Совет федерации предложил раскрывать реальную стоимость кредитов не только гражданам, но также компаниям и предпринимателям. В ближайшее время депутаты доработают уже принятые поправки в закон "О банках и банковской деятельности". Участники рынка считают, что предложение СФ сделано в преддверии расширения кредитования банками малого и среднего бизнеса.
В пятницу Совет федерации отправил в Госдуму на доработку проект, на уровне закона обязывающий банки раскрывать заемщикам-физлицам реальную стоимость кредитов через указание эффективной процентной ставки. 19 марта депутаты приняли этот документ в третьем, заключительном чтении (см. "Ъ" от 20 марта). Сенаторы сочли, что одобренные депутатами поправки в статью 30 закона "О банках и банковской деятельности" "не учитывают позицию Конституционного суда, утверждающего равные права для физических и юридических лиц". Совет федерации пообещал одобрить законопроект после того, как депутаты пропишут в нем обязанность банков раскрывать эффективную ставку по кредитам не только гражданам, но также компаниям и предпринимателям.
Вопрос реальной стоимости кредитов для юридических лиц поднимается впервые. До сих пор требование раскрывать эффективную процентную ставку распространялось лишь на кредиты гражданам. Между тем в корпоративном кредитовании дополнительные комиссии распространены не менее широко, чем в розничном. "Банки взимают комиссию за организацию кредита компаниям (до 1%), за обязательство — в случае, когда заемщик не использует весь кредитный лимит (0,5-1%), за досрочное погашение и в ряде других случаев",— говорит член правления Юникредит банка Евгений Ретюнский.
Комиссии в пользу третьих лиц, в результате которых эффективная ставка в розничном кредитовании порой увеличивается до тысяч процентов, при кредитовании компаний тоже присутствуют. "Например, банки требуют страховать заложенное имущество (обычно страховка составляет 0,2-0,3% от его стоимости),— указывает господин Ретюнский.— Иногда, если у компании-заемщика слишком сложная организационная структура, необходимо заключение независимого юриста — такая услуга обходится компаниям в несколько десятков тысяч долларов".
Несмотря на распространенность дополнительных комиссий и платежей третьим лицам в корпоративном кредитовании, эксперты подвергли сомнению эффективность инициативы сенаторов. "Корпоративные заемщики в отличие от физлиц, как правило, являются сведущими инвесторами,— говорит аналитик агентства "Русрейтинг" Виктория Белозерова.— Трудно себе представить крупную компанию с целым штатом финансистов, которая при получении кредита не изучает все его условия и тем самым рискует своим бизнесом".
Логику действий законодателей эксперты видят в желании заранее отрегулировать инструменты кредитования малого и среднего бизнеса, о необходимости поддержки которого в минувший четверг высказался новоизбранный президент Дмитрий Медведев. "Среди представителей малого и среднего бизнеса есть люди разной степени финансовой образованности, и, видимо, чтобы избежать повторения ситуации с частными заемщиками, сенаторы поспешили заранее внести соответствующие поправки в законопроект",— считает госпожа Белозерова.
Однако реализовать предложения Совета федерации будет проблематично, указывают банкиры. "В отличие от розничного кредитования, предполагающего стандартизированные кредитные продукты, условия корпоративного кредитования очень индивидуальны,— указывает генеральный директор департамента корпоративного и инвестиционного бизнеса Банка Москвы Андрей Шалабаев.— Заранее рассчитать эффективную ставку по корпоративным кредитам — до анализа всей структуры бизнеса и доходов клиента — невозможно".