению проблемы: с начала следующего года владельцам частных квартир предложено их страховать (в добровольном порядке). Правда, пока квартиры будут страховаться на сумму намного ниже их рыночной стоимости.
Частные собственники пока не могут содержать свои квартиры
По статистике за последние три года, в жилом секторе Москвы ежегодно фиксируется около 20 тыс. пожаров. При этом в 25% случаев пожары происходят непосредственно в квартирах и достаточно часто приводят к полной непригодности квартиры для жилья. Обычно помимо квартиры, где возник пожар, от огня повреждается еще две квартиры (рядом или выше этажом). Почти всегда квартиры, расположенные ниже, при тушении пожара заливаются водой.
Согласно российскому гражданскому законодательству, риск утраты собственности лежит на самом собственнике. Поэтому ущерб, возникающий в приватизированных квартирах, строго говоря, является проблемой их владельцев.
На практике дело обстоит совершенно иначе. Средние цены за ремонт составляют в настоящее время $200 за один квадратный метр, и заплатить такую сумму может очень небольшая часть москвичей, в том числе и тех, кто приватизировал свои квартиры. Решать проблемы погорельцев по-прежнему приходится городским властям. Если после пожара в квартире уже нельзя жить, жильцам предоставляются квартиры за счет жилплощади, предназначенной так называемым "очередникам", которые лет пятнадцать назад записались в очередь на улучшение жилищных условий. Квартиры, которые еще можно отремонтировать, после долгих просьб их владельцев ремонтируются ДЭЗами и РЭУ — за счет бюджетных средств, отпущенных на плановый ремонт.
Городские власти, которым в прошлом году пришлось переселить весьма значительное число погорельцев, задумались о том, как привлечь к возмещению ущерба в жилом секторе страховщиков. После разработки концепции страхования жилого сектора в Москве созданная с санкции мэра рабочая группа подготовила проект постановления правительства Москвы "О системе страхования жилых помещений в г. Москве". Это постановление и было подписано 15 августа этого года.
Страховать квартиры по рыночной стоимости не получится
По словам начальника управления страхования жилищного фонда страховой компании "Макс" Николая Рубцова, входившего в рабочую группу по подготовке постановления, он и его коллеги резко возражали против того, чтобы такое страхование было обязательным, хотя подобные идеи и возникали у некоторых чиновников. Разумеется, ввести страхование в принудительном порядке проще — например, населению не пришлось бы разъяснять, зачем это нужно. В то же время очевидно, что обязательное страхование москвичи однозначно расценили бы как еще один налог. Решить еще ряд вопросов — на какую сумму страховать помещения и с каким тарифом — оказалось не легче.
Страхованием квартир уже не первый год занимаются несколько московских страховых компаний. По сведениям г-на Рубцова, квартиры обычно оцениваются по рыночной стоимости и страхуются под 1,5-2% страховой суммы. Если учесть, что средняя площадь квартиры в Москве составляет 52 м2, а стоимость 1 м2 жилой площади — $1000, то страховка обходится в среднем в $780-1040 в год. Поскольку такое страхование широкого распространения не получило, очевидно, что страховать квартиры по рыночной стоимости москвичам просто не под силу. Да это, в принципе, и не нужно — ведь если квартира полностью сгорела, жильцов переселяют в новую, строительство которой обходится городу примерно в 3 млн руб. за 1 м2. Таким образом, стоимость нового жилья для погорельцев не имеет ничего общего с рыночными ценами на жилые помещения.
Учитывая эти обстоятельства, специалисты рабочей группы решили ввести понятие "действительной" стоимости квартиры. Стоимость квартиры, обозначенная в Московском городском бюро технической инвентаризации (так называемая "инвентаризационная" стоимость) корректируется с учетом стоимости строительства. При этом было решено, что страховать квартиры их владельцы будут всего на 20% от действительной стоимости. При наступлении страхового случая страховщики возместят 20% ущерба, а 80% ущерба будет возмещаться за счет московского правительства. Сумма ущерба будет подсчитываться страховщиком вместе с дирекцией единого заказчика субпрефектуры, к которой относится квартира.
Страховой тариф, исходя из имеющейся статистики ущерба, было решено установить на уровне 0,4% страховой суммы. Квартиры будут считаться застрахованными от пожара, аварии систем водоснабжения, канализации, взрыва газа, заливания при тушении пожара. Структура тарифа такова: 10% страховщикам отводится на ведение дела, 10% поступает в резерв предупредительных мероприятий (скорее всего, эти суммы будут направляться пожарникам). Остальные 80% тарифа поступают в резервы страховщикам, правда, с одним условием — 10-15% от этой суммы страховщики будут обязаны инвестировать в строительство жилья в том округе, где проводится страхование.
Страховщики спешат получить право на страхование жилья
При страховании жилых помещений, находящихся в муниципальной собственности, платить страховые взносы будет правительство Москвы. За страхование квартир, находящихся в частной собственности, будут платить взносы квартировладельцы. Осталось определить, кто именно из страховых компаний получит право страховать квартиры в системе, санкционированной правительством Москвы.
Обеспечение реализации системы страхования, согласно упомянутому постановлению, возложено на городской центр жилищного страхования. По сведениям г-на Рубцова, этот центр вот-вот будет создан. Ему предстоит определить требования к страховым компаниям и то, каким образом страхование будет осуществляться. Возможно, за основу будет принята схема, по которой сейчас проводится страхование арендуемых помещений в Центральном административном округе. Напомним, что страховые компании, которые победили в конкурсе на право заниматься страхованием арендных помещений, — "Вестроссо", "Медведь", Национальная страховая компания и Русский страховой центр — объединились в пул и выпустили совместный полис. В нем указано, что ответственность по риску страховщики делят в равных долях. При этом арендаторы могут обратиться в любую страховую компанию. При страховании жилья, видимо, тоже будет создан пул, однако за каждой субпрефектурой будет закреплен свой страховщик. Понятно, что можно будет заключать договоры и со страховыми компаниями, деятельность которых не будет санкционирована городскими властями, но по таким договорам муниципалитет ни в какой доле отвечать не будет.
Тем временем в департамент муниципального жилья потоком идут предложения от страховых компаний, некоторые из которых подкреплены просьбой "оказать содействие" со стороны влиятельных московских чиновников. Конечно, вряд ли можно ожидать наплыва клиентов сразу с начала 1996 года. Не исключено, что москвичи вообще отнесутся к системе страхования жилья прохладно, полагаясь на то, что в случае чего все равно их на улице не оставят. Однако практика показывает, что застолбить место на каком-то секторе страхового рынка — никогда не лишнее.
ВИКТОРИЯ Ъ-ЛЕБЕДЕВА