В прошлом месяце компании, специализирующиеся на личном и медицинском страховании, занимались преимущественно улучшением уже существующих услуг. Московская страховая компания "Защита" предложила новую схему личного страхования клиентам — юридическим лицам, которые покупают полисы на своих сотрудников. "Росно" ввела лимиты ответственности по некоторым полисам медицинского страхования, что позволило несколько снизить цены на них. "РЕСО-Гарантия" предложила довольно дешевый полис страхования медицинских расходов выезжающих за границу и снизила цены на ряд уже существовавших полисов. А вот "Восточно-европейское страховое агентство" провело встречу с туристическими фирмами, на которой неожиданно выяснилось, что среди страховых услуг полисы страхования медицинских расходов интересуют турфирмы далеко не в первую очередь.
Клиенты "РЕСО-Гарантии" могут получить ссуду в банке
Слухи о том, что предельный норматив на фонд оплаты труда, составляющий в настоящее время шесть минимальных заработных плат на одного сотрудника, возможно, будет увеличен, дошли и до сведения страховщиков. Введение этой меры будет означать снижение интереса клиентов к страхованию сотрудников предприятия за счет предприятия, которое сейчас позволяет сэкономить на налогах порядка 25% прибыли. Впрочем, пока неизвестно, как скоро будет изменен предельный норматив и будет ли он изменен вообще, и страховщики по-прежнему активно занимаются этим видом услуг, разрабатывая новые схемы личного страхования сотрудников за счет предприятий.
На днях московская страховая компания "Защита" предложила вариант страхования, позволяющий предприятию без особых проблем оказать поддержку сотрудникам, увольняемым по достижении пенсионного возраста или по каким-то другим причинам. Согласно условиям, предложенным страховщиком, предприятие заключает с "Защитой" договор страхования жизни на сотрудников, которых собирается уволить, и вносит определенную сумму страхового взноса. С первого числа месяца, следующего за месяцем уплаты страхового взноса, застрахованный уже может получать страховые выплаты. Для того, чтобы бывший сотрудник получал ежемесячно в течение трех лет $10, предприятию нужно внести $310. При увеличении срока выплат страховой взнос заметно снижается относительно суммы, которую в общей сложности получит застрахованный: для того, чтобы обеспечить ежемесячную выплату $10 в течение пяти лет, предприятию придется уплатить $471. Как обычно, все расчеты между клиентом и страховой компанией производятся в рублях.
Московская страховая компания "РЕСО-Гарантия" с прошлого месяца начала открывать застрахованным по договорам с предприятиями лицевые счета в Автобанке и выдавать кредитную карточку (Union Card Cash или Union Card, стоимость открытия — $2-5). Застрахованные получают ссуду в банке — либо под залог страхового полиса, либо под залог взноса предприятия по долгосрочному личному страхованию. Таким образом страховщику удается сделать выдачу ссуд, запрещаемую Росстрахнадзором в отношении договоров страхования сотрудников предприятия за счет предприятия, вполне безобидным делом. Более того, пользуясь тем, что застрахованным время от времени приходится наведываться в банк, компания сумела увеличить продажу других страховых услуг: специалисты фондового отдела Автобанка предлагают клиентам полисы "РЕСО-Гарантии" по страхованию от несчастных случаев, пенсионному страхованию и страхованию имущества.
Компании ищут возможности снижения цен на свои услуги
На рынке добровольного медицинского страхования отмечаются довольно интересные тенденции. Хотя почти все клиенты предъявляют спрос на услуги высокого качества, далеко не все в состоянии платить за полисы, дающие право на обслуживание в лучших клиниках Центральной клинической больницы или открытых в Москве западных медицинских центрах. Это заставляет страховые компании в целях удешевления своих услуг снова вводить лимиты ответственности (то есть ограничивать суммы, на которые клиент имеет право получать медицинские услуги).
Таким образом поступает, в частности, московская компания "Росно" в отношении своих полисов, дающих право на обслуживание в Международной медицинской клинике (IMC). Страховая компания и клиент устанавливают сумму страхового покрытия; при покупке полиса частному лицу приходится оплачивать 75% суммы страхового покрытия; юридическое лицо оплачивает от 65% до 72% суммы, в зависимости от числа застрахованных по договору. Кроме того, по полисам на обслуживание в IMC "Росно" предлагает своим клиентам возможность долевого покрытия расходов — страховщик оплачивает 60%, а клиент 40% от суммы каждого счета за оказанные застрахованному медицинские услуги, либо введение франшизы — первые $50 от суммы счета за предоставленные медицинские услуги оплачиваются самим застрахованным при каждом посещении врача.
Туристические фирмы предпочитают комплексное страхование
В апреле компания "РЕСО-Гарантия" ввела недорогие полисы страхования медицинских расходов выезжающих за границу и снизила тарифы на некоторые полисы. Ответственность по своим полисам "РЕСО-Гарантия" в равных долях делит с португальской фирмой CARES, а обеспечением услуг занимается недавно созданная французская компания assistance CORIS.
Предложены к продаже недорогие полисы с лимитом ответственности $5 тыс. (тарифы указаны в таблице). Для поездки за рубеж вместе с семьей можно приобрести "семейный" полис, который обойдется дешевле, чем покупка отдельного полиса на каждого.
Кроме того, снижены цены на годовые полисы "РЕСО-Гарантии". Страховка с покрытием $25 тыс. теперь стоит $150 (старая цена — $225), страховка с покрытием $35 тыс. — $250 (ранее $300).
Для туристических фирм, которые могут продать более 5 тыс. полисов в год, "РЕСО-Гарантия" предложила полисы с лимитом ответственности $25 тыс. Они стоят 86 центов или 55 центов за каждый день пребывания за границей, с условием оплаты убытков, не превышающих $30, самим клиентом.
Вместе с тем при выборе страховщика туристические фирмы все чаще руководствуются не столько стремлением купить самый дешевый полис, сколько получить качественные услуги. Это продемонстрировала состоявшаяся в конце апреля встреча "Восточное-европейского страхового агентства" с несколькими туристическими фирмами, в числе которых были "Спутник", "Мострансагентство", "Трансспутник", "Одиссей 2Х2", "Бонита" и "Корсар". Турфирмы заявили, что наиболее устраивал бы их вариант комплексного страхования, которое, помимо страхования медицинских расходов для лиц, выезжающих за границу, предусматривало бы прежде всего страхование ответственности туристических фирм за невыполнение обязательств перед клиентами и страхование багажа туристов. Практика страхования ответственности туристических фирм развита пока очень слабо, несмотря на то, что несколько московских страховщиков, в том числе "Ингосстрах" и "Восточно-европейское страховое агентство", имеют соответствующие правила страхования. Согласно правилам "Восточно-европейского страхового агентства" страховщик покрывает убытки клиента в случаях отказа в выдаче визы и непредоставления обещанных туристу услуг по обстоятельствам, не зависящим от туристической фирмы. Может быть застрахован также моральный ущерб туриста при невыполнении туристической фирмой своих обязательств.
ВИКТОРИЯ Ъ-ЛЕБЕДЕВА