В течение весны--лета этого года Ъ опубликовал серию обзоров, посвященных наиболее популярным видам страхования. Теперь мы решили немного изменить схему освещения рынка страховых услуг и будем каждую неделю публиковать обзоры по направлениям, включающим в себя несколько видов страхования, — личному, имущественному страхованию и страхованию ответственности. Начинаем мы с имущественного страхования.
Владельцы складов составляют основную массу клиентов
Спрос на страхование имущества растет относительно медленно. При этом интерес к страхованию у разных групп клиентов постоянно меняется: то среди вновь заключенных соглашений преобладают договоры страхования промышленных предприятий, то договоры страхования товаров на складах. В последнее время основную массу клиентов составили именно владельцы складов. Как правило, склад и хранящийся в нем товар страхуются от пожара и противоправных действий третьих лиц. Магазины, доля которых в общей массе страхуемых объектов составляет сейчас примерно 20-25%, помимо перечисленных рисков страхуются обычно от залива. Как ни странно, страхование от стихийных бедствий, ураганов, ударов молнии редко находит спрос даже несмотря на свою дешевизну.
Сектор страхования промышленных предприятий переживает явно не лучшие времена. Отдавать часть заработанной прибыли на страховые взносы предприятиям по-прежнему жалко. Страховщики сохраняют надежду, что порядок уплаты страховых взносов будет-таки изменен, и российские предприятия смогут включать страховые взносы в себестоимость.
Среди всякого рода уловок, на которые пускаются страховщики, стремясь заполучить клиента, в первую очередь стоит отметить уплату страхового платежа в рассрочку. Популярный ранее возврат части страхового платежа "за безубыточное прохождение договора страхования" после недвусмысленного разъяснения Росстрахнадзора стал использоваться страховщиками реже, либо принял завуалированные формы, например, трансформировался в льготы "за должное обеспечение охраны имущества" или "за неукоснительное соблюдение норм пожарной безопасности" ("АСКО-Москва"). Льготы могут предоставляться либо при заключении договора страхования, либо после окончания срока его действия.
Кроме того, клиенты все чаще выражают желание застраховать свое имущество с оценкой в валюте. Страховые компании идут навстречу подобным пожеланиям страхователей (недавно такие услуги стали предлагать "Защита", "Подмосковье"). Поэтому на сей раз мы приводим базовые ставки страховых фирм при страховании разных видов имущества с оценкой их в валюте.
Страхование грузов подешевело, но выросла стоимость их охраны
Единственным сектором имущественного страхования, где страховщики отметили серьезное повышение спроса, оказалось страхование грузов. Московская страховая компания "Защита" в прошлом месяце предприняла попытку решить проблему, возникшую со страхованием грузов, направляемых в зоны военных конфликтов, Среднюю Азию и Закавказье. До того застраховать такие грузы было либо невозможно, либо слишком дорого. Теперь "Защита" открыла в этих регионах свои филиалы и сможет страховать грузы, направляемые практически в любую точку стран бывшего СССР. Стоимость таких услуг в зависимости от региона перевозки будет составлять от 1,0 до 3,0% cтраховой суммы. Услуги одного охранника, предоставленного "Защитой", будут стоить от $135 до $250 в сутки (дополнительно оплачивается авиаперелет охранника обратно в Москву).
За последние несколько месяцев стоимость страхования грузов несколько уменьшилась, тогда как услуги охранных фирм, занимающихся сопровождением грузов, серьезно подорожали. Если раньше услуги одного вооруженного пистолетом Макарова и помповым ружьем охранника стоили $80-120, то теперь эта цифра составляет $135-160 в сутки.
Страховщики также отметили появление спроса на страхование грузов внутри Москвы — ранее такие грузы не страховались вообще. На западе перевозки внутри города (например, от склада до магазина) стоят значительно дороже, чем междугородние. Российские клиенты, никак не желающие принимать во внимание многолетний опыт западного страхования, категорически протестуют против высоких ставок при страховании перевозок внутри города. Действительно, несколько часов страхования стоят обычно 0,2%-1% страховой суммы. Однако степень криминогенности ситуации в городе столь велика, что страховщики никак не решаются страховать такие грузы дешевле.
Страховщику удалось выписать полис на уникальный самолет
Как нам сообщили эксперты-страховщики, изменения ситуации на рынке авиационного страхования стоит ждать не раньше, чем в конце этого года, когда придет время перезаключения договоров страхования, а также переоформления страховыми фирмами соглашений о договорном (облигаторном) перестраховании.
Как видно из приведенной таблицы, средний уровень страховых ставок с момента публикации нашего специального обзора по авиационному страхованию (20 мая 1994 года) практически не изменился. К настоящему времени сложился устойчивый круг страхующих авиационные риски страховых компаний, которые связаны между собой сетью договоров об облигаторном перестраховании. В связи с отсутствием четкой регламентации перестраховочных отношений у партнеров-страховщиков возникает множество проблем. Хотя эти проблемы пока не касаются клиентов напрямую, некоторые из них небезынтересны.
Во-первых, ряд компаний воспринимают договор об облигаторном перестраховании вовсе не как обязательство передавать перестраховщикам все принимаемые на страхование риски. Такое поведение вызывает справедливый гнев партнеров, которые честно делятся всеми своими рисками. С другой стороны, жесткий облигаторный договор заставляет принимать в перестрахование все, что ни предложит прямой страховщик. Пользуясь этим, некоторые страховые компании передают риски по столь низким ставкам, которые они явно не смогли бы разместить, не имея договора облигаторного перестрахования.
В итоге большинство перестраховочных соглашений, по-видимому, будут пересмотрены. Компании, лидирующие на рынке авиационного страхования ("Авикос", "АФЕС", Ингосстрах, Росгосстрах, "Россия", "Лексгарант"), скорее всего будут стремиться сузить круг своих партнеров по облигаторному перестрахованию и не будут принимать риски у не заслуживающих доверия компаний. Для клиентов это будет означать повышение надежности размещения риска, однако закроет путь к демпинговым ставкам, которыми пока еще иногда удается пользоваться.
Мы не могли обойти вниманием одно весьма любопытное событие прошлой недели. Не имеющий аналогов сверхзвуковой самолет второго поколения Ту-144 был застрахован на 14 млрд рублей "Авиационной страховой компанией" (в настоящее время страховщик активно занимается размещением этого уникального риска в перестрахование). Самолет застрахован на 1 год 11 месяцев, причем первые три четверти этого периода он будет оснащаться американским оборудованием, и только потом полетит. Поскольку ранее такие самолеты не страховались, ставка в 4,2% выглядит приемлемой.
В целом на сегодня ситуация на рынке авиационного страхования выглядит относительно благополучной. Но равновесие в любой момент может быть нарушено крупной авиакатастрофой, а они, к сожалению, не так уж редки в последние годы.
ВИКТОРИЯ Ъ-ЛЕБЕДЕВА