Вопреки ожиданиям, первый осенний месяц не принес оживления на российский страховой рынок. Страховые компании, занимающиеся страхованием частных строений, начали подводить итоги летнего периода. В имущественном и авиационном страховании все оставалось без перемен. Страховщики, разумно полагая, что сетовать на это бесполезно, отправились в Дагомыс на I Международную конференцию по страхованию стран СНГ. Возможно, что некоторым российским фирмам удастся расширить свою деятельность благодаря участию в страховании рисков на территории стран СНГ — местные страховые компании в большинстве своем пока остаются слабыми.
Обещать твердые дивиденды мешает возможное изменение учетной ставки ЦБ
Общая структура спроса на страховые услуги в сентябре не подверглась серьезным изменениям. Предприятия охотно страхуют жизнь своих сотрудников, стремясь избежать части налогов на заработную плату. По словам страховщиков, интерес к классическим видам страхования, в том числе и к авиационному, несколько снизился, что страховщики по-прежнему объясняют существующим порядком отнесения затрат на страхование (на прибыль). Некоторые из опрошенных нами страховщиков отметили, что из-за недостатка средств для страхования ряд клиентов отказался от продления страхового договора на следующий год. Зато на рынке страхования грузов появилась новая тенденция: начали страховаться грузы, перевозимые в черте Москвы. До сих пор клиенты полагали, что наибольшей опасности грузы подвергаются уже за окружной кольцевой дорогой.
Следуя требованиям спроса, страховщики изобретают все новые и новые схемы страхования жизни сотрудников предприятия за счет предприятия. Правда, они предпочитают сохранять их в тайне: такая деятельность почти всегда вызывает повышенное внимание со стороны налоговых органов. Страховые компании, заключающие с предприятиями договоры накопительного страхования на год, сталкиваются с серьезной проблемой при расчете дивидендов, поскольку возможное снижение учетной ставки ЦБ в течение действия договора страхования неминуемо приведет и к уменьшению процента, который страховщик пообещал своему клиенту. В итоге страховщикам приходится вводить в договор страхования оговорку о том, что дивиденд может измениться. Так делает, к примеру, московская "Защита" (сейчас она обещает своим клиентам выплату 9% cтраховой суммы ежемесячно, то есть 108% годовых), которая пишет в договоре страхования, что дивиденд может быть понижен, но не больше, чем на 35 пунктов ниже учетной ставки ЦБ. По-прежнему используется и страхование с применением ссуды, хотя Росстрахнадзор не раз делал разъяснение, что выдача ссуд частным лицам, застрахованным за счет предприятия, запрещена.
В этом месяце "АСКО-Москва" предложила своим клиентам комплексное страхование жизни сотрудников и имущества предприятия. По условиям соглашения 50% cтрахового платежа по страхованию имущества (плюс еще 40% этой суммы в качестве дивиденда) возвращаются клиенту по истечении срока действия договора.
Страховщики предлагают своим клиентам оценивать свое имущество в валюте
В сентябре сразу две страховые компании, "Подмосковье" и "Защита", ввели в перечень своих услуг страхование имущества с оценкой в валюте. Почти все опрошенные нами страховщики отметили интерес клиентов к такому страхованию, причиной чего наверняка послужило сентябрьское резкое обесценение рубля и неутешительные прогнозы на ближайшее время. Кстати, популярность схем страхования с применением инфляционного коэффициента, которые предлагались многими московскими страховщиками, в частности, той же "Россией", явно пошла на убыль: последние события на валютном рынке доказали, что темпы инфляции действительно сложно прогнозировать. "Россия" также отметила, что среди нескольких схем страхования клиентов больше всего интересует именно страхование с оценкой в валюте.
Уплата страхового взноса и выплата возмещения производятся по курсу ЦБ на день расчета либо (у некоторых страховщиков, например, у "АСКО-Москва") на день наступления страхового случая. Первый вариант, конечно же, выгоднее клиенту, поскольку между наступлением страхового случая и выплатой возмещения может пройти немало времени. Стоимость страхования с условием применения оценки в валюте обычно чуть выше, чем страхования в рублях (например, у "Защиты" страхование с оценкой в валюте стоит на 30% дороже обычного). У страховой компании "Россия" ставки при страховании с оценкой в валюте совпадают со ставками рублевого страхования.
Государственные страховщики пока практикуют страхование с оценкой в валюте не очень широко. Крупными клиентами фирм Росгосстраха обычно являются промышленные предприятия, у которых недостаточно средств для оплаты повышенного страхового платежа, да и страхуются они обычно далеко не на полную стоимость имущества. Чтобы компенсировать влияние инфляции, государственные страховщики предлагают своим клиентам время от времени "достраховывать" имущество и вносить дополнительный страховой платеж, правда, страховщику обычно приходится напоминать об этом забывчивым клиентам. С другой стороны, в том случае, если вероятность крупного ущерба невелика, объект можно и не достраховывать: иногда, по условиям договора страхования, страховщик рассчитывает сумму возмещения за частичные повреждения исходя из реального ущерба, а не пропорционально отношению страховой суммы к реальной стоимости объекта на момент страхового случая. Так поступает, например, "Подмосковье".
В авиационном страховании — пока без перемен
К перестрахованию каско самолетов внутри страны приходится привлекать значительное число страховых компаний — в среднем 20. А с 14 сентября начал действовать договор страхования грузового самолета Ил-76, принадлежащего Новокуйбышевскому нефтеперерабатывающему заводу на сумму 6 млрд рублей, в страховании которого приняло участие сразу 30 российских страховых компаний. Распределение риска (как правило, риск распределяется дважды — сначала предварительно, а затем уже после заключения договора прямого страхования) занимает много времени и бывает связано с различными проблемами. Поэтому многие страховые фирмы являются сторонниками создания страховых пулов, когда страховщики заранее оговаривают доли риска, которые будут принимать, а компания, заключившая договор, получает от своих партнеров комиссию. Однако условием заключения состраховочных пулов является безусловное доверие партнеров друг другу, а это, как показывает практика, имеет место далеко не всегда. Даже солидные российские страховые компании "АСКО-Москва", "Россия", "Подмосковье" и "Росгосстрах" уже в течение полугода ведущие переговоры о создании состраховочного пула, никак не могут прийти к согласию.
Что касается договоров страхования ответственности авиавладельцев, то они, как и раньше, размещаются в перестрахование на западе. В сентябре "Русский страховой центр" (РСЦ) передал в перестрахование на лондонский рынок риск страхования ответственности перед третьими лицами владельца двух самолетов МиГ-29; лимит ответственности по каждому самолету — 40 млн фунтов стерлингов.
"АСКО-Москва" смогла привлечь много небогатых клиентов
В сентябре "АСКО-Москва" подвела итоги своей деятельности на рынке страхования имущества частных лиц. В этом году компания уделяла серьезное внимание развитию страхования частных строений, квартир и домашнего имущества. Обычно весной компания предлагала своим клиентам 50-процентную cкидку со страхового платежа на какой-то определенный период. В итоге спрос временно увеличивался, а затем все опять шло своим чередом. В этом году страховщик решил пересмотреть свою систему скидок и ввести постоянные скидки (от 20 до 50% страхового платежа) различным группам населения, в основном малообеспеченным лицам — пенсионерам, инвалидам, а также лицам среднего достатка. В результате за период с мая этого года средний размер собираемых в месяц страховых платежей вырос практически в 10 раз. Еще одним приятным результатом новой политики скидок стало то, что за счет преобладания средних и мелких рисков портфель компании по страхованию имущества оказался более сбалансированным.
До настоящего времени только московская страховая фирма "Союзник" предлагала своим клиентам — частным лицам страхование имущества с оценкой в валюте. В сентябре такую услугу своим клиентам решила предложить "АСКО-Москва". Правда, привязка страховой суммы к курсу доллара пока будет применяться только при страховании строений и квартир. В страховании домашнего имущества ее решили не использовать, поскольку, по оценкам экспертов компании, некоторые виды имущества (например, аудио- и видеотехника) быстро морально устаревают. Вместо оценки домашнего имущества в валюте "АСКО-Москва" решила применять условие автоматического дострахования. Чтобы заключить договор с этим условием, клиенту нужно будет внести платеж в 1,5 выше обычного страхового платежа. При расчете возмещения страховщик будет исходить из такой страховой суммы, которая определится умножением страховой суммы, отмеченной в договоре страхования, на процент роста курса доллара в период между заключением договора страхования и наступлением страхового случая. Правда, "АСКО-Москва" решила установить и ограничитель: итоговая страховая сумма не может превышать первоначальную больше чем в два раза.
РСЦ придумал новую услугу для владельцев дорогой бытовой техники
В последнее время на страховом рынке появилась интересная тенденция: страховые компании разрабатывают услуги для какой-нибудь специальной узкой группы лиц. Таким же образом поступила в сентябре московская страховая компания "Русский страховой центр" (РСЦ), предложив клиентам "Программу продленного гарантийного страхования", условия которой были позаимствованы из западной практики. Как правило, импортная дорогостоящая техника служит своим покупателям довольно долго (в среднем 2-3 года, а то и 5-7 лет). Однако гарантийный срок не превышает одного года. Желающие продлить этот срок могут, уплатив по 2-4% страховой суммы за каждый год из желаемого их числа после гарантийного периода, купить полис РСЦ, который даст право на бесплатные ремонт и техобслуживание, а также право полной замены товара в случае обнаружения технических дефектов.
Аналогичные программы широко распространены в Западной Европе и США. Пока РСЦ заключил договоры о сотрудничестве с тремя крупными московскими магазинами по торговле бытовой техникой. Продавцам, разумеется, будет выплачиваться комиссионное вознаграждение за каждый проданный полис.
ВИКТОРИЯ Ъ-ЛЕБЕДЕВА