Сектор рынка страхования ответственности — один из самых молодых на российском страховом рынке, однако вызывает у страховщиков безусловный интерес. И это понятно. Во-первых, он связан с появлением возможности заниматься проведением обязательных видов страхования ответственности, что раньше было монополией Госстраха. И во-вторых, с развитием в России различных форм финансовых взаимоотношений, что привело к возникновению новых видов страхования ответственности.
Услуги, предлагаемые сегодня страховщиками по страхованию ответственности, можно условно разделить на три группы. К первой отнесем виды обязательного страхования — например, нотариусов, таможенных перевозчиков, таможенных брокеров, аудиторов. Ко второй — виды добровольного страхования ответственности, среди которых наиболее широко практикуются страхование ответственности врачей, банковских работников, работников порта. Третью группу образуют виды финансовой ответственности, из которых наиболее популярны ответственность заемщика за невозврат кредита и финансовой компании — за невозврат средств вкладчиков.
Предложить услуги по страхованию ответственности в настоящее время вам сможет практически любая страховая компания. Однако по прежнему лидирующее положение на рынке занимают несколько страховщиков. Так, "АСКО-Москва" и "Информстрах" проводят обязательные и добровольные виды страхования профессиональной и гражданской ответственности, "Роспотребрезерву" принадлежит первенство по страхованию кредитов.
Несмотря на то, что со времени публикации предыдущего обзора по страхованию ответственности (в мае) прошло почти полгода, качественных изменений на этом рынке практически не произошло. В основном — по той причине, что за это время не был принят ни один закон, предписывающий очередной группе предпринимателей застраховать свою ответственность в обязательном порядке. Однако положительными изменениями порадовал рынок кредитного страхования — доля поступивших платежей по нему резко сократилась.
Сборы по страхованию ответственности снижаются
Судя по данным Росстрахнадзора, доля собираемой компаниями премии по страхованию ответственности в общем объеме собранных премий неуклонно уменьшается. Так, если в 1993 году поступления по страхованию ответственности составляли в общем объеме поступлений 18%, то в первом полугодии этого года их доля снизилась до 5,25%. Итоги отчетов страховщиков за третий квартал показывают еще более неутешительные результаты. По итогам работы за 9 месяцев премии по страхованию ответственности составили 4,6% от общей суммы, собранной компаниями.
Однако сводные данные вовсе не свидетельствуют о том, что страхование ответственности стало меньше интересовать страховщиков. К резкому снижению удельного веса собранных премий привел отказ многих страховых компаний от наиболее рискового вида страхования — страхования ответственности заемщика за невозврат кредитов, ставший столь популярным в последние 2-3 года. К примеру, одним из лидеров прошлого года по кредитному страхованию — компания "МАКС", доля поступлений которой по этому виду в 1993 году составляла более 90% от общей суммы. Однако за 9 месяцев этого года доля по страхованию кредитов составила всего 8,4%.
Кстати, совсем недавно Ъ сообщал о печальном прецеденте на рынке страхования кредитов — о разорении Санкт-петербургской страховой компании "Боско", активно практиковавшей этот вид страхования.
Развитие конкуренции на финансовом рынке России привело к появлению новой услуги на рынке страхования финансовых рисков — страхованию ответственности финансовой компании за невозврат средств вкладчика. Казалось бы, новый вид также должен стать среди страховщиков популярным — его проведение приносит значительные суммы поступлений. Однако крупные страховые компании пока предпочитают его не практиковать, поскольку ненадежность большинства финансовых институтов способна привести страховщиков к катастрофическим убыткам.
Рынок добровольного страхования ответственности пополнился новым видом
Разработку новой страховой услуги произвела на этот раз "АСКО-Москва". Компания начала продажу полисов нового для российского рынка вида — добровольного страхования ответственности арендаторов перед арендодателями. Как сообщил корреспонденту Ъ начальник отдела страхования ответственности "АСКО-Москва" Сергей Никитин, к необходимости разработки новых условий привело, во-первых, появление большого количества желающих арендовать помещение, и, во-вторых, недавнее распоряжение правительства московской области, которое предписывает арендаторам застраховать свою ответственность за нанесение вреда имуществу арендодателя в обязательном порядке.
Полисы "АСКО-Москва" предусматривают продажу "в пакете" услуг по страхованию ответственности арендатора как за нанесение вреда имуществу, так и за нанесение вреда жизни и здоровью третьих лиц (например, проживающих в том же доме) при эксплуатации арендуемого помещения. Риски стандартны — от пожара, повреждения водой и прочее. Причем имущественная ответственность может быть застрахована в нескольких вариантах — от ответственности за отделку помещения до ответственности за нанесение вреда элементам несущих конструкций здания. Тарифная ставка компании "АСКО-Москва" по страхованию ответственности арендатора в настоящее время составляет от 3% до 6% годовой арендной платы. Такого рода необычность тарифной ставки объясняется, по словам специалистов компании, тем обстоятельством, что в конечном итоге сама сумма арендной платы находится в прямой зависимости от типа здания и площади арендуемого помещения.
В России планируется создать бюро "зеленой карты"
Вопросом, давно привлекающим пристальное внимание страховщиков, является страхование ответственности владельцев автотранспортных средств за нанесение вреда имуществу, жизни и здоровью третьих лиц — так называемая автогражданская ответственность.
Практически во всех странах Европы страхование автогражданской ответственности является обязательным. Более того, межгосударственное соглашение западных стран "зеленая карта" сделало выданные в каждой из этих стран полисы действительными на территории всех стран — участниц соглашения. Поскольку в России закон "Об обязательном страховании автогражданской ответственности" до сих пор не принят, она не может войти в соглашение. Поэтому россиянам, выезжающим за рубеж на собственных авто, необходимо приобрести страховой полис "зеленой карты". Ситуация в настоящее время такова: желающим выехать за рубеж на автотранспорте российские страховщики просто продают полисы зарубежных компаний на комиссионной основе. Российские автотуристы могут приобрести полисы двух страховых компаний — польской PZY и германской SOVAG. Однако в одном из официальных разъяснений Росстрахназдор сообщил, что поскольку "Закон о страховании в РФ" запрещает посредническую деятельность в пользу иностранных страховщиков, продажа полисов "зеленой карты" незаконна.
Принятие закона "Об обязательном страховании автогражданской ответственности", который дал бы России возможность стать участником "зеленой карты", страховщики считают необходимостью уже давно. В этом месяце Всероссийский союз страховщиков (ВСС) сообщил о своем намерении открыть российские бюро "зеленой карты" и о начале работ в этом направлении. Техническую помощь ВСС в подготовке необходимых для этого документов — подготовке межправительственного соглашения и окончательного проекта закона — обещал предоставить Всегерманский союз страховщиков. Финансировать проект взялись страховые компании "АСКО", "Союзник", "АФЕС", "Подмосковье" и некоторые другие. На начальном этапе ВСС предполагает командировать нескольких представителей в Германию для выработки более конкретного плана действий.
Союз внес поправки в проект очередного закона
Как Ъ сообщал в одной из публикаций, в настоящее время на рассмотрении Государственной Думы России находится проект одного из страховых законов — "Об обязательном страховании ответственности перевозчика". В этом месяце ВСС счел необходимым сообщить Думе свое мнение по поводу статей проекта закона.
Безусловно положительными сторонами проекта ВСС нашел, во-первых, разрушение монополии Госстраха на этот вид страхования, во-вторых, отнесение издержек по обязательному страхованию ответственности перевозчика в себестоимость перевозок, и в-третьих, увеличение размера ответственности авиаперевозчика перед пассажирами со 120 до 200 минимальных зарплат.
Страховщики обратили внимание правительства и на отрицательные стороны проекта закона. Недовольство вызвало исключение из сферы действия будущего закона внутригородского и пригородного транспорта. Как показывает статистика, 90% пассажиров железнодорожного транспорта пользуются именно пригородным сообщением и остаются без страховой защиты. Без нее остались и интересы пассажиров авиарейсов между странами бывшего СНГ. В этой части ВСС предлагает применить к страхованию ответственности принципы Международной варшавской конвенции: установить уровень страховой защиты в размере $10 тыс. при гибели пассажира и $20 тыс. при ущербе здоровью.
Проект, по мнению ВСС, не учитывает ответственности перевозчика за нарушение регулярности движения и задержки транспортных средств, что наносит имущественный ущерб пассажирам. И, наконец, страховщики считают, что договором страхования ответственности перевозчика не должен покрываться ущерб, возникший в результате умышленных действий перевозчика или его грубой небрежности.
НАТАЛИЯ Ъ-КУШЕЛЬМАН