Весна принесла заметное оживление на рынок страхования садовых домиков и коттеджей, или, как это именуется на сухом языке страховщиков, рынок страхования частных строений. За год, прошедший с момента публикации первого обзора Ъ, посвященного этой теме, в страховании частных строений произошло много довольно любопытных изменений. Вместе с тем имеет смысл снова поговорить и о знакомых вещах, в частности, о проблемах, возникающих при оценке страховых объектов и расчете суммы страхового возмещения.
Средняя стоимость дачи выросла до 50 млн рублей
Хотя страхование строений, принадлежащих частным лицам, для подавляющего большинства страховых компаний не относится к числу профилирующих видов деятельности, и поэтому интересные события на этом секторе рынка происходят довольно редко, за год, прошедший с момента публикации первого обзора Ъ по этой теме (июнь прошлого года), произошло немало изменений.
Во-первых, резко возросли суммы, в которые оцениваются страхуемые дачи и коттеджи. Если в прошлом году средняя страховая сумма составляла примерно 15 млн рублей, то по уже заключенным договорам можно сказать, что в этом сезоне она составит не менее 50 млн рублей. Эту цифру назвали нам все опрошенные нами страховые компании, за исключением "Подмосковья". В этой фирме средняя стоимость страхуемых строений осталась на уровне 5 млн руб., благодаря тому, что "Подмосковье" как государственная страховая компания участвует в областной программе социальной защиты малоимущих и страхует более 5 тыс. хозяйств с очень низкими страховыми суммами.
Значительное увеличение стоимости строений делает более актуальной проблему обесценивания страховых сумм вследствие инфляции — на крупных суммах это как-то заметнее. Наиболее популярным остается "простое" страхование дач в рублях. При таком виде страхования не учитывается влияние инфляции и поэтому требуется периодический пересмотр страховой суммы и внесения дополнительного страхового платежа. По словам страховщиков, хотя почти все клиенты озабочены девальвацией страховых сумм, только 30% перезаключают договоры на новые суммы — видимо, лишний раз обращаться к страховому агенту немного лень, да и не всегда есть средства для уплаты дополнительных взносов.
Вместе с тем практически все фирмы в этом году предложили своим клиентам страхование строений с "привязкой" страховой суммы к твердой валюте. Делается это обычно следующим образом. Стоимость дачи в рублях пересчитывается в валюту. Если требуется определение суммы страхового возмещения, производится обратная операция — сумма в валюте пересчитывается в рубли на день страхового события или на день выплаты страхового возмещения. В "Информстрахе" такое страхование стоит в полтора-два раза дороже, чем чисто рублевое страхование. "Защита" страхует строения с оценкой в валюте на 30-50% дороже, чем обычно, при этом степень увеличения страхового платежа зависит еще и от размера страховой суммы — чем она выше, тем больше будет увеличен платеж. "АСКО-Москва" также заключает подобные договоры за дополнительные 50% страхового платежа, правда, указывая при этом, что в течение срока действия договора страховая сумма может увеличиться не более, чем в два раза.
Оценка объекта страхования важна не менее, чем тариф
При выборе страховщика нужно обращать внимание не столько на тарифы страховой фирмы, сколько на то, как определяется страховая сумма договора и каким образом компания будет рассчитывать сумму страхового возмещения.
Что касается оценки, то здесь, как и раньше, довольно редко встречается полная ясность. Более-менее понятно, как определяют стоимость страхуемых строений "Подмосковье" и "АСКО-Москва". "Подмосковье" пользуется оценочными нормами, разработанными еще в 1991 году для бюро технической инвентаризации и страховых компаний и утвержденными областной администрацией. Разумеется, при применении этих норм компания использует поправочные коэффициенты, отражающие рост стоимости строительных материалов и работ по сравнению с 1991 годом.
Компания "АСКО-Москва" разработала собственные нормы для определения стоимости одного квадратного метра строения. Эти нормы корректируются почти каждый квартал. В настоящее время, согласно нормативам компании, стоимость одного квадратного метра щитового садового домика составляет 500 тыс. руб., бревенчатого, брусового строения или строения смешанной постройки — 750 тыс. руб., каменного строения — 1,5 млн рублей. Стоимость одного квадратного метра террасы, хозблока или сарая считается равной 300 тыс. руб. Попробуйте подсчитать сами, устроит ли вас рассчитанная таким образом страховая сумма. При страховании строений с высокой страховой суммой страховщик почти всегда применяет франшизу (оплату мелких убытков самим клиентом) или оговаривает лимит своей ответственности по отдельным рискам или отдельным элементам постройки.
"Информстрах" определяет страховую сумму "по договоренности с клиентом". По словам специалистов компании, расхождения между клиентом и страховщиком в размере страховой суммы случаются нечасто. Если речь идет о строениях, стоимость которых превышает 100 млн руб., то страховая компания может вызвать профессионального оценщика. Услуги оценщика оплачиваются либо клиентом, либо страховщиком, либо и той, и другой стороной в равных долях.
По словам представителей "Защиты", компания практически всегда соглашается со страховой суммой, названной самим клиентом. Если возникают предположения, что клиент несколько завысил страховую сумму, компания консультируется со специалистами и выясняет у них примерную стоимость аналогичных строений. Не возникает проблем, если дача или коттедж только что построены — тогда при определении страховой суммы объекта за основу принимается смета расходов на строительные материалы. Опять же, и в этом случае страховая компания проверяет, не завышены ли указанные в смете цены относительно средних рыночных цен на стройматериалы. Стоимость работ по возведению здания принимается экспертами "Защиты" за 100-150% суммы израсходованных на постройку материалов.
Расчет страховой суммы: избегайте таблиц
Страховые случаи, когда дача или коттедж оказываются уничтожены полностью, к счастью, довольно редки. Значительно чаще владельцам подмосковных дач приходится сталкиваться со взломанными дверьми и разбитыми стеклами. Возникает задача определения суммы убытка при частичных повреждениях страхового объекта.
По нашим оценкам, наиболее понятный клиентам и реально отражающий потери от убытков способ расчета суммы страхового возмещения сегодня предлагает только фирма "Подмосковье". По словам представителей компании, размер страховой суммы определяется исходя из стоимости строительных материалов, которые потребуются для восстановления разрушенного. При этом за ориентир принимаются цены в ближайшем к клиенту магазине строительных материалов и стоимость работ в местной строительной организации. Разумеется, возмещение в любом случае не может превышать общую страховую сумму объекта, поэтому, если вы решите воспользоваться услугами "Подмосковья", не забудьте время от времени перезаключать договор страхования на сумму, отражающую рост стоимости объекта вследствие инфляции.
Некоторые страховщики, в том числе "Информстрах" и "Защита", при определении суммы возмещения ориентируются на смету расходов для восстановления объекта, которую предъявляет клиент. Такой способ расчета удобен в том случае, если застрахован был только что построенный объект, страховая сумма которого равна стоимости восстановления. В противном случае страховщик едва ли примет во внимание ваши расходы и сметы, а будет пользоваться другими способами расчета возмещения. "Защита" высчитывает долю поврежденной площади в общей площади строения и определяет размер страхового возмещения пропорционально, исходя из страховой суммы. "Информстрах" действует в принципе таким же образом, только использует при этом собственные таблицы. Стоимость фундамента по таблицам "Информстраха" составляет 20-30% стоимости строения, стоимость прочих конструктивных элементов — 35-35%, на отделку помещения приходится 35% страховой суммы. В сумме, причитающейся на отделку помещения, по 12% приходится на окна и дверь. Указанные проценты в принципе могут быть изменены, если клиент при заключении договора страхования (но никак не после наступления страхового случая) заявит о том, что они его не устраивают. "АСКО-Москва" рассчитывает сумму поврежденного имущества также по собственным таблицам. Как правило, рассчитанная таким образом сумма редко совпадает с суммой реальных расходов клиента. Поэтому выяснить, как страховщик определяет сумму страхового возмещения, надо еще при заключении договора — чтобы это не стало для вас неприятным сюрпризом.
ВИКТОРИЯ Ъ-ЛЕБЕДЕВА