О страховании авиапассажиров, имущества и путешественников в рамках программы «Цели и средства» ведущий Марат Кашин побеседовалс управляющий директор департамента массовых видов страхования группы «Ренессанс Страхование» Артемом Искрой.
Фото: Дмитрий Лебедев, Коммерсантъ
— Очень много было в последнее время историй, связанных с тем, что некоторые российские перевозчики не выполняли свои обязательства перед пассажирами, задерживали рейсы, иногда вовсе их отменяли. У людей срывались отпуска, они тратили нервы, несли дополнительные расходы и так далее. Насколько активно сейчас люди обращаются к вам, чтобы застраховать подобные риски?
— У нас есть программы с авиаперевозчиками и с билетными агрегаторами, в которых данная программа пользуется успехом и активно покупается нашими клиентами.
— Тогда сразу вопрос с подвохом: зачем оформлять страховку на случай задержки рейса у вас, предположим, если в большинстве случаев эта ответственность лежит на авиаперевозчике?
— Наличие полиса — это всегда дополнительная поддержка пассажира. Не всегда бутылка воды после двух часов ожидания или горячее питание после четырех часов ожидания в аэропорту в случае задержки компенсируют полностью возможные затраты клиента, его дополнительные расходы. Потому что клиент наверняка может потратиться на телефонные переговоры, на личные средства гигиены, медикаменты и так далее. У него может быть уже забронирован трансфер до отеля и прокат автомобиля, он может опоздать на заселение в отель — это все дополнительные расходы, которые мы готовы компенсировать.
— Наверное, не стоит особенно надеяться на выплаты авиаперевозчиков — насколько я знаю, там бывают какие-то смехотворные суммы выплат?
— Законодательно пассажиры защищены в случае вины авиакомпании. Однако суммы компенсаций у различных перевозчиков серьезно разнятся. Если это западный перевозчик, то там, возможно, компенсация составит примерно от €250 до €600 за факт задержки. При этом, если мы берем российских авиаперевозчиков, то Воздушным кодексом предусмотрено законодательная защита потребителя в размере 25% от МРОТ за каждый час задержки. Но, как правило, дьявол кроется в деталях, и МРОТ для этих целей приравнен всего к 100 руб. Поэтому если ваш рейс задержали на шесть часов, вы получите компенсацию в размере 600 руб., что, естественно, гораздо ниже возможных понесенных расходов.
— И существует риски, за которые авиакомпания априори не несет ответственности — стихийные бедствия, забастовки персонала и так далее. А ваша страховка все эти риски покрывает?
— Да, у нас производится компенсация вне зависимости от события, послужившего причиной задержки рейса, исключение — если в этом виноват сам пассажир. Например, он сам опоздал на этот рейс.
— От чего зависит размер страхового возмещения — это какие-то фиксированные тарифы?
— Размер страхового возмещения, в первую очередь, зависит от той программы страхования, которую выбрал клиент при покупке одновременно с билетом. Это может быть компенсация фактических расходов, это может быть фиксированная выплата в час. Кроме того, наша компания предлагает достаточно уникальную услугу на рынке — это размещение в зале повышенной комфортности.
— Очень часто бывает, что из-за задержки рейса проблемы, как снежный ком, наваливаются — пассажир опаздывает на следующий рейс, согласованный с первым, он теряет деньги, потому что билет пропадает, ему приходится покупать другой билет на другой самолет. Все эти расходы вы тоже возмещаете?
— Здесь тоже есть тонкости: если клиент опаздывает на стыковочный рейс той же самой авиакомпании или авиакомпании, входящей в глобальный авиационный альянс, то авиаперевозчик обязан ему предоставить или компенсировать билет на следующий рейс. Если же это другой перевозчик, то да, мы компенсируем стоимость покупки нового билета.
— Правильно ли я вас понял: если пассажир получает какую-либо компенсацию от авиакомпании, то вы ему эту компенсацию уже не выдаете?
— Мы компенсируем в данном случае невозвратную стоимость билета, а она всегда присутствует.
— Хотя в России овербукинг и запрещен по-прежнему официально, нередко случается, что пассажир не может сесть в самолет именно по этой причине — нет свободных мест. Застрахованный у вас пассажир в этом случае получает компенсацию?
— Да, у нас это стандартный страховой случай, мы компенсируем эти расходы.
— Расскажите о процедуре получения страхового возмещения: какие документы нужно предоставить, нужны ли все чеки, справки о том, что вы несли собственные расходы, за вас не платила авиакомпания, сколько времени проходит с момента подачи документов до получения денег?
— Это всегда зависит от той программы страхования, которую клиент купил изначально. Если предусматривалась компенсация фактических расходов, то да, здесь, конечно, клиенту необходимо собрать документы, подтверждающие его расходы — чеки на покупку питания, медикаментов, средств личной гигиены, иных вещей, справку о задержке — в данном случае, в соответствии с правилами страхования, мы производим выплату. Сейчас мы также, наверное, первые на рынке внедряем услугу онлайн-выплаты. Что это такое? Мы самостоятельно за клиентом мониторим задержку рейса. И в случае, если она произошла, мы клиенту в автоматическом режиме на карту сбрасываем деньги за фиксированную часть задержки, если условиями продукта страхования предусмотрена фиксированная выплата.
— То есть он даже вас не уведомляет, ничего не пишет, но получает деньги от вас?
— Абсолютно верно. Все делается в электронном виде, он не приходит в авиакомпанию, он не присылает никаких сканов документов, все мониторится нами в автоматическом режиме.
— Давайте поговорим о страховании отъезжающих за рубеж. Помимо стандартной медицинской страховки, о которой почти все известно, какие дополнительные виды страхования вы предлагаете своим клиентам?
— Мы предлагаем не только стандартную медицинскую страховку, но и ее расширенный вариант, по которому мы готовы покрывать такие сложные процедуры, как МРТ, организовывать индивидуальный подход при организации медицинской помощи в лучших клиниках и без очередей. Что касается дополнительных опций к стандартному медицинскому туристическому страхованию, мы предлагаем такие услуги, как страхование квартиры на время отдыха, страхование от невыезда, невозможности совершить поездку, страхование гражданской ответственности, страхование багажа или страхование от несчастного случая.
— Известно, что страховка для тех, кто едет заниматься активными видами спорта — например, кататься на горных лыжах — дороже обычной. Какие риски покрывает этот дорогой полис?
— Да, если клиент планирует заниматься активными видами отдыха, ему при заключении договора страхования обязательно необходимо выбрать опцию «активный отдых» — тогда все его активности, связанные с катанием на горных лыжах, плаванием, трекингом, велосипедом, катанием на байке и так далее, будут покрыты в рамках этого полиса.
— Если человек во время отдыха за границей, не дай бог, разбил стекло в гостинице или катался на лыжах на склоне и в кого-то врезался, и тот человек получил травму — такие риски можно застраховать у вас? Страхуете ли вы гражданскую ответственность?
— Да, у нас есть опция «страхование гражданской ответственности», которая как раз и покрывает случайные неосторожные, непреднамеренные действия физического лица в поездке.
— Страхование багажа вы уже упомянули, насколько это популярная опция, что она в себя включает?
— Страхование багажа — наверное, самая популярная опция после медицинской страховки. Здесь мы страхуем как утрату или повреждение самого багажа, так и его задержку. Более того, отдельными нашими программами предусмотрена возможность страхования личных вещей, находящихся у нашего туриста не только на борту самолета, но и в течение всего срока его поездки.
— Еще один важный аспект: человек уезжает и хочет застраховать на короткое время — например, на две недели — свою квартиру, свой дом, которые остаются без хозяев, это возможно сделать?
— Да, опционально мы предлагаем в дополнение к медицинской страховке возможность страхования квартиры на время временного отсутствия. Здесь покрывается у нас отделка квартиры, движимое домашнее имущество, которое находится в квартире, а также гражданская ответственность перед соседями.
— Это стандартная процедура? Или иногда приходится делать, скажем, опись имущества, если люди оставляют в квартире какие-то предметы искусства, дорогой антиквариат и так далее?
— Нет, это коробочное предложение — оно осуществляется без осмотра, без выезда, без составления каких-либо описей, там предусмотрены фиксированные страховые суммы — фиксированная премия в день.
— А если клиент настаивает, говорит: «У меня дорогая картина висит, ее могут залить соседи сверху», — вы приедете, опишете ее?
— Тогда, скорее всего, мы ему предложим просто индивидуальный короткий полис с визитом в страховую компанию, так как требуется составление описи и оценка этого имущества.
— Стандартный полис, о котором вы говорили, сколько стоит?
— Средняя стоимость полиса составит на двухнедельный отпуск порядка 0,1% от страховой суммы.
— К вопросу о страховании гражданской ответственности: если в отсутствие хозяев в квартире прорвет трубу, затопит соседей снизу, такой пункт можно включить в полис, чтобы не платить самому, а переложить это на страховую?
— Безусловно, риск страхования гражданской ответственности у нас входит в программу страхования защиты квартиры, покрывается вместе с движимым имуществом и отделкой в ней.
— На страхование жилища на время отпуска нужно оформлять отдельный полис или можно просто галочку поставить в общий договор, доплатить и застраховать квартиру?
— Все эти опциональные риски включаются добровольно в медицинскую страховку и выбираются клиентом — он просто ставит галочку во фрейме при покупке электронного полиса по туризму.
— Страхование от невыезда — что это такое, как это работает?
— Мы предлагаем нашим клиентам такую опцию как страхование от невыезда — это компенсация невозвратной стоимости тура или билеты, которые не были реализованы по причинам, которые произошли в жизни пассажира. Например, это может быть травма, инфекционное заболевание, я не знаю, отказ в визе, введение чрезвычайного положения, призыв на воинскую службу, либо повестка в суд, а также опоздание на рейс в случае ДТП. Все эти события, которые помешали человеку совершить поездку, могут быть нами компенсированы в размере, как я уже сказал, невозвратной стоимости.