За последний год объем рынка потребительского кредитования увеличился более чем в два раза. В связи с резким увеличением клиентской базы многие банки задумались о возможности передачи части кредитной работы с клиентами на аутсорсинг. В результате стали активно создаваться различные агентства, специализирующиеся как на оказании помощи в получении кредитов, так и на выбивании просроченных долгов.
На 1 января 2005 года, по данным Ъ, общий объем выданных российскими банками потребительских кредитов составлял 528,4 млрд рублей. Между тем на 1 января 2004 года объем этого рынка оценивался в 244,9 млрд рублей. Таким образом, всего за год рынок потребкредитования в России вырос более чем в два раза. Неудивительно, что в последнее время на российском финансовом рынке появились агентства, предлагающие населению помощь в получении кредитов, а банкам — коллекторские услуги (возврат проблемных кредитов от граждан).
Так, сейчас выходят на рынок сразу два коллекторских агентства — Sequoia Credit Consolidation и Финансовое агентство по сбору платежей (ФАСП). Оба они позиционируют себя как агентства по работе с долгами по банковским кредитам, по требованиям имущественного страхования и страхованию финансовых рисков. В Sequoia подчеркивают, что они занимаются не только возвратом розничных банковских кредитов, но и работают с задолженностью по страховым случаям. Это неудивительно, ведь, по словам управляющего партнера Sequoia Евгения Бернштама, далеко не всем банкам потребуется первая из вышеупомянутых услуг. Дело в том, что некоторые банки, по мнению господина Бернштама, как, например, "Русский стандарт", объем просроченной задолженности не волнует: в их кредитной ставке уже заложена сумма невозврата. Среди клиентов Sequoia сейчас десять банков, но названия их Евгений Бернштам не стал афишировать. Гендиректор ФАСП Олег Морозов также не сообщил, сколько банков сотрудничает с его агентством. Другими словами, банки пока лишь приглядываются к новой услуге.
"Теоретически нужда в коллекторских агентствах есть, поскольку во многих банках розничное кредитование появилось и сейчас активно развивается",— считает директор департамента розничного бизнеса Банка Москвы Роман Воробьев. Однако, по его словам, крупный банк сам может вести такую работу или выделить это направление в отдельную бизнес-структуру, то есть в собственное коллекторское агентство. С этим согласен и первый зампред правления Оргрэсбанка Игорь Буланцев: "Крупным розничным банкам, имеющим большой кредитный портфель, выгоднее создавать свою систему работы с просроченной задолженностью. Мы же для себя пока не видим такой необходимости. А вот небольшим банкам действительно выгоднее обращаться к профессионалам".
"Услуга аутсорсинга для возврата выданных физическим лицам кредитов является платной,— отмечает замначальника управления кредитования физических лиц МДМ-банка Татьяна Дроздова.— Поэтому банк пользуется такими услугами, если это целесообразно и финансово оправданно". Между тем руководитель управления продаж розничных продуктов Росевробанка Сергей Синицын считает, что само существование коллекторских агентств "может послужить сдерживающим фактором для недобросовестных заемщиков". Общество, правда, при этом должно быть в достаточной степени информировано о деятельности коллекторских агентств. "Подобные агентства должны быть подконтрольны государственным структурам, в противном случае есть шанс, что мы вернемся в эпоху бандитских разборок, когда долги выбивались всем известным способом",— заявляет Сергей Синицын.
Представители коллекторских агентств в один голос заявляют, что не используют "всем известных способов" и действуют исключительно законными методами. По их словам, в большинстве случаев можно вернуть долги и в досудебном порядке. В результате, считает предправления Пробизнесбанка Александр Железняк, коллекторы помогают банкам снизить издержки и повысить собираемость кредитов. "На Западе коллекторские агентства работают достаточно эффективно, поскольку они, в отличие от служб экономической безопасности банков, сосредотачиваются исключительно на работе с проблемными клиентами",— отмечает он.
Между тем, по мнению Евгения Бернштама, с ростом объемов потребкредитования естественным образом растет и проблемная задолженность. "Возникает это в первую очередь из-за несовершенства скоринговых моделей",— считает он. И, по его мнению, чем дальше, тем более целесообразным для банков будет передача на аутсорсинг операций по возврату долгов.
Косвенно этот тезис подтверждает и тот факт, что консультационные агентства, помогающие гражданам в получении кредитов, появились в России раньше коллекторских. Первые из них, такие, как "Кредитконсалтинг", вышли на рынок больше года назад. Другие, как "Столичный экспресс", появились недавно. И процесс выхода на рынок подобных консультантов, похоже, только в самом начале. Правда, приписывать именно их активности бурный рост рынка потребительского кредитования было бы, конечно, большим преувеличением.
Как отмечает вице-президент Банка Москвы Андрей Краснов, банкам интересны агенты, если есть какие-то гарантии по возвратности кредитов, но "сейчас крупные банки сами развивают подобные сети, и выжить таким компаниям очень тяжело". "Будем ли мы с ними сотрудничать? Все зависит от цены,— говорит начальник управления маркетинга Дельта-банка Михаил Лоскутов.— Но пока не собираемся. К тому же надо четко понимать, что из себя представляет та или иная посредническая компания".
Начальник отдела розничного кредитования Международного промышленного банка Тамара Иванова отмечает, что сейчас на этом рынке появилось много мелких фирм и частных консультантов, с деятельностью которых часто связаны случаи мошенничества. "Некоторые фирмы и частные консультанты, называющие себя кредитными посредниками, берут плату за так называемые информационные услуги, не предполагающие никакого реального содействия в получении кредита",— предупреждает госпожа Иванова. По ее словам, нередки случаи, когда такие посредники рекомендуют клиентам утаивать от банков негативную информацию и учат, как "правильно" отвечать на те или иные вопросы кредитного инспектора. "Когда это становится известно, клиент не только получает отказ в кредите, но и рискует подпортить свою кредитную историю",— отмечает Тамара Иванова.
Вместе с тем, по мнению госпожи Ивановой, "деятельность кредитных брокеров выгодна и банкам, и заемщикам, и мы заинтересованы в работе с кредитными брокерами, считая это перспективным направлением". По ее словам, при индивидуальной работе с частными заемщиками посредники снижают нагрузку на банки, поскольку проводят предварительную работу по отбору клиентов, а иногда и готовят пакет документов, необходимых для получения кредита. "Потенциальные заемщики, обращаясь к посредникам, могут рассчитывать на грамотную консультацию, помощь в выборе конкретного банка-кредитора, содействие в сборе и оформлении документов,— считает Тамара Иванова.— Такое сопровождение сделки, по сути, является аналогом модного ныне принципа 'одного окна' в госучреждениях". В свою очередь вице-президент Ситибанка Наталья Николаева считает, что "чем больше на рынке конкурентов, тем выше качество услуг, которые будут предоставляться. А для клиентов банков это тоже хорошо, поскольку у них появляется возможность выбора".