Страховые компании являются основными, но не единственными участниками страхового рынка. В этой сфере бизнеса также действуют страховые брокеры, сюрвейеры и оценщики. Услуги двух последних названных групп еще не приобрели широкой популярности по одной причине: российский страховой рынок пока только формируется. Однако не вызывает сомнения тот факт, что с его развитием позиции оценщиков и сюрвейеров будут только укрепляться.
Для чего нужна оценка
Страховая компания, принимающая на страхование множество рисков, должна иметь четкое представление о стоимости объектов, находящихся на ее ответственности. Это поможет страховщику сформировать страховой портфель таким образом, чтобы принятые риски точно соответствовали его возможностям (или, по меньшей мере, этих возможностей не превышали). Инициаторами проведения оценки довольно часто выступают перестраховочные компании, которые обычно более внимательно, чем страховщики, относятся к сбалансированности портфеля рисков. Кроме того, завышение стоимости страхуемого объекта может подтолкнуть его владельца к инсценированию страхового случая в целях получения страхового возмещения, и в случае, если страховщику не удастся доказать "злой умысел" клиента, придется платить.
Точная оценка стоимости страхуемого объекта важна и для его владельца. В случае, если страховая сумма ниже действительной стоимости объекта, размер страхового возмещения рассчитывается страховщиками пропорционально отношению страховой суммы к реальной стоимости объекта страхования. Проще говоря, во сколько раз страховая сумма меньше реальной стоимости, во столько раз возмещение будет меньше реальных потерь. Если же страховая сумма завышена, то и это не приносит клиенту особой выгоды: при наступлении страхового случая страховщик все равно будет рассчитывать сумму страхового возмещения на основе реальных потерь. Таким образом, часть страховой премии, которая приходится на разницу между страховой суммой и действительной стоимостью объекта, будет уплачена напрасно.
Не меньшую важность имеет и определение суммы ущерба при наступлении страхового случая. Клиент, по понятным причинам, стремится завысить стоимость потерянного, тогда как страховая компания почти всегда старается сумму возмещения уменьшить. И здесь даже правильная оценка объекта при страховании не является гарантией того, что возмещение будет соответствовать действительным потерям. Проблемы, возникающие при определении суммы возмещения, наиболее ярко иллюстрирует ситуация, сложившаяся в автомобильном страховании. Почти все страховые компании при страховании автомобилей отечественного производства рассчитывают сумму возмещения по частичному ущербу исходя из калькуляции ремонта, составленной на основании государственных прейскурантов 0-86А и Б-50 (от 1978 года). Рассчитанная таким образом сумма умножается на коэффициент, в свою очередь полученный делением стоимости автомобиля, зафиксированной в договоре страхования, на его стоимость в 1978 году. Сумма возмещения получается то больше, то меньше реального ущерба, но, так или иначе, довольно редко ему соответствует.
Своего собственного оценщика имеют и страховщик, и клиент
Как водится, то, что является серьезной проблемой для российских страховщиков, давно потеряло свою актуальность на Западе. При страховании объектов западные страховые компании почти всегда пользуются услугами профессиональных оценщиков или сюрвейеров.
Сюрвейер (surveyor) — эксперт, дающий заключение о состоянии судов, грузов и пр., а также о размере повреждений при авариях. Аварийный сертификат, составленный сюрвейером, служит одним из основных документов при рассмотрении претензий по убыткам страховщиками. Понятие "сюрвейер" впервые возникло в морском страховании.
Сюрвейер отличается от простого оценщика тем, что помимо расчета стоимости объекта определяет, хорошо ли объект защищен от пожара или кражи и какие еще риски могут ему угрожать. На основании документа, составленного сюрвейером, страховщик определяет, стоит ли принимать данный объект на страхование и от каких рисков его можно страховать, а какие риски слишком опасны и принимать их на страхование не стоит. Кроме того, сюрвейер обычно приглашается страховщиком или клиентом при наступлении страхового случая. Здесь на основании аварийного сертификата (документа, где сюрвейер дает заключение размерах ущерба, и, что особенно важно, о его причинах) страховая компания определяет, является ли происшедшее страховым случаем. И еще один важный момент: аварийный сертификат позволяет страховой компании определить виновника ущерба и предъявить к нему иск о возмещении убытков (так называемый регрессный иск).
На Западе страховые компании перед приемом риска на страхование почти всегда направляют на объект профессионального оценщика или сюрвейера. Иногда страховщики требуют, чтобы специалиста пригласил клиент, подавший заявку на страхование (в этом случае услуги по оценке оплачиваются за его счет). Как правило, сюрвейер почти всегда присутствует при приеме груза — по просьбе грузополучателя.
Главным условием надлежащего выполнения своих обязанностей и оценщиком, и сюрвейером является их независимость от любой из сторон, заинтересованных в результатах рассмотрения дела. Для того, чтобы исключить вероятность предвзятой оценки, во Франции, например, при наступлении страхового случая приглашаются два оценщика: один — со стороны страховщика, другой — со стороны клиента. Каждый из этих оценщиков определяет размер ущерба, и на основании полученных данных выводится средняя цифра, которая и служит основой для определения суммы страхового возмещения.
Профессиональные оценщики и сюрвейеры есть и в России
С российскими страховщиками теснее всего сотрудничает "Российское общество оценщиков" (РОО). Общество объединяет около 1200 частных лиц и юридических организаций, причем все его действительные члены закончили специальный курс обучения на основе западных методик оценки — Американской Национальной ассоциации магистров оценки NAMA, Американского общества оценщиков ASA, Института экономического развития EDI of the World Bank.
Страховые компании, как правило, стремятся страховать объекты по восстановительной стоимости с учетом износа. Определение такой стоимости для объектов, построенных даже несколько лет назад, представляет собой серьезную проблему. У оценщиков, однако, есть свои методы, позволяющие определить восстановительную стоимость объекта с учетом износа довольно точно. По признанию председателя правления РОО Сергея Коплуса, при реализация программы обязательного страхования сдаваемых в аренду нежилых помещений и арендных платежей, введенной в Центральном административном округе Москвы, в РОО ежемесячно поступало около 80 заявок на оценку помещений.
Число действующих на российском рынке сюрвейеров значительно меньше, чем оценщиков-профессионалов. Среди них твердые позиции занимают фирмы, которые предоставляли сюрвейерские услуги еще в советские времена — это, например, Торгово-промышленная палата (ТПП), чьи эксперты сейчас являются членами Всероссийского объединения "Союз-экспертиза". Именно к экспертам ТПП до сих пор предпочитают обращаться российские страховые компании в спорных случаях. Ко второй, менее многочисленной группе сюрвейеров относятся не так давно появившиеся в России представительства западных сюрвейерских фирм — например, ITS, Saybolt или International Adjusters, а также частные российские фирмы. Последние создаются обычно либо при страховых компаниях — к таким относится, к примеру, сюрвейерское бюро "Восточно-европейского страхового агентства", — либо частными лицами, которые в советские времена выполняли функции сюрвейеров — например, бывшие сюрвейеры "Ингосстраха".
В конечном счете услуги специалиста обойдутся дешевле
Представительства западных сюрвейерских фирм или совместные предприятия, образованные с их участием, как правило, не испытывают недостатка в клиентах. Обычно у западных сюрвейеров есть контакты с фирмами, имеющими интересы в России, например, с поставщиками товаров в Россию, и рекомендуют им при необходимости обращаться к своим российским представителям.
Что касается оценщиков и российских сюрвейерских фирм, то и те, и другие ощущают острый недостаток клиентов в сфере страхования. Причем если услугами оценщиков пользуются, например, при купле и продаже недвижимости или кредитовании под залог имущества и иметь клиентуру в страховой среде для них не так уж и важно, то сюрвейеры находятся в худшем положении. Случаи, когда к ним обращались российские страховые компании, можно пересчитать по пальцам. Этой ситуацией пользуются представительства западных сюрвейерских фирм: зная, что услуги российских сюрвейеров значительно дешевле, чем услуги их собственных сотрудников, они довольно часто нанимают российских коллег для выполнения отдельных работ, например, для осмотра прибывающих в Россию грузов.
Почему же российские страховые компании редко прибегают к услугам профессиональных оценщиков или сюрвейеров? Для этого есть несколько причин.
Во-первых, стоит упомянуть уже ставшее банальностью отсутствие страховой культуры — только не у клиентов, а у самих страховщиков. Сейчас главной целью многих действующих на российском рынке фирм является выписать страховой полис и получить премию. О финансовых последствиях, которые может повлечь за собой заключение страхового соглашения, страховщики задумываются далеко не всегда. Поэтому в точной оценке принимаемых на страхование объектов, которая требует и времени, и денег, они попросту не нуждаются. Вторая причина, собственно говоря, является следствием первой. Клиент, обратившийся к страховщику, как правило, стремится заключить договор страхования как можно быстрее. Поэтому пока страховая фирма выберет оценщика и пригласит его на осмотр объекта, клиента уже "перехватит" другой, менее разборчивый страховщик.
И последнее. Российским страховым фирмам иногда просто не по карману нанимать оценщиков или сюрвейеров. По словам специалистов РОО, услуги оценщика стоят в среднем $1-1,5 тыс. Услуги сюрвейеров не дешевле — в среднем работа приглашенного сюрвейера обходится клиенту в $80-100 в час, отдельно ($200-400) оплачивается составление аварийного сертификата.
И все же нетрудно предсказать, что услуги оценщиков и сюрвейеров станут со временем более популярными на российском страховом рынке. По словам одного из страховщиков, достаточно одного крупного убытка, чтобы страховщики поняли, что дешевле пригласить сюрвейера и иметь четкое представление о страхуемом риске, чем страховать объекты, состояние которых остается для страховой компании тайной.
ОТДЕЛ ФИНАНСОВЫХ ИНСТИТУТОВ