Заместитель гендиректора по розничному бизнесу «Ингосстраха» Алексей Власов — в программе «Цели и средства»

Пандемия, падение рубля, снижение доходов населения и экономический кризис: 2020 год оказался сложным для всех, в том числе и для страхового рынка. Смог ли он приспособиться к новой реальности? И что может стать для него драйвером роста в будущем году? Об этом ведущий “Ъ FM” Марат Кашин побеседовал с заместителем генерального директора по розничному бизнесу компании «Ингосстрах» Алексеем Власовым.

— Давайте начнем с ОСАГО — это самый важный, самый массовый сегмент страхования. Как чувствовал себя этот рынок в уходящем году?

— Несмотря на то, что пандемия действительно ударила очень сильно по экономике, рынок ОСАГО все равно вырос на 9%. Он был одним из немногих рынков, который поддержал страховую отрасль в России в этой ситуации. В целом надо сказать, что на рынке произошло беспрецедентное событие — 24 августа были введены новые системы тарифов. Теперь они в большей степени индивидуализированы, то есть теперь мы можем учитывать конкретных клиентов. Это событие, наверное, было самым значимым. С точки зрения убыточности, конечно, те месяцы, когда был жесткий локдаун — это второй квартал — показали серьезное снижение аварийности, потому что люди просто сидели дома. В общем-то, наверное, надо признать, что в этом случае пандемия даже оказала какую-то услугу страховому сообществу.

— На ваш взгляд, что будет в следующем году, как будет развиваться рынок ОСАГО и можно ли сделать систему еще более справедливой для всех ее участников?

— Да, конечно, можно, потому что до сих пор существуют клиентские сегменты, для которых не хватает тарифов. Сейчас коридор был расширен в связи с введением новой системы тарификации, но его не хватает для наиболее улучшенной группы. То есть такой принцип Робин Гуда, когда хорошие платят за плохих, еще остается. И мы надеемся, что в следующем году частично и эта проблема будет уже снята. Мы отмечаем, что в текущей ситуации аварийность все равно находится на более низком уровне, чем обычно, и теоретически это может привести к тому, что тарифы еще пойдут вниз. Потому что после введение новой системы тарификации, несмотря на то, что многие скептики говорили о том, что страховщики будут задирать тарифы, в результате этого совершенно не произошло, наоборот, в 54 регионах тарифы даже снизились, и конкурентная борьба просто обострилась. Поэтому мы ожидаем примерно того же самого в следующем году —дальнейшего усиления конкурентной борьбы, что, наверное, приведет для клиентов к более справедливому распределению тарифов.

— Алексей, мой следующий вопрос о рынке каско. Несмотря на весь пессимизм на фоне пандемии, была даже положительная динамика, как я понимаю, по итогам девяти месяцев. Благодаря чему так вышло и какими будут результаты всего года, какие ожидания?

— На самом деле, ожидания, конечно, тревожные, потому что пандемия на рынок каско оказала очень серьезное влияние. Во втором квартале были практически остановлены продажи машин, по нескольким причинам. Были закрыты дилерские центры, и только где-то начиная с середины мая они начали по стране открываться, а в Москве, на самом большом рынке, все равно локдаун продолжался достаточно долго. Но еще проблема была вызвана тем, что конвейеры были остановлены в Европе, да и не только там, собственно говоря, но и в Азии. По итогам третьего квартала было видно, что люди восполняют такой отложенный спрос, что поддержало, в общем-то, рынок. Но сейчас многие дилеры говорят о том, что декабрь — такой традиционный пик, а людей в салонах нет. Возможно, что это уже более серьезное влияние макроэкономики.

— Если говорить о положительных моментах, в последние годы растет популярность полисов с франшизой, усеченных продуктов и так далее. Сохранится ли эта тенденция в 2021 году? И что будет с касок в будущем в целом?

— Да, даже по итогам девяти месяцев видно, что количество договоров на рынке увеличилось, причем значимо, более чем на 20%. И средняя премия упала — это говорит о том, что проникновение франшизных продуктов распространяется. У многих страховых компаний сейчас фокус именно на страховании подержанных автомобилей, потому что это огромный рынок. Потенциально он, в общем-то, равен рынку страхования новых автомобилей. Но пока еще все страховщики ищут свои модели для того, чтобы привлекать клиентов. Я думаю, что эта тенденция будет распространяться в дальнейшем.

Большинство рисков, которые можно наблюдать сейчас, связаны с тем, что очень многие клиенты отказываются от страхования полного каско, потому что достаточно широкое покрытие в ОСАГО. Экономический кризис все-таки дает о себе знать, и у людей, конечно, свободных средств все меньше, поэтому они начинают разбираться в покрытии. Уже более 60% нашего портфеля — это франшизные продукты. Я думаю, что их доля будет расти, особенно если речь идет в том числе о подержанных машинах, где, конечно, потребности клиента немножко отличаются от потребностей клиента, который покупает новый автомобиль.

Еще такой важный тренд — это вообще изменение структуры собственности, если говорить о более далеких перспективах того, что будет происходить с каско. На рынке появилось несколько интересных проектов, связанных с так называемой sharing economy, то есть экономикой совместного потребления — это и подписка у ряда автопроизводителей, это и достаточно широкое распространение каршеринга, когда человек уже не является собственником своего автомобиля. Это тоже в какой-то перспективе, на наш взгляд, окажет влияние на саму модель покупки, модель потребления.

— В 2020 году россияне меньше ездили за рулем, больше сидели дома. Стало ли больше желающих застраховать свои квартиры и дома, которые во многих случаях превратились в офисы и перестали быть просто местом жительства?

— На самом деле, такого серьезного интереса, наверное, мы не увидели. Сейчас появились инициативы, в общем-то, которые в течение нескольких лет уже поддерживаются и Центробанком, и страховым сообществом — это развитие программ страхования от чрезвычайных ситуаций внутри регионов. Мы в большей степени надеемся на то, что эти программы, по сути своей являясь не очень дорогими для конкретного домохозяйства, популяризируются как вид страхования и все-таки привлекут клиентов, приведут к пониманию того, что защита своего имущества, именно недвижимого, — это более даже важное действие, нежели защита своего движимого имущества. Все-таки те экологические и техногенные катастрофы последних лет, которые мы все наблюдали, говорят о том, что в общем человек может обойтись без автомобиля, но вот без дома ему обойтись достаточно сложно.

Несмотря на то, что существует закон и есть достаточно твердое желание у государства переложить ответственность за сохранение своего имущества на плечи страхового рынка и самих клиентов — что, в принципе, абсолютно правильно, потому что на самом деле воспитывает, наверное, ответственное отношение к тому, чем ты владеешь — тем не менее, к сожалению, сейчас произошло очень важное событие, очень негативное на московском рынке. Речь идет о программе льготного страхования жилья, которую отменили, которая в течение последних 20 лет была эталоном организации такого рода программ, на которые ориентировались все остальные регионы, и, собственно, те инициативы, которые страховщики вместе с Центробанком продвигали, ориентировались именно на ту модель, которая была в Москве. Пока, если честно, причины нам непонятны, на всех уровнях пытались этот вопрос выяснить. Я надеюсь, что в какой-то перспективе, может быть, программа будет реформирована, но пока мы все находимся в информационном вакууме и с нетерпением ожидаем каких-то разъяснений и, возможно, приглашений в рабочую группу по реорганизации программы. Ведь эта программа защищала в основном интересы малоимущих слоев населения. У нас очень много клиентов-пенсионеров, более 70%. Там есть для них, в общем, очень много серьезных преимуществ по сравнению с коммерческими видами страхования.

— Рынок страхования стремительно переходит в онлайн, и пандемия ускорила этот процесс, теперь уже все можно делать удаленно. Или какие-то опции остались, где без выезда специалиста, без визита в офис не обойтись?

— Есть, конечно, еще эти области, нельзя сказать, что за этот пандемический период мы решили все проблемы, связанные с цифровизацией. Ряд автопроизводителей запустил на своих собственных сайтах продажу плюс страхование, даже начали запускать покупки автомобилей на сайте. В общем, как это ни странно, пандемия действительно оказывает такое, наверное, положительное воздействие на развитие рынка. Но, тем не менее, остается еще масса сервисов, которые не цифровизованы, и, наверное, здесь пандемия скорее нам мешает, чем помогает. Потому что, конечно, когда рынок сжимается, когда макроэкономические факторы довлеют, очень серьезные инвестиции делать на долгую перспективу пока мы опасаемся, потому что не всегда понятно, что именно будет происходить.

— Я знаю, что сейчас активно страхуют IT-риски, безопасность внутренних систем от вторжения извне.

— На самом деле, есть вполне реальные потребности, которые до сих пор рынком не закрыты. И мы сейчас запускаем новый продукт по страхованию киберрисков, где речь будет идти не только о корпоративном страховании, но и о тех реальных ситуациях, которые существуют. Не секрет, что эта индустрия достаточно быстро развивается, и люди тратят достаточно серьезные деньги на апгрейды своих аккаунтов в каких-то играх. И, в общем-то, наш продукт ориентирован как раз на это — на защиту самого аккаунта, то есть фактически это страховка от взлома аккаунта, соответственно, от его кражи и от кражи тех средств, которые на этом аккаунте хранились. Я думаю, что этот продукт очень востребован на рынке, потому что игровая индустрия очень серьезно, быстро развивается.