Российское представительство Visa International, удерживающее лидирующие позиции на рынке платежных систем в России, столкнулось с проблемами. Visa обвинили в установлении непонятных правил работы с банками, в завышении тарифов и даже шпионаже в пользу ЦРУ. Антимонопольные органы инициировали расследование, которое продолжается до сих пор. Но генеральный директор представительства Visa International в России Лу Наумовский уверен, что отечественный рынок пластиковых карт несмотря ни на что развивается по верному сценарию.
«Отключение Гута-банка было нежелательной мерой»
СЕКРЕТ ФИРМЫ: Как повлиял недавний банковский кризис на российский бизнес Visa, в частности на объемы операций по вашим картам?
ЛУ НАУМОВСКИЙ: Кризис непосредственно на нашем бизнесе не сказался. Ни один из тех банков, у которых за последние месяцы были отозваны лицензии, не был членом нашей платежной системы. В особо острые периоды кризиса мы наблюдали увеличение количества операций по картам Visa. В основном происходило активное обналичивание средств, но далеко не каждый день и по картам не всех банков. Понятно, что активнее всего деньги снимали вкладчики тех банков, о которых возникали какие-то слухи. В отдельных случаях активность обналички возрастала в три-четыре раза.
СФ: Однако некоторые банки ввели запрет на выдачу денег по картам Visa, эмитированным «проблемными» кредитными структурами. Не повредило ли это всей системе?
ЛН: Одним из главных законов нашей платежной системы является требование к банкам обслуживать карты всех членов ассоциации Visa. И даже в случае возникновения у кого-то проблем финансового характера только ассоциация может решать, чьи карты обслуживать, а чьи – нет. Однако под влиянием эмоций ряд российских банков все-таки принял подобные решения самостоятельно. И в результате Visa была вынуждена выступить в защиту прав своих пострадавших эмитентов и напомнить отдельным банкам – когда жестко, когда мягко – о том, что они должны соблюдать свои обязанности. Мы даже напрямую общались с некоторыми торговыми точками, которые отказывались принимать к оплате наши карты, хотя Visa не имеет с ними контрактных обязательств. То есть с определенными негативными последствиями кризиса пришлось непосредственно столкнуться и нам, хотя прямого ущерба мы не получили. Ситуацию спасло то, что многие из тех банков, о которых ходила дурная слава, на самом деле оказались финансово устойчивыми. Это, кстати, лишний раз говорит о том, что сейчас ситуация не похожа на ту, что сложилась в августе 1998 года, когда у банков действительно были проблемы и колоссальные задолженности.
СФ: В начале июля Visa отказалась обслуживать пластиковые карты Гута-банка. Чем было продиктовано это решение?
ЛН: Тем, что Гута-банк не располагал достаточным количеством средств для взаиморасчетов с другими банками, входящими в платежную систему Visa. А Visa как раз и призвана обеспечивать бесперебойное осуществление этих расчетов. Так что «отключение» Гута-банка было крайней и нежелательной мерой, но у нас просто не было иного выхода. При этом в самом Гута-банке его карты обслуживались. Мы же со своей стороны заблокировали операции по картам Visa, выпущенным «Гутой», в банкоматах других банков и торговых сетях. Если бы мы этого не сделали, задолженность «Гуты» перед другими банками была бы слишком высокой.
СФ: Вы уже возобновили обслуживание Гута-банка?
ЛН: Да, 3 августа мы объявили, что все карты Visa, выпущенные Гута-банком, работают в обычном режиме.
«Вся эта ситуация была раздута искусственно»
СФ: Согласны ли вы с мнением, что банковский кризис был инициирован в интересах нескольких госбанков с целью поделить рынок и дешево приобрести наиболее «лакомые» активы?
ЛН: Я не готов это комментировать. Могу сказать, что даже накануне появления массы слухов, разговоров и материалов в СМИ о черных списках банков не было совершенно никаких объективных показателей того, что, к примеру, у Гута-банка или Альфа-банка есть проблемы с ликвидностью. Вся эта ситуация была раздута искусственно. Кем и с какими целями, не могу сказать, просто не знаю. Есть масса теорий на этот счет, но какая из них близка к истине – непонятно.
СФ: Кризис на рынке уже преодолен или нас могут ждать новые потрясения?
ЛН: Если придерживаться версии, что все это было сделано по политическим мотивам для передела рынка, то тогда действительно можно ожидать новых потрясений. Если же эта версия неверна, то еще раз готов повторить – никаких объективных предпосылок для кризиса в России не было и нет. Так, уже сейчас отслеживая денежные потоки по картам, мы видим, что их объемы вернулись к среднестатистическому летнему уровню активности держателей карт.
СФ: А как может повлиять кризис на дальнейшее развитие российского рынка пластиковых карт?
ЛН: Мощный удар по общественному сознанию может очень пагубно сказаться на развитии любого бизнеса. А последние события серьезно подорвали доверие к банкам. У потребителей исчезло ощущение безопасности при работе с банковскими инструментами. И этот момент реально важен.
«У каждого будет свой кусок огромного пирога»
СФ: Как вы оцениваете законопроект о создании кредитных бюро, одобренный Госдумой в первом чтении?
ЛН: Кстати, прямо сейчас вторая редакция этого законопроекта лежит у меня на рабочем столе, и я намереваюсь ее внимательно изучить. Один из членов банковского комитета Госдумы направил нам копию этого документа, поскольку Visa, работая в регионе CEMEA (Центральная Европа, Ближний Восток и Африка), помогала входящим в него странам создавать системы кредитных бюро. При нашем участии было построено уже десять таких бюро.
Создание кредитных бюро действительно совершенно необходимо. В этом процессе обязательно должны участвовать коммерческие банки, которые, кстати, должны научиться делиться не только негативной информацией о клиентах, но и позитивной, даже если это будет представлять для них конкурентную угрозу. Иначе эта система не сможет вступить в строй быстро и эффективно. Им нужно просто понять, что когда рынок кредитования в России достигнет серьезных объемов, у каждого игрока на нем будет свой кусок от огромного пирога. А если каждый будет держаться за свой кусок маленького пирога, не будет развиваться ни рынок вообще, ни банковский бизнес в частности. Для кредитных бюро обязательно должен действовать принцип свободной конкуренции. Ведь если будет создано только единое бюро, система не заработает. Не может же существовать в условиях рынка всего один банк.
СФ: Но ведь, согласно первой редакции закона, в России будет создано одно центральное бюро при ЦБ, а также ряд частных бюро. То есть, следуя вашей логике, эта система должна быть достаточно эффективной.
ЛН: Многое зависит от того, как будет управляться центральное бюро при ЦБ. Насколько доступной будет содержащаяся в нем информация, на каких условиях она станет собираться и предоставляться. Не менее важно, чтобы деятельность коммерческих бюро контролировалась профессиональными управленцами, которые бы не пытались придумывать велосипед. Нужно прежде всего ориентироваться на западный опыт. А со временем российский рынок сам определит, какие бюро работают лучше. Но конкуренция между бюро должна быть, чтобы цены за предоставляемые ими услуги не взлетали вверх, и у банков не возникало соблазна переложить часть расходов на своих клиентов за счет увеличения банковских тарифов.
СФ: Насколько благоприятно может сказаться появление системы кредитных бюро на развитии потребительского кредитования?
ЛН: Пока я могу судить только по западному опыту. Когда тридцать лет назад в Северной Америке и Западной Европе создавались кредитные бюро, многие местные банки просто не хотели делиться друг с другом позитивной информацией о своих клиентах – то есть ситуация была похожа на российскую. Но со временем они поняли, что такие действия не способствуют развитию рынка. К примеру, сейчас на Западе даже самые маленькие компании, собираясь подписать контракт с поставщиком, всегда предварительно заказывают в бюро информацию о его кредитной истории – это стоит примерно $6. И это совершенно правильно. А как иначе можно прогнозировать поведение своего нового партнера после заключения сделки?
Если через два-три года профессиональные кредитные бюро в России все-таки появятся, и все банки будут принимать участие в их работе и предоставлять им максимально полную информацию, объемы рынка потребительского кредитования вырастут в десятки раз. Ведь в результате запуска системы кредитных бюро вырастет профессионализм банков, увеличится доверие к ним со стороны населения, и деньги из-под матрасов потекут на рынок.
«Претензии к нам со стороны банков совершенно естественны»
СФ: В январе этого года глава Уралвнешторгбанка Валериан Попков обратился с жалобой в МАП на Visa. Он потребовал обязать систему перевести ее правила на русский язык. А незадолго до этого Попков и вовсе обвинил Visa в том, что она передает информацию о каждой сделке по картам едва ли не в ЦРУ. Это что-то личное или проблема глубже?
ЛН: Это мне неведомо. В тот период звучали самые разные версии и трактовки происходящего. Говорилось, что Попков преследует какие-то политические цели. А по его собственным словам, он действовал сугубо из патриотических убеждений. Хотя все его заявления и обвинения были совершенно абсурдными. Особенно о «взаимоотношениях» Visa и спецслужб США. Это же полный бред. Visa просто не имеет доступа к информации о 87% всех рублевых транзакций по нашим картам. А в случае с остальными 13% транзакций, которые происходят по системе взаиморасчетов между российскими банками, мы можем распознать только номера карточки, банкомата и сумму. Да и какую выгоду может принести эта информация кому бы то ни было – непонятно. Из-за абсурдности заявлений Попкова нам трудно определить даже степень серьезности его угроз. А как мы узнали совсем недавно, он даже продал свой пакет акций Уралвнешторгбанка и, по слухам, сейчас живет в Чехии.
СФ: Тем не менее с подачи Уралвнешторгбанка МАП начало расследование в отношении деятельности Visa в России, а недавно созданная на базе МАП Федеральная антимонопольная служба продолжила проверку.
ЛН: Действительно, ФАС проверяла и, насколько нам известно, проверяет до сих пор заявления Попкова о том, что мы строили какие-то необоснованные препятствия для включения Уралвнешторгбанка в платежную систему Visa. Притом что остальные 314 членов ассоциации никогда не высказывали подобных жалоб. Другие претензии к нам действительно были. К примеру, мы постоянно слышим от банков, что у нас лицензионная плата выше, чем хотелось бы. Но в ответ на все просьбы о предоставлении льгот мы всегда четко даем понять, что не можем, к примеру, предоставить кому-то возможность принимать карты к обслуживанию без обязательств по эмиссии и тому подобные поблажки. Ибо в этом случае какой-то из банков будет иметь преимущество перед другими. А это непозволительно – ведь тогда и остальные будут вправе потребовать для себя «скидок». Хотя такие претензии к нам со стороны банков совершенно естественны – какой покупатель не хотел бы иметь для себя более низкие тарифы?
«Иногда нужно уметь действовать резко»
СФ: С начала этого года в России вступил в действие запрет Visa на выдачу наличных по ее картам российскими банками, не являющимися членами этой платежной системы. Какие цели вы преследовали введением этого требования?
ЛН: Возьмем, к примеру, крупнейшую в мире звукозаписывающую компанию Sony BMG. У них есть контракт с каким-то исполнителем, и только они могут выпускать его музыку и получать от этого прибыль. То есть им принадлежат авторские права. И когда пираты выпускают альбом исполнителя, это нарушение прав. Точно такая же ситуация и с Visa. Ее банки-члены выплачивают различные взносы, которые идут на развитие всей платежной системы – ее инфраструктуру, маркетинг и т. д. И, соответственно, только они и должны получать доходы от работы с Visa. И вот появляется какой-то мелкий банк, который не заинтересован в развитии Visa, не способен платить членские взносы, поскольку не обладает достаточными средствами. При этом он понимает, что может неплохо заработать на обслуживании карт, и просит нас дать ему возможность работать с Visa, не вступая в члены ассоциации. На это напрашивается очевидный ответ: когда дорастете, милости просим, вступайте в наши ряды. Ведь мы должны гарантировать бесперебойность взаиморасчетов между нашими банками, а вы заранее говорите, что у вас нет достаточно средств даже на то, чтобы стать нашим полноценным членом. И зарабатывать на нашей системе и труде ее участников мы не разрешим. Иначе это будет походить на то самое музыкальное пиратство.
СФ: И сколько банков отсеялось?
ЛН: Когда-то таких субагентов было более 400, в то время как число наших членов равнялось 180. А теперь какая-то часть из наших нынешних 315 членов – это как раз те банки, которые раньше хотели работать с Visa по «черным» схемам, но потом решили легализовать свой статус. Несколько десятков банков отсеялись от Visa и в результате запрета, транслированного нашим членам, на допуск посторонних структур в нашу систему. Кстати, потом члены Visa благодарили нас за введение столь жесткого запрета, поскольку их доходы увеличились, а уровень мошенничества снизился. Иногда нужно уметь действовать резко и четко соблюдать законы и правила. А потакание отклонению от правил ставит под угрозу всю систему.
«Система не будет гибкой и станет замкнутой»
СФ: Оборот в российских торговых сетях по картам Visa за первый квартал этого года вырос на 50%, однако обналичивание все еще занимает львиную долю операций по пластиковым картам. Чем вы можете это объяснить?
ЛН: Дело в том, что в России сначала появились не кредитные карты, как это было на Западе, а дебетовые. Направление, которое было выбрано для России, преследовало несколько целей – постепенно приучить население к самой идее использования пластиковых карт и держания денег в банке, формирование инфраструктуры приема карт, что требовало денежных и временных затрат, и обучение банковских специалистов новым современным технологиям и управлению рисками. Поэтому карты Visa начали свой путь в основном с так называемых зарплатных проектов. Россия ничем не отличалась от всех других рынков, которые переходили на пластиковые карты, где в первые полгода держатели карт снимают 80–100% наличных средств через банкоматы. Только к концу первого года держатель карты начинает чувствовать себя более уверенно и оставляет на карте до 50% своей зарплаты. Одновременно с этим происходит развитие торговой сети по приему карт. Все эти естественные факторы и влияют на подобное соотношение оборотов по картам Visa.
СФ: Когда эта ситуация может кардинально измениться?
ЛН: Прогнозировать сложно. Хотя уже сегодня очевидно, что тенденция постепенно меняется в сторону использования карт для оплаты товаров и услуг. Этому способствует стабильный рост торговой сети. Так, на сегодняшний день почти 60 тыс. магазинов и сервисных точек принимают карты Visa к оплате. Развитие ко-брэндинговых проектов, которые предлагают выгодные и интересные условия держателям карт, также стимулирует рост оборотов в торговых сетях. И последнее, но одно из самых главных – это переход на кредитные карты. Кредитные карты являются мощным двигателем к развитию безналичных платежей. Сегодня число кредитных карт Visa в нашей стране пока не превышает 200 тыс., но банки начинают более активно работать в этом направлении. До конца года мы ожидаем, что их число увеличится примерно до 500 тыс.
СФ: А как в связи с этим вы оцениваете идею ЦБ по созданию национальнойплатежной системы, которую недавно анонсировал президент АРБ Гарегин Тосунян?
ЛН: На самом деле мы всегда поддерживаем развитие конкуренции. Однако эта идея таит в себе и определенную угрозу. К примеру, кто-то из чиновников захочет запустить в России некую новую платежную систему и заявит, что все банки будут обязаны стать ее членами. То есть ее участникам с самого начала будут диктоваться условия игры. А впоследствии для них те же чиновники могут создавать препоны в предоставлении каких-то финансовых услуг. В итоге система не будет гибкой и станет замкнутой. И хотя люди, которые лоббируют создание этой системы в России, уверяют, что все будет выстроено на основе мировых стандартов, лично я в этом сомневаюсь.
СФ: Но по заявлениям авторов идеи, их главная цель – активизация проведения безналичных расчетов. А в этом должна быть заинтересована и сама Visa.
ЛН: Это действительно важно. Но что мешает банкирам и чиновникам развивать эти безналичные расчеты прямо сейчас? Причем эту задачу можно реализовать и без создания замкнутой платежной системы. К примеру, можно было бы разработать закон о том, чтобы все торговые сети предоставляли покупателям возможность расплатиться по карте. Кстати, на Украине этот закон вступит в силу с 1 января 2006 года. Российское правительство могло бы посредством пластиковых карт стимулировать и в конечном итоге обеспечить прозрачность финансовых потоков. К примеру, если у человека есть карточка, и он совершил по ней ряд покупок на некую определенную сумму, ему предоставляется скидка на выплату подоходного налога.
А вы только представьте себе, каких расходов потребует создание национальной платежной системы, разработка и запуск новой технологии, раскрутка брэнда. Кто будет их оплачивать? Правительство едва ли будет готово тратить на это деньги. А те пропагандисты, которые лоббируют создание системы,– по факту либо участники, либо владельцы замкнутых локальных платежных систем, которые чувствуют, что у их бизнеса нет достаточных объемов и соответственного уровня капитализации. То есть у них попросту нет возможности расти, и единственное спасение – это вхождение в единую систему, в рамках которой они могут обеспечить себе более или менее безбедное существование.