Самые дешевые потребительские кредиты

Где занять под низкий процент

Депутаты решили переориентировать наш финансовый рынок с Европы на Австралию и Южную Америку. Правда, в этом шаге нет ни малейшего намека на политику — рассчитывать формулу полной стоимости кредита для российских микрофинансовых организаций по стандартам ЕС решительно невозможно.

Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ

ИВАН ПЕТРОВ

1 июля вступил в силу закон, согласно которому полная стоимость кредита (ПСК) не может превышать рассчитанную Центробанком среднерыночную ПСК больше, чем на треть. Но не успел этот механизм включиться, как пришлось вносить коррективы. На прошлой неделе президент страны подписал закон, вносящий изменения в формулу расчета полной стоимости кредита.

Дело в том, что наши депутаты при подготовке закона совершенно разумно решили не выдумывать велосипед, а взять за основу международный опыт. Поскольку, по их мнению, самый передовой опыт — в Центральной Европе, за основу были взяты директивы ЕС. Проблема заключается в том, что наш рынок, как оказалось, заметно отличается от европейского. Например, специфика российских микрофинансовых организаций такова, что для них европейская формула расчета губительна. Ведь они выдают маленькие суммы на короткий срок и под очень большие проценты.

Чтобы учесть особенности российского рынка микрофинансирования, пришлось брать за основу формулу расчета полной стоимости кредита, использующуюся в Австралии, Новой Зеландии и Южной Америке. В ней не предусмотрена ежедневная мультипликация процентов, что существенно облегчает подсчет ПСК и делает его ближе к общей сумме переплаты. То есть, если по кредитному договору не предусмотрено никаких дополнительных комиссий, полная стоимость кредита будет соответствовать заявленной кредитором ставке.

Возможно, к опыту этих стран стоит присмотреться и в части расчета ПСК для банков. Ведь они тоже недовольны формулой расчета. Так, в начале июня руководители 11 банков обратились в Банк России с просьбой выделить в отдельную категорию кредиты зарплатным клиентам. "Проведя анализ, банки обнаружили значительное отклонение (в меньшую сторону) расчетной ПСК от той, которая реально применяется розничными коммерческими банками",— говорится в письме.

И действительно, у всех банков ставки для зарплатных клиентов заметно ниже, чем для клиентов с улицы. И если их считать вместе, то ставки для "зарплатников" будут оставаться на приемлемом для банков уровне, а для остальных клиентов — постепенно выходить за экономически обоснованные и допустимые с точки зрения риска параметры. Значит, доля зарплатных клиентов среди заемщиков будет расти, и, следовательно, ПСК будет продолжать снижаться. Уже сейчас некоторые банки, занимающиеся потребкредитованием, не дают деньги в долг клиентам с улицы.

Правда, время для того, чтобы исправить ситуацию, у депутатов еще есть. Дело в том, что хотя закон и начал действовать с 1 июля, Банк России начнет публиковать среднюю ПСК только с 14 ноября. А санкции за превышение установленной планки к банкам начнут применяться с 1 января 2015 года. Так что в этом году дополнительных ограничений со стороны властей в части потребкредитования для банков, а значит, и для заемщиков не предвидится.

Условия предоставления кредитов гражданам крупнейшими банками


Место*

Название банка

Город
Потребкредиты
(тыс. руб.)
Сумма кредита
(руб.)
Минимальная
ставка (%
годовых)
Срок
кредитования

Дополнительные условия
1СБЕРБАНК РОССИИМосква361086710515000-300000015,5до 5 летПаспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ,
копия трудовой книжки, поручитель
2ВТБ 24Москва121504913250000-100000018,0до 5 летПаспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ,
копия трудовой книжки, поручитель
3ГАЗПРОМБАНКМосква273666243100000-1500000014,0до 2 летЗалог — акции Газпрома
4РОССЕЛЬХОЗБАНКМосква24424429410000-75000022,5**до 3 летПаспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ,
копия трудовой книжки, военный билет
для мужчин моложе 27 лет
5АЛЬФА-БАНКМосква22722134050000-100000019,49до 5 летПаспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ,
два дополнительных документа из списка
банка
6РОСБАНКМосква22401175410000-300000018,0**до 5 летПаспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ,
копия трудовой книжки, свидетельство о
браке, поручитель
7ХКФ-БАНКМосква22242177750000-50000021,9до 5 летПаспорт РФ, документ подтверждающий
платежеспособность, дополнительный
документ из списка банка
9ВОСТОЧНЫЙБлаговещенск18788318225000-50000031,5до 5 летПаспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ,
копия трудовой книжки для заемщиков
моложе 25 лет
10РАЙФФАЙЗЕНБАНКМосква18506481491000-75000020,9до 5 летПаспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ,
копия трудовой книжки
11ЮНИКРЕДИТ-БАНКМосква14942036160000-50000016,9до 7 летПаспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ
12БАНК МОСКВЫМосква141400326100000-300000019,9до 5 летПаспорт РФ, 2-й документ, справка по
форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки
13УРАЛСИБМосква12172908650000-75000018,5**до 5 летПаспорт РФ, 2-й документ, справка по
форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки,
поручитель
14ТРАСТМосква11328173950000-30000012,0до 4 летПаспорт РФ, 2-й документ, справка по
форме 2-НДФЛ
15МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙМосква11077111650000-300000018,0до 15 летПаспорт РФ, 2-й документ, копия
БАНКтрудовой книжки, справка 2-НДФЛ, диплом
о высшем образовании
16ОТП-БАНКМосква10806932050000-15000011,9до 6 месяцевПаспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ,
копия трудовой книжки, ИНН
работодателя, поручитель
18КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКМосква8943305730000-100000021,0до 5 летПаспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ,
копия трудовой книжки, поручитель при
сумме кредита выше 750 тыс. руб.
19ПРОМСВЯЗЬБАНКМосква8822243830000-75000017,9до 5 летПаспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ,
копия трудовой книжки
20ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНКХанты-Мансийск81667063500000-100000018,5**до 7 летПаспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ
23РЕНЕССАНС КРЕДИТМосква7307034030000-50000015,9до 3 летПаспорт РФ, 2 дополнительных документа,
справка по форме 2-НДФЛ или трудовая
книжка
25СОВКОМБАНККострома627949125000012,06 мес.Паспорт РФ, 2-й документ, справка по
форме 2-НДФЛ
26СКБ-БАНКЕкатеринбург6152392351000-100000020,9до 5 летПаспорт РФ, 2 дополнительных документа,
справка по форме 2-НДФЛ, военный билет
для мужчин до 27 лет
27ОТКРЫТИЕМосква6058528425000-80000017,9до 5 летПаспорт РФ, 2 дополнительных документа,
справка по форме 2-НДФЛ
28АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙБлаговещенск59764455300000-50000016,4до 7 летПаспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ,
БАНКпоручитель
29УРАЛЬСКИЙ БАНК
РЕКОНСТРУКЦИИ И
РАЗВИТИЯ
Екатеринбург5948101050000-100000021,0до 7 летПаспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ
30СВЯЗЬ-БАНКМосква5548271430000-50000022,9**до 5 летПаспорт РФ, 2-й документ, справка по
форме 2-НДФЛ, военный билет для мужчин
моложе 27 лет, копия трудовой книжки
31АК БАРСКазань5468964230000-300000017,9**до 3 летПаспорт РФ, 2-й документ, справка по
форме 2-НДФЛ, поручитель
33ЗАПСИБКОМБАНКТюмень53154961от 5000014,5до 7 летПаспорт РФ, загранпаспорт, ИНН, справка
по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки,
поручитель
34СИТИБАНКМосква5076080050000-100000016,0до 5 летПаспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ
35МДМ-БАНКНовосибирск4545652930000-250000013,0до 5 летПаспорт РФ, 2-й документ, справка по
форме 2-НДФЛ, поручитель
39ВОЗРОЖДЕНИЕМосква3544973250000-200000015,25**до 5 летПаспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ,
военный билет для мужчин моложе 27 лет,
копия трудовой книжки, поручитель
40ЛЕТО-БАНКМосква3235900415000-50000029,9до 4 летПаспорт РФ, 2-й документ, ИНН
работодателя
41ПЕТРОКОММЕРЦМосква3076484250000-100000018,0до 7 летПаспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ,
копия трудовой книжки
42АБСОЛЮТ-БАНКМосква3059917550000-100000016,5**до 5 летПаспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ,
военный билет для мужчин моложе 27 лет,
копия трудовой книжки, поручитель
43ЦЕНТР-ИНВЕСТРостов-на-Дону2804105810000-50000014,0до 5 летПаспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ,
копия трудовой книжки
44РОСГОССТРАХ-БАНКМосква25942431100000-100000014,0до 5 летПаспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ,
копия трудовой книжки

*По объему выданных кредитов гражданам.

**При условии страхования жизни и трудоспособности.

Условия предоставления кредитов гражданам крупнейшими банками не более чем по двум документам


Место*

Название банка

Город
Потребкредиты
(тыс. руб.)
Сумма кредита
(руб.)
Минимальная
ставка (%
годовых)
Срок
кредитования

Дополнительные условия
5АЛЬФА-БАНКМосква22722134010000-10000039,8до 3 летПаспорт РФ, 2-й документ
6РОСБАНКМосква22401175418000-40000022,5до 5 летПаспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ
9ВОСТОЧНЫЙБлаговещенск18788318225000-30000037,5до 5 летПаспорт РФ, 2-й документ
11ЮНИКРЕДИТ-БАНКМосква14942036125000-20000024,5до 7 летПаспорт РФ, документы на автомобиль
15МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ
БАНК
Москва11077111650000-150000018,0до 15 летПаспорт РФ
16ОТП-БАНКМосква10806932015000-7500035,9до 3 летПаспорт РФ, 2-й документ
17РУСФИНАНС-БАНКСамара992245605000-10000039,66до 1,5 летПаспорт РФ, 2-й документ
20ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНКХанты-Мансийск8166706350000-100000020,0до 7 летПаспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ
25СОВКОМБАНККострома627949125000 - 4000037,7до 3 летПаспорт РФ
26СКБ-БАНКЕкатеринбург6152392351000-10000033,9до 3 летПаспорт РФ, дополнительный документ
27ОТКРЫТИЕМосква6058528425000-30000017,9до 5 летПаспорт РФ, 2-й документ
28АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ
БАНК
Благовещенск597644555000-30000020,55до 7 летПаспорт РФ
29УРАЛЬСКИЙ БАНК
РЕКОНСТРУКЦИИ И
РАЗВИТИЯ
Екатеринбург594810105000-20000034,17до 3 летПаспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ
30СВЯЗЬ-БАНКМосква5548271410000-20000029,9до 2 летПаспорт РФ
31АК БАРСКазань5468964210000-50000027,9до 3 летПаспорт РФ, 2-й документ

*По объему выданных кредитов гражданам.

50 крупнейших банков России по объему выданных кредитов гражданам


Место

Название банка

Город
Кредиты
гражданам
(тыс. руб.)
Кредиты
гражданам/
активы (%)
Кредиты
гражданам/
кредиты (%)
1СБЕРБАНК РОССИИМосква361086710520,7927,80
2ВТБ 24Москва121504913253,9078,69
3ГАЗПРОМБАНКМосква2736662437,5911,39
4РОССЕЛЬХОЗБАНКМосква24424429413,7818,55
5АЛЬФА-БАНКМосква22722134015,2119,92
6РОСБАНКМосква22401175432,1448,83
7ХКФ-БАНКМосква22242177773,1979,84
8РУССКИЙ СТАНДАРТМосква20974242157,3777,75
9ВОСТОЧНЫЙБлаговещенск18788318286,5291,23
10РАЙФФАЙЗЕНБАНКМосква18506481425,7539,14
11ЮНИКРЕДИТ-БАНКМосква14942036116,4625,06
12БАНК МОСКВЫМосква1414003267,6114,52
13УРАЛСИБМосква12172908638,8250,44
14ТРАСТМосква11328173955,6067,32
15МОСКОВСКИЙ
КРЕДИТНЫЙ БАНК
Москва11077111623,5832,11
16ОТП-БАНКМосква10806932084,2878,00
17РУСФИНАНС БАНКСамара9922456094,4590,57
18КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКМосква8943305762,9268,70
19ПРОМСВЯЗЬБАНКМосква8822243811,4315,53
20ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ
БАНК
Ханты-Мансийск8166706324,7939,51
21ТКС-БАНКМосква7951934181,5984,84
22ДЕЛЬТАКРЕДИТМосква7926256965,5598,37
23РЕНЕССАНС КРЕДИТМосква7307034070,4884,67
24СЕТЕЛЕМ БАНКМосква7227352190,7497,09
25СОВКОМБАНККострома6279491236,6990,28
26СКБ-БАНКЕкатеринбург6152392354,9468,36
27ОТКРЫТИЕМосква6058528429,6068,22
28АЗИАТСКО-ТИХООКЕАН
СКИЙ БАНК
Благовещенск5976445552,0567,04
29УРАЛЬСКИЙ БАНК
РЕКОНСТРУКЦИИ И
РАЗВИТИЯ
Екатеринбург5948101028,4754,85
30СВЯЗЬ-БАНКМосква5548271416,3428,73
31АК БАРСКазань5468964214,1822,77
32МТС-БАНКМосква5331155029,8745,31
33ЗАПСИБКОМБАНКТюмень5315496157,5069,46
34СИТИБАНКМосква5076080014,6540,69
35МДМ-БАНКНовосибирск4545652914,4727,16
36БАНК
САНКТ-ПЕТЕРБУРГ
С.-Петербург4387330210,0115,82
37ТОЙОТА БАНКМосква4368561479,3582,43
38СВЯЗНОЙ БАНКМосква3613734862,6877,33
39ВОЗРОЖДЕНИЕМосква3544973217,1322,10
40ЛЕТО БАНКМосква3235900487,3587,20
41ПЕТРОКОММЕРЦМосква3076484212,3724,04
42АБСОЛЮТ БАНКМосква3059917515,8831,44
43ЦЕНТР-ИНВЕСТРостов-на-Дону2804105834,8440,95
44РОСГОССТРАХ БАНКМосква2594243124,5948,48
45ТРАНСКАПИТАЛБАНКМосква2419557017,6422,61
46ТАТФОНДБАНККазань2302992717,3526,79
47МОСКОМПРИВАТБАНКМосква2251448256,5181,42
48БАНК ЗЕНИТМосква224486808,6513,24
49НОРДЕА-БАНКМосква219855027,3311,14
50ФК ОТКРЫТИЕМосква218505042,264,20
Вся лента