Преобладающим видом личного страхования по-прежнему остается страхование сотрудников предприятия за счет предприятия. Однако за последние месяц-два страховщики предложили частным лицам некоторые другие услуги. Государственная страховая фирма "Стинвест" подвела первые итоги работы по страхованию школьников на льготных условиях — эти льготы были введены фирмой месяц назад. Московская страховая компания "Гарантия" (РЕСО-Наука) тоже обратила внимание на подрастающее поколение, предложив своим клиентам застраховать детей "на получение высшего образования". Помимо этого, "Гарантия" и "Защита", приступившие в прошлом месяце к распространению полисов пенсионного страхования, уже начали дополнять их различными льготами: судя по всему, первые дни продажи не принесли серьезных успехов.
Клиенты страховщиков получат более высокие дивиденды
Как мы уже отмечали, теперь, согласно требованиям Росстрахнадзора, договоры страхования сотрудников за счет предприятия запрещено заключать на срок менее одного года. Схемы страхования, однако, серьезных изменений не претерпели. Как правило, предприятие заключает со страховщиком договор на один год и уплачивает страховой взнос. Затем каждый месяц предприятие перечисляет страховщику дополнительные страховые взносы (что как раз запрещено) на заработную плату своим работникам, которые через 3-10 дней выплачиваются сотрудникам наличными или перечисляются на их лицевые счета. По окончании срока действия договора страхования предприятию возвращается первоначальный страховой взнос с начисленными на него процентами (бонусом). Использование такого страхования позволяет предприятию экономить порядка 25-27% прибыли.
Что касается легальных способов страхования, не предусматривающих дополнительные взносы, то в начале ноября сразу две страховые компании — "АСКО-Москва" и "Защита" — увеличили размер выплачиваемых клиентам бонусов. В частности, "Защита" теперь будет каждый месяц начислять клиентам вместо 8% страховой суммы 9,5%.
Государственный страховщик продал много дешевых полисов
На рынке личного страхования для частных лиц наблюдатели Ъ отметили некоторое оживление. Любопытно, что усилия страховщиков были в основном направлены на страхование детей.
В сентябре государственная страховая фирма "Стинвест" предложила страхование детей от несчастного случая на довольно выгодных условиях. За 0,3% страховой суммы (обычно ставки по страхованию детей от несчастных случаев составляют 2-2,5% страховой суммы) фирма принимает ответственность выплачивать возмещение за болезнь вследствие несчастного случая при следующих условиях: за первые 15 дней болезни — 1% страховой суммы, за последующие дни — 0,5% страховой суммы. За период с сентября по настоящее время фирме удалось заключить 27 тыс. страховых договоров, которые принесли страховщику 67 млн руб. страховых платежей. По словам специалистов "Стинвеста", убыточность такого страхования (отношение выплат к собранным премиям) обычно держится на довольно высоком уровне — порядка 70%. Судя по всему, "Стинвест" решил воспитывать клиентов начиная со школьного возраста.
Популярностью продолжают пользоваться услуги "Стинвеста" по страхованию детей к бракосочетанию. По условиям компании, родители либо другие родственники могут заключить в пользу ребенка договор и либо сразу уплатить страховой взнос, либо вносить определенные суммы до достижения застрахованным совершеннолетия. Довольно привлекательным моментом служит условие, что в случае смерти клиента договор страхования все равно продолжает действовать и "Стинвест" как бы берет на себя уплату страховых взносов. При этом, если договор был заключен при условии единовременной оплаты страхового взноса, при окончании его срока страховщик также возвращает часть взноса, пропорциональную периоду, прошедшему с момента смерти подписавшего полис и до момента окончания срока договора.
Нестабильность финансовой ситуации не позволяет страховщикам гарантировать высокие дивиденды при долгосрочных программах страхования. По условиям "Стинвеста", при единовременной уплате страхового взноса предлагается ежегодное начисление 50% страхового взноса (с этой суммы удерживается подоходный налог) без капитализации. Допустим, родитель решает застраховать своего восьмилетнего ребенка по программе пенсионного страхования на 10 млн рублей и вносит 8 млн рублей. В случае, если застрахованный вступает в брак в 18-летнем возрасте, ему выплачивается около 60 млн рублей. Кстати, страховой полис клиент может переоформить и в свою пользу; в случае, если он не воспользуется такой возможностью, а застрахованный не вступит в брак до 21 года, страховая сумма вместе с начисленными процентами возвращается при достижении застрахованным 21 года.
Ситуация со страхованием детей к бракосочетанию выглядит парадоксально: предположить, сколько будет стоить рубль через 10 лет, почти невозможно, и поэтому условия такого страхования представляются не самыми выгодными. Тем не менее число желающих купить соответствующие полисы не уменьшается. Видимо, российские граждане испытывают серьезное беспокойство за судьбу своих детей. По оценкам некоторых специалистов, одним из соображений в пользу заключения договора страхования может служить то, что, согласно российскому законодательству, заключенные в пользу детей страховые полисы не подлежат конфискации по решению суда.
Примеру государственных страховщиков в начале ноября последовала московская страховая фирма "Гарантия". Компания предложила страхование детей "на получение высшего образования" с оценкой в валюте, предусматривающее выплаты при поступлении застрахованного в высшее учебное заведение и в период учебы. Не вдаваясь в подробности условий страхования, отметим, что при единовременной уплате страхового взноса эффективный годовой процент составляет порядка 8-9% годовых. В случае, если застрахованный не поступает в институт до достижения 25-летнего возраста, ему возвращается страховой взнос с начисленными на него процентами.
Продажа полисов пенсионного страхования требует серьезных усилий
В прошлом обзоре рынка личного страхования мы сообщали о том, что в октябре сразу две московские страховые компании предложили своим клиентам программы пенсионного страхования. Не прошло и двух недель, как компании решили дополнить свои полисы некоторыми новыми условиями.
Так, первые 100 тысяч клиентов "Гарантии" смогут приобрести полисы страхования с пятидесятипроцентной скидкой со страхового платежа. Кроме того, эти клиенты будут считаться бесплатно застрахованными от несчастного случая на весь период уплаты взносов (то есть до пенсионного возраста) на сумму годового взноса. Что касается клиентов "Защиты", то они получат возможность за 4% от заявленной ими страховой суммы на весь период уплаты взносов застраховаться от смерти вследствие несчастного случая и инвалидности первой группы, полученной вследствие несчастного случая. Кстати, "Защита", в отличие от "Гарантии", организовавшей продажу своих полисов пенсионного страхования в отделениях и филиалах Сбербанка России, в большей степени рассчитывает на юридических лиц, которые, как предполагается, будут заключать договоры в пользу своих сотрудников. Поэтому юридическим лицам предложены скидки со стоимости страховки — до 10% страхового платежа в зависимости от числа застрахованных.
ВИКТОРИЯ Ъ-ЛЕБЕДЕВА