С развитием отечественного рынка банковских и финансовых услуг многие россияне, до этого хранившие накопленные деньги в Сберегательном банке (поскольку альтернатив не было), отдают теперь предпочтение коммерческим банкам и различного рода финансовым компаниям, бурно развивающимся в последние несколько лет. С появлением конкуренции на этом рынке финансовые компании стали изыскивать различные способы привлечения вкладчиков, самый распространенный из которых — обещание более высоких, чем у конкурентов, доходов по вложенным средствам. Однако поскольку обзор имеет страховую тематику, подробно остановимся на одном из дополнительных средств привлечения клиентов — обещании застраховать вклад, который вы сделали в ту или иную финансовую компанию.
Именной полис по страхованию вкладов — редкость
Если вы обращаете внимание на рекламные объявления финансовых компаний, занимающихся привлечением денежных средств населения, то наверняка запомнили такие фразы: "страхование вклада за счет фирмы", "обязательное страхование вклада сведет ваш риск к нулю" и прочее в том же духе. Мы постарались узнать, что на самом деле стоит за этими обещаниями. На первый взгляд все выглядит довольно невинно. Сделавшись вкладчиком какой-либо финансовой компании, вы получаете ее заверения в том, что ваш вклад застрахован. Таким образом, имеете двойную гарантию возврата ваших средств — финансовую (или банковскую) и гарантию страховой компании. Если случится так, что финансовая компания будет не в состоянии вернуть вклад клиенту, это должен сделать страховщик. Однако реальное положение вещей оказалось несколько иным.
Начнем с результатов проведенных исследований. Службой информации "Общества страхователей" были опрошены 149 наиболее известных финансовых компаний (для того, чтобы не путать со страховыми компаниями, будем называть их заемщиками средств), которые в июле этого года рекламировали свою деятельность в 37 периодических печатных изданиях (в том числе и в Ъ).
В ходе опроса выяснилось, что из общего числа рекламируемых финансовых компаний (149) услуги по страхованию вкладов обещали предоставить 35.
В свою очередь, из этих тридцати пяти всего пять финансовых компаний (15% страхующих вклады заемщиков) сообщили о том, что клиентам предоставляют право самим застраховать свои вклады, причем в добровольном порядке. Заемщик средств предоставляет в помещении своего пункта по приему вкладов рабочее место представителю страховой компании. Каждый клиент заемщика получает именной страховой полис, заплатив взнос определенного размера. Размер его зависит от суммы вклада. В этом случае, согласно условиям заключаемых договоров страхования, получателем страхового возмещения является сам вкладчик. Следовательно, в случае, если финансовая компания не вернет ему деньги, сделает это страховая компания. При таком положении вещей вы вправе купить полис любой страховой компании, проводящей этот вид страхования. Однако при выборе страховщика поинтересуйтесь наличием у него лицензии Росстрахнадзора на право заниматься страхованием финансовых рисков.
Финансовая компания выбирает страховщиков по своему вкусу
Оставшиеся 30 финансовых компаний (85% заемщиков, страхующих вклады) дают обещание застраховать вклад "за счет фирмы". По результатам опроса их можно разделить на две основные группы — в соответствии с видом заключенного ими договора со страховой компанией.
Заемщики, вошедшие в первую группу (их число составляет более половины) также выдают своим клиентам именные страховые полисы (сертификаты, свидетельства или страховое обязательство по страхованию вклада). Однако заемщик ставит клиента перед фактом — договор по страхованию всех вкладов, размещенных у него, он уже заключил с какой-либо страховой компанией. От ее имени он и выдает вкладчикам страховые полисы.
Заемщики второй группы (их около четверти) также сообщают своим инвесторам, что договор со страховой компанией уже заключен. Однако это договор совсем иного рода — договор страхования своей ответственности перед вкладчиками. Клиенты таких финансовых компаний или не получают вообще никакого страхового полиса, довольствуясь заверениями заемщика в страховой защите, или получают лишь копию полиса, удостоверяющего заключение договора страхования ответственности заемщика средств перед вкладчиками. По такому договору страхования получателем страхового возмещения является вовсе не вкладчик, а сама финансовая компания, если она окажется неплатежеспособной (что и является страховым случаем). Вкладчик же, желая вернуть вложенные средства, должен обращаться с претензиями не к страховщику, а к заемщику, если таковой еще существует. Поэтому наличие у вкладчика копии такого страхового полиса не дает ему никаких дополнительных гарантий возврата средств.
Кстати, не следует обольщаться и тем, что финансовая компания действительно застрахует ваши вклады "за свой счет" — она найдет вполне легальные способы не использовать при этом собственных средств. Самый простой выглядит так. Заемщик выплачивает клиенту по вкладу проценты несколько ниже тех, которые могли бы быть ему предложены без страхования вклада. За счет этой разницы и формируются страховые взносы.
Инвесторов могут ожидать и другие неприятности
В результате опроса тридцати пяти заемщиков средств, предлагающих страхование средств вкладчиков, были получены сведения о двадцати страховых компаниях, с которыми финансовые компании заключили соответствующие договоры страхования. Как уже было отмечено, в большинстве случаев от имени страховых компаний заемщики выдают вкладчикам полисы.
Кроме махинаций с выдачей страховых полисов, от чего клиент все же в силах себя обезопасить, и сами вкладчики, и страховщики нередко сталкиваются с махинациями более серьезного рода со стороны финансовых компаний. Как уже отмечалось в публикациях Ъ, заемщики нередко обещают вкладчикам страхование средств, не имея соответствующих договоров со страховыми компаниями.
Несколько примеров. В приведенном списке фигурирует страховая компания "Империя", о сотрудничестве с которой заявил "Трест АЛД". Однако, по сообщению Росстрахназдора, договора о страховании вкладов между "Империей" и "Трестом АЛД" заключено не было — компании лишь намеревались сделать это. Известная всем компания "Арт-финанс", гарантирующая страховую защиту вкладов, до недавнего времени выдавала своим клиентом полисы от имени Транснациональной страховой компании, которая на самом деле соответствующего договора не заключала. Лицензия этой страховой компании не дает ей право заниматься страхованием коммерческих рисков.
Страхование вкладов может закончиться, не успев начаться
В заключение мы хотели бы сказать несколько слов о перспективах рынка страхования вкладов. Хотя мы в целом с оптимизмом смотрим на будущее страхования, судьба этого сектора страхового рынка представляется нам туманной. Дело в том, что в последние месяцы Центральный банк России, Ассоциация российских банков и другие заинтересованные организации разрабатывали проекты системы страхования банковских депозитов. Как заявил недавно зампредседателя ЦБ Александр Хандруев, план создания Фонда страхования депозитов банков практически готов и скоро будет внесен в правительство и парламент. Таким образом необходимость страховать в частных страховых компаниях вклады, размещенные в банках, отпадет. Однако не исключено, что в течение какого-то времени еще будут действовать компании, привлекающие деньги без банковской лицензии. Естественно, что вклады в этих компаниях не будут охвачены системой страхования банковских депозитов, поэтому страхование вкладов частными страховщиками сохранит актуальность, хотя значение его уменьшится.
И последнее соображение общего характера. Как видно из приведенного списка, страховые компании, занимающиеся страхованием вкладов, отнюдь не занимают лидирующего положения на страховом рынке России. Более того, большинство из них практически никому не известны. Исключение составляют лишь "Роспотребрезерв", известный своим "пристрастием" к страхованию финансовых рисков, "Микора" и "Гермес" — последнее название известно всем, поскольку учредителем ее выступил одноименный концерн.
Заниматься страхованием вкладов в наших условиях рискованно. При банкротстве той или иной финансовой компании (что в последнее время случается все чаще) нет никакой гарантии того, что она будет обладать резервами, достаточными для необходимых выплат. Даже оформленный по всем правилам страховой полис не сможет гарантировать вам финансовую устойчивость самой страховой компании. Поэтому наиболее правильным (и, к тому же, законным) будет, если договор страхования вашего вклада вы заключите самостоятельно в выбранной вами страховой компании, имеющей опыт работы на страховом рынке.
НАТАЛИЯ Ъ-КУШЕЛЬМАН
При подготовке обзора были использованы материалы исследований, проведенных Службой информации "Общества страхователей" (103031, Москва, а/я 6).