Независимо от того, на какие цели берется кредит, если он обеспечен залогом недвижимого имущества, то является ипотечным кредитом. Таким образом, кредиты на любые цели под залог недвижимого имущества также являются ипотечными. А значит, к ним применимо российское ипотечное законодательство.
Основные сложности у потребителей таких кредитов могут возникнуть при прекращении его обслуживания. Причем не только у самого заемщика, но и у членов его семьи. Ведь в России чаще всего в квартире бывает прописан не один собственник, но и его супруга или супруг, дети, родители.
Тут следует различать две ситуации. Когда все члены семьи являются собственниками жилого помещения, банк при выдаче кредита оформляет ипотеку на всех собственников. И отвечают по кредиту, соответственно, все вместе. Но даже если члены семьи не являются собственниками жилого помещения, то и в этом случае им придется отвечать за действия заемщика. В нашей стране недавно были внесены изменения в Гражданский кодекс (ГК). Пункт 2 статьи 292 ГК предусматривает, что переход права собственности на жилой дом или квартиру к другому лицу является основанием для прекращения права пользования жилым помещением этими лицами. То есть если вы — теща заемщика, который не может обслуживать кредит, вас также должны выселить из квартиры.
Сразу оговорюсь, что в нашей юридической практике подобных случаев еще не встречалось. Ведь банку тоже невыгодно начинать реализацию мер по выселению. На практике банк принимает решение взыскать задолженность по кредиту, только когда это остается единственным выходом из ситуации непогашения кредита. Никто из банкиров не желает сразу после первого неплатежа бежать в суд и обращать взыскание. Ведь судебная процедура достаточно дорога.
Кроме того, наш закон по ипотеке предусматривает, что по ходатайству залогодателя при наличии уважительных причин реализация залога может быть отсрочена на один год. В свою очередь, переход права собственности является основанием для прекращения права пользования жилым помещением. В таких условиях банку неинтересно заниматься реализацией квартиры. Ведь сначала она должна быть продана, а потом новому собственнику придется заниматься вопросом выселения. Стоимость такой квартиры на рынке не очень высока и может не покрыть требования банка по кредиту. А это не выгодно ни банку, ни заемщику. Поэтому банкиры чаще всего пытаются договориться с проштрафившимися заемщиками.
Игорь Дубов, партнер юридической компании "Яковлев и партнеры"