"Приезжаю домой — весело! Ни тебе дома, ни тебе лавки, ни товара... Хорошо еще, что было застраховано, и как следует застраховано!"
Шолом Алейхем, "Погорелец"
Те, кто следит за страховыми обзорами Ъ, имеют некоторое представление о ситуации на рынке страхования имущества частных лиц. Обесценение страховых сумм из-за инфляции, а также то обстоятельство, что многие страховые компании ориентируются в основном на юридических лиц, тормозят развитие этого сектора рынка. Можно с уверенностью утверждать, что подобные проблемы характерны и для рынка страхования частных строений. Но положение на нем не столь безнадежно, ибо россияне еще при советской власти привыкли страховать свои дачные домики в Госстрахе. И продолжают делать это сейчас с той лишь разницей, что вместо единого и неделимого монополиста — Госстраха появилось множество страховых компаний, наперебой предлагающих свои услуги.
Больше всех зарабатывает на домиках "Подмосковье"
Ориентация компаний на страхование имущества юридических лиц вполне объяснима — для сбора сколь-нибудь значительной страховой премии по имуществу частных лиц требуется заключить множество договоров, что связано с высокими накладными расходами. Тем не менее на российском рынке есть одна страховая компания, которая работает преимущественно с частными лицами и может похвастаться высоким процентом сборов по страхованию их имущества, в том числе и частных строений. Это — компания "Подмосковье". За II квартал текущего года удельный вес страховой премии, полученной ею по страхованию частного имущества, составил около 53% от общей суммы премии (для сравнения: в прошлом году аналогичный показатель составил у компании "Защита" 0,7% от общей суммы поступлений, у "АСКО-Москва" — около 6%).
При этом по сравнению с положением на рынке страхования домашнего имущества ситуация на рынке страхования частных строений выглядит гораздо лучше. Так, по мнению специалистов страховых компаний, принадлежащие москвичам дачи, остающиеся без присмотра большую часть года, застрахованы почти в 100% случаях. С квартирами дело обстоит не так хорошо: их владельцы предпочитают страховому полису установку сигнализации и прочих охранных устройств. Может быть, именно поэтому некоторые компании, пытаясь сделать этот вид страхования более привлекательным, стали предлагать страхование квартиры с установкой сигнализации.
Страхование частных строений — дело обычное
Если у вас есть дачный дом, долго разыскивать страховщика вам не придется. Появление в определенные дни страхового агента с блокнотиком, куда записываются все данные о вашем домике и суммы взносов, стало своеобразным ритуалом дачной жизни. Владельцы домов настолько привыкли к этому, что, по сути дела, не утруждают себя вопросами, от чего именно они застраховали свои постройки, а по большей части и не интересуются, в какой компании. Но, естественно, такое безразличие владеет ими только до наступления страхового случая.
Если же по каким-либо причинам вам не нравится та страховая компания, которая регулярно присылает к вам своего представителя, вы можете выбрать другую. В настоящее время полисы по страхованию дачного дома, всех прочих построек в виде сараев и даже заборов (а также принадлежащей вам приватизированной квартиры) может предложить большинство страховщиков, проводящих имущественное страхование — "Защита", "АСТРОВАЗ", "Информстрах", "Союзник" и многие другие. Однако, как и при страховании домашнего имущества, лидерство в этом секторе рынка принадлежит компаниям "Росгосстрах", "АСКО" и "Подмосковье".
На постройку нового дома страховки может не хватить
Первой и основной проблемой при страховании имущества остается обесценение страховых сумм в связи с высоким уровнем инфляции. Как мы уже отмечали в наших обзорах, по "Закону о страховании" имущество нельзя застраховать на сумму, превышающую его стоимость на момент заключения договора. Той суммы, которую вам выплатит компания при наступлении страхового случая, будет явно недостаточно для возмещения убытков. Выходом из этой ситуации могло бы быть страхование имущества в валюте. Однако известная инструкция ЦБ разрешает страхование в валюте только товаров импортного производства, приобретенных за валюту, о чем должна быть соответствующая справка. Дачные домики и квартиры к этой категории имущества никак не относятся.
Тем не менее существует два, уже традиционных, пути избежания инфляционных потерь. Первый из них — внесение в течение действия договора страхования дополнительного страхового платежа, размер которого зависит от уровня инфляции. Такие условия, к примеру, вам предложит "АСКО-Москва" и "Информстрах". Существенным недостатком этой схемы является то, что рассчитать заранее уровень инфляции, а значит и размер необходимых дополнительных взносов, сложно. Второй путь — провести оценку стоимости имущества в валюте. Это значит, что размер страхового взноса и страхового возмещения будет оценен в долларах, а все расчеты со страховщиком вы будете, естественно, вести в рублях по курсу последних торгов ММВБ. Такой вариант расчетов вам могут предложить компании "Защита", "Союзник" и "Берег". На днях к ним присоединится и "АСКО-Москва".
Существует также и третий способ уберечься от инфляции — застраховать здание по восстановительной стоимости, то есть на ту сумму, которую вам придется затратить на постройку такого же объекта на дату наступления страхового случая. Такой вариант вам предложит, например, "Информстрах". Правда, следует учесть, что стоимость этого варианта примерно в 6 раз выше, чем страхование по полному пакету рисков.
Как правило, строения принимают на страхование по заявленной клиентом стоимости. При этом "Подмосковье" проводит осмотр имущества в обязательном порядке, "Защита" — только в том случае, если сумма заявленной клиентом стоимости постройки превышает 10 млн руб., а "АСКО-Москва" и "Информстрах" — в случае превышения 5 млн руб.
Деревянные дома: строить дешевле, страховать дороже
Тарифы по страхованию строений, принадлежащих частным лицам, зависят от нескольких факторов. Во-первых, при расчете страховой премии принимается во внимание категория самого строения. Большинство страховщиков проводит следующую градацию: деревянные и смешанной постройки, каменные строения и жилые помещения, то есть квартиры. Именно такую классификацию предлагают "АСКО-Москва" и "Защита". "Берег" выделяет в отдельную категорию металлические строения. Самая подробная классификация предлагается компанией "Информстрах": страховые тарифы будут различными для основного строения (зимнего или летнего дома) с пристройками в виде террас, веранд и пр., сарая (или хозблока), бани, летней кухни, гаража и забора. В среднем стоимость страхования деревянных домов в полтора раза дороже, чем каменных, и в 2-3 раза дороже страхования квартиры.
Во-вторых, страховой тариф зависит от того, какой риск или пакет рисков вы выбрали.
Больше всего россияне боятся пожаров
Как и все виды имущества, частные строения страхуются от традиционных рисков — пожара, кражи, противоправных действий третьих лиц (любые их действия, которые нанесли ущерб вашему имуществу), аварии водопроводной, отопительной и канализационной систем, от ущерба в случае стихийных бедствий, взрыва, удара молнии, действия подпочвенных вод, падения летательных аппаратов. По традиции, вы можете выбрать "понравившийся" вам риск или застраховаться по полному пакету.
Как свидетельствует собранная страховщиками статистика, основная масса клиентов предпочитает страхование от пожара. Около половины из них заключают договор страхования от кражи или по полному пакету рисков.
Страховку получает тот, кто внимательно читает договор
Если с вашим имуществом все же что-то произошло, специалисты страховой компании приступят к оценке размера ущерба. Специально для этих целей многие из них разработали таблицы, позволяющие оценить удельный вес (в %) основных элементов строительных конструкций. Использование этих данных позволяет довольно точно оценить реальный ущерб. Например, после пожара от деревянного дома остается фундамент, поскольку он каменный. В соответствии с данными компании "Информстрах", удельный вес фундамента деревянного одноэтажного дома составляет 19%. Соответственно, и сумма возмещения, которую вам выплатят, будет уменьшена на 19%.
При заключении договора страхования владельцу имущества следует обязательно ознакомиться с его условиями. Для устранения недоразумений заранее оговорите со страховщиком, каким образом будет рассчитываться размер выплаты — на основании суммы ущерба (обычно в пределах страховой суммы) или в пропорции стоимости потерянного имущества (его частей) к общей страховой сумме. Стоит также точно оговорить, какие именно случаи считаются страховыми и что именно подразумевается под каждым из терминов. Уясните, какие действия вы должны совершить при наступлении страхового случая: например, вызвать представителя компании или только сообщить ему о происшедшем. Затем поинтересуйтесь, какие документы вы должны будете представить для подтверждения страхового случая. Ими могут быть, например, заключение органов пожарного надзора (при пожаре), аварийных служб (при аварии водопроводной системы) или милиции (в случае ограбления). И последнее: выясните сроки подачи этих документов.
НАТАЛИЯ Ъ-КУШЕЛЬМАН