Создается впечатление, что в преддверии нового страхового года московские страховщики занимались главным образом своими внутренними делами. В решение управленческих проблем и подготовку новых страховых продуктов погрузились московские страховые компании "Русский страховой центр" (РСЦ) и "Союзник". Мирная ситуация на страховом рынке была несколько нарушена прошедшим в начале месяца заседанием Экспертного совета по страхованию при Думе, который отверг подготовленный Росстрахнадзором проект поправок к закону о страховании, а также все усиливающимися слухами о создании национальной перестраховочной компании.
РСЦ готовится предложить клиентам большие дивиденды
В конце ноября в страховой компании "Русский страховой центр" произошли серьезные кадровые перестановки: должность председателя правления страховой компании занял Константин Пылов (фигура, хорошо известная в страховых кругах). Вместе со сменой исполнительной власти компанию ожидают и другие изменения. По словам г-на Пылова, ближайшей целью руководства компании будет привести структуру РСЦ в соответствие с типовой структурой страховой фирмы (например, до сегодняшнего момента некоторые структуры компании занимались совершенно разными видами страхования, а ряд отделов, напротив, был излишне детализирован по отдельным видам страхования). Теперь в компании будет создано три базовых отдела: отдел страхования жизни, отдел страхования имущества и ответственности и отдел перестрахования. В перспективе эти структуры планируется обособить друг от друга и сделать экономически самостоятельными подразделениями. Возможна реструктуризация РСЦ в компанию холдингового типа или даже преобразование фирмы в отдельные страховые компании.
Помимо структурных перемен, РСЦ ожидает преобразование филиальной сети. В настоящее время фирма имеет 11 филиалов, однако работают они не слишком эффективно — через филиалы в компанию поступает не более 10% общей суммы страховой премии. Несколько филиалов будет преобразовано в дочерние фирмы или агентства; новые филиалы будут созданы на базе ряда провинциальных страховых компаний, которые, по словам г-на Пылова, уже обращались в РСЦ с подобными предложениями.
В настоящее время страховая компания (кстати, оплаченный уставный капитал РСЦ составляет сегодня 27 млрд рублей) разрабатывает долгосрочные продукты страхования, по которым предполагается предложить клиентам дивиденд в несколько раз выше практикуемого в настоящее время, "сопоставимый с дивидендами популярных трастовых компаний".
"Союзник" выбирает каналы продаж своих полисов
В августе Ъ сообщал о том, что московское страховое общество "Союзник" продало часть своих акций американской страховой компании American Fidelity International Holdings (AFIN). В декабря состоялся визит в Москву директора AFIN г-на Уоррена Коллинза (Warren Collins). Г-н Коллинз вкратце обрисовал план развития "Союзника" на ближайший период, который показался наблюдателям Ъ довольно любопытным.
Вхождение AFIN в состав учредителей "Союзника" не отразилось на сумме уставного капитала страховой фирмы: он по-прежнему составляет 250 млн рублей. Однако, как подчеркнул г-н Коллинз, увеличение уставного капитала не является проблемой для "Союзника". "Мне кажется, проблема уставного капитала будет серьезно стоять перед нами, когда Дума проведет закон об увеличении минимального капитала для страховых компаний. Мы увеличим свой уставный капитал, когда появится смысл это делать". Пока, как выразился г-н Коллинз, инвестиции AFIN в "Союзник" в большей степени заключаются в инвестициях опыта и времени.
Основной проблемой для компании остается маркетинг, в частности, выбор каналов продаж страховых полисов. По словам г-на Коллинза, у руководства компании есть четкое представление о том, какие рынки ей нужны, однако существует необходимость более детальной их разработки: предстоит выяснить объем рынка и предпочтительную схему продаж. В Америке, заметил г-н Коллинз, легко организовать продажу: "либо позвонив человеку, либо прислав ему письмо, либо просто постучавшись в дверь". В России эти каналы продаж малоэффективны, поскольку люди довольно слабо реагируют, когда им хотят что-то продать. Ситуация здесь совершенно иная, хотя, как отметил г-н Коллинз, люди стали намного позитивнее реагировать на рекламу страховых продуктов. Пока компания намерена продавать полисы через собственную агентскую сеть или страховых брокеров.
Целью руководства "Союзника" является ежегодное удваивание объема поступающей страховой премии. По словам г-на Коллинза, "Союзник" предполагает сосредоточить усилия на продвижении тех видов страхования, которые уже имели успех (например, страхование "зеленой карты" и страхование от несчастного случая), и некоторых других продуктов, в частности, страхования домашнего имущества с оценкой в валюте. По предположениям г-на Коллинза, группа потенциальных потребителей, которая может откликнуться на предложение продукта фирмы по страхованию домашнего имущества — это западные бизнесмены, работающие в России, и богатые "новые русские". Для последних большое значение будут иметь дополнительные услуги, предлагаемые "Союзником": установка решеток на окнах, дверей, специальных систем защиты, и в этом плане компании еще предстоит несколько улучшить свои услуги.
Экспертному совету не понравились предложения Росстрахнадзора
Восьмого декабря Экспертный совет по страхованию при Думе вновь собрался для того, чтобы обсудить ряд законодательных проектов, касающихся страховой деятельности. Рассмотренные документы, в частности, подготовленный Росстрахнадзором проект закона "О внесении изменений и дополнений в "Закон о страховании РФ", эксперты признали неудовлетворительными.
Так, недовольство советников вызвало то обстоятельство, что для коммерческих страховщиков проект закона предусматривает только одну форму собственности — акционерное общество открытого типа. Вместе с тем едва ли вызовет сомнения тот факт, что страховая компания в силу специфики своей деятельности всегда имеет финансовые обязательства перед клиентами и поэтому к финансовой устойчивости страховой фирмы должны предъявляться наиболее жесткие требования. Акционерное общество открытого типа, владельцы которого не могут требовать возврата внесенных средств до полной ликвидации общества, представляется Росстрахнадзору наиболее приемлемым юридическим статусом для страховой компании. Причины недовольства экспертов этим положением проекта не совсем понятны еще и потому, что опять же согласно проекту поправок к закону страховые компании, зарегистрированные до введения этого документа в действие, не будут обязаны менять форму собственности.
Членам экспертного совета также показалось сомнительным еще одно положение поправок к закону — а именно установленные размеры минимального уставного капитала. Согласно проекту, минимальный уставный капитал страховщика при страховании жизни должен составлять 800 тыс. ЭКЮ (что в переводе в американские доллары означает около $971 тыс.), при прочих видах страхования — 300 тыс. ЭКЮ ($364 тыс.). Минимальный уставный капитал для перестраховочных компаний должен составлять 950 тыс.ЭКЮ ($1154 тыс.). Недовольство членов экспертного совета кажется несколько странным, если принять во внимание то обстоятельство, что страховая сумма в 10 млрд рублей уже не считается на российском страховом рынке крупной, и страховщикам давно пора иметь собственный капитал, адекватный принимаемым на страхование рискам. К тому же требование увеличения минимального уставного капитала будет касаться только вновь создаваемых страховых фирм.
В проекте закона советникам не понравилась также запись о том, что деятельность перестраховочных компаний должна регулироваться правительством России: бдительные страховщики усмотрели здесь намек на создание национальной перестраховочной компании. Хотя принятие указанного положения или отказ от него едва ли имеют какое-то отношение к идее создания национальной перестраховочной компании, сам по себе вопрос об образовании этой структуры весьма интересен.
Так будет ли создан национальный перестраховщик?
Проект указа президента РФ "О создании Российский национальной перестраховочной компании" уже существует. При этом, согласно проекту указа, на "Российскую национальную перестраховочную компанию" (РНПК) предполагается возложить довольно широкие функции. С одной стороны, РНПК будет принимать в перестрахование риски "с установлением обязательной доли страховых обязательств, превышающих возможности российских страховщиков..., в размерах и по видам страховой деятельности, утверждаемых Правительством Российской Федерации". Кроме того, РНПК "участвует в договорах перестрахования, заключаемых российскими юридическими лицами с зарубежными перестраховщиками". РНПК планируется также придать функции "агента валютного контроля... при осуществлении валютных операций по перестрахованию на страховом рынке Российской Федерации", а также функции контроля за иностранными перестраховочными организациями и перестраховочными посредниками (видимо, имеются ввиду страховые брокеры).
Судя по пояснительной записке, которая готовилась Росстрахнадзором к заседанию экспертного совета по вопросам страхования при правительстве РФ, служба рекомендует установить обязательную передачу в перестрахование определенной доли каждого риска в первую очередь по тем договорам страхования, "когда обязательства страховщика превышают 10% собственных средств страховщика".
Вопрос о целесообразности создания национальной перестраховочной компании достаточно сложен. Такие компании обычно создаются в целях защиты национального страхового рынка от утечки валюты по перестраховочным каналам. С другой стороны, учитывая, что многие страховые компании не соблюдают в настоящее время установленных Росстрахнадзором нормативов по соотношению активов и обязательств, введение обязательной передачи означало бы повышение платежеспособности страховой компании, а, следовательно, и повышение эффективности страховой защиты.
В то же время примеры функционирования национальных перестраховочных компаний показывают, что создание таких структур не всегда приводит к успеху. Тенденция создания национальных перестраховщиков наблюдалась в послевоенные годы в странах Латинской Америки. Как и в случае с РНПК, в законодательном порядке определялись доли каждого риска, обязательные к перестрахованию. Но поскольку национальные перестраховочные компании сами не перестраховывали свою ответственность, в случае крупных убытков или кумуляции рисков (когда от одного страхового случая страдало много застрахованных объектов) они оказывались не в состоянии выполнить свои обязательства. В итоге в 70-80-е годы ряду стран Латинской Америки пришлось отказаться от идеи обязательного перестрахования рисков у национальных перестраховщиков.
ВИКТОРИЯ Ъ-ЛЕБЕДЕВА