Страховые компании, предлагающие своим клиентам услуги добровольного медицинского страхования, в этом месяце снова повысили цены на страховые полисы. Причина — повышение расценок на услуги московских медицинских учреждений. Что касается прочих секторов рынка личного страхования, то здесь сколько-нибудь значительных изменений отмечено не было.
Медицинские страховые компании предпочитают страховать клиентов целыми предприятиями
У предприятий, покупающих полисы медицинского страхования для своих сотрудников, наибольшим спросом пользуются полисы, дающие право на обслуживание в престижных медицинских учреждениях — поликлиниках и лечебницах Правительственного медицинского центра (ПМЦ) и ряда ведомственных поликлиник (например, МИД, МВЭС, Мосинтура и Литфонда). Неудивительно, что эти учреждения чаще, чем другие, повышают цены на свои услуги. Последнее повышение цен заставило страховщиков увеличить стоимость страховых полисов примерно на 20-50%, а в среднем цены на услуги медицинского страхования на московском рынке выросли почти на четверть (новые расценки на услуги страховщиков приведены в таблице).
По мнению специалистов страховых фирм, повышение цен почти не отражается на уровне спроса, который в последний год имеет устойчивую тенденцию к повышению. Преобладающая доля страховых платежей по-прежнему поступает страховщикам от клиентов — юридических лиц. Заключать договоры с юридическими лицами более привлекательно и для агентов страховых компаний, чье вознаграждение напрямую зависит от суммы платежа, поступившего по заключенному им договору страхования.
В связи с этим ситуация складывается явно не в пользу добровольного медицинского страхования физических лиц: этот сектор страхового рынка развивается медленно. Создается впечатление, что страховые компании и сами не очень заинтересованы в привлечении частных клиентов. Обычно страховщики ссылаются на то, что такие клиенты в большинстве случаев страдают довольно серьезными заболеваниями, но скрывают их, стремясь снизить цену страхового полиса. Поэтому страховые компании, не имеющие возможности провести квалифицированное диагностическое обследование клиента перед заключением страхового договора, предпочитают частных лиц просто не страховать или рассчитывают цену на полис таким образом, чтобы можно было покрыть все возможные убытки. Между тем, даже при условии предварительной "диспансеризации" покупка полиса частным образом обычно обходится в два-три раза дороже, чем в случае если страховка приобретается при посредничестве предприятия.
Не нужно экономить на здоровье сотрудников
Вместе с ростом спроса на услуги медицинских страховщиков постепенно меняется и его структура: если ранее большинство предприятий, как правило, покупало полисы поликлинического обслуживания на всех сотрудников и, на всякий случай, несколько незаполненных полисов, обеспечивающих лечение в стационаре, то сейчас примерно половина клиентов-юридических лиц покупает полисы и поликлинического, и стационарного обслуживания на всех работающих. Кроме того, если раньше клиенты обычно стремились приобрести самые дешевые полисы, в которые не включается стоматологическая помощь и вызов врача на дом, то теперь они стараются обеспечить своих сотрудников наиболее полной страховкой, хотя и не по самым высоким ценам. Такая страховка обычно включает в себя стоматологическое лечение (правда, без протезирования), вызов врача на дом, неотложную (скорую) помощь самой поликлиники или частной компании (к примеру, "Медэкспресс", "Корона", "Амбуланс"), и, соответственно, транспортировку клиента в стационар. Кстати, некоторые страховые компании, например, "Русский страховой центр" (РСЦ), помогают клиентам разыскать необходимые лекарства и дают консультации относительно того, какими препаратами, в случае отсутствия назначенных врачом, можно пользоваться.
Клиентам, желающим приобрести страховку подешевле, страховые компании рекомендуют не сокращать перечень услуг, а выбирать не слишком престижные, но сохраняющие довольно высокий уровень обслуживания медицинские учреждения. К таким учреждениям относят некоторые ведомственные поликлиники, например, Российской академии наук, завода им. Лихачева, Министерства экономики. Тем более что даже в самых дорогих поликлиниках качество обслуживания, как уже писал Ъ, не всегда соответствует уровню цен.
При выборе страховых полисов стоит учитывать также и еще один существенный момент, а именно лимит ответственности страховщика (то есть максимальную сумму, на которую клиент может получить медицинские услуги по данному полису). Сейчас наиболее солидные страховые фирмы, как правило, не устанавливают лимита ответственности — таким образом поступают, к примеру, РСЦ и "Руслан". С другой стороны, страховщики, в том числе и упомянутые компании, оставляют за собой право повышать цены на полисы в течение срока договора страхования. По условиям РСЦ компания просит произвести доплату в случае если цены медицинских учреждений возрастут более, чем в 2,5 раза (доплата может быть произведена не чаще одного раза в течение срока действия договора страхования). "Руслан" может потребовать доплаты, если цены медицинских учреждений вырастут более чем в 1,5 раза. Обычно пересмотр цен предусматривается только по договорам с юридическими лицами.
ВИКТОРИЯ Ъ-ЛЕБЕДЕВА