ЦБ обратил внимание на большое количество кредитов, выданных банками недееспособным гражданам. Банкиры заявляют, что получить кредит такой гражданин может только в результате мошенничества. В коллекторских агентствах, которым банки продают "плохие" кредиты, говорят о росте популярности новой мошеннической схемы.
Жалобы клиентов на то, что банки предоставляют кредиты их недееспособным родственникам, составляют 19% от общего числа поступающих в ЦБ, заявил на 13-й Северо-Западной банковской конференции замдиректора юридического департамента Банка России Алексей Гузнов. В таких жалобах, как правило, не уточняется, является ли гражданин недееспособным с юридической точки зрения, пояснил господин Гузнов "Ъ". По ст. 29 Гражданского кодекса (ГК) признать гражданина недееспособным вправе только суд по причине психического заболевания. Суд также вправе ограничить дееспособность гражданина по ст. 30 ГК, в случае если тот ставит свою семью в тяжелое материальное положение из-за наркотической или алкогольной зависимости. Сложность в том, что судебная процедура длительна и сложна, поэтому большое количество граждан, которые могли бы быть признаны недееспособными, не имеют этого статуса. По словам Алексея Гузнова, банки не всегда выполняют свою обязанность (предписанную инструкцией ЦБ N28) проверять дееспособность гражданина перед открытием ему счета в погоне за увеличением кредитного портфеля, выдавая кредиты даже тем гражданам, чей внешний вид должен вызывать подозрения. Никаких конкретных банков-нарушителей господин Гузнов не назвал.
Фактически недееспособный гражданин может представить банку документы, необходимые для получения кредита, и у банка не будет законных оснований отказать ему, отмечает начальник управления развития нецелевых кредитов и кредитных карт Альфа-банка Илья Родионов. "Однако ни один банк не будет просто так наращивать портфель, совсем не заботясь о качестве заемщика. Речь, скорее всего, идет о мошеннических схемах, в которых участвуют фактически недееспособные граждане",— считает господин Родионов. По словам представителя другого банка, речь, скорее всего, идет о нецелевых кредитах, выдаваемых наличными, или об экспресс-кредитах, проверка документов по которым у многих банков максимально сокращена. "Существует два варианта мошенничества. Либо фактически недееспособный гражданин сам получает кредит, заведомо зная, что не будет его погашать,— отмечает собеседник "Ъ",— либо его привлекают недобросовестные кредитные брокеры, получающие часть выданного кредита".
По словам юристов, при использовании этой схемы банку достаточно трудно получить компенсацию по просроченному кредиту. "Если суд признает заемщика недееспособным на момент выдачи кредита, сделка считается недействительной, а банк вправе требовать возмещения за счет иного имущества заемщика",— отмечает руководитель финансовой практики юридического агентства "Яковлев и партнеры" Игорь Дубов. Но, отмечает господин Дубов, в этом случае банк потеряет на процентах, которые будут начислены исходя из ставки рефинансирования (11% с 14 июля) в рамках взыскания задолженности за пользование чужими денежными средствами. При этом средневзвешенные ставки по кредитам, выданным населению сроком до одного года, согласно данным ЦБ на апрель, составляют 20%.
Кредиты, выданные с привлечением фактически недееспособных граждан, банки нередко передают коллекторам, говорит гендиректор коллекторского агентства "Секвойя кредит консолидейшн" Елена Докучаева. "Раньше много говорили об оформлении кредитов на бомжей, очевидно, сейчас мошенники начинают активнее использовать другие схемы",— отметил представитель одного из коллекторских агентств.