С точки зрения развития банковской системы территория России не представляет собой единого целого. За пять лет существования частных коммерческих банков в стране определились как финансовые центры, так и финансовые "захолустья". Свой анализ типов развития региональных банковских систем предлагает экономист МИХАИЛ Ъ-ДЕЛЯГИН.
Для сравнения условий для банковской деятельности, сложившихся в различных регионах, наряду с индексным методом, применявшимся при подготовке наших предыдущих публикаций, используется также метод ранжирования. Суть его состоит в том, что каждому из изучаемых регионов присваивается определенный ранг (балл) в зависимости от того, какое значение имеет в данном регионе интересующий нас признак. Ранг региона, обладающего максимальным значением этого признака, принимают за единицу. Преимуществом этого метода по сравнению с индексным является его менее формальный характер, позволяющий лучше учитывать специфику каждого региона.
Следует также подчеркнуть, что понятие "типа развития" банковской системы региона включает в себя не какие-либо количественные показатели, а в первую очередь господствующее направление, способ развития. При этом уровень развития регионов, обладающих одинаковым типом развития, может быть весьма различным. Не описывая подробно все наши расчеты, мы хотели познакомить читателей с их конечными результатами. Анализ показывает, что на сегодняшний день в России сложилось пять типов развития региональных банковских систем.
1. Банковские центры
Для этой группы характерно значительное преобладание размеров банковских активов над финансовыми ресурсами "базового" региона, которые, напомним, характеризует показатель остатков на счетах местных предприятий. Банки этих регионов за счет широкой, быстроразвивающейся филиальной сети привлекают значительные средства из других регионов России, а также осуществляют значительные объемы некредитных операций, что свидетельствует об относительно высоком уровне их специализации. Банки финансовых центров меньше зависят от централизованных кредитов, ориентируясь преимущественно на коммерческие источники привлечения средств.
К "банковским центрам" относятся Москва (город), Башкортостан, Тюмень, Санкт-Петербург и Самарская область. Усилия Тверьуниверсалбанка по созданию расчетной сети позволяют говорить о приближении к этой группе и Тверской области. Потенциальным финансовым центром является Калининградская область, однако в настоящее время ее скорее следует отнести к группе относительно замкнутых регионов, эксплуатирующих собственные финансовые ресурсы.
2. Относительно замкнутые регионы
Для регионов этой группы характерно равновесие между показателями банковских активов и средств местных предприятий, хотя разница по средней величине банковских активов между этими регионами может быть очень значительной.
"Относительно замкнутые" регионы обладают средней или пониженной ориентацией на централизованные кредитные вложения. Как правило, число филиалов, организованных их банками за пределами региона, превышает число филиалов инорегиональных банков на их территории.
К этой группе относятся: Татарстан, Амурская, Волгоградская, Иркутская, Калининградская, Кемеровская, Курская, Нижегородская, Новосибирская, Омская, Оренбургская, Пермская, Ростовская, Саратовская, Свердловская, Челябинская, Ульяновская, Ярославская области, Краснодарский, Приморский, Ставропольский и Хабаровский края.
3. Регионы, пользующиеся государственной поддержкой
Картину, близкую к той, которую мы наблюдаем в банковских центрах, дают регионы, которые пользуются государственной финансовой поддержкой — в первую очередь, централизованными кредитами.
Для этой группы также характерно преобладание средних банковских активов над средствами народного хозяйства региона, но источник этих повышенных активов принципиально иной, чем у регионов первой группы: это не коммерческая активность банков региона, а мощные государственные финансовые вливания. Для банков характерна высокая или средняя зависимость от кредитов ЦБ.
К этой группе относятся: Республика Алтай (почти исключительно благодаря активной деятельности банка "Горный Алтай"), Якутия, Ивановская, Воронежская, Читинская, Камчатская, Магаданская, Сахалинская области.
4. Регионы-доноры
Особенность этой группы — средние активы региональных банков значительно отстают от финансовых возможностей экономики региона. Часть средств народного хозяйства этих регионов уходит за их пределы через филиалы инорегиональных банков, влияние которых является преобладающим.
Для регионов-"доноров" характерны небольшие банки, ориентированные на обслуживание местных предприятий, и этими же предприятиями, как правило, и учрежденные. Следствием этого является и зависимость от централизованных кредитов.
К группе относится весь Северный экономический район, Белгородская, Владимирская, Вятская, Ленинградская, Липецкая, Рязанская, Смоленская, Томская, Тульская области, Алтайский и Красноярский края, Удмуртия и Чувашия. В особом положении находится Московская область, все более и более сближающаяся по условиям банковской деятельности с Москвой. Пока это сближение еще недостаточно для того, чтобы отнести Московскую область к финансовым центрам: сегодня она все еще остается регионом-донором.
5. Регионы-аутсайдеры
К этой группе относятся регионы начиная примерно с 55-го ранга по средним активам. При равенстве рангов по средним активам и средствам народного хозяйства региона для них характерны небольшие средние банковские активы, достаточно высокая степень зависимости от централизованных кредитов, сильное влияние филиалов инорегиональных банков. Это республики Северного Кавказа, Бурятия, Республика Марий-Эл, Мордовия, Тува, Хакасия, Астраханская, Брянская, Калужская, Костромская, Курганская, Новгородская, Орловская, Пензенская, Псковская, Тамбовская области.