Традиционно в конце года большинство петербургских банков проводят маркетинговые акции, нацеленные на привлечение новых вкладчиков. Как правило, за последний квартал кредитным организациям удается нарастить портфель вкладов физических лиц на 10%-20%. В этом году спрос на вклады сохранится, особенно в условиях проблем с банковской ликвидностью. Интерес к валютным вкладам пойдет на убыль, не исключают участники рынка.
Одной из причин сокращения прироста клиентов в период сезонных акций, по мнению экспертов, является скудная фантазия банковских маркетологов. Яркий пример — названия проводимых банком акций: если холодное время года, пишем — зима, а если процентные ставки выше обычных на 0,5-1%, пишем — сказка. После чего весь город пестрит плакатами с рекламой "Зимней сказки" от разных банков в расчете на коммерческий успех задумки. В 2006 году сказку клиентам обещали девять банков, в минувшем 2007 количество сказочников сократилось до шести.Помимо названий, однообразными остаются и подарки банков новым вкладчикам — пакетик кофе, шарф, майка или кепка с логотипом банка.
Впрочем, есть и положительные моменты. Все чаще финансисты, помимо повышенных процентных ставок, завлекают клиентов предложением дополнительных услуг. Например, можно бесплатно воспользоваться банковской ячейкой или получить в подарок пластиковую карту, на которую будут зачисляться проценты по вкладу.
Кроме того, банкиры стали активнее предлагать гражданам пополняемые счета и счета, привязанные к акциям отечественных компаний, драгоценным металлам, котировкам на нефть. Выбор вкладов широк, а, между тем, информация о них часто распространяется некорректно.
Усилия банкиров находят своего клиента. Как правило, это клиенты со скромными сбережениями — менее 0,5 млн рублей. Финансовые "излишки" петербуржцы охотней доверяют банкам, а не управляющим компаниям, хотя еще в начале прошлого года все было наоборот. Сейчас рынок акций выглядит не столь привлекательно, и многие клиенты предпочитают положить деньги в банк, а не искушать судьбу на фондовом рынке. "Альтернативные инструменты финансового рынка, такие как ПИФы, по итогам 2007 года не оправдали ожиданий пайщиков, а доверительное управление и недвижимость требуют более значительных накоплений", — отмечает начальник отдела продвижения розничных продуктов петербургского филиала Связь-Банка Альбина Мулишова. По ее словам, при общем росте депозитного портфеля банка, в 2007 году средняя сумма одного вклада уменьшилась по сравнению с 2006 годом, наибольшую долю составляют вклады размером 100-400 тыс. рублей.
Сейчас банкиры, испытывающие сложности с привлечением длинных ресурсов, радуются каждому вкладчику. "В условиях необходимости поддерживать свою ликвидность банки, несмотря на высокую стоимость, будут наращивать этот ресурс", — уверена директор департамента по работе с физическими лицами Энергомашбанка Юлия Власенкова.
Примерно с октября прошлого года банкиры активно повышают процентные ставки по вкладам физических лиц. Сейчас, одолжив банку 50 тыс. рублей (с меньшими суммами банкиры возятся неохотно) на срок более года, смело можно рассчитывать на процентную ставку более 13% годовых, что пока выше инфляции. По мнению управляющего директора банка "КИТ Финанс" Анастасии Фроловой, в 2008 году рост ставок может продолжиться, так как кризисные явления на финансовых рынках еще не миновали. "Ставки будут связаны с состоянием денежных рынков, способных заместить ресурсы для покрытия дефицита при высоких темпах роста кредитных портфелей банков", — объясняет директор департамента развития новых услуг банка "Александровский" Лилия Иушина. Также необходимо помнить, что многим крупным банкам, привлекшим средства от облигаций и разместившим их в кредитные портфели, предстоит выплата по купонам, а длина этих средств не такая большая, считает Лилия. Очевидно, в ближайший год возникнет дефицит ликвидных ресурсов, а как следствие — ужесточение конкурентной среды,уверена госпожа Иушина.
По данным аналитического центра "Эксперт Северо-Запад", в 2007 году средний прирост вкладов в банках составил 37%. Наиболее быстро росли вклады на срок более года (43,5%), вклады на срок от месяца до года выросли на 36,4%, медленнее всех росли вклады "до востребования" (на 8%).
"За последние годы наблюдается очевидное удлинение сроков вкладов у наших клиентов. Если еще несколько лет назад большинство оформляло вклады на срок от трех до пяти месяцев, то в этом году средний срок размещения составил порядка 290 дней", — говорит госпожа Иушина. Доля банковских сбережений в иностранной валюте резко сократилась (с 18% до 13%), а в рублях выросла с 82 до 87%. "В последнее время вкладчики отдают приоритет депозитам в рублях и евро. Изменение структуры вкладов произошло, в первую очередь, в связи с падением курса доллара и укреплением рубля. Теперь стало больше сбережений в российской валюте, увеличилась доля евро. Доллары пока опережают евро, но возможно, что уже в этом году ситуация изменится в пользу евро", — считает госпожа Власенкова.
Лидером по объему привлеченных средств в Петербурге остается Северо-Западный банк Сбербанка России. На его счетах осело в прошлом году 29,7 млрд рублей, а совокупный объем вкладов физических лиц превысил 133 млрд рублей. Но стоит отметить, что разрыв между лидером рынка и отстающими банками продолжает сокращаться. Темпы прироста вкладов в Сбербанке значительно ниже средних. Прорыв года совершил "КИТ Финанс". В прошлом году ему удалось обойти многих и собрать 2,2 млрд рублей, что в 33 раза превышает портфель на начало года. Добиться столь выдающихся результатов кредитной организации удалось за счет нетипичного подхода к делу. "Направление сберегательных услуг для частных лиц мы начали развивать только в прошлом году и, прежде всего, стараемся привлечь клиентов новыми интересными продуктами", — рассуждает госпожа Фролова. Например, летом банк запустил индексируемые депозиты, доходность по которым зависит от роста индекса РТС или цены на нефть и может быть существенно выше, чем по традиционным видам сбережений. Для состоятельных клиентов, готовых инвестировать не менее 1 млн рублей, банк предложил более широкую линейку структурных продуктов с выбором базового актива, в качестве которого выступают наиболее ликвидные и перспективные российские акции. "Индексируемые депозиты пользуются все большей популярностью", — рассказывает госпожа Фролова.
Скорее всего, тенденции прошлого года будут усиливаться и в текущем году. Спрос на сберегательные услуги банков продолжит расти, причем интерес к валютным вкладам, прежде всего в долларах США, пойдет на убыль. Вместе с этим в связи с увеличением стоимости зарубежных заимствований банки будут более активно искать источники финансирования своих кредитных программ на внутреннем рынке. Это может привести к росту процентного дохода по вкладам.
Александр Ногов