The Toronto Star
Когда на этих выходных вы будете расплачиваться в магазине своей кредитной картой, подумайте вот о чем: всякий раз, когда продавец проводит вашу карту через считывающее устройство, эта операция обходится вам в 2% от стоимости покупки. А это $2 на каждые $100 товаров или услуг.
Для покупателя столь незначительные расходы незаметны. Они не отражаются в чеке. Вместо этого, подобно оплате водо- и теплоснабжения и других расходов при ведении бизнеса, они скрываются в общей стоимости товаров, независимо от того, чем вы расплачиваетесь: картой или наличными. Возможно, это и не слишком высокая цена за все те удобства, преимущества и финансовую гибкость, которую кредитные карты обеспечивают и потребителям, и продавцам. Но некоторые канадские ритейлеры говорят, что комиссия за осуществление покупок выгребает из их карманов $4,5 млрд в год, и эта комиссия сейчас выходит из-под контроля. Поскольку на рынке кредитных карт доминируют две крупных международных корпорации Visa и MasterCard, ритейлеры утверждают, что ситуация может лишь ухудшиться, если правительство не вмешается.
"Мы не отрицаем, что кредитные карты являются удобным средством платежа. Покупателям они нравятся. Это эффективный и оптимальный способ оплаты товаров. Нас беспокоит, прежде всего, то, что они непомерно дороги",— говорит Питер Вулфорд, вице-президент по вопросам стратегии и исследований Совета по розничной торговле Канады. По словам представителей эмитентов кредитных карт, эти ставки справедливы, учитывая все те блага, что карты несут и торговым компаниям, и потребителям. По их мнению, ритейлеры просто пытаются "отхватить себе деньги", отчего цены в магазинах все равно не снизятся.
Они подчеркивают, что сами эмитенты карт не зарабатывают ни цента на так называемой interchange комиссии, взимаемой при трансакции между владельцем карты и магазином. Эмитенты карт лишь устанавливают ставку за услуги, которая делится между банком продавца и банком владельца карты в процессе одобрения трансакции. Компании-эмитенты говорят, что зарабатывают на взимании с банков других видов комиссии, например, за объем трансакций и консалтинговые услуги.
На языке кредитных карт те банки, что обслуживают магазин, называются "эквайеры", а банки, обслуживающие потребителей,— "эмитенты". По словам Visa, ставка за предоставление услуги должна уравновешивать интересы тех и других, чтобы получался следующий расклад: на руках у потребителей должно быть достаточно кредитных карт, чтобы торговые компании захотели их принимать, и должно быть достаточно торговых компаний, принимающих карты, чтобы потребителям было выгодно этими картами пользоваться. "Мысль о том, что мы навешиваем расходы на продавцов, глупа. Чем больше торговых компаний, тем более мы ценны для потребителей",— считает Кевин Стэнтон, президент MasterCard Canada.
По их словам, комиссия interchange — всего лишь одна часть того сбора, который торговые компании платят за обработку карт. Однако продавцы говорят, что эта комиссия составляет 80% от суммы сбора, который взимают с них их банки. По словам операторов кредитных карт, новая структура ставок заменила единую ставку для всех трансакций, и теперь ставки зависят от типа товара, объема, рисков и других факторов. Они говорят, что существовавшая прежде единая ставка устраняла с рынка очень большие и очень маленькие трансакции. Хотя "суммарная фактическая ставка" остается прежней, на уровне 1,58%, глава Visa по вопросам стратегии Брайан Вейнер согласен с тем, что некоторые ставки снизились, а некоторые выросли.
По данным Совета по розничной торговле, продавцы горючего и бакалейных товаров получили передышку за счет увеличения нагрузки на других ритейлеров. По мнению Вейнера, это не так: "Ставки на горючее и бакалею ниже, чем некоторые другие ставки в системе. Но то, что они ниже, не означает, что другие ставки выше". Совет по розничной торговле утверждает, что во всей этой системе не учитывается продавец, который оплачивает расходы. "Парни, которые реально наживаются на этом,— это компании-эмитенты",— говорит Вулфорд.
Но, по словам ритейлеров, комиссии interchange лишь часть проблемы. В течение последнего года компании-эмитенты выпустили карты суперпремиум-класса, которые обеспечивают владельцам больше выгод, но для торговых компаний обходятся еще дороже. В результате, по данным Совета по розничной торговле, стоимость обработки кредитной карты для продавца в среднем возросла с 1,7% до 2%. По словам компаний-эмитентов, они выпустили новые карты, чтобы шире охватить самых обеспеченных клиентов на рынке. По словам Вулфорда, ритейлеры изначально полагали, что претендовать на получение этих карт сможет лишь небольшой процент покупателей, но теперь, как предполагается, они смогут занять до 25% этого рынка.
Компании-эмитенты отстаивают свое решение повысить ставки interchange для этих карт, утверждая, что владельцы таких карт более ценны для продавца. Но Вулфорда это не убеждает. "Тот факт, что у них другая карта, не отразится на том, сколько они потратят в моем магазине,— говорит он.— Они по-прежнему остаются покупателями товаров примерно на $40 тыс. в год. У них не появляется больше стимулов покупать именно в моем магазине, а не в магазине конкурента. Для меня, как продавца, выгоды в этом нет". Но больше всего ритейлеры опасаются того, что произойдет с малозатратной сетью обслуживания дебетовых карт Канады теперь, когда крупные компании-эмитенты становятся публичными компаниями, ориентирующимися на прибыль. Когда покупатель расплачивается кредитной картой, продавцу это обходится в среднем в $2 на каждые $100 покупок. По данным Совета по розничной торговле, дебетовые карты обходятся в 6,6 цента на каждые $100 покупок.
Как утверждает Марк О`Коннелл, президент и генеральный директор Interac Association, канадской сети обслуживания дебетовых карт, все больше фактов свидетельствуют о том, что компании-эмитенты хотят отхватить большую долю рынка дебетовых карт Канады. В самом деле, во многих странах мира Visa и MasterCard предлагают своим клиентам широкий выбор кредитных и дебетовых карт. До недавнего времени структура индустрии кредитных карт в Канаде не допускала их на свой рынок дебетовых карт. Созданные в форме ассоциаций, принадлежащих их членам, в основном банкам, они действовали согласно правилам, которые ограничивали список того, что они могли предложить клиентам. Теперь же, когда от этой модели отказались, а оба эмитента, по словам О`Коннелла, запаслись "средствами на войну" с помощью размещения акций на фондовом рынке, Visa и MasterCard активно исследуют и дебетовые и кредитные рынки по всему миру.
"Если у нас на этом рынке окажутся только два американских эмитента для торговых компаний и потребителей, то ситуация на рынке будет отнюдь не здоровая",— считает О`Коннелл. Interac пытается противостоять и рассматривает возможность аналогичного перехода к неассоциативной структуре собственности, что развязывает им руки. "Мы признаем, что нам необходимо меняться, чтобы мы могли конкурировать на этом рынке",— говорит он. Interac, по словам О`Коннелла, не выпускала новых значительных продуктов на протяжении 16 лет, в то время как компании-эмитенты запускают системы мобильных платежей и бесконтактные карты, добиваясь при этом нормативных изменений, которые позволили бы канадским банкам выпускать более одного карточного бренда. Ритейлеры хотят, чтобы в дело вмешалось федеральное правительство. Они указывают на модель, используемую в Австралии, где, по их словам, комиссии interchange упали до 0,5%. В свою очередь, компании-эмитенты утверждают, что австралийская модель негативно отразится на процессе инновации, ограничив выбор для потребителей.