Итоги деятельности Московского банка Сбербанка России — крупнейшего территориального отделения Сбербанка — будут безусловно интересны как частным лицам, так и коммерческим структурам, поскольку сегодня практически нет организаций, так или иначе не связанных с ним в своей работе. Особенно примечательно то, что за прошедшее полугодие деятельность Московского Сбербанка претерпела ряд кардинальных изменений.
Если говорить о количественных итогах работы Московского Сбербанка в I полугодии 1994 года, то его активы, например, по сравнению с 1 июля 1993 года выросли в 9 раз (см. график). Оценить размер и динамику собственного капитала банка (другого ключевого показателями, характеризующего темпы роста банка) не представляется возможным. Поскольку Московской Сбербанк является одним из подразделений Сбербанка России, он просто не имеет в структуре своего баланса такого показателя, как собственный капитал.
Что касается качественной стороны дела, то в своей деятельности Московский Сбербанк по-прежнему ориентируется на работу, в первую очередь, с частными лицами — не случайно 37,4% всех его пассивов составляют именно вклады граждан. Пошатнувшиеся было в 1991-93 годах позиции банка в этом секторе финансового рынка были отвоеваны к началу 1994 года. Специалистами банка отмечается активный приток клиентов начиная с января этого года. По всей видимости, это отчасти объясняется тем, что часть других коммерческих банков, ранее активно работавших с частными лицами, переориентировалась на другие сектора (снижение кредитных ставок дало банкам возможностью приобретать более дешевые ресурсы именно на межбанковском рынке, поэтому привлечение средств от частных лиц, связанное с высокими операционными расходами, постепенно уменьшилось). Сыграло свою роль и введение Московским Сбербанком нового вида вклада — срочного депозитного вклада с ежемесячным начислением процентов (сегодня ставка равняется 9% в месяц). Популярность этого вклада оказалась настолько высокой, что за прошедшие с момента его введения два месяца при общей сумме привлеченных средств от граждан в 1,21 трлн рублей доля средств, размещенных частными лицами на этом вкладе, составила 23% (на долю текущих счетов приходится 28,2%, на срочные годовые вклады — 8,2%, на срочные депозиты — 40,6%).
А вот направления вложения средств граждан несколько изменились (см. рисунок). Доля и коммерческих кредитов, и ссуд частным лицам по сравнению с 1 июля 1994 года снизилась (в 5 и 8 раз соответственно). Сегодня Московский Сбербанк (впрочем, как и другие территориальные отделения) является крупнейшим поставщиком именно межбанковских кредитов. Причем выдаются они в большинстве случаев на достаточно большой срок (от 6 до 9 месяцев), а более 10% от общей суммы межбанковских кредитов предоставляется на срок не менее 1 года. Существенно изменилась и стратегия выбора банка-заемщика. Если в прошлом году в большинстве случаев кредитовались малые и средние банки, то начиная с этого года список заемщиков состоит лишь из первых 150 крупнейших российских банков (для расчета используются данные ИЦ "Рейтинг"). Также избирательно, по утверждению заместителя председателя Московского Сбербанка Серафима Ярных, банк подходит и к выбору новых клиентов. В частности, небольшой молодой фирме, желающей встать на расчетно-кассовое обслуживание в Московском Сбербанке, необходимо заручиться поддержкой уже известных фирм-клиентов.
Осторожная кредитная политика банка дала свои плоды. Просроченная задолженность по всем видам кредитов на 1 июля 1994 года составила у Московского Сбербанка 7% (при этом банк занимает жесткую позицию в отношении отражения просроченных долгов в балансе — в результате внутреннего аудита выявляются все попытки их сокрытия или занижения размера). В настоящий момент даже в случае невыплаты заемщиком промежуточных процентов кредит переводится в разряд просроченных — а сам договор расторгается. Применение подобных методов кредитования можно считать новаторским в практике российских банков — общеизвестно, что большинство банков поступают как раз наоборот и стараются максимально приукрасить свои отчетные данные.
Небольшой темп прироста прибыли банка (см. рисунок) объясняется, во-первых, изменением методики ее исчисления (в прошлом году в себестоимость не включалась заработная плата работников банка). А во-вторых, сказалась направленность банка на привлечение ресурсов от граждан — привлечение средств от населения обходится сегодня дороже, чем их заем у банков. Тем не менее, Сбербанк не собирается менять свои приоритеты, причем не только из-за необходимости сохранения имиджа — по словам г-на Ярных, в настоящее время даже целый консорциум крупнейших банков не в состоянии обеспечить потребности Московского Сбербанка в кредитных ресурсах.
В ближайших планах Московского Сбербанка — обеспечить предоставление полного спектра финансовых услуг во всех своих филиалах. В частности, помимо более активного развития валютных операций, банк намерен занять сильные позиции на рынке пластиковых платежных средств (см. вчерашний номер Ъ).
МАКСИМ Ъ-АКИМОВ