Сегодняшний обзор Ъ посвятил страхованию автотранспортных средств частных лиц — одному из самых распространенных и популярных видов имущественного страхования. Растет число машин, увеличивается и количество угонов и аварий — все это формирует устойчивый спрос на страховые услуги. С другой стороны, милиция раскрывает лишь небольшую часть автомобильных краж, а размах махинаций со страховками просто пугает — это приводит к тому, что для многих компаний страхование автотранспорта становится убыточным. Их раздирают противоречивые эмоции: и надо страховать, и накладно, а все равно надо страховать...
Веление времени
Как мы уже отметили, интерес к страхованию автотранспорта подогревается тем, что некоторые неприятные для автовладельцев события происходят в последнее время все чаще. Спрос рождает предложение. Страхованием автотранспорта занимаются многие российские страховые компании. Лидеры в этом секторе рынка — "АСКО-Москва", "АстроВАЗ" и "НАЛКО". Значение этого вида страхования для этих компаний характеризуют такие цифры: в портфеле компании "АСКО-Москва" в прошлом году поступления по договорам страхования автотранспорта составили 22% от общей суммы поступлений, в портфеле "НАЛКО" — порядка 60%. Помимо этой тройки крупными участниками рынка автотранспортного страхования являются компании "Россия", "Прогресс", "Надежда", "Веста" и др.
По сути дела все страховщики предлагают одинаковый набор рисков. Во всех компаниях вы сможете застраховать машину от кражи, от ущерба и от потери товарного вида. От этих же рисков можно застраховать багаж и дополнительное оборудование, находящееся в автомобиле. Дополнительно вам предложат застраховать свою гражданскую ответственность, и несколько реже — страхование от несчастного случая. Все это можно также купить "в пакете".
Как показала практика, подавляющее большинство клиентов хотели бы застраховаться от угона. Однако страхование этого риска отдельно уже не практикуется по причинам, о которых мы скажем чуть ниже. Так что если вы выбрали риск "угон", вам почти наверняка придется купить страховку и от ущерба.
Под страхованием гражданской ответственности владельца автотранспорта (так называемой автогражданской ответственности) понимается возмещение страховщиком убытков, которые страхователь нанес другому автомобилю или жизни и здоровью третьих лиц. Страхование автогражданской ответственности не пользуется пока особым спросом, так как большинство российских автовладельцев считает, что на этом можно сэкономить. Однако, по мнению наблюдателей, в ближайшее время страхование автогражданской ответственности может перейти в разряд обязательных видов страхования, как и в большинстве развитых стран. Тогда соответствующими полисами придется обзавестись всем без исключения.
Страхование от утери товарного вида (или товарной стоимости) компании практикуют для автомобилей не старше пяти лет, кузов которых, кроме того, не подвергался ранее ремонту и окраске. При этом клиенту возмещается разница между реальной ценой автомобиля, которую он сможет получить после проведенного ремонта, и стоимостью этой же машины до повреждений. Смысл этой услуги для клиента в том, что за дополнительную плату (в среднем от 0,5% до 2% страховой суммы) размер выплачиваемой страховой суммы несколько выше, чем при страховании только от ущерба. Как и по другим видам страхования, страхование автомашин, принадлежащих частным владельцам, проводится как в рублях, так и в валюте.
Наплыв клиентов не приносит счастья
Но вот что удивительно. Вместо того, чтобы превратиться в своего рода Клондайк для страховых компаний, страхование автотранспорта стало для них источником всевозможных неприятностей. Главная из которых — высокие убытки.
Во-первых, мало того, что машины угоняют, их, как правило, не находят. По некоторым данным, раскрывается лишь 5% дел, связанных с угоном автотранспорта.
Во-вторых, особенности самого объекта страхования (автомобиль — имущество движимое) оставляет множество возможностей для различных махинаций. К примеру, недобропорядочный клиент, застраховав свою машину, вполне может продать ее и заявить, что она угнана. Может умышленно поджечь или утопить для получения страховки.
Кроме мошенничества со стороны владельцев машин компании нередко сталкиваются с недобросовестными действиями собственных страховых агентов. Например, агенты, получив от клиента личное вознаграждение, заключают договоры страхования "задним числом", то есть страхуют уже угнанный автомобиль.
Все это приводит к тому, что страхование автотранспорта становится для многих компаний низкоприбыльным или даже убыточным. Так, нормальным показателем убыточности по этому виду страхования (процентного отношения выплат к собранным премиям) страховщики считают 70%. Однако очень часто случается так, что для выплат по автотранспорту страховщику приходится привлекать средства, собранные по другим видам, — резервов по автострахованию становится явно недостаточно. Страховые компании вынуждены прибегать к различным ухищрениям, чтобы хоть как-то обезопасить себя от потерь.
У страховщиков есть свои хитрости
Сначала, с ростом числа угонов страховщики повысили тарифные ставки при страховании машин, принадлежащих к "группе риска", — новые автомобили последних моделей, отечественного производства и иномарки. Так поступила весной прошлого года "АСКО-Москва", резко повысив тарифы по угону для "Жигулей" самой популярной модели — ВАЗ-2109 и ее модификаций. Одновременно компания снизила тарифы для менее популярных УАЗа, ЛуАЗа и ЗАЗа, а также для машин со сроком эксплуатации более двух лет, поскольку риск угона для них в несколько раз ниже.
Дальше — больше. Страховщики стали отказываться страховать машины только от угона, предлагая "в нагрузку" страхование от иных рисков (ущерб и др.). Первой эту "комплексную" услугу предложила "НАЛКО", за которой последовали почти все компании.
В последнее время страховые компании предлагают еще одно новшество — страхование от угона с обязательной установкой противоугонных устройств. Так, "НАЛКО" при заключении договора на сумму, указанную в счете на покупку автомобиля, который представил клиент, обязует его поставить противоугонную маркировку и устройство сигнализации с блокировкой двигателя определенных фирм. "АСКО-Москва" несет полную ответственность только в том случае, если клиент установит на машину стационарный противоугонный замок DAN-LOCK. В противном случае при угоне клиент несет солидарную ответственность с компанией, то есть выплата страховой суммы осуществляется в размере не 100%, а всего лишь 70% (остальные расходы несет сам автовладелец).
Страховать новые и престижные машины все более дорого
Если вы уже нашли подходящую страховую компанию и выбрали риски, от которых хотите застраховаться, агент страховой компании приступит к составлению договора. Для этого он должен осмотреть ваш автомобиль, сверив номер кузова (шасси) и государственный регистрационный номер с указанными в документах (это техпаспорт, справка-счет, таможенная декларация, а также доверенность на право пользования, если вы не являетесь владельцем машины). Также агент проверит наличие комплектности деталей, дополнительного страхуемого оборудования, повреждений (если таковые имеются) и занесет все эти данные в ваш полис.
После проведения этой процедуры специалисты компании рассчитают для вашего автомобиля страховой взнос. Он будет зависеть от нескольких факторов. Во-первых, от выбранного риска или пакета рисков. Во-вторых, самым главным фактором, влияющим на размер страхового взноса, является марка автомашины. Увеличение или снижение тарифа по страхованию той или иной марки зависит от того, насколько она в настоящее время пользуется популярностью у угонщиков и похитителей запчастей. Так, например, в соответствии с тарифной сеткой "АстроВАЗа", тариф по риску "угон" для ВАЗ-2109 и иномарок в 2,5 раза выше тарифа по страхованию ВАЗ-2104 и в 5 раз выше тарифа для "Москвича" и "Запорожца". Тариф определяется также и с учетом износа автомобиля. Скажем, в "АСКО-Москва" для машин сроком эксплуатации до двух лет тариф может быть выше от 25% до 270% (в зависимости от марки), чем для машин старше двух лет.
Затраты на ремонт можно компенсировать полностью
При наступлении страхового случая (автомобиль украли, разбили в аварии, поснимали кое-какие детали, "вскрыли", он сгорел и т.д.) компания приступит к расчету необходимых выплат. Страховая сумма, которая выплачивается при угоне, еще недавно рассчитывалась исходя из отпускной цены завода с учетом торговой наценки. В настоящее время стоимость машины страховщик определяет, получая информацию о цене продажи у нескольких дилеров и рассчитывая среднее значение. Средней суммы, получаемой путем таких расчетов, вполне может хватить на приобретение новой машины, если только за время действия договора страхования не было очередного повышения цен.
Для компенсации инфляционных потерь, как и при страховании прочих видов имущества, страховщики предлагают клиентам две традиционных схемы. Во-первых, заключив договор, клиент может в дальнейшем вносить дополнительные платежи, увеличивая тем страховую сумму. И, во-вторых, очень распространенной услугой стала оценка страховой суммы в валюте — с так называемой конвертацией.
При получении частичного ущерба (например, в аварии) стоимость ремонта многие страховщики рассчитывают по прейскурантам Б-50 и 086А, которые были приняты в 1978 году, с использованием коэффициента, учитывающего стоимость автомобиля в настоящее время. Однако в последнее время, особенно при страховании "с конвертацией" (то есть оценкой страховой суммы в валюте), компании производят оценку ущерба в соответствии со стоимостью деталей и ремонтных работ на дату ремонта. Такая выплата полностью компенсирует затраты клиента. Чтобы получать информацию о стоимости ремонта, страховщик обычно заключает договор с несколькими станциями техобслуживания, куда и направляет клиентов, чьи машины нуждаются в ремонте. К примеру, именно так поступают компании "НАЛКО" и "Россия".
НАТАЛИЯ Ъ-КУШЕЛЬМАН