Страхование грузов является сегодня одним из самых популярных видов страхования имущества, а рынок страхования грузов — одним из самых развитых и конкурентных. Разнообразие услуг и условий страхования грузов не вмещается в рамки одной публикации, и поэтому мы посвятим страхованию грузов серию обзоров. Сегодня речь пойдет о страховании внутренних автомобильных перевозок.
При советской власти "внутренние" грузы никто не страховал
Еще совсем недавно перевозки грузов внутри России (и бывшего СССР) не страховались вообще. Страхование экспортно-импортных грузов было поручено "Ингосстраху". Разрушение монополии государства на внешнюю торговлю и быстрый рост числа фирм, специализирующихся на торгово-посреднической деятельности привели к настоящему буму на рынке страхования грузов. При этом, если ситуация в страховании экспортных грузов остается в целом стабильной — крупные экспортеры, как правило, работают либо с "Ингосстрахом", либо с фирмами, в число учредителей которых они входят, — то на рынке страхования внутренних перевозок конкуренция постоянно растет.
Страхованием внутренних перевозок занимаются почти все страховые компании, включая "Ингосстрах", "Россию", "Подмосковье", "АСКО-Москва". Значительных объемов поступлений страховых платежей по страхованию грузов добились московские страховые компании "Русский страховой центр" (РСЦ) и "Защита".
За неправильную погрузку заплатит перевозчик, за все остальное — страховщик
При страховании автомобильных перевозок страховщики чаще всего используют вариант условий страхования "с ответственностью за все риски". Данная формулировка, как правило, означает, что груз страхуется от противоправных действий третьих лиц (кражи, грабежа, умышленного взрыва, вандализма и пр.), крушения, столкновения транспортных средств между собой, пожара, стихийных бедствий, пропажи без вести с условием возмещения расходов по спасанию груза. Обычно этот перечень рисков устраивает клиентов, но его вполне можно сократить или расширить.
Например, можно застраховать от боя грузы в стеклянной таре (0,05-0,1% страховой суммы). Продовольственные товары, перевозимые в рефрижераторе (например, куриные окорочка), можно застраховать и от поломки рефрижераторной машины. Такое страхование, как правило, стоит 0,3-0,4% страховой суммы.
Обратите внимание на следующий момент. Страховые фирмы не возмещают убытков от повреждения груза при отсутствии наружных повреждений автомобиля, контейнера или тента и при условии сохранности пломбы. По словам страховщиков, причиной таких убытков может быть только неправильное размещение груза. Ответственность за нарушение правил погрузки должен нести перевозчик (транспортная компания), а не страховщик. Тем не менее застраховать такие риски все-таки можно — это увеличит общую стоимость страховки на 20%-50%.
Вообще страховщики рекомендуют своим клиентам контролировать соблюдение правил погрузки (они определены в Уставе автомобильного транспорта, которым перевозчики обязаны следовать), а иногда даже присылают для этого своих представителей. Некоторые компании (РСЦ, "Защита") ставят на контейнере или фургоне свою пломбу. Пломба подтверждает, что погрузка производилась в присутствии представителя страховой компании и количество и вид груза соответствуют заявленному клиентом (это подтверждение окажется совсем не лишним, если случится кража). При этом агенты либо выезжают прямо на склад, либо просят подогнать автомобиль к офису страховой компании. Разумеется, постоянным клиентам, отправляющим большие партии грузов, страховщики и так верят.
Страховую сумму можно подсчитать самому
Ее обычно устанавливает сам клиент. Завышать страховую сумму не имеет смысла — все равно возмещение, если только груз не погибнет полностью, будет рассчитываться исходя из "реального ущерба". Обычно страховая сумма складывается из стоимости груза, указанной в накладной, транспортных расходов (для подтверждения этой суммы вас могут попросить предъявить договор с перевозчиком) плюс ожидаемая прибыль, обычно 10-25% стоимости груза. "Ингосстрах" прибыль не страхует.
Решили страховать груз — раскошельтесь на охрану
Стоимость страховки в первую очередь зависит от того, сопровождается ли груз охраной. Подавляющее большинство клиентов при перевозке грузов предпочитает пользоваться услугами охранных агентств. Как показывает практика, грабежи автомашин, сопровождаемых охранником, случаются сравнительно редко. Кроме того, при наступлении страхового случая свидетельские показания охранника принимает во внимание и милиция, и страховщик. И последний, довольно важный момент: охранник, предоставленный страховой фирмой, обязан сообщать страховщику обо всех вынужденных изменениях маршрута или о задержках в пути (водитель транспортной компании, которая будет перевозить ваш груз, едва ли об этом позаботится, и в итоге вам могут отказать в страховом возмещении).
Обычно страховщики либо предоставляют услуги своей охранной фирмы, либо рекомендуют обратиться в известные им охранные агентства. Первый вариант, конечно, лучше, поскольку своему охраннику страховщик больше доверяет. Обратиться к своим охранным фирмам предлагают Русский страховой центр (фирма "Вета", услуги одного вооруженного неавтоматическим оружием охранника стоят $120 в сутки) и "Инфост" ("Барс", стоимость охраны включается в страховой тариф). "Защита" также предлагает услуги своей охранной фирмы "Фемида", где услуги одного вооруженного газовым пистолетом охранника стоят $50 в сутки, а работа охранника, вооруженного неавтоматическим оружием, обойдется в $80 в сутки. В любом случае — если вы сами выбираете охранника или если его рекомендует страховщик — обязательно удостоверьтесь в наличии у этого лица лицензии на право заниматься охранной деятельностью. Если автомашина будет остановлена правоохранительными органами, охранник, не предъявивший лицензию, будет попросту задержан, и дальше ваш груз поедет уже без охраны. Кстати, некоторых клиентов вполне устраивает, если в машине будет сидеть невооруженный человек, одетый в камуфляжную форму охранника — считается, что это отпугивает неорганизованных преступников.
Как всегда, чаще всего клиенты обзванивают несколько страховых фирм и выбирают самую низкую тарифную ставку. Такой способ действий мы также считаем наиболее разумным. Однако советуем отнестись осторожно к страховой компании, которая предлагает вам тариф на порядок ниже, чем все остальные.
Причина для невыплаты страховки найдется почти всегда
Особенно это касается страхования грузов. Поскольку здесь страховые случаи обычно происходят в отдалении от местонахождения клиента, выполнить все пункты "обязанностей клиента при наступлении страхового случая" зачастую просто невозможно. Поэтому мы попытаемся дать вам несколько советов.
Как обычно, при заключении страхового договора нужно прочитать правила страховой компании, лучше всего — вместе со своим юристом. Учтите, что те правила, которые страховые фирмы печатают на обратной стороне страхового полиса, могут не совпадать (или не полностью совпадать) с вариантом, используемым страховщиком в своей работе. На таких правилах должна стоять печать Росстрахнадзора.
Как обычно, первое, на что стоит обратить внимание — это объем ответственности страховой компании. Страхование от взрыва (в том числе и умышленного) может покрывать только те случаи, когда взрыв произошел на самом автомобиле — а ведь ущерб может произойти и из-за взрыва на любом другом объекте, находящемся поблизости. Формулировка "противоправные действия третьих лиц" обычно включает кражу, грабеж, умышленный взрыв, возможно — действия из хулиганских побуждений, но какой-то из этих рисков может и отсутствовать. Товар, перевозимый в брезентовом фургоне, может получить повреждение водой — например, в случае сильного дождя или снегопада; не забудьте, что эти события в перечень стихийных бедствий не входят. Факт кражи страховщик может признать только в том случае, если снята пломба на фургоне, а вот если поврежден тент, а пломба цела, то в страховом возмещении могут и отказать. Поэтому, как обычно, все риски, от которых вы хотите застраховаться, лучше точно расшифровать и записать в договоре страхования. Напомним, что страховой полис служит лишь подтверждением соглашения, заключаемого вами и страховщиком на основе правил страхования страховой фирмы. Поэтому если что-то в этих правилах не совсем ясно, обязательно оформите ваши отношения специальным договором.
Обратите внимание на момент начала и окончания ответственности страховщика. Почти все страховые компании (за исключением "Ингосстраха"), ставят на полисе точные даты начала и окончания срока действия договора (разумеется, договор вступает в силу только после предъявления страховщику платежного поручения банка о переводе страховой премии). Такие, казалось бы, мелочи, как перенос сроков перевозки груза на один-два дня могут повлечь за собой отказ в выплате страхового возмещения — если вы не сообщите об этом страховой компании. Обратите внимание, как именно сформулирован момент начала ответственности страховой компании. Если в полисе или договоре страхования написано, что груз считается застрахованным "со склада в Москве до склада в ..." — это правильно. Формулировка "от Москвы", по сути дела, означает, что груз считается застрахованным за пределами МКАД. Иногда в правилах можно встретить фразу о том, что сумма страхового возмещения не должна превышать себестоимости (!) груза — то бишь расходов, которые понес едва ли известный вам производитель товара. Разумеется, товар стоит значительно дороже, поэтому надо позаботиться о том, чтобы этот пункт был исключен из страхового договора. Обратите внимание на перечень случаев, ответственность за которые, по мнению страховщика, должна нести транспортная компания. Сюда можно отнести все, что угодно, например, аварию. И даже в том случае, если груз застрахован от гибели и повреждения вследствие дорожно-транспортных происшествий, в страховом возмещении могут отказать.
Форс-мажорные обстоятельства, при которых страховщик также не отвечает по своим обязательствам, должны быть изложены ясно.
Водителю не стоит задерживаться в пути
Как мы уже упоминали, неприятности обычно случаются с грузом далеко от вашего офиса. Поэтому необходимо оговорить, в какие сроки вы обязаны сообщить страховщику о наступлении страхового случая — особенно, если груз следует без охранника, предоставленного самим страховщиком. Идеальный вариант — если в правилах написано, что вы обязаны это сделать в течение одного-двух дней или сразу же после того, как вам станет известно о случившемся. Если страховщик указывает, что о страховом случае клиент обязан сообщить в течение дня после его наступления, или, что еще хуже — "немедленно" — попросите смягчить такие условия или поищите другого страховщика.
Обо всех изменениях в риске (вплоть до замены упаковки — не говоря уже о замене самого груза, что, как это ни странно, тоже случается) обязательно сообщайте страховой фирме. Это касается также изменения маршрута (в том числе и вынужденного) и неожиданной задержки в пути — о важности соблюдения сроков поездки мы уже говорили. Страховая компания может потребовать уплаты дополнительной страховой премии, и в том случае, если вы этого не сделаете, вам тоже откажут в страховом возмещении.
При наступлении страхового случая водитель, экспедитор или охранник должны сообщить в милицию и составить коммерческий акт, где охранник поставит свою свидетельскую подпись. Обязательным условием получения возмещения (если произошла кража, грабеж, взрыв и т. п.) служит возбуждение милицией уголовного дела. Как обычно, некоторые страховщики платят по факту возбуждения уголовного дела, другие — по факту его приостановления.
ВИКТОРИЯ Ъ-ЛЕБЕДЕВА