Вслед за ипотекой и автокредитами банки ужесточают условия предоставления нецелевых кредитов и сокращают их объемы. Банкиры объясняют это возросшими рисками возникновения массовой неплатежеспособности заемщиков из-за увольнений.
По данным Банка России, на 1 октября 2008 года объем кредитов физлицам составил 4 трлн руб. Отдельной статистики по нецелевым кредитам нет. По данным агентства "Рус-Рейтинг", на долю кредитов, выданных на срок от одного года до трех лет (именно на этот срок, как правило, выдаются такие кредиты), приходится около 18% от общего объема розничного кредитования (720 млрд руб.).
Получить нецелевой кредит в ряде банков стало значительно сложнее. В call-центре Промсвязьбанка "Ъ" сообщили, что с 5 ноября для новых заемщиков доступны только кредитные карты, а кредит наличными может получить только "постоянный клиент", у которого в банке есть кредитная история или зарплатная карта. На горячей линии Юниаструм банка "Ъ" сообщили, что в Москве "кредиты наличными выдаются только на карту", а со следующего года такой порядок будет действовать по всей сети (42 филиала и 169 допофисов). В Росбанке нецелевой кредит наличными теперь можно получить, только имея кредитную историю в банке. Банк "Петрокоммерц" выдает любые розничные кредиты только клиентам, у которых есть его зарплатная карта.
Сбербанк с 1 ноября отказался от выдачи беззалоговых кредитов, установив максимальную сумму кредита наличными в размере 500 тыс. руб. На горячей линии Банка Москвы "Ъ" сообщили, что теперь для получения кредита наличными или кредитной карты необходимо иметь поручителя, а также у заемщика в собственности должен быть земельный участок или автомобиль иностранной марки. В ВТБ 24 сумма предоставляемого без поручительства кредита наличными снижена с 750 тыс. до 500 тыс. руб.
В банках объясняют ужесточения условий выдачи возросшими рисками. "Мы ограничиваем предельную концентрацию риска на одного клиента по кредитам, не обеспеченным поручительством,— пояснил начальник управления потребкредитования ВТБ 24 Иван Лебедев.— Качество кредитного портфеля может снизиться из-за ухудшения ситуации в национальной экономике, снижения зарплат и возможного увольнения заемщиков". По словам управляющего директора блока "Розничный бизнес" Банка Москвы Аллы Цытович, наличие в собственности у заемщика недвижимости или автомобиля подтверждает его способность "грамотно подходить к расходованию средств". "Кредитная карта позволяет банку управлять кредитным лимитом",— пояснил отказ от некарточного кредитования новых клиентов директор департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Алексей Михайлик.
Ужесточение условий выдачи нецелевых кредитов стало следующей мерой после повышения ставок по ним. "Если в августе средние ставки по кредитам наличными составляли 18-20% годовых, то в октябре — 27-28%",— подсчитали в кредитном брокере "Фосборн хоум".
Объемы короткого нецелевого кредитования банкиры стали сокращать вслед за сокращением длинных кредитных программ — ипотеки (см. "Ъ" от 19 и 29 сентября) и автокредитования (см. "Ъ" от 29 сентября) Сокращение долгосрочного кредитования банки объясняли тем, что не могут прогнозировать его рентабельность в условиях постоянно меняющейся из-за кризиса стоимости ресурсов. Краткосрочное нецелевое кредитование сейчас опасно для банков возросшими рисками невозвратов. "Никакая ставка не компенсирует убыток банка в случае неплатежеспособности заемщика из-за увольнения с работы",— отмечает член правления Альфа-банка Алексей Марей. Как сообщал "Ъ" 7 ноября, по данным Роструда, о планах сокращения штатов в октябре официально заявили 1073 российских предприятия, которые могут уволить 46 тыс. человек. "Ограничивать объемы выдачи кредитов банки будут как минимум до второго квартала следующего года",— прогнозирует аналитик ФК "Уралсиб" Леонид Слипченко.