Долгожданное решение правительства о включении затрат на страхование в себестоимость наконец-то принято — оно вступит в силу с начала 1996 года. Хотя рассчитывать на то, что эта акция вызовет серьезные сдвиги на страховом рынке, не приходится, изменение порядка отнесения страховых взносов, несомненно, станет дополнительным козырем в руках у страховщиков. Пока же на рынке все идет своим чередом: страховщики заключают договоры страхования, выплачивают возмещения и ищут новые пути привлечения клиентов. О наиболее интересных событиях такого рода — в сегодняшнем обзоре.
Изменения порядка отнесения страховых платежей не даст большого эффекта
Согласно принятому в конце июня правительственному постановлению, с начала 1996 года российские юридические лица получат возможность включать затраты на страхование в состав затрат на себестоимость. Это относится к страхованию имущества, страхованию некоторых видов ответственности, в том числе ответственности источников повышенной опасности, а также к страхованию от несчастных случаев и болезней и медицинскому страхованию. Надо сказать, страховщики давно ждали этого решения: существующий на сегодняшний день порядок уплаты страховых взносов (из прибыли) рассматривался многими как серьезный тормоз в развитии страхования. Теперь этой проблемы не будет. Тем не менее большинство экспертов страховых компаний сходится на том, что ожидать заметного притока новых клиентов сразу со следующего года не приходится.
Дело в том, что большинство потенциальных клиентов страховщиков — российские промышленные предприятия — не имеют средств, чтобы уплатить страховые взносы, и то, что при составлении баланса затраты на страхование можно будет отнести на себестоимость, служит для них слабым утешением. К тому же многие продолжают считать страхование второстепенным делом, и убедить руководителя предприятия застраховать имущество часто удается только в том случае, если пообещать какие-либо выгоды от этого лично ему. Такое положение вещей, очевидно, сохранится и в следующем году.
Поэтому можно предположить, что на первых порах эффект от изменения порядка отнесения страховых платежей сведется к следующему. Страховщикам удастся привлечь тех клиентов, которые, в принципе, собирались страховаться, но пока раздумывали. Новый порядок отнесения затрат поможет преодолеть и такую проблему, как "недострахование", то есть страхование на сумму ниже реальной стоимости объекта, на которое многие клиенты идут в целях экономии.
"Ингосстрах" пошел навстречу своему клиенту
Среди претензий, по которым страховщики выплачивали возмещение в прошлом месяце, на взгляд экспертов Ъ, наибольший интерес представляют два следующих случая.
В первом из них Столичный банк сбережений получил несколько десятков тысяч долларов страхового возмещения от московской страховой компании "Союзник". В середине июня во время грозы разряд молнии ударил в штыревую антенну на крыше главного здания банка (ул. Пятницкая, 70). Надо сказать, что удар молнии считается и страховщиками, и их клиентами событием весьма маловероятным,хотя и входит в классический перечень рисков "страхования от огня". Молния ударила в здание банка как будто нарочно — рядом находилось более высокое строение. В результате отдельные элементы телекоммуникационного и компьютерного оборудования вышли из строя. Расходы на восстановление машин и были возмещены страховщиком. Стоит отметить, что этот страховой случай также явился причиной косвенных убытков (из-за простоя оборудования), сумма которых не разглашается. По некоторым сведениям, в настоящее время Столичный банк сбережений рассматривает вопрос о приобретении страховки классических банковских рисков, которая покрывает убытки от простоев вследствие повреждения оборудования.
Второй случай — выплата "Ингосстрахом" страхового возмещения одному из своих клиентов — Литовскому морскому пароходству. Пароходство всегда страховало в "Ингосстрахе" свою ответственность (за столкновение, перед владельцами перевозимого груза, за загрязнение окружающей среды и т. п.). В этом году страховщику удалось убедить клиента застраховать и сами морские суда. Как оказалось, страховка была куплена не напрасно: через несколько месяцев после заключения договора принадлежащий пароходству теплоход Krena сел на мель недалеко от шведского порта Husum. Спасательная фирма Roda Bolaget AG потребовала от пароходства гарантии, что все расходы по спасанию судна будут оплачены. Эта гарантия (на сумму $1 млн) была организована страховщиком. Но этого спасателям показалось недостаточно, и после проведения первых работ они потребовали вознаграждения, ссылаясь на то, что их расходы оказались неожиданно большими. В мировой практике, однако, принято, что возмещение расходов спасателей производится только после завершения всех работ. Тем не менее "Ингосстрах" решил пойти навстречу своему клиенту и перевел на счет спасателей требуемую сумму — $400 тыс.
Военные риски приходится страховать на Западе
В прошлом месяце московская страховая компания "Авикос" выписала страховой полис для самолета, оцененного в рекордную для российского рынка сумму — $20 млн. Страховка была оформлена на самолет, который авиакомпания "Краснодарские авиалинии" получила в аренду от крупной американской самолетостроительной фирмы McDonnell Douglas. Самолет DC-10-30 будет использоваться для перелетов по маршруту Краснодар - Москва - Нью -Йорк - Майами - Лос-Анджелес. Любопытно, что по требованию арендодателя, в пользу которого заключен договор, страховщик также выписал отдельный полис на страхование самолета от военных рисков.
Понятие "военные риски" включает в себя не только военные действия, перевороты, забастовки или гражданские волнения, но и конфискации, национализации или реквизиции по распоряжению властей и, что особенно важно, угон самолета. В случае, если клиент просит оформить страхование на некоторые из военных рисков, они включаются в полис. Но если клиент требует застраховать все военные риски, страховка оформляется отдельно.
Поскольку российские страховщики не принимают подобные договоры в перестрахование, их приходится размещать на Западе. Как всегда, центром страхования военных рисков является Лондоном. Интересно, что военными рисками в авиационном страховании занимаются страховые компании, специализирующиеся на страховании морских рисков. Список лидеров по страхованию военных рисков возглавляет Tower Management Agents Ltd. Ставки различаются в зависимости от региона, в котором находится клиент. Так, западноевропейскому эксплуатанту страхование парков самолетов от военных рисков обходится в среднем в 0,05% страховой суммы, а клиенту из Ближнего Востока и Африки — в 0,13%. Самолет "Краснодарских авиалиний" был застрахован от военных рисков по ставке 0,15%, что, в принципе, не так уж много, если учесть, что цены, предлагаемые лидерами мирового страхования российским авиавладельцам, всегда выше.
Помимо самолета "Авикос" застраховал ответственность эксплуатанта перед третьими лицами, за пассажиров и багаж на сумму $500 млн. Размещение всех рисков было организовано на Западе при посредничестве страхового брокера Gibbs Hartley Cooper Ltd.
Большая доля еще одного договора страхования, заключенного в прошлом месяце страховой фирмой "Госстрах-Приморье" (Владивосток), также была передана на Запад. Страховщик выписал полис на девять морских судов, принадлежащих Дальневосточному морскому пароходству (ДВП) и оцененных в $55 млн. 55% риска он передал западным компаниям, 20% распределил на местном страховом рынке, а еще 25% направил Перестраховочной компании "Росгосстраха". Перестраховщик оставил на собственном удержании $900 тыс., а остальную сумму передал в ретроцессию ряду российских страховщиков, в том числе Русскому страховому центру, Русской страховой компании, компаниям "Защита" и "Метрополис".
Кроме того, в прошлом месяце фирма "Госстрах-Приморье" застраховала принадлежащий ДВП ледокол "Хлебников" (страховая сумма — $10 млн), судно "Художник Федоровский" (28 млрд руб.) и пять крупнотоннажных судов, оцененных в $76 млн. К перестрахованию этих рисков западные компании не привлекались; размещение на российском рынке прошло по той же схеме, что и размещение первых девяти судов.
"РЕСО-Гарантия" ищет союзников среди пожарных
Московская страховая компания "РЕСО-Гарантия" заключила в прошлом месяце два довольно интересных соглашения: с московским управлением пожарной охраны и фирмой Security International, специализирующейся на разработке и установке систем защиты и наблюдения.
Суть этих соглашений заключается в следующем. Сотрудники Security International и пожарники (при выдаче сертификатов) обязуются рекомендовать своим клиентам услуги "РЕСО-Гарантии". За посреднические услуги страховщик будет выплачивать 5% от суммы страхового платежа. Со своей стороны "РЕСО-Гарантия" обязуется рекомендовать своим клиентам воспользоваться услугами Security International, обещая, что после установки охранных систем страховой платеж уменьшится в два раза. Как предполагают эксперты страховщика, эти соглашения сыграют положительную роль в деле привлечения клиентов.
ВИКТОРИЯ Ъ-ЛЕБЕДЕВА