Поскольку многие положения этого бизнес-плана, будь они реализованы, могут существенно изменить конъюнктуру рынка банковских услуг в следующем году, и поскольку Сбербанк фактически занимает монопольное положение на рынке в области работы с физическими лицами, нам кажется, что об этом документе следует сказать особо.
Картина, крупными мазками созданная в рамках бизнес-плана Сбербанка РФ, следует признаться, складывается впечатляющая.
Главный вывод, который сделали эксперты Ъ после ознакомления с ним, заключается в том, что Сбербанк предпринял свои меры, дабы уйти от чрезмерных кредитных рисков, усиливая свое присутствие на всех сегментах финансового рынка, где можно получить хоть какую-то прибыль. Таким образом, руководство Сбербанка намерено соблюсти золотое банковское правило "не хранить все яйца в одной корзине", и неудачи в одной области могут с лихвой перекрываться успехами в другой.
Несущей конструкцией проекта развития Сбербанка стало его определение как универсального банка. В свете вышеизложенных пожеланий ЦБ по поводу специализации Сбербанка это означает, что последний, напротив, намерен делать ставку на единство в многообразии, проводя в лучшем смысле агрессивную политику на рынке.
Традиционно сильные позиции Сбербанка в части рублевых депозитов сохранятся. Прирост рублевых вкладов населения в конце 1993 года достигнет, по оценкам, 2,15 трлн руб., а в 1994 году прогнозируется в размере 10 трлн руб. Гораздо интереснее отметить то обстоятельство, что банк в ближайшее время собирается осуществить "прорыв" на внутреннем валютном рынке России. Предпосылки для этого, в частности, созданы введением нового порядка валютной торговли с 1 января 1994 г. С этого момента расчет за товары и услуги будет осуществляться исключительно в национальной валюте. Такой порядок торговли подразумевает бурное развитие обменных пунктов в магазинах и увеличение банковских объемов инкассаторских операций. Поэтому Сбербанк уже сейчас стремится взять на обслуживание как можно больше торговых предприятий. Недавно руководством банка подписан и разослан комплекс телеграмм, согласно которым 65 региональным банкам разрешено развернуть активные операции по валютному кредитованию юридических лиц. Им также предлагается приступить к размещению на депозиты остатков на валютных счетах юридических лиц. Это станет возможным благодаря тому, что все территориальные Сбербанки к 1 декабря готовятся завершить создание соответствующих структур в виде отдельных специализированных отделений. До 1 января планируется укомплектовать их персоналом, который впоследствии пройдет профессиональную переподготовку в области расчетно-кассовых и кредитных валютных операций (для этого Сберегательный банк располагает собственной академией).
Валютное управление Сбербанка России в данный момент прорабатывает предложения по ранжированию депозитных ставок в зависимости от вида вклада. Например, по валютному вкладу до востребования может выплачиваться 2% годовых, по срочному — от 3% и выше и по крупным вкладам предполагается выплачивать 9% годовых. Конечно, на рынке существуют гораздо более привлекательные предложения со стороны банков по валютным депозитам для физических лиц. Однако следует учесть, что они не гарантируются столь надежно и являются, с точки зрения обывателя, рискованными вложениями. Кроме того, в силу вступит все то же несоизмеримое преимущество Сбербанка перед прочими комбанками — сеть филиалов и отделений по стране плюс традиционные связи со сбербанками стран ближнего зарубежья.
В связи с этим не стоит сбрасывать со счета то обстоятельство, что только столичному клиенту предоставлено богатство выбора. Провинциальному мелкому вкладчику, консервативному по натуре, богатство выбора пока не угрожает.
Сейчас уже начата работа по переводу в Сбербанк валютных счетов физических лиц — клиентов Внешэкономбанка.
В 1993-94 гг. Сбербанк планирует приступить к созданию дилингового центра, начать операции с ценными бумагами в иностранной валюте, привлечь свои территориальные банки к выполнению операций с документарными аккредитивами и инкассо, а также к покупке-продаже валют стран Прибалтики. При необходимости через 1,5-2 года Сбербанк готов открыть представительства в крупных международных финансовых центрах, таких как Франкфурт-на-Майне, Лондон и Нью-Йорк.
На рынке пластиковых платежных средств Сбербанк собирается составить серьезную конкуренцию другим коммерческим банкам. В конце декабря Московский Сбербанк выпустит дебетную карту MasterCard с собственным логотипом. Эмитент является одним из акционеров Кардцентра (процессингового центра), созданного при поддержке Europay International.
Расширится круг операций банка с ценными бумагами. Помимо приватизационных чеков и краткосрочных гособлигаций, он намерен впредь уделять большее внимание банковским векселям, корпоративным бумагам, депозитным и сберегательным сертификатам, внедрять счета ценных бумаг (депо).
Сбербанк России изъявляет также готовность стать агентом государства по работе с мелким и средним бизнесом. Если государство сочтет целесообразным в рамках такого рода программы выделить централизованные ресурсы для поддержания мелкого и среднего бизнеса (например, компенсировать разницу в процентных ставках по льготным кредитам Сбербанка), то банк поучаствует в реализации программы, а для этого использует свою сеть на территории страны. Имея некоторый опыт работы в этой сфере, банк способен взять на себя всю организационную часть, включая подбор клиентов, разработку методики оценки проектов, просчет рисков, а главное — создание специализированных отделений в каждом крупном городе. В этом случае, как полагает руководство Сбербанка, он будет способен эффективно обслуживать западные кредиты, подобные кредиту Европейского банка реконструкции и развития в размере $300 млн, выделенного для поддержки и развития малого и среднего бизнеса. Использование сети и персонала Сбербанка (общая численность — около 200 тыс. человек) позволит избежать затрат (из средств того же кредита) на создание новой инфраструктуры специализированных банков, предусмотренной концепцией, и расходов на обучение персонала. В свою очередь, поддержку в обучении специалистов Сберегательному банку России готовы оказать сбербанки Германии, у которых есть свой интерес в ряде регионов страны с развитой инфраструктурой, где динамично развиваются рыночные отношения.
Исходя из собственных сил и возможностей, Сбербанк создал дочернюю Российско-Германскую лизинговую компанию в Москве. Лизинговые операции, по убеждению специалистов Сбербанка — перспективное направление в работе с фирмами, испытывающими нехватку средств для инвестиций в производство. Начинающим предпринимателям в сфере производства лизинговые услуги Сбербанка позволят приступить к выпуску продукции без значительных капиталовложений.
Отвергая переход на специализацию в области жилищного строительства, Сбербанк вместе с тем очень внимательно изучает возможности работы на этом рынке. В частности, им подготовлены предложения правительству (в форме проекта постановления Совмина) по участию Сбербанка в жилищной программе. Они предусматривают систему выдачи кредитов (включая льготные) на жилищное строительство. Одна часть построенного жилья, профинансированного Сбербанком, будет предназначаться очередникам районов. Другая — реализовываться очередникам по себестоимости. Остальные площади будут переданы в ведение Сбербанка с последующей их реализацией на рынке. Таким образом банк сможет компенсировать свои затраты. Одновременно банк собирается вплотную приступить к разработке методики предоставления ипотечных кредитов.
И все же выход на принципиально иной уровень существования Сбербанку России обеспечит "революционный" подход к системе расчетов. Предполагаемый технический скачок готовится банком тщательно и будет осуществляться поэтапно. В минувшую пятницу фирма Unisys World Trade подписала со Сбербанком России контракт стоимостью $2 млн на создание временной клиринговой системы. Она станет первым этапом создания глобального клиринга Сбербанка. Временный центр уже в мае 1993 года соединит Главный московский центр с 78 территориальными банками по стране.
А уже в январе 1994 года с той же фирмой Сбербанк намеревается заключит контракт (примерная стоимость 50-60 млн руб.) на создание глобального клиринга с подключением в течение 2 лет 2300 отделений банка. Как удалось выяснить корреспонденту Ъ, Unisys делает практически систему "под ключ", то есть разрабатывает спецификацию, поставляет оборудование, программный продукт, оказывает услуги по установке и отладке оборудования, обучению персонала. Экономический эффект от внедрения первой очереди системы только в 1994 г. составит, по оценкам специалистов фирмы, 25 млрд руб. После выхода Главного клирингового центра Сбербанка на полную мощность, ему под силу будет обрабатывать до 5 тыс. документов в день.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что крупнейший банк России завершил в 1992-1993 годах первый этапный период работы в качестве коммерческого банка. Можно сказать также, что по завершении этого периода банк создал большой инвестиционный резерв. Теперь же он серьезно намерен наверстывать отставание от конкурентов в качественных характеристиках банковского бизнеса. В итоге, в 1994 году конкуренция на рынке банковских услуг может существенно обостриться, тем более, что на стороне Сбербанка останутся и его традиционные козыри — огромные размеры активов и разветвленная филиальная сеть, покрывшая всю территорию России.
Госкомимущество тоже решило пореформировать Сбербанк
Пока банкиры обсуждают судьбу сберегательного дела и планы развития Сбербанка, как говорится, в своей плоскости, Госкомимущество, действуя, видимо, по принципу "со стороны виднее", предложило свой вариант развития сюжета реформации Сбербанка.
Как стало известно редакции Ъ, в ведомстве Анатолия Чубайса родился проект постановления правительства "О мерах по приватизации коммерческих банков".
Естественно, что основной пафос документа направлен на близкие для ГКИ проблемы — как бы продать за ваучеры имущество и помещения, переданные в хозяйственное ведение коммерческим банкам государственными и муниципальными органами на правах правоприемства.
Видимо, что называется "до кучи", в проект постановления в качестве объекта, подлежащего приватизации, были включены также и государственные доли в уставных фондах банков.
При этом проект положения о приватизации комбанков подразумевает, что начальная цена акций выставляемых на аукцион определяется планом приватизации, до 80% акций подлежащих продаже может быть оплачена приватизационными чеками, и если доля госсобственности в уставном фонде банка превышает 25%, он не может быть покупателем своих акций.
Естественно, в первую очередь этот проект необходимо "примерить" на Сбербанк, поскольку, как уже отмечалось, 50% его уставного фонда принадлежит Центробанку. Отметим при этом, что в самом проекте ГКИ никаких упоминаний об особом статусе Сбербанка при приватизации государственной банковской собственности не содержится, равно как и не содержится в проекте никаких отсылок на Закон о банковской деятельности, который устанавливает для Сбербанка особый статус в системе комбанков.
По мнению экспертов Ъ, если проект ГКИ будет все-таки принят в том виде, который он имеет сейчас, гарантировать то, что при его реализации будет учтен примат юридической нормы более высокого порядка (Закона о банках) гарантировать нельзя. Обратные прецеденты в условиях поэтапной конституционной реформы — отнюдь не редкость.
В итоге, если пакет главного акционера Сбербанка России будет приватизирован, то может возникнуть весьма противоречивая ситуация — Центробанк неминуемо будет вынужден отказаться от гарантирования вкладов в приватизированном Сбербанке, а главным его акционером (до 40% уставного фонда) может стать население (напрямую, или через ЧИФы, в которых контрольный пакет также принадлежит физическим лицам).
Как написал в одной из своих песен Юрий Визбор, "вот тут как раз и начинается кино, и добавляет в это блюдо остроты..." ассоциация защиты интересов вкладчиков Сбербанка, которая при определенном кураже может собрать подавляющее большинство голосов на совете акционеров. Что будет дальше — понятно: начнется новый виток борьбы за индексацию вкладов (теперь уже раз в 150) под угрозой ликвидации АО "Сбербанк России" с соответствующим разделом активов в пользу владельцев акций.
Впрочем, в связи с явно выраженным экономическим кретинизмом подобного развития событий, эксперты Ъ полагают, что вероятность подписания проекта ГКИ без оговорок в адрес Сбербанка маловероятно. Но, как говорится, мы живем в такое время, что вопрос этот остается открытым.
НИКИТА Ъ-КИРИЧЕНКО, ЕЛЕНА Ъ-МАКОВСКАЯ
Конкуренция за частные вклады растет
1.01.92 1.01.93 1.02.93 1.03.93 1.04.93 1.05.93 1.06.93
Вклады граждан в Сбербанке 372,2 (99,7%)* 519,6 (90,4%) 519,6 (88,5%) 519,6 (86,2%) 659,9 (86,4%) 659,9 (82,8%) 1001,6 (85,3%)**
Вклады граждан в других комбанках 2,6 (0,3%) 55 (9,6%) 67,7 (11,5%) 83,2 (13,8%) 103,6 (13,6%) 136,9 (17,2%) 172,9 (14,7%)
Всего 374,8 (100%) 574,6 (100%) 587,3 (100%) 602,8 (100%) 763,6 (100%) 797 (100%) 1174,8 (100%)
*В млрд рублей, в скобках доля в общей сумме вкладов населения.
**По последним, еще не полностью подтвержденным данным, по состоянию на 1.11.93 на долю Сбербанка приходилось 83% вкладов населения из общей суммы более 2 трлн рублей.
Тарифы на банковские услуги Сбербанка и других комбанков
Сбербанк В среднем по другим московским комбанкам
Плата за открытие рублевого счета бесплатно 11500 руб.
Плата за открытие валютного счета $100 $130
Выплата годовых по остатку средств на р/с нет 2,5%
Лимит выдачи наличных на хознужды 90000 руб. в квартал 320000 руб. в квартал
Лимит выдачи наличных на командировочные нет устанавливается крайне редко
Лимит выдачи наличных на представительские расходы 200000 руб. в квартал устанавливается крайне редко
Размер выплат банку за выдачу наличных денег на зарплату 1% 4,2%
Размер выплат банку за выдачу наличных денег на хознужды 1% 5%
В этой таблице приведены предварительные результаты нашего исследования по стоимости банковских услуг. Более подробные его результаты будут опубликованы в ближайшем обзоре "Деньги" (он будет напечатан в Ъ #47).